【《財(cái)經(jīng)》綜合報(bào)道】2012年5月20日，央視《每周質(zhì)量報(bào)告》播出節(jié)目《再問車險亂象》，節(jié)目曝光了平安車險層層疊疊的騙局，消費(fèi)者稱“自己購買的平安所謂便宜的保險里陷阱重重。”

　　重慶銅梁的代女士就從廣告中發(fā)現(xiàn)，有一家大型保險公司的汽車保險很便宜，于是就在這一家保險公司投了保，可是兩年過去了，她發(fā)現(xiàn)，自己購買的這所謂便宜的保險里陷阱重重。

　　代女士買了新車三年，一共只出了一次事故，卻被保險公司算成了兩次，并因此多花了許多不明不白的保費(fèi)錢，這讓她非常想不通。

　　代女士說：最開始投了人保以后。聽說平安要15%打折，于是我們就選擇了平安(保險)公司，到平安公司以后呢，我們發(fā)現(xiàn)第一年，我們在人保有一次 理賠的案件，好像賠償了315塊錢，于是平安就把那個保費(fèi)給我們上升了，說是按照出險次數(shù)，在第三年的時候我們繼續(xù)買保險，繼續(xù)在平安買，可是發(fā)現(xiàn)，又給那個系數(shù)上升了

　　代女士所說的保費(fèi)上升，其實(shí)指的是沒有享受到上年度無賠款優(yōu)待。無賠款優(yōu)待指的是保險條款中“上一保險年度無賠款紀(jì)錄保費(fèi)優(yōu)惠10%”的規(guī)定。

　　原來代女士在2010年3月出了個小事故，隨即向保險公司報(bào)案，當(dāng)年10月29日她獲得了人保315元的正常理賠，隨后2010年保險到期前，她轉(zhuǎn) 投平安電話車險，當(dāng)時由于之前有一次事故所以沒有享受到無賠款優(yōu)待。接著2011年保險到期前，代女士在平安續(xù)保，結(jié)果平安工作人員告訴她，她有一次事故，還是不能享受到無賠款優(yōu)待。

　　平安總部證實(shí)，代女士在2010年的那個賠案確實(shí)連續(xù)兩年都影響了她享受優(yōu)惠。這是為什么呢？保險實(shí)務(wù)專家指出，這件事的起因并不在保險公司。

　　保險實(shí)務(wù)專家潘浩：如果不是保險公司惡意行為的話，這種失誤是由于2011年3月份，中國保險行業(yè)協(xié)會，對理賠統(tǒng)計(jì)信息的口徑調(diào)整所導(dǎo)致，原來中保 協(xié)是以報(bào)案時間為理賠的統(tǒng)計(jì)口徑，后來調(diào)整為以理賠的結(jié)案時間為統(tǒng)計(jì)口徑，所以如果消費(fèi)者的理賠，正好在這個時間段的話，就可能會產(chǎn)生重復(fù)計(jì)算。

　　專家同時指出，保險公司只要提交一份簡單的修改申請，中保協(xié)就可以很容易的在車險的后臺進(jìn)行數(shù)據(jù)調(diào)整。這只是個普通的工作步驟，然而平安保險接下來的做法卻讓代女士無論如何也想不通。

　　車主代女士：一個工作人員他們稱他為小煥，小煥跟我說，退保，退多收的這個保費(fèi)是不可能的。

　　代女士不同意平安保險的解決方案，堅(jiān)決要求按正確的方式重新計(jì)算保費(fèi)，平安保險又答應(yīng)為代女士充100元電話費(fèi)，由于代女士不要，平安保險最后向代女士的銀行卡里打入了100元錢。

　　專家指出，平安保險寧肯出禮物賠話費(fèi)但就是不調(diào)整代女士的理賠信息，重新計(jì)算保費(fèi)的行為不是偶然的，平安保險真正的用意是在這背后。

　　保險實(shí)務(wù)專家潘浩：根據(jù)保險條款的費(fèi)率，如果消費(fèi)者連續(xù)三年不出險話，他能享受七折的優(yōu)惠，也就是說消費(fèi)者后面不出險，他能享受將近有一千元的優(yōu) 惠，由于這個信息沒有修改，那么他就難以享受這個一千元的保費(fèi)優(yōu)惠，平安保險公司給予的一百元的補(bǔ)償和相關(guān)的小禮品遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以沖抵，帶給消費(fèi)者的損失。

　　代女士還發(fā)現(xiàn)，即便剔除這次事故對保費(fèi)帶來的影響，平安保險公司給她計(jì)算的保費(fèi)也無法理解，因?yàn)?，第一年?dāng)她離開 人保轉(zhuǎn)到平安投保時，她的車損險等主要險種平安保險都是按0.86的系數(shù)計(jì)算的，也就是說優(yōu)惠了14%左右。而當(dāng)她第二年在平安保險續(xù)保時，她的保險優(yōu)惠 系數(shù)卻變成了0.95也就是說只優(yōu)惠了5%。車還是那臺車，投保的兩年中既無違法也無事故，這又是怎么回事呢？

