保障目標(biāo)設(shè)定

從戴先生夫婦已有的保障來(lái)看，兩人的保險(xiǎn)保障項(xiàng)目還不夠全面，額度上也欠缺。戴太太的保障全由單位提供，換單位就意味著保障缺失。

通過(guò)戴先生的自述，他提及本人的保障需求是：壽險(xiǎn)、意外、重疾。其中壽險(xiǎn)偏重在定期保障；戴太太補(bǔ)充保險(xiǎn)，不隨單位變化而變化；另外，預(yù)留至少20萬(wàn)元資金為雙方父母的健康問(wèn)題做準(zhǔn)備。目前暫時(shí)不需要養(yǎng)老型保險(xiǎn)，希望都用消費(fèi)型保險(xiǎn)，希望兩人合計(jì)每年支付保費(fèi)1萬(wàn)元-2萬(wàn)元之間。

保障額度測(cè)算

1.壽險(xiǎn)保障

作為身故及全殘保障，建議計(jì)算公式為：保障額度=年支出×(18-最小孩子的年齡)+負(fù)債額度+贍養(yǎng)費(fèi)用。這個(gè)額度是最大限度保護(hù)家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)。如果還沒(méi)有孩子，建議可以考慮為年支出的5-8倍，再加上負(fù)債額度和贍養(yǎng)費(fèi)用。通過(guò)測(cè)算，現(xiàn)階段，戴先生和戴太太的壽險(xiǎn)保障應(yīng)該為21.4萬(wàn)×5+36萬(wàn)+20萬(wàn)元(父母健康準(zhǔn)備金)=163萬(wàn)元；按照戴先生和戴太太的家庭收入比例分配保額，戴先生的保障額度應(yīng)該達(dá)到54萬(wàn)元，戴太太的保障額度應(yīng)達(dá)到109萬(wàn)元。

2.重疾保障

一般來(lái)講，得了重疾的病人需兩年的康復(fù)期，兩年之內(nèi)無(wú)法正常工作，收入會(huì)遭受重大影響，因?yàn)樯?，?duì)家庭的生活品質(zhì)影響極其重大。建議用下列公式計(jì)算重疾險(xiǎn)保額：重疾保額=本人年收入的2倍。按公式，戴先生的重疾保額是40萬(wàn)元；戴太太的重疾保額應(yīng)為80萬(wàn)元。減去已有的重疾保障，戴先生應(yīng)補(bǔ)充重疾保額40萬(wàn)元，戴太太應(yīng)補(bǔ)充重疾保額70萬(wàn)元。

3.意外保障

因意外風(fēng)險(xiǎn)造成的損害極大，建議普通意外險(xiǎn)(不含交通意外)的全殘額度應(yīng)達(dá)到個(gè)人年收入的5倍以上。戴先生的意外保額應(yīng)為100萬(wàn)元，戴太太的意外保障額度應(yīng)為200萬(wàn)元。減去已有保障，戴先生應(yīng)補(bǔ)充意外險(xiǎn)保額100萬(wàn)元，戴太太應(yīng)補(bǔ)充意外保額100萬(wàn)元。

方案推薦與產(chǎn)品選擇

1.推薦原則

（1)盡量貼近客戶的觀念?？蛻羝糜谙M(fèi)型保險(xiǎn)，所以理財(cái)師在挑選產(chǎn)品時(shí)，只選擇了消費(fèi)型險(xiǎn)種，保障年限在30年之內(nèi)。

（2)在預(yù)算范圍內(nèi)執(zhí)行。理財(cái)師在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，盡量注意不重復(fù)保障、不浪費(fèi)保費(fèi)，盡量在客戶的預(yù)算范圍之內(nèi)執(zhí)行。

（3)盡量性價(jià)比卓越。在產(chǎn)品選擇上，理財(cái)師大膽應(yīng)用了客戶自身年齡輕、身體狀況好的條件，推薦選擇最優(yōu)質(zhì)費(fèi)率的產(chǎn)品，以降低保費(fèi)，最大程度地做實(shí)保障。

2.產(chǎn)品介紹

（1)人保壽險(xiǎn)精心優(yōu)選定期壽險(xiǎn)及提前給付重疾?！熬膬?yōu)選定期壽險(xiǎn)及提前給付重疾”是目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中，分類最科學(xué)的定期壽險(xiǎn)。它根據(jù)被保險(xiǎn)人是否吸煙及血壓、膽固醇、體重指數(shù)等指標(biāo)，將被保險(xiǎn)人分為6個(gè)等級(jí)，并賦予不同的費(fèi)率，使健康人群能以最便宜的保費(fèi)實(shí)現(xiàn)公平投保。保障內(nèi)容包括身故和30種重疾的提前給付責(zé)任。保費(fèi)測(cè)算時(shí)，理財(cái)師按照戴先生和戴太太的健康狀況，費(fèi)率暫按2檔“優(yōu)選體”費(fèi)率計(jì)算。

