簡介小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業(yè)、個體工商戶的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規(guī)范、貸款利息可雙方協(xié)商。
編輯本段定義是企業(yè)法人，有獨(dú)立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權(quán)，以全部財產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購的股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任。
小額貸款公司應(yīng)遵守國家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國家金融方針和政策，執(zhí)行金融企業(yè)財務(wù)準(zhǔn)則和會計制度，依法接受各級政府及相關(guān)部門的監(jiān)督管理。
小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險，其合法的經(jīng)營活動受法律保護(hù)，不受任何單位和個人的干涉。
編輯本段申請成立步驟首先，有試點(diǎn)意向的區(qū)（縣）政府向市金融辦遞交試點(diǎn)申請書，闡明試點(diǎn)工作方案并承諾承擔(dān)風(fēng)險防范與處置責(zé)任。
其次，區(qū)（縣）政府，對本區(qū)（縣）符合相關(guān)條件及有申報意向的小額貸款公司主要發(fā)起人進(jìn)行篩選。
最后，經(jīng)篩選的小額貸款公司主要發(fā)起人向所在區(qū)（縣）政府遞交小額貸款公司設(shè)立申請材料，區(qū)（縣）政府完成預(yù)審后上報市金融辦復(fù)審。小額貸款公司申請人憑市金融辦批準(zhǔn)批文，依法向工商行政管理部門辦理登記手續(xù)并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，并在5個工作日內(nèi)向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)、銀監(jiān)局和人行分行報送相關(guān)資料。
編輯本段申請成立條件1.有符合規(guī)定的章程。
2.發(fā)起人或出資人應(yīng)符合規(guī)定的條件。
3.小額貸款公司組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司。有限責(zé)任公司應(yīng)由50個以下股東出資設(shè)立；股份有限公司應(yīng)有2－200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國境內(nèi)有住所。
4.小額貸款公司的注冊資本來源應(yīng)真實(shí)合法，全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。有限責(zé)任公司的注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。
5.有符合任職資格條件的董事和高級管理人員。
6.有具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員。
7.有必需的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。
8.有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。
9.省政府金融辦規(guī)定的其他審慎性條件。
編輯本段申請注意事項在線申請前，請確認(rèn)您是否符合以下無抵押小額貸款申請條件：25周歲到55周歲（部分客戶要求29周歲到55周歲）
單位連續(xù)工作滿3個月，部分客戶需滿6個月
穩(wěn)定的職業(yè)和收入
申請程序簡單便捷：避免繁冗的評估、擔(dān)保手續(xù)；無須抵押任何資產(chǎn)憑證。
編輯本段在線申請小額貸款步驟在線申請→貸款專員聯(lián)系您→傳真、郵件發(fā)送材料初審→本人到銀行簽字→放款
銀行小額貸款申請材料：身份證、收入證明、工作證明、貸款用途證明
編輯本段申請小額貸款步驟1.申請受理。
借款人將小額貸款申請?zhí)峤唤o小額貸款貸款行之后，由經(jīng)辦人員向借款人介紹小額貸款的申請條件、期限等，同時對借款人條件、資格及申請材料進(jìn)行初審；
2.再審核。
經(jīng)辦人員根據(jù)有關(guān)規(guī)定，采取合理的手段對客戶提交的材料真實(shí)性進(jìn)行審核，評價申請人的還款能力和還款意愿；
3.審批。
由有權(quán)審批人根據(jù)客戶的信用等級、經(jīng)濟(jì)情況、信用情況和保證情況，最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期；
4.發(fā)放。
在落實(shí)了放款條件之后，客戶根據(jù)用款需求，隨時向貸款行申請支用額度；
5.貸后管理。
貸款行按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定對借款人的收入狀況、貸款的使用情況等進(jìn)行監(jiān)督檢查，檢查結(jié)果要有書面記錄，并歸檔保存；
6.貸款回收。
根據(jù)借款合同約定的還款計劃、還款日期，借款人在還款到期日時，及時足額償還本息，到此小額貸款流程結(jié)束。
7.短期小額貸款的一種：汽車抵押貸款申請流程，宜車貸提供的無須押車的汽車抵押貸款辦理順利可一天放款，且審批額度高，流程如下 1）申請、2）驗車、3）評估、4）簽訂、5）合同、6）抵押等手續(xù)辦理、7）到賬、8）還款
