三個(gè)重點(diǎn)部分的閱讀
家住上海徐匯區(qū)的Winny夫婦咨詢說(shuō):“在一位代理人的幫助下,我們購(gòu)買(mǎi)了一份健康醫(yī)療保險(xiǎn)。但是,由于我們倆不熟悉有關(guān)合同的法律,對(duì)自己的保險(xiǎn)合同看得一知半解,能否請(qǐng)專(zhuān)家給我們一些提示,告訴我們需要了解的重點(diǎn)部分？”
很多保險(xiǎn)客戶都見(jiàn)到過(guò)保險(xiǎn)建議書(shū)、投保單和保險(xiǎn)合同(保單)。這里我們就Winny夫婦的案例來(lái)看看如何讀懂保險(xiǎn)合同。畢竟上述的三種文件中,保險(xiǎn)公司只會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)合同來(lái)進(jìn)行理賠。投保單只是客戶向保險(xiǎn)公司發(fā)出的要約,而保險(xiǎn)建議書(shū)是投保之前的一個(gè)說(shuō)明。
對(duì)于一份普通的人壽保險(xiǎn),建議Winny女士在收到保險(xiǎn)合同之后簽署書(shū)面回執(zhí)之前,務(wù)必仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款所約定的各項(xiàng)內(nèi)容。若有任何的疑問(wèn),都需要盡快致電保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)熱線或者聯(lián)系你的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員進(jìn)行詢問(wèn)(或者逐一核實(shí)對(duì)質(zhì)),特別是客戶的姓名、性別、出生年月、工作單位、通訊地址、電話等個(gè)人信息。
當(dāng)然,第一個(gè)重點(diǎn)是閱讀與“保險(xiǎn)責(zé)任”相關(guān)的條款,以進(jìn)一步了解你所能享有的保險(xiǎn)權(quán)益;該合同所承保的保險(xiǎn)范圍,特別是關(guān)于各個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任對(duì)給付時(shí)間、給付條件和給付金額的描述。同時(shí)在合同有效期內(nèi),我們的保險(xiǎn)客戶可以及時(shí)變更合同的相關(guān)內(nèi)容,如保險(xiǎn)品種、基本保險(xiǎn)金額、通訊地址、身故保險(xiǎn)金受益人等。
第二個(gè)重點(diǎn)是“責(zé)任免除”條款(描述了保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的各種情況)。
第三個(gè)重點(diǎn)就是我們保險(xiǎn)客戶需要知道的義務(wù):
在申請(qǐng)獲得相關(guān)保險(xiǎn)利益或者理賠金之前,客戶有提供資料和如實(shí)告知的義務(wù)(閱讀有關(guān)保險(xiǎn)金的申請(qǐng)或者索賠申請(qǐng)條款)。
為了避免你的保險(xiǎn)合同中止/終止效力,客戶有及時(shí)交費(fèi)的義務(wù)(請(qǐng)閱讀合同相關(guān)保險(xiǎn)費(fèi)的繳付、寬限期或者續(xù)保等條款約定)。
一份保單中不能漏掉的內(nèi)容
必讀條款 必讀細(xì)則
保險(xiǎn)責(zé)任承保范圍,給付時(shí)間:條件、金額
責(zé)任免除公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的各種情況
客戶義務(wù)如實(shí)告知,及時(shí)交費(fèi),退保
最復(fù)雜的健康險(xiǎn)保單
當(dāng)然,Winny夫婦購(gòu)買(mǎi)的是健康保險(xiǎn)。讓我們?cè)賮?lái)進(jìn)一步了解健康保險(xiǎn)合同的重點(diǎn)。
健康保險(xiǎn)對(duì)其所承保的疾病都有相應(yīng)的約定。為更全面了解你所投保險(xiǎn)中的相應(yīng)約定,可以參考合同“釋義”相關(guān)條款對(duì)于疾病、醫(yī)院(比如“二級(jí)或以上綜合性醫(yī)院和專(zhuān)科醫(yī)院”的文字描述,以及相關(guān)指定和認(rèn)可的醫(yī)院名單)、醫(yī)生等的解釋。避免因就診于不符合合同所約定的醫(yī)院而導(dǎo)致不能夠獲得賠償。
了解所投保的健康保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期間,是否保證續(xù)保,以及是否采用非保證費(fèi)率等應(yīng)該注意的事項(xiàng);
最后,給像Winny夫婦一樣的客戶朋友們一個(gè)溫馨提示:如果投保的是重大疾病保險(xiǎn),其所承保的是合同中所列相關(guān)病名中達(dá)到某一嚴(yán)重程度的疾病或者手術(shù)。所以,請(qǐng)你務(wù)必注意保險(xiǎn)合同中對(duì)于各“重大疾病”的具體定義,它對(duì)每個(gè)承保的“重大疾病”都有具體明確的釋義。
