寫在前面：

當(dāng)生命終結(jié)，誰來替你延續(xù)愛與責(zé)任？如果人生提前謝幕，有無可能在生前做好周全準(zhǔn)備？

隨著消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)保障的認(rèn)識(shí)更加深刻，飽含“愛與責(zé)任”的定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，受到越來越多的人們青睞。

同為壽險(xiǎn)，定壽與終身壽的區(qū)別在哪兒？我們?cè)撊绾胃鶕?jù)自己的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行選擇？

從字面看，“終身壽險(xiǎn)”和“定期壽險(xiǎn)”，同屬純粹的人壽保險(xiǎn)，區(qū)別僅在于保障期限上的“終身”和“定期”，似乎如果預(yù)算足夠，“終身壽險(xiǎn)”似乎可以代替“定期壽險(xiǎn)”。

如果這么想，那就錯(cuò)了。

定壽和終身壽，不僅在保障期限上有所不同，在功能意義、選購要點(diǎn)和適用人群上都存在明顯差異。

先上結(jié)論圖：

NO.1 定壽  

?  定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限 有10年、15年、20年，或到50歲、60歲等約定年齡等多項(xiàng)選擇，通常都保障到60歲。

?  典型的定壽，保障責(zé)任 包括身故和全殘。

身故了，錢給受益人，基本就是父母子女配偶，雖然家庭經(jīng)濟(jì)支柱沒了，但是這筆理賠可以讓家人繼續(xù)保持一定的生活水準(zhǔn)。

全殘了，錢給被保險(xiǎn)人本人；雖然本人收入來源中斷，家庭收入來源也受到很大影響，但是這筆理賠可以讓本人和家人繼續(xù)生活下去，也可以支付被保險(xiǎn)人殘疾而需要的后期護(hù)理照料費(fèi)用。

 NO.2 終身壽  

?  因此，終身壽險(xiǎn)最大的優(yōu)勢即保險(xiǎn)期限 為終身。

?  保障責(zé)任 ：雖然和定壽比，終身壽的保障期間變長了，但不是所有的終身壽都覆蓋全殘，相當(dāng)一部分終身壽的責(zé)任只包含死亡，不包含殘疾。

  定期壽險(xiǎn)的作用與特點(diǎn)   

1. 「 低保費(fèi)、高保障 」

站在純保障的角度來看，定期壽險(xiǎn)是首選。與終身壽險(xiǎn)相比，消費(fèi)型定壽的優(yōu)點(diǎn)是——獲取同樣的保障額度，只需要用相對(duì)少很多的保費(fèi)。

所以，僅僅是想要得到一份簡單而優(yōu)質(zhì)的壽險(xiǎn)保障 的話，純消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)絕對(duì)是價(jià)廉物美的選擇。

2. 「 靈活度高 」

定期壽險(xiǎn)的產(chǎn)生彌補(bǔ)了終身壽險(xiǎn)的不足，為低收入人群享受未來風(fēng)險(xiǎn)保障 提供了一個(gè)平臺(tái)。同時(shí)它的靈活性 也是終身壽險(xiǎn)所無法比擬的。

終身壽險(xiǎn)每年需繳納固定保費(fèi)，不得斷繳，否則合同無效。定期壽險(xiǎn)則無需強(qiáng)制性長期繳費(fèi)，只是已交過的保費(fèi)不可以返還。

同時(shí)定期壽險(xiǎn)是純粹意義上的死亡保險(xiǎn)，具有更強(qiáng)的保障功能，最能體現(xiàn)保險(xiǎn)的初衷(沒有任何的儲(chǔ)蓄及投資成份)。

  終身壽險(xiǎn)的作用與特點(diǎn)  

1. 「 死亡風(fēng)險(xiǎn)保障功能&身價(jià)保障 」

從產(chǎn)品的角度來說，壽險(xiǎn)本身是“保死不保生”的典型產(chǎn)品，人固有一死，身故就理賠。因此終身壽險(xiǎn)是一定會(huì)發(fā)生理賠的險(xiǎn)種，滿足并實(shí)現(xiàn)了人們對(duì)于保險(xiǎn)的理賠期待。

只要投保人在中途不退保，保單受益人獲得終身壽險(xiǎn)的保額賠償就是一個(gè)“100%會(huì)發(fā)生的事情”。在去世后，終身壽險(xiǎn)可以為家庭留下充裕資金度過難關(guān)，代替我們繼續(xù)為家庭付出。