編輯本段小額貸款公司利率中國人民銀行條法司司長周學(xué)東2月26日表示，央行計劃取消對小額貸款公司貸款利率上限的規(guī)定，同時使現(xiàn)有一些非銀行私營貸款機(jī)構(gòu)合法化。按照央行現(xiàn)行規(guī)定，小額貸款公司貸款利率上限為基準(zhǔn)利率的4倍。
小貸公司貸款利率制定基準(zhǔn)：1、按照市場原則自主確定。2、上限---放開，但不得超過同期銀行貸款利率的四倍。3、下限---人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率0.9倍
編輯本段貸款基準(zhǔn)利率
編輯本段經(jīng)營原則1：小額貸款公司要建立適合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和規(guī)模的薪酬分配制度、正向激勵約束機(jī)制，培育與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的企業(yè)文化。
2：小額貸款公司在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象。小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。在此標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)，可以參考小額貸款公司所在地經(jīng)濟(jì)狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。
3：小額貸款公司應(yīng)建立適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的授信工作機(jī)制，合理確定不同借款人的授信額度。在授信額度以內(nèi)，小額貸款公司可以采取一次授信、分次使用、循環(huán)放貸的方式發(fā)放貸款。
4：小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，切實(shí)加強(qiáng)貸款管理。
5：小額貸款公司應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定，建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制，準(zhǔn)確劃分資產(chǎn)質(zhì)量，充分計提呆賬準(zhǔn)備，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險，及時沖銷壞賬，真實(shí)反映經(jīng)營成果。
6：小額貸款公司要建立發(fā)起人和股東承諾制度。發(fā)起人向批準(zhǔn)機(jī)關(guān)出具承諾書。公司股東與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險。
7：小額貸款公司應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計機(jī)制，提高風(fēng)險識別和防范能力，對內(nèi)部控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評價，并對內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營。
8：小額貸款公司執(zhí)行國家統(tǒng)一的金融企業(yè)財務(wù)會計制度，應(yīng)真實(shí)記錄、全面反映業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況，編制財務(wù)會計報告，并提交權(quán)力機(jī)構(gòu)審議。有條件的小額貸款公司，可引入外部審計制度。
9：小額貸款公司貸款利率上限不得超過司法部門規(guī)定，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。
10：縣（市、區(qū)）小額貸款公司的核準(zhǔn)機(jī)關(guān)應(yīng)在當(dāng)?shù)卮_定一家銀行作為小額貸款公司的開戶銀行，并委托該行監(jiān)測小額貸款公司的日常現(xiàn)金流和貸款資金流向，發(fā)現(xiàn)異常情況，應(yīng)及時向當(dāng)?shù)卣付ǖ男☆~貸款公司監(jiān)管部門報告?！?/div>
11：小額貸款公司應(yīng)按規(guī)定向當(dāng)?shù)卣鹑谵k或政府指定的機(jī)構(gòu)以及人民銀行分支機(jī)構(gòu)報送會計報告、統(tǒng)計報表及其他資料，并對報告、資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)。
12：小額貸款公司應(yīng)建立信息披露制度，及時披露年度經(jīng)營情況、重大事項等信息。按要求向公司股東、相關(guān)部門、向其提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、有關(guān)捐贈機(jī)構(gòu)披露經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計的財務(wù)報表和年度業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、融資情況、重大事項等信息。省政府金融辦有權(quán)要求小額貸款公司以適當(dāng)方式，適時向社會披露其中部分內(nèi)容或全部內(nèi)容。