根據(jù)病種不同,對(duì)各重大疾病定義分別有臨床癥狀體征、病理診斷,相關(guān)的實(shí)驗(yàn)室或者影像學(xué)檢查,乃至藥物或手術(shù)治療以及持續(xù)時(shí)間等諸多要求,好在我們的國(guó)家管理部門(mén)已經(jīng)出臺(tái)了重大疾病的統(tǒng)一定義。
保單填寫(xiě)過(guò)程更關(guān)鍵
這里給大家介紹一些常見(jiàn)的保單填寫(xiě)“竅門(mén)”,以避免日后糾紛的產(chǎn)生。
首先,保險(xiǎn)公司給出的“投保單”也叫要約書(shū),是消費(fèi)者向保險(xiǎn)公司的一種單向要約的形式,也是保險(xiǎn)合同生效的必要的基礎(chǔ)和必需的前提,是一項(xiàng)嚴(yán)肅的法律文件,往往是事先印制好的單據(jù)。填對(duì)合適的項(xiàng)目。比如字跡需要清晰工整、不涂改、易辨別(切不可采用狂草等藝術(shù)字體)。一旦有涂改的地方,需要在其旁邊簽名確認(rèn),或者重新索要新的投保單進(jìn)行填寫(xiě),盡量減少日后可能會(huì)發(fā)生爭(zhēng)議的隱患。
在溝通確認(rèn)好保險(xiǎn)產(chǎn)品,開(kāi)始填寫(xiě)投保單之前,需要仔細(xì)閱讀投保單中事先印制的“投保須知”或“告投保人書(shū)”等提示性文字。
對(duì)投保單上的告知事項(xiàng),建議據(jù)實(shí)(特別是身體健康狀況)詳細(xì)地說(shuō)明,也就是既需要書(shū)面落實(shí)在投保單上,也需要口頭告訴代理人,而不是僅僅口頭告訴保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員。
如果剛好有既往病史,需要先如實(shí)填寫(xiě),同時(shí)將與該病史有關(guān)的所有就診的病歷及檢驗(yàn)報(bào)告原件與投保單一同交給保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)辦人。(如果有些病情涉及隱私,需要保密,可以密封之后交給保險(xiǎn)公司。)
這里建議你的簽名需要采用平時(shí)的一貫簽名(外籍人士也可以參照護(hù)照上面的簽法),不可以隨意簽署(比如中英文的格式等等)。因?yàn)槿蘸蠛芏啾ｋU(xiǎn)事務(wù)的服務(wù),都要對(duì)照該簽名來(lái)進(jìn)行,當(dāng)然簽名就是代表投保人(和被保險(xiǎn)人)對(duì)于各項(xiàng)事務(wù)的書(shū)面認(rèn)同。
如果你投保的是分紅保險(xiǎn)(或萬(wàn)能型壽險(xiǎn)、投資連接型壽險(xiǎn)),請(qǐng)仔細(xì)閱讀分紅示例(或個(gè)人賬戶價(jià)值示例)相關(guān)內(nèi)容并在每一張紅利示例表(或個(gè)人賬戶價(jià)值示例表)上親筆簽上你的姓名(此處的簽名需要和投保單中的簽名一致),最好能夠保留一份示例表作為備份和日后的查詢核對(duì)之用。
請(qǐng)了解分紅示例(或個(gè)人賬戶價(jià)值示例)數(shù)值僅供理解紅利(或個(gè)人賬戶價(jià)值)之用,并不代表實(shí)際紅利的派發(fā)(或?qū)嶋H價(jià)值的計(jì)算),實(shí)際派發(fā)的紅利(或保險(xiǎn)利益)需要根據(jù)保險(xiǎn)公司分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(或投資業(yè)務(wù))的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況而定,一般保險(xiǎn)公司對(duì)這些都不作額外的承諾,紅利為非保證利益,不能夠理解為對(duì)未來(lái)的預(yù)期。最低保證利益之上的投資收益是不確定的。
其次,還有兩個(gè)友情提醒:
第一,不要在空白的投保單上面留下你的簽名;
第二,請(qǐng)根據(jù)自身的財(cái)務(wù)狀況選擇合適的保險(xiǎn)金額及交費(fèi)期限,以避免日后因無(wú)法繼續(xù)交付保險(xiǎn)費(fèi)而可能導(dǎo)致的保險(xiǎn)合同效力的中止,以及一些不必要的糾紛。
投保單中以下內(nèi)容需最后確認(rèn)：
姓名性別通信地址郵政編碼
身份證號(hào)碼投保計(jì)劃保險(xiǎn)金額
繳費(fèi)年限和保險(xiǎn)費(fèi)金額健康告知
投保人和被保險(xiǎn)人申明授權(quán)說(shuō)明
保單填寫(xiě)的正確程序
1 重視 那是一份嚴(yán)肅的法律文件
2 字跡 清晰、工整、不涂改、易辨別
3 閱讀 投保須知;告投保人書(shū)
4 告知 身體健康狀況據(jù)實(shí)說(shuō)明
5 隱私 既往病史填寫(xiě)后,密封交給保險(xiǎn)公司
6 確認(rèn) 最后逐一核對(duì)上述所填內(nèi)容
7 提醒 不要隨便簽名!
保險(xiǎn)知識(shí):10分鐘讀懂保險(xiǎn)合同 三大部分需重點(diǎn)閱讀(下)