　　保險實(shí)務(wù)專家潘浩：客觀后果是保險公司在第一年，通過較高的優(yōu)惠，把客戶從其他保險公司拉過來。但是在第二年，又通過較低的優(yōu)惠，從客戶身上攫取了較多的保險費(fèi)。

　　也就是說，平安保險第一年用較低的價格從其他保險公司搶到了一名客戶，但客戶搶到手之后就立即在第二年抬高了保險價格。

　　專家還指出，針對引起消費(fèi)者強(qiáng)烈抗議的高保低賠霸王條款，今年3月8日，保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費(fèi)率管理的通知》，其中第八條 明確規(guī)定保險公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機(jī)動車的實(shí)際價值。保險公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險金額。但是代女士連續(xù)兩年在平安投保車 損險時，都被按照以新車購置價投保，但條款中又單方面約定一但出了事故，最多只賠代女士車輛的實(shí)際價值。

　　車主代女士：因?yàn)槲疫@個車應(yīng)該按照折舊來算吧，它還是按新車來給我計(jì)算。

　　通過專家的計(jì)算，兩年中代女士分別白白購買了新車價7.2%和14.4%的保險金額，這是永遠(yuǎn)也無法兌現(xiàn)的不存在的車輛價值。

　　在上面所說的所有因素之外，代女士發(fā)現(xiàn)自己的保費(fèi)還有更大的問題。

　　原來，代女士登錄中國保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)，通過財(cái)產(chǎn)險理賠信息查詢?nèi)肟诓榈搅俗约旱谋卧谛袠I(yè)協(xié)會登記的信息，結(jié)果發(fā)現(xiàn)自己買的平安電話車險，在行業(yè) 協(xié)會備案的信息與她自己手里的保單信息根本就不一致。其中最關(guān)鍵的保費(fèi)總額一項(xiàng)，自己手里的保單上寫著3158.7元，但在行業(yè)協(xié)會備案信息中卻變成了 3073.70元，少了85元。

　　代女士仔細(xì)核對發(fā)現(xiàn)，在這份醒目標(biāo)注為中國保險監(jiān)督管理委員會監(jiān)制，名稱為電話營銷專用機(jī)動車輛保險單的單據(jù)上，有一行小字寫的是駕意險保單信息。 但是在平安保險報(bào)送行業(yè)協(xié)會的備案信息里卻沒有這一行字。代女士記得他通過平安電話車險的專用電話投保，投保的是平安電話車險，那這個駕意險是怎么回事 呢？

　　記者查詢了保監(jiān)會批準(zhǔn)的平安電話車險條款，發(fā)現(xiàn)這個所謂的駕意險確實(shí)不在范圍之內(nèi)。這個保險的全稱為《平安駕駛?cè)艘馔鈧ΡｋU(A款)》在保監(jiān)會報(bào)批的類別為意外傷害保險，本身是個一種單獨(dú)的人身保險。和車險沒有任何關(guān)系。

　　代女士強(qiáng)調(diào)她當(dāng)時買的是車險，保單的大黑標(biāo)題也是電話營銷專用機(jī)動車輛保險單，平安保險開出的發(fā)票上寫的也是機(jī)動車輛保險，這個駕意險根本不是車險的一種，也就從根本上違背了自己買車輛保險的本意。

　　專家指出，《保險法》規(guī)定，商業(yè)車險條款必須報(bào)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)并備案后才能執(zhí)行。

　　保險專業(yè)律師張宏雷：這是嚴(yán)重的違法違規(guī)行為，保單上的內(nèi)容是車險條款的重要組成部分，任何保險公司經(jīng)營車險或者意外險都必須嚴(yán)格遵守已報(bào)備的條款。我認(rèn)為這是最最起碼的守法要求，如果保險公司可以隨意把已報(bào)備的不同險種不同條款擅自組合起來執(zhí)行，那么報(bào)備就毫無意義了。

　　《中華人民共和國保險法》一百七十二條規(guī)定，未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費(fèi)率的行為，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處十萬元以上五十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。

　　保險專業(yè)律師張宏雷：這說明，平安保險通過備案信息造假，對上應(yīng)付監(jiān)管部門的檢查，對下欺詐消費(fèi)者，這種欺上瞞下，不是平安保險某個業(yè)務(wù)員或者某個基層機(jī)構(gòu)的行為，而是平安保險的公司行為和對外公示行為。

　　代女士的車險，先是一次事故被算做了兩次：接著又遭遇低價誘保，高價續(xù)保；之后又被迫接受高保低賠，為不存在的保險價值購買了保險；最后又發(fā)現(xiàn)被購買了一個根本不是車險的所謂車險。

　　2011年年初至2012年一季度，僅在一家保險專業(yè)網(wǎng)站上全國車險實(shí)名投訴就達(dá)到了 657 條。其中平安車險以221條的實(shí)名投訴總數(shù)名列第一。