13：小額貸款公司不得吸收社會存款，不得進(jìn)行任何形式的非法集資。銀監(jiān)會指出了三條路小貸公司資金來源途徑：股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。
編輯本段轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入條件第三條擬改制小額貸款公司須符合《指導(dǎo)意見》的審慎經(jīng)營要求。
第四條小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，除滿足《城鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第二章、第三章、第四章規(guī)定外，還須滿足下列條件：
(一)召開股東(大)會，代表三分之二以上表決權(quán)的股東同意小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，并對小額貸款公司的債權(quán)債務(wù)處置、改制工作作出決議。債權(quán)債務(wù)處置應(yīng)符合有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。
(二)公司治理機(jī)制完善、內(nèi)部控制健全、經(jīng)營狀況良好、信譽(yù)較高，且堅持支農(nóng)服務(wù)方向。
1.各治理主體職責(zé)明確，議事規(guī)則和決策程序清晰，治理目標(biāo)科學(xué)，考核激勵機(jī)制有效，信息披露透明。
2.具有完備有效的內(nèi)部控制制度，能覆蓋各業(yè)務(wù)流程和各操作環(huán)節(jié)，且執(zhí)行到位。
3.有良好社會聲譽(yù)、誠信記錄和納稅記錄，無重大違法違規(guī)行為。
4.按《指導(dǎo)意見》新設(shè)后持續(xù)營業(yè)3年及以上；清產(chǎn)核資后，無虧損掛賬，且最近2個會計年度連續(xù)盈利；資產(chǎn)風(fēng)險分類準(zhǔn)確，且不良貸款率低于2%；已足額計提呆賬準(zhǔn)備，其中貸款損失準(zhǔn)備充足率130%以上；凈資產(chǎn)大于實(shí)收資本。
5.資產(chǎn)應(yīng)以貸款為主，最近四個季度末貸款余額占總資產(chǎn)余額的比例原則上均不低于75%，且貸款全部投放所在縣域。
6.最近四個季度末涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%。
7.單一客戶貸款余額不得超過資本凈額的5%，單一集團(tuán)客戶貸款余額不得超過資本凈額的10%。
8.抵債資產(chǎn)余額不得超過總資產(chǎn)的10%。
(三)已確定符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擬作為主發(fā)起人。
(四)省級政府主管部門推薦其改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，同時對其公司治理、內(nèi)部控制、經(jīng)營情況等方面進(jìn)行評價。
(五)未設(shè)村鎮(zhèn)銀行的縣(市)及縣(市)以下地區(qū)的小額貸款公司原則上優(yōu)先改制。
(六)銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
編輯本段貸款分類個人工薪階層的個人貸款服務(wù)。擁有數(shù)量眾多的網(wǎng)點(diǎn)，擁有友好謙恭的員工，全程幫助整個貸款流程。也可以方便地在網(wǎng)上申請貸款！ 提供高達(dá)15萬元人民幣或更多的貸款，貸款期限分12個月或18個月。一般能在申請的當(dāng)天放款。
小企業(yè)小企業(yè)主的免抵押、免擔(dān)保的貸款服務(wù)。無論經(jīng)營小公司還是攤點(diǎn)，只要經(jīng)營時間超過六個月，都可以申請高達(dá)30萬元人民幣的貸款。一般能在兩到三天內(nèi)放款。
循環(huán)信用客戶可以在預(yù)定的限額內(nèi)，方便地還款或重貸，而無需支付違約金！這對于時常需要額外現(xiàn)金的客戶以及需要靈活還款、隨時取現(xiàn)的客戶來說是最好的選擇。
編輯本段存在問題基本問題（一）小貸公司資金來源渠道較窄。在“只貸不存”制度框架下，小貸公司主要以股東投入的自有 資本放貸。大部分小貸公司成立不久，就將資本金發(fā)放一空。
（二）小貸公司盈利水平較低，稅收負(fù)擔(dān)沉重。小貸公司盈利水平低原因有兩方面：從制度設(shè)計看 ，小貸公司不能吸收存款，從銀行融資也有限，財務(wù)杠桿率低，股權(quán)回報率也低；從財稅政策看，目前 沒有針對小貸公司的稅收優(yōu)惠政策，小貸公司稅收參照一般工商企業(yè)執(zhí)行，須繳25%所得稅和5.56%的營 業(yè)稅及附加。
（三）監(jiān)管薄弱，不到位。按照現(xiàn)有政策規(guī)定，小貸公司為非金融機(jī)構(gòu)，從事類金融業(yè)務(wù)，未納入 銀監(jiān)會或人民銀行系統(tǒng)監(jiān)管，基本由地方金融辦牽頭，或由跨部門的協(xié)調(diào)（領(lǐng)導(dǎo)）小組來承擔(dān)。地方政 府在監(jiān)管中往往只注重注冊資本、股東資格審查等準(zhǔn)入監(jiān)管，日常經(jīng)營活動是否違法違規(guī)的現(xiàn)場檢查和 非現(xiàn)場監(jiān)測往往缺失。