上次我們講解了看懂保險(xiǎn)合同三個(gè)重點(diǎn)部分的閱讀技巧，但是光光知道閱讀技巧是不夠的，同時(shí)還必須要了解保險(xiǎn)中的幾個(gè)關(guān)鍵期
買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)放心,但是從購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)到保險(xiǎn)公司承保,以及發(fā)生保險(xiǎn)事故向保險(xiǎn)公司索賠等整個(gè)保險(xiǎn)過(guò)程并不是一個(gè)簡(jiǎn)單的過(guò)程。投保人要獲得一份放心的人身保險(xiǎn),就要注意對(duì)人身保險(xiǎn)中的幾個(gè)關(guān)鍵期予以把握。
空白期
保險(xiǎn)空白期是相對(duì)于保險(xiǎn)合同生效期間而言。《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定:“投保人提出保險(xiǎn)要求,經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保,并就合同的條款達(dá)成協(xié)議,保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證,并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。”
從《合同法》的角度分析,保險(xiǎn)合同的成立要經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)階段,承諾生效時(shí)合同才成立。一般認(rèn)為投保人填寫(xiě)投保單是要約行為。投保單交給保險(xiǎn)公司時(shí)該要約生效。
投保人填寫(xiě)投保單的同時(shí)交付首期保費(fèi),已經(jīng)成了國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)約定俗成的慣例。從投保人繳納首期保費(fèi)到保險(xiǎn)公司出具正式保單之前的這段時(shí)間,被稱(chēng)為“保險(xiǎn)空白期”。
對(duì)客戶經(jīng)理而言,要讓客戶在投保之前了解并認(rèn)識(shí)到“保險(xiǎn)空白期”及風(fēng)險(xiǎn)的存在。在目前的法律框架下,在沒(méi)有拿到正式的保單之前,發(fā)生保險(xiǎn)事故后很有可能無(wú)法獲得賠償,所以要提醒客戶投保后應(yīng)當(dāng)及時(shí)讓其保險(xiǎn)代理人上繳款項(xiàng),并且可以通過(guò)熱線查詢和要求保險(xiǎn)公司及時(shí)簽發(fā)正式保單并取得該正式保單。
責(zé)任期
保險(xiǎn)合同生效后,是否一定意味著保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始？答案是否定的。有些保險(xiǎn)合同一生效,保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任就開(kāi)始了,但有些保險(xiǎn)合同卻并非如此。
這里就涉及保險(xiǎn)合同的有效期和保險(xiǎn)責(zé)任期的區(qū)別。保險(xiǎn)合同的有效期可以和保險(xiǎn)責(zé)任期相同,但在保險(xiǎn)合同有特別約定的情況下,兩者就可能不一致了。
保險(xiǎn)合同的有效期是指保險(xiǎn)合同自生效到終止的期間。保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)合同中載明的危險(xiǎn)發(fā)生后,造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失或者約定人身保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)人所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間是保險(xiǎn)公司開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間,從保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任開(kāi)始到終止的期間為保險(xiǎn)責(zé)任期。在此期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,反之,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間才是被保險(xiǎn)人真正享受保險(xiǎn)合同保障的時(shí)間。
例:2000年4月29日,某公司為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司收取了保險(xiǎn)費(fèi)并當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單。但是在保險(xiǎn)單上列明的保險(xiǎn)期間自2000年5月1日起至次年4月30日止。
