今天晚上，圣誕老人給存款人送來(lái)大禮---央行公告，從2010年12月26日起，再次上調(diào)人民幣存款利率0.25個(gè)百分點(diǎn)。提息，對(duì)儲(chǔ)戶是好事，但未到期的定期存款是否轉(zhuǎn)存？怎樣轉(zhuǎn)存合算？這里推薦一個(gè)計(jì)算公式。
有一個(gè)數(shù)據(jù)叫做“轉(zhuǎn)存利息平衡分界點(diǎn)”，如果存款天數(shù)已經(jīng)超過(guò)這個(gè)分界點(diǎn)，提前支取進(jìn)行轉(zhuǎn)存就會(huì)損失利息收入；如果沒(méi)有超過(guò)此點(diǎn)，提前支取進(jìn)行轉(zhuǎn)存則可以增加利息收入。
轉(zhuǎn)存利息平衡分界點(diǎn)=一年的天數(shù)×現(xiàn)存單的年期數(shù)×（新定期年利率—現(xiàn)存單的定期年利率）/（新定期年利率—原活期年利率）
例1：一筆存款存期1年，現(xiàn)存單年息2.50，欲轉(zhuǎn)存為存期1年、年息2.75的定期存款。原活期年息是0.36，一年的天數(shù)按照銀行規(guī)定為360天，則：
360×1×（2.75-2.50）/（2.75-0.36）=37.7（天）
從上式得知，如果該筆存款存入銀行已經(jīng)超過(guò)38天，取出再轉(zhuǎn)存利息會(huì)有損失，如果該筆存款未到38天，轉(zhuǎn)存可以增加利息收入。
例2：一筆存款存期3年，現(xiàn)存單年息3. 85，欲轉(zhuǎn)存為存期3年、年息4. 15的定期存款。則轉(zhuǎn)存利息平衡分界點(diǎn)為
360×3×（4.15-3.85）/（4.15-0.36）=85.5（天）
其他存期的平衡分界點(diǎn)均可按照此公式計(jì)算。
轉(zhuǎn)存利息平衡分界點(diǎn)計(jì)算公式的推導(dǎo)如下：設(shè)轉(zhuǎn)存利息平衡分界點(diǎn)為X天，并注意到計(jì)算定期存款截止的時(shí)間應(yīng)相同，則
提前支取損失的利息收入=X/360×（現(xiàn)存單的定期年利率-原活期年利率）
轉(zhuǎn)存后增加的利息收入=（現(xiàn)存單的年期數(shù)- X/360）×（新定期年利率—現(xiàn)存單的定期年利率）
因?yàn)檗D(zhuǎn)存利息平衡分界點(diǎn)應(yīng)使轉(zhuǎn)存后增加的利息收入=提前支取損失的利息收入，所以
（現(xiàn)存單的年期數(shù)- X/360）×（新定期年利率—現(xiàn)存單的定期年利率）= （X/360）×（現(xiàn)存單的定期年利率-原活期年利率）
現(xiàn)存單的年期數(shù)×（新定期年利率—現(xiàn)存單的定期年利率）- （X/360）×（新定期年利率—現(xiàn)存單的定期年利率）= （X/360）×（現(xiàn)存單的定期年利率-原活期年利率）
移項(xiàng)整理得
現(xiàn)存單的年期數(shù)×（新定期年利率—現(xiàn)存單的定期年利率）==（X/360）×（新定期年利率-原活期年利率）
X/360=現(xiàn)存單的年期數(shù)×（新定期年利率—現(xiàn)存單的定期年利率）/（新定期年利率-原活期年利率）
即轉(zhuǎn)存利息平衡分界點(diǎn)
X=360×現(xiàn)存單的年期數(shù)×（新定期年利率—現(xiàn)存單的定期年利率）/（新定期年利率-原活期年利率）
轉(zhuǎn)載
