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今年的10月20日銀行儲蓄利率進行上調(diào)后，筆者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在全國各地的多數(shù)銀行儲蓄網(wǎng)點又出現(xiàn)定期儲蓄存款提前支取后再重新進行轉存的熱潮。筆者還了解到，很多人認為銀行儲蓄存款利率上調(diào)后，不管定期儲蓄存款存了多長時間，只要在提前支取后進行轉存都是合算的。
其實，人們的這種認識是錯誤的，無論是這次儲蓄存款利率上調(diào)，還是以后儲蓄存款利率進行上調(diào)，都要根據(jù)所選擇的定期儲蓄存款儲種，所存的時間 通過公式準確計算衡量提前支取后進行轉存合算，還是不轉存合算，再決定取舍。而同樣，在急用錢的情況下，如果持有未到期的定期儲蓄存單，很多人也會急匆匆 去銀行把定期儲蓄存單提前支取來解燃眉之急。人們的這種做法也是錯誤的，因為現(xiàn)在多數(shù)銀行都推出了存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務，只要拿未到期定期儲蓄存單質(zhì)押， 就可通過貸款的途徑獲取資金。所以在定期儲蓄存款提前支取時也需要多想想，多算算，應根據(jù)尺度，去看手中的定期儲蓄存單究竟是該提前支取好，還是用該定期 儲蓄存單質(zhì)押進行貸款合算。 遇到這兩種銀行定期存單要提前支取的情況，對于當事人必須算好帳，只有如此才會讓自己獲得最大“利益”。 下面筆者便不妨把加息后定期儲蓄存款轉存是否合算的公式介紹給大家，以供參考： 公式之一：儲蓄存款利率上調(diào)后該不該轉存： 我們試舉一例。如李女士持有1張1年期的80000元定期儲蓄存單，在此次加息當天，李女士的該定期儲蓄存款正好存了30天。是提前支取后進 行轉存合算呢，還是繼續(xù)持有這張存單不轉存合算，李女士很是為難。其實，解決問題的辦法很簡單，李女士只要套用筆者所提供的計算公式就會迎刃而解。 360天×存期×（調(diào)整后定期年利率-調(diào)整前定期年利率）÷（調(diào)整后定期年利率-活期年利率）＝界定的轉存時限。 即360天×1年×（2.50％-2.25％）÷（2.50％-0.36％）＝43天 根據(jù)以上公式計算的結果可見，界定的轉存時限是43天，也就是說，李女士這張1年期的80000元定期儲蓄存單還是去銀行提前支取后再進行轉存比較合算。而假如李女士的這張定期儲蓄存單的存款時限已經(jīng)超過了43天，比如說4天、50天，甚至更長那還是不轉存為妙。 根據(jù)這一公式，筆者還得出3個月、6個月、1年期、2年期、3午期和5年期定期儲蓄存款所對應的界定轉存期限分別為12天、22天、43天、 115天、161天和282天以內(nèi)，如果這些不同檔次的定期儲蓄存款的存款時限已經(jīng)過了這個天數(shù)，建議大家就不要盲目去銀行進行轉存了，如果一旦進行轉存 那不僅不會多得利息，反而還要損失利息。而且，這一公式適合任何一次儲蓄存款利率上調(diào)后的計算。 公式之二：定期儲蓄存單該質(zhì)押還是該提前支取。 我們先不妨把提前支取定期儲蓄存單時的利息損失與小額質(zhì)押貸款利息支出相等時的天數(shù)界定為E，假設現(xiàn)在馬先生有一張60000元的1年期定期儲蓄存單，其年利率為a％，現(xiàn)行活期儲蓄存款年利率為b％，銀行小額質(zhì)押貸款年利率為c％，她的此定期儲蓄存單要作提前支取。 則定期儲蓄存單利息損失為： A=60000×a％-60000×（b％÷360）×E 從現(xiàn)在貸小額質(zhì)押貸款到定期儲蓄存單到期所支付貸款利息為： B＝60000×（360-E）×（c％÷360） 以上a％、b％、c％均為已知數(shù) 令A＝B得出E 根據(jù)以上公式計算的結果可見，在E天，馬先生提前支取定期儲蓄存單和貸小額質(zhì)押貸款均可，過了這個天數(shù)他則最好拿定期儲蓄存單質(zhì)押去獲取貸款，如果不到這個天數(shù)則還是提前支取比較好。 通過以上對于兩公式的介紹，筆者想，大家一定都已經(jīng)懂得了如果再遇到這類情況后，究竟該如何計算了?；诖?，筆者建議大家，遇到類似情況后，一定要學會算賬，只有如此，才會讓自己在“利息”上不“吃虧”。 加息靈活理財抓要點 轉存要算臨界點