2000年4月30日,該公司的職工王某登山,不慎墜崖身亡。事故發(fā)生后,王某的親屬向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng),但保險(xiǎn)公司拒絕賠償。在該案中,保險(xiǎn)合同明確規(guī)定了保險(xiǎn)責(zé)任期間開(kāi)始于2000年5月1日,而保險(xiǎn)事故發(fā)生在2000年4月30日,正好在保險(xiǎn)責(zé)任期間外,所以,保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任期間之外的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
《保險(xiǎn)法》第十四條規(guī)定:“保險(xiǎn)合同成立后,投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”因此,保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人可以在合同中約定保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間,該時(shí)間可以約定在合同生效前某一時(shí)間點(diǎn),也可以約定在合同生效后某一時(shí)間點(diǎn)。
實(shí)際操作中,一般情況有:
(1)追溯保險(xiǎn),即保險(xiǎn)責(zé)任期間追溯到保險(xiǎn)期間開(kāi)始前的某一個(gè)時(shí)點(diǎn)。也就是保險(xiǎn)人對(duì)于合同成立前所發(fā)生的保險(xiǎn)事故也要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,通常適用于海上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同;
(2)觀察期的約定,一般是合同生效若干日(比如90天、180天)后,保險(xiǎn)人才開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,即保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始時(shí)間在保險(xiǎn)合同生效之后。比如健康醫(yī)療險(xiǎn)合同通常有觀察期的約定,在觀察期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。
觀察期
又稱(chēng)為等待期,一般是指在保險(xiǎn)合同生效后的一定時(shí)期內(nèi),被保險(xiǎn)人因疾病所致的醫(yī)療費(fèi)用,保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。與疾病因素有關(guān)的保險(xiǎn),也就是說(shuō)大部分醫(yī)療保險(xiǎn)單有觀察期的規(guī)定,但意外傷害類(lèi)的保險(xiǎn)沒(méi)有觀察期。觀察期的實(shí)行意味著保險(xiǎn)合同雖已生效,但被保險(xiǎn)人并不能馬上獲得保險(xiǎn)保障,也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任尚未開(kāi)始,只有觀察期屆滿后,保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任才開(kāi)始。
例:鄔女士在2003年12月1日買(mǎi)了一份女性重大疾病保險(xiǎn),該保險(xiǎn)的觀察期為60天。2004年1月5日,不幸降臨到鄔女士身上,她被查出患有乳腺癌。她了解到,重大疾病保險(xiǎn)是即時(shí)給付型保險(xiǎn),只要醫(yī)院確診就可以獲得足額保險(xiǎn)金。她遂于2004年1月8日向保險(xiǎn)公司提出理賠請(qǐng)求。但保險(xiǎn)公司查看保單情況后,做出拒賠決定,理由是:該保單還在觀察期內(nèi),保險(xiǎn)公司不需要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
觀察期的設(shè)立并不是由法律直接規(guī)定的,而是由保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款中規(guī)定的,對(duì)保險(xiǎn)公司而言是一種免責(zé)條款。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定:“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的,保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明,未明確說(shuō)明的,該條款不產(chǎn)生效力。”
猶豫期