（2)利寶意外傷害保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種具體保障責(zé)任除了100萬(wàn)元的意外傷害、燒傷、殘疾外，還有2萬(wàn)元意外醫(yī)療報(bào)銷(100元免，100%報(bào)銷)及200元/天住院補(bǔ)貼的責(zé)任。

方案總結(jié)

本方案依照客戶的預(yù)算與要求，最大限度地達(dá)成了客戶家庭對(duì)意外、健康和人身保障的需求。但是這些目標(biāo)的達(dá)成，也只是階段性的規(guī)劃，隨著戴先生家庭結(jié)構(gòu)和財(cái)務(wù)狀況的不斷發(fā)展，應(yīng)不斷調(diào)整保障額度以及補(bǔ)充儲(chǔ)蓄需求。

方案推薦：

保障利益：

1.合同一生效，被保險(xiǎn)人因意外傷害導(dǎo)致門、急診或住院均享有50元以上~3萬(wàn)元之間80%的報(bào)銷，最高可報(bào)銷3萬(wàn)元。

2.因意外導(dǎo)致殘疾，按比例給付，最高可享有6萬(wàn)元保險(xiǎn)金。

3.因意外導(dǎo)致全殘?jiān)俳o付120萬(wàn)元。

4.被保險(xiǎn)人生存至60周歲，可一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金20萬(wàn)元加分紅；被保險(xiǎn)人生存至70周歲，可一次性領(lǐng)取40萬(wàn)元加分紅。

投保人因意外傷害身故或因意外傷害身體全殘豁免保險(xiǎn)費(fèi)，且投保人年齡介于18-60歲之間?？擅饨蛔酝侗Ｈ松砉驶虮淮_定身體全殘之日起的續(xù)期保費(fèi)，本合同繼續(xù)有效。

5.一年內(nèi)患本合同所指32類重疾最高可獲4萬(wàn)元加所交08重疾保費(fèi)，一年后因初次患本合同32類重疾可獲40萬(wàn)元重疾保險(xiǎn)金。

6.一年內(nèi)患癌癥給付5000元另加所交保險(xiǎn)費(fèi)，一年后初次患本合同所指癌癥給付25萬(wàn)元，本項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任終止。

另外，每年住院可享有累記180天補(bǔ)助，每天補(bǔ)助500元；同時(shí)，每一保單年度癌癥手術(shù)保險(xiǎn)金可享有兩次，每次5萬(wàn)元，一年可享有10萬(wàn)元。除此之外，還可擁有放、化療保險(xiǎn)金保單年度享有一次，每次10萬(wàn)元，累積給付10次；還有肝臟移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)保險(xiǎn)金50萬(wàn)元，累積給付次數(shù)為兩次。

被保險(xiǎn)人于合同生效一年后，本公司按所交保險(xiǎn)費(fèi)與保單現(xiàn)金價(jià)值二者較大者給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。

豁免續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)：

被保險(xiǎn)人于本合同生效(或合同效力恢復(fù))之日起一年后，初次患本合同所指的癌癥，可免交自被保險(xiǎn)人確診患本合同所指的癌癥之日起的續(xù)期保費(fèi)，本合同繼續(xù)有效。

購(gòu)買點(diǎn)分析：本組合交費(fèi)低，保障高，交費(fèi)少，保障多，讓美好的未來(lái)準(zhǔn)時(shí)來(lái)，前期是高保障，后期有豐厚的養(yǎng)老金。夫妻二人正是在事業(yè)的興旺期，很快步入中年時(shí)期，生活壓力和事業(yè)壓力以及環(huán)境壓力越來(lái)越大，馬上面臨要寶寶，有了寶寶各方面壓力會(huì)更大。因此，保護(hù)好家庭經(jīng)濟(jì)支柱的掙錢能力是第一要?jiǎng)?wù)，成功人士不僅要追求事業(yè)上的成功，更應(yīng)追求家庭經(jīng)營(yíng)的成功，家庭的成功就是規(guī)劃好未來(lái)，也就是說(shuō)：“不是能做什么，而是要分析接下來(lái)你該做什么”，讓自己永遠(yuǎn)保持在主動(dòng)的地位，也就是如何能做到現(xiàn)在決勝未來(lái)，我們用什么來(lái)保證我們的家人過(guò)得幸福呢？就是我們無(wú)論何時(shí)都能為他們提供最全面的保障。

單位：元