兔年伊始的加息讓投資者欣喜。針對一般市民應對加息采取的定期存款“轉存”理財法，理財專家還推薦了幾種更靈活的理財方式應對剛啟動的加息周期。 ■定期存款要點 轉存要算臨界點 央行兔年首次加息后，已有不少儲戶忙著去銀行辦理定期存款的轉存手續(xù)。理財專家提醒，根據(jù)儲蓄條例規(guī)定，支取未到期的定期存款，銀行只能按活期利率付息。如果定期存款存入的天數(shù)已大于轉存臨界點就不要進行轉存；如果小于轉存臨界點，就轉存。 臨界點的計算公式為：360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)。記者根據(jù)上述公式計算出，三個月存期的存款已存期限在 14天內(nèi)、半年期存款在22天內(nèi)、5年期存款在176天之內(nèi)的，如果提前支取并轉存同期限的定期存款是劃算的。如果已達到或超出上述天數(shù)，就不必轉存了。 期限不超過一年 目前市場普遍認為，此次加息打開了央行加息通道，今后多次加息的可能性比較大。中國銀行北京市分行營業(yè)部財富中心理財經(jīng)理丁燕建議，市民做定期存款期限不要太長，以不超過一年為宜。這樣一旦利率再次提升，投資者存款到期后可迅速轉存就可享受新利率。 此外，投資者的單筆定期存款金額不要太大，可進行拆分。比如，存款10萬元，可以分為5萬元一筆，2萬兩筆，1萬一筆；也可以等額存為三個月、六個月、一年、兩年等不同期限的存單。一旦需要時，可以提前支取一張存折，其他幾張存單仍可獲得定期存款利息。 ■銀行理財要點 超短期產(chǎn)品選擇多 丁燕還表示，短期銀行理財產(chǎn)品是一種不錯的理財方式，相比定期存款，相同期限的短期銀行理財產(chǎn)品收益率較高，同時，可選擇的品種也比較豐富。 交通銀行北京市分行的客戶經(jīng)理表示，現(xiàn)在銀行理財產(chǎn)品非常豐富，收益率也很高，有的三個月期限的短期理財產(chǎn)品的年化收益率達到4%，儲戶可購買 這樣的短期理財產(chǎn)品，而且央行后續(xù)還有可能加息，頻繁地轉存也很累，可以考慮先買短期理財產(chǎn)品，等央行加息周期快結束的時候，再去存定期。 在此次央行加息前，短期銀行理財?shù)氖找媛室殉尸F(xiàn)走高勢頭，一些新發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品，期限不到3個月，但年化收益率已超過了3%，與加息后的銀 行一年期存款利率持平。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，在人民幣產(chǎn)品中，目前在售的3個月以下的超短期銀行理財產(chǎn)品達到43個，在全部在售的各期限銀行理財產(chǎn)品中占近一半比 例。其中，有20款產(chǎn)品的年化收益率在3%及以上，相當或超過一年期存款利率；而預期年化收益率超過4%的有6款，最高的是中國銀行的“博·弈 BY1102A21D-2”，21天投資期限的預期最高年化收益率達到4.2%，其募集資金投資于債券市場。 ■提前還貸要點 因人而異做取舍 在日前央行宣布加息之后，住建部在緊隨其后發(fā)出的《通知》中，對個人住房公積金存、貸款利率和保障性住房建設項目貸款試點的城市貸款利率均作出了相應調(diào)整。商貸和公積金貸款利息一路走高，是否提前還貸的問題又開始考驗貸款人的“智商”。 以20年期的100萬元貸款為例，原貸款利率為6.4%，每月需還7396.98元；加息后利率為6.60%，每月需還7514.72元，每月 要多還117.74元。理財專家介紹，目前大部分銀行都是按年調(diào)整利率，以每年1月1日的央行基準利率來決定房貸老客戶當年的還貸利率。“房奴”們今年按 上次調(diào)整后的利率還房貸。這次加息后，老房貸客戶從明年1月1日起按照新利率執(zhí)行。 因此，對于那些在去年10月加息前就已經(jīng)貸款買房的購房者來說，今年利率的增幅實際為上兩次加息效果的疊加，本次加息的效果要到明年1月初才能體現(xiàn)，所以可以觀望一段時間。 丁燕表示，最好的節(jié)省房貸利息的辦法就是提前還款。對于那些處于還款初期的借款人來說，如果沒有合適的投資渠道，最好提前還貸。即使不能一次性 提前還完所有余款，也可以選擇提前還部分，并在保持月供不變的情形下，縮短剩余還款時間。因為影響貸款利息的因素除貸款利率和貸款金額外，還有貸款時間。 貸款期限越短，利息就越少。 不過，提前還貸并不適用于所有的貸款人，比如手中資金并不充裕的借款人。此外，專家建議，在本身負債率不高的情況下最好不要提前還款，特別是那 些正享受七折優(yōu)惠的客戶，還款后再想貸款不易得到這樣的折扣。這樣的貸款者可以用其他投資理財方式的收益來彌補貸款利息的損失。而對于那些貸款年限所剩不 多、采用等額本息法還貸的客戶，提前還貸意義也不大。因為此類還款方式到最后幾年，所剩利息較少，每月所還金額主要是本金。在目前放貸趨緊的情況下，提前 還貸不劃算。 |
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