也叫冷靜期,是指在投保人、被保險(xiǎn)人簽收保險(xiǎn)單后一定時(shí)間內(nèi),對(duì)所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)不滿意,可以無(wú)條件要求退保。
它的產(chǎn)生,是為了防止客戶因一時(shí)沖動(dòng)而做出購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的決定,因此對(duì)于客戶來(lái)說(shuō),它無(wú)疑起到了緩沖器的作用。需要注意的是,與觀察期一樣,猶豫期并不是依據(jù)法律的直接規(guī)定,而是需要依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定來(lái)確定。據(jù)了解,眾多保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中都有猶豫期的規(guī)定,一般猶豫期為十天,在這十天內(nèi)投保人隨時(shí)可以反悔、撤銷(xiāo)保險(xiǎn)合同,保費(fèi)也將無(wú)條件地退還給投保人。猶豫期是投保人不可忽視的權(quán)利。
在這里要明確的是,根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定,投保人在任何時(shí)候都可以要求解除保險(xiǎn)合同。只不過(guò)如果超過(guò)了猶豫期再退保,投保人就不能要求全額退回已繳納的保費(fèi),只能部分退回,即保險(xiǎn)公司將代理人的傭金和管理費(fèi)等費(fèi)用扣除后,把剩下的現(xiàn)金價(jià)值退還給投保人。但現(xiàn)金價(jià)值和繳納的總保費(fèi)相差懸殊,通常一旦超過(guò)猶豫期后,因投保初期投保人交費(fèi)少,保單成本攤銷(xiāo)大,越早解約,保單的現(xiàn)金價(jià)值相對(duì)于所繳保費(fèi)的比例越低,此時(shí)投保人的損失也就越大。
因此投保人必須充分利用猶豫期,冷靜考慮自己投保的險(xiǎn)種、期限和保障功能是否符合自己的需求。如有不滿意處,應(yīng)在猶豫期限內(nèi)通過(guò)保險(xiǎn)代理人或者直接與保險(xiǎn)公司協(xié)商、進(jìn)行變更或要求無(wú)條件退保,以免造成不必要的損失。
寬限期
寬限期是指在分期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)合同中,在首次繳付保險(xiǎn)費(fèi)以后,如果投保人在各分期到期沒(méi)有繳費(fèi),保險(xiǎn)公司將給予投保人60天的寬限期限,投保人只要在寬限期內(nèi)繳納了保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)合同就繼續(xù)有效。
根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十八條的規(guī)定:“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi),投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后,除合同另有約定外,投保人超過(guò)規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的,合同效力中止,或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。”
如果被保險(xiǎn)人在寬限期內(nèi)沒(méi)來(lái)得及繳費(fèi)就發(fā)生了保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司仍要對(duì)此負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任,但在給付保險(xiǎn)金時(shí)應(yīng)扣除當(dāng)期應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。規(guī)定寬限期的目的是對(duì)保單所有人非故意的拖欠保險(xiǎn)費(fèi)提供一些保護(hù),此外也給經(jīng)濟(jì)陷入困境的保單所有人提供一個(gè)較為寬裕的籌款時(shí)間。
保單中的5個(gè)關(guān)鍵期
含義 天數(shù)
空白期 交納保費(fèi)的時(shí)刻,并非就是合同生效的時(shí)刻 至少1天
責(zé)任期 合同生效后,并非意味著理賠隨即生效 1-2天
觀察期 健康險(xiǎn)保單的特殊性所在 60天
猶豫期 這段時(shí)間內(nèi)可以無(wú)條件退保 10天
寬限期 如果忘記了按時(shí)交納保費(fèi),這段時(shí)間內(nèi)還可以彌補(bǔ) 60天
投保人尤應(yīng)注意以下幾點(diǎn):
1 必須認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同條款,看保險(xiǎn)合同中有無(wú)猶豫期的約定,如果有則可放心購(gòu)買(mǎi),盡量充分利用“猶豫期”的相關(guān)規(guī)定條款;