同時(shí)，終身壽險(xiǎn)也是量化一個(gè)人（資產(chǎn)）“價(jià)值”的標(biāo)尺。

2. 「 儲(chǔ)蓄性質(zhì)&理財(cái)增值 」

終身壽險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性質(zhì)體現(xiàn)在”現(xiàn)金價(jià)值”上，我們繳費(fèi)的時(shí)間越久，現(xiàn)金價(jià)值越高，最終超越累積繳納的保費(fèi)。

終身壽險(xiǎn)還可根據(jù)其分紅與否分為無分紅和有分紅兩類。購買分紅投資保險(xiǎn)能達(dá)到理財(cái)?shù)哪康摹?/span>

一般情況下，保險(xiǎn)的理財(cái)增值功能較弱。保險(xiǎn)的增值率，最主要的決定因素是時(shí)間，而非回報(bào)率。終身分紅保險(xiǎn)，可以最大限度利用時(shí)間的因素，獲得保險(xiǎn)復(fù)利遞增的效應(yīng)。

3. 「 財(cái)富傳承最大化 」

如何能夠最合理高效的把財(cái)富傳遞給后代，是有錢人比較在意的問題，終身壽險(xiǎn)是國際上公認(rèn)的手段之一。

國內(nèi)一些上市的財(cái)富管理公司，都是針對(duì)家庭財(cái)富傳承重視的高凈值人群，他們的終身壽險(xiǎn)需求同樣很大。

而終身壽險(xiǎn)不僅可以完全按照投保人的意愿分配，還可以使這部分保險(xiǎn)金確定的傳承給指定受益人，不會(huì)再作為遺產(chǎn)進(jìn)行分割，具有切實(shí)的傳承功用。

終身壽險(xiǎn)在簡便性、成本、隱秘性、時(shí)效上都有著極大的優(yōu)勢?；谶@些有利條件，成為多數(shù)富豪購買天價(jià)保單的原因。

 定期壽險(xiǎn)選購考慮因素  

1. 「 產(chǎn)品費(fèi)率 」

同樣保障下價(jià)格越便宜越好。定壽杠桿率最高，保費(fèi)也相對(duì)低很多。一款性價(jià)比優(yōu)選的定壽，每年只需花幾百或幾千，就能撬動(dòng)50萬甚至100萬的身故保障。

2. 「 核保寬松 」

最好無需體檢（或體檢內(nèi)容少）。通常重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都是有很嚴(yán)苛的健康告知和體檢流程的，但壽險(xiǎn)“保死不保生“，人們發(fā)生死亡事故的風(fēng)險(xiǎn)很低，因此核保越寬松越好。

3. 「 免責(zé)條款 」

免責(zé)條款越少越好。免責(zé)條款中往往隱藏不少暗坑，免責(zé)條款越多，出險(xiǎn)時(shí)遭拒的概率越大，比如死于戰(zhàn)爭、核污染一般不賠，所以免責(zé)條款越少越好。

  終身壽險(xiǎn)選購考慮因素  

1.「 投保保額 」

根據(jù)需求而定，一般而言越高越好。

通常人們購買終身壽險(xiǎn)，都是有家庭財(cái)產(chǎn)傳承、移民資產(chǎn)安排、避稅避債的安排，對(duì)投保保額的要求也相應(yīng)要高，保額低的產(chǎn)品對(duì)應(yīng)作用很少。

2. 「 免體檢額度 」

免體檢額度越多越好。高保額的產(chǎn)品往往需要被保險(xiǎn)人進(jìn)行全身體檢。這個(gè)時(shí)候免體檢額度就派上用場了。

3. 「 附加服務(wù) 」

產(chǎn)品的特殊賣點(diǎn)和附加服務(wù)針對(duì)高凈值人群的終身壽險(xiǎn)，附加服務(wù)如醫(yī)療綠色通道等特殊待遇當(dāng)然是越多越好。

先上結(jié)論：

1、預(yù)算不充足，定期壽險(xiǎn)是首選。

保20年、30年、保至60周歲、70周歲，可以根據(jù)自身情況靈活選擇。定期壽險(xiǎn)是大多數(shù)家庭的選擇，尤其為工薪階層 的家庭提供了強(qiáng)有力的保障。

2、預(yù)算充裕，可以選擇終身壽險(xiǎn)。

雖然保費(fèi)翻番，但它除了提供常規(guī)保障外，在家庭財(cái)產(chǎn)傳承、移民資產(chǎn)安排、避債安排上比定壽更有優(yōu)勢。