（四）個別小貸公司存在違法行為，內(nèi)控管理水平低。一是部分小貸公司為其他公司提供注冊驗資 貸款，甚至向違法違規(guī)項目發(fā)放貸款。二是部分小貸公司貸款利息已接近或達(dá)到高利貸水平。三是雖未 發(fā)現(xiàn)小貸公司非法集資情況，但有小貸公司已涉足委托貸款業(yè)務(wù)，有可能轉(zhuǎn)化為變相吸收公眾存款或非 法集資。四是制度建設(shè)相對滯后，普遍存在財務(wù)核算不規(guī)范、科技手段落后、信貸管理松散、風(fēng)險管理 不到位、撥備制度沒有建立等問題。五是除部分高管和業(yè)務(wù)骨干外，小貸公司員工多數(shù)沒有銀行從業(yè)經(jīng) 驗，缺乏從事金融業(yè)務(wù)的知識和技能。
發(fā)展困境近期由于供需狀況改變，民間借貸的利率正在逐漸下滑。今年以來，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢整體不好，小貸公司整體業(yè)務(wù)量都在下滑。目前來看，市場的有效需求在下滑，良性的客戶并不好找。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和銀行信貸松緊狀況是影響民間融資活躍度的主要因素。尤其在今年宏觀形勢下滑的大背景下，央行的貨幣政策使得金融機(jī)構(gòu)資金相對充裕，企業(yè)從銀行貸款難度相對降低，必然對民間借貸渠道的資金需求有所減弱……
編輯本段解決途徑1.放寬轉(zhuǎn)貸比
根據(jù)央行最新統(tǒng)計，全國已開業(yè)的小額貸款公司達(dá)1334家，成為農(nóng)村金融發(fā)展的新興力量。然而，盡管全國范圍內(nèi)小額貸款公司的發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，但其資金饑渴問題卻始終未能得到緩解。按照監(jiān)管部門規(guī)定，符合條件的小額貸款公司可從商業(yè)銀行獲得最多不超過資本金0.5倍的批發(fā)貸款，以此緩解資金緊張問題。
業(yè)內(nèi)建議，銀行轉(zhuǎn)貸給小貸公司，轉(zhuǎn)貸比例應(yīng)從小貸公司資本金的0.5倍逐步放大至2~3倍。小額貸款公司的資金枯竭問題，正在威脅這一新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)。在日前召開的小額金融創(chuàng)新與農(nóng)村發(fā)展研討會上，多位業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)進(jìn)一步落實(shí)和放寬有關(guān)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)貸給小額貸款公司的政策，轉(zhuǎn)貸比例應(yīng)從目前小額貸款公司資本金的0.5倍逐步放大。并可嘗試通過設(shè)立小額信貸債務(wù)平臺、支持小額信貸機(jī)構(gòu)的股權(quán)投資基金以及資本證券化等方式，探索解決小額貸款公司的融資難題……
2.轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行
國務(wù)院常務(wù)會議2012年4月28日確立的溫州市金融綜合改革十二項主要任務(wù)中，鼓勵和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，以及符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行，被業(yè)內(nèi)視為民間資本參與金融機(jī)構(gòu)改革的重要突破口……
3.發(fā)展為金融公司
地方金融改革想在制度層面，特別是涉及一行三會管理的公眾金融機(jī)構(gòu)制度上突破，會比較困難。過去幾個月，許多小額貸款公司對改制為村鎮(zhèn)銀行充滿期待。不過，全國人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈給這種憧憬潑了盆冷水，在她看來，村鎮(zhèn)銀行并非小貸公司出路所在。她表示小額貸款公司的前景不應(yīng)該是當(dāng)村鎮(zhèn)銀行，而應(yīng)該發(fā)展為金融公司……
編輯本段小額貸款公司控制風(fēng)險方法小額貸款公司擴(kuò)張發(fā)展后的風(fēng)險管理尤為重要，目前，小額貸款公司未獲得央行征信數(shù)據(jù)庫的支持。內(nèi)部控制風(fēng)險也是小額貸款公司面臨的實(shí)際問題之一，多種原因?qū)е缕潆y以吸引優(yōu)秀人才，在業(yè)務(wù)審核、流程控制等操作上缺乏競爭力，加大了操作風(fēng)險和控制風(fēng)險。“小額、分散”的貸款原則和規(guī)章制度的不成熟、不完善也加重了小額貸款公司的內(nèi)部控制風(fēng)險，小額貸款公司面臨著如何控制和降低風(fēng)險的問題。
六種風(fēng)險控制措施，一是注重貸前對貸款者個人的信譽(yù)、經(jīng)營能力和業(yè)務(wù)狀況等信息的搜集;二是大額貸款實(shí)行集體決策制;三是靈活運(yùn)用各種貸款形式。如以農(nóng)戶經(jīng)營權(quán)、股權(quán)、農(nóng)村土地使用權(quán)的抵押貸款，微小企業(yè)流動資產(chǎn)抵押貸款，公司+農(nóng)戶、農(nóng)戶+基地的生產(chǎn)性擔(dān)保貸款，有固定收入的職工工資性擔(dān)保貸款，以及貴金屬、有價票證為質(zhì)押的貸款和小組擔(dān)保、家族式擔(dān)保貸款等。四是實(shí)行月結(jié)息和貸后回訪制度;五是杜絕信貸人員私下舞弊;六是嚴(yán)格執(zhí)行操作流程，杜絕運(yùn)行中的差錯。
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來自： 老漁翁藏 > 《財務(wù)報表》