2 收到保險(xiǎn)單后,一定要親自填寫(xiě)保單回執(zhí)(尤其是日期),因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)猶豫期的認(rèn)定,是以回執(zhí)日期為起始日進(jìn)行計(jì)算的;
3 萬(wàn)一需要退保,投保人無(wú)需任何理由,但必須以書(shū)面形式向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng),口頭請(qǐng)求無(wú)效,并且請(qǐng)注意時(shí)間期限。
總結(jié)
以上的幾個(gè)關(guān)鍵期,有的是在任何一個(gè)人身保險(xiǎn)中都存在的,比如空白期、責(zé)任期;有的是在特定的人身保險(xiǎn)中存在,比如觀察期、猶豫期;有的則是在履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中可能存在的,比如寬限期。觀察期、猶豫期一般是依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定而產(chǎn)生,寬限期除合同另有約定外,根據(jù)《保險(xiǎn)法》的直接規(guī)定而產(chǎn)生。寬限期給予未及時(shí)續(xù)保的投保人以特殊保護(hù),但這種保護(hù)也是有限的,投保人不能對(duì)人身保險(xiǎn)合同一簽了之,應(yīng)對(duì)人身保險(xiǎn)合同的續(xù)費(fèi)問(wèn)題加以足夠重視。這些關(guān)鍵期是投保人和保險(xiǎn)公司在享受權(quán)利、承擔(dān)責(zé)任上的分水嶺,投保人稍有偏差就可能得不償失,失去投保的意義。
買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)放心,但是從購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)到保險(xiǎn)公司承保,以及發(fā)生保險(xiǎn)事故向保險(xiǎn)公司索賠等整個(gè)保險(xiǎn)過(guò)程并不是一個(gè)簡(jiǎn)單的過(guò)程。投保人要獲得一份放心的人身保險(xiǎn),就要注意對(duì)人身保險(xiǎn)中的幾個(gè)關(guān)鍵期予以把握。
空白期
保險(xiǎn)空白期是相對(duì)于保險(xiǎn)合同生效期間而言。《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定:“投保人提出保險(xiǎn)要求,經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保,并就合同的條款達(dá)成協(xié)議,保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證,并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。”
從《合同法》的角度分析,保險(xiǎn)合同的成立要經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)階段,承諾生效時(shí)合同才成立。一般認(rèn)為投保人填寫(xiě)投保單是要約行為。投保單交給保險(xiǎn)公司時(shí)該要約生效。
投保人填寫(xiě)投保單的同時(shí)交付首期保費(fèi),已經(jīng)成了國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)約定俗成的慣例。從投保人繳納首期保費(fèi)到保險(xiǎn)公司出具正式保單之前的這段時(shí)間,被稱(chēng)為“保險(xiǎn)空白期”。
對(duì)客戶經(jīng)理而言,要讓客戶在投保之前了解并認(rèn)識(shí)到“保險(xiǎn)空白期”及風(fēng)險(xiǎn)的存在。在目前的法律框架下,在沒(méi)有拿到正式的保單之前,發(fā)生保險(xiǎn)事故后很有可能無(wú)法獲得賠償,所以要提醒客戶投保后應(yīng)當(dāng)及時(shí)讓其保險(xiǎn)代理人上繳款項(xiàng),并且可以通過(guò)熱線查詢和要求保險(xiǎn)公司及時(shí)簽發(fā)正式保單并取得該正式保單。
責(zé)任期
保險(xiǎn)合同生效后,是否一定意味著保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始？答案是否定的。有些保險(xiǎn)合同一生效,保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任就開(kāi)始了,但有些保險(xiǎn)合同卻并非如此。
這里就涉及保險(xiǎn)合同的有效期和保險(xiǎn)責(zé)任期的區(qū)別。保險(xiǎn)合同的有效期可以和保險(xiǎn)責(zé)任期相同,但在保險(xiǎn)合同有特別約定的情況下,兩者就可能不一致了。
保險(xiǎn)合同的有效期是指保險(xiǎn)合同自生效到終止的期間。保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)合同中載明的危險(xiǎn)發(fā)生后,造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失或者約定人身保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)人所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間是保險(xiǎn)公司開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間,從保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任開(kāi)始到終止的期間為保險(xiǎn)責(zé)任期。在此期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,反之,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間才是被保險(xiǎn)人真正享受保險(xiǎn)合同保障的時(shí)間。
例:2000年4月29日,某公司為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司收取了保險(xiǎn)費(fèi)并當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單。但是在保險(xiǎn)單上列明的保險(xiǎn)期間自2000年5月1日起至次年4月30日止。
2000年4月30日,該公司的職工王某登山,不慎墜崖身亡。事故發(fā)生后,王某的親屬向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng),但保險(xiǎn)公司拒絕賠償。在該案中,保險(xiǎn)合同明確規(guī)定了保險(xiǎn)責(zé)任期間開(kāi)始于2000年5月1日,而保險(xiǎn)事故發(fā)生在2000年4月30日,正好在保險(xiǎn)責(zé)任期間外,所以,保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任期間之外的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
《保險(xiǎn)法》第十四條規(guī)定:“保險(xiǎn)合同成立后,投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”因此,保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人可以在合同中約定保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間,該時(shí)間可以約定在合同生效前某一時(shí)間點(diǎn),也可以約定在合同生效后某一時(shí)間點(diǎn)。
實(shí)際操作中,一般情況有:
(1)追溯保險(xiǎn),即保險(xiǎn)責(zé)任期間追溯到保險(xiǎn)期間開(kāi)始前的某一個(gè)時(shí)點(diǎn)。也就是保險(xiǎn)人對(duì)于合同成立前所發(fā)生的保險(xiǎn)事故也要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,通常適用于海上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同;
(2)觀察期的約定,一般是合同生效若干日(比如90天、180天)后,保險(xiǎn)人才開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,即保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始時(shí)間在保險(xiǎn)合同生效之后。比如健康醫(yī)療險(xiǎn)合同通常有觀察期的約定,在觀察期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。
觀察期
又稱(chēng)為等待期,一般是指在保險(xiǎn)合同生效后的一定時(shí)期內(nèi),被保險(xiǎn)人因疾病所致的醫(yī)療費(fèi)用,保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。與疾病因素有關(guān)的保險(xiǎn),也就是說(shuō)大部分醫(yī)療保險(xiǎn)單有觀察期的規(guī)定,但意外傷害類(lèi)的保險(xiǎn)沒(méi)有觀察期。觀察期的實(shí)行意味著保險(xiǎn)合同雖已生效,但被保險(xiǎn)人并不能馬上獲得保險(xiǎn)保障,也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任尚未開(kāi)始,只有觀察期屆滿后,保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任才開(kāi)始。
例:鄔女士在2003年12月1日買(mǎi)了一份女性重大疾病保險(xiǎn),該保險(xiǎn)的觀察期為60天。2004年1月5日,不幸降臨到鄔女士身上,她被查出患有乳腺癌。她了解到,重大疾病保險(xiǎn)是即時(shí)給付型保險(xiǎn),只要醫(yī)院確診就可以獲得足額保險(xiǎn)金。她遂于2004年1月8日向保險(xiǎn)公司提出理賠請(qǐng)求。但保險(xiǎn)公司查看保單情況后,做出拒賠決定,理由是:該保單還在觀察期內(nèi),保險(xiǎn)公司不需要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
觀察期的設(shè)立并不是由法律直接規(guī)定的,而是由保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款中規(guī)定的,對(duì)保險(xiǎn)公司而言是一種免責(zé)條款。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定:“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的,保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明,未明確說(shuō)明的,該條款不產(chǎn)生效力。”
猶豫期
也叫冷靜期,是指在投保人、被保險(xiǎn)人簽收保險(xiǎn)單后一定時(shí)間內(nèi),對(duì)所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)不滿意,可以無(wú)條件要求退保。
它的產(chǎn)生,是為了防止客戶因一時(shí)沖動(dòng)而做出購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的決定,因此對(duì)于客戶來(lái)說(shuō),它無(wú)疑起到了緩沖器的作用。需要注意的是,與觀察期一樣,猶豫期并不是依據(jù)法律的直接規(guī)定,而是需要依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定來(lái)確定。據(jù)了解,眾多保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中都有猶豫期的規(guī)定,一般猶豫期為十天,在這十天內(nèi)投保人隨時(shí)可以反悔、撤銷(xiāo)保險(xiǎn)合同,保費(fèi)也將無(wú)條件地退還給投保人。猶豫期是投保人不可忽視的權(quán)利。
在這里要明確的是,根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定,投保人在任何時(shí)候都可以要求解除保險(xiǎn)合同。只不過(guò)如果超過(guò)了猶豫期再退保,投保人就不能要求全額退回已繳納的保費(fèi),只能部分退回,即保險(xiǎn)公司將代理人的傭金和管理費(fèi)等費(fèi)用扣除后,把剩下的現(xiàn)金價(jià)值退還給投保人。但現(xiàn)金價(jià)值和繳納的總保費(fèi)相差懸殊,通常一旦超過(guò)猶豫期后,因投保初期投保人交費(fèi)少,保單成本攤銷(xiāo)大,越早解約,保單的現(xiàn)金價(jià)值相對(duì)于所繳保費(fèi)的比例越低,此時(shí)投保人的損失也就越大。
因此投保人必須充分利用猶豫期,冷靜考慮自己投保的險(xiǎn)種、期限和保障功能是否符合自己的需求。如有不滿意處,應(yīng)在猶豫期限內(nèi)通過(guò)保險(xiǎn)代理人或者直接與保險(xiǎn)公司協(xié)商、進(jìn)行變更或要求無(wú)條件退保,以免造成不必要的損失。
寬限期
寬限期是指在分期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)合同中,在首次繳付保險(xiǎn)費(fèi)以后,如果投保人在各分期到期沒(méi)有繳費(fèi),保險(xiǎn)公司將給予投保人60天的寬限期限,投保人只要在寬限期內(nèi)繳納了保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)合同就繼續(xù)有效。
根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十八條的規(guī)定:“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi),投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后,除合同另有約定外,投保人超過(guò)規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的,合同效力中止,或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。”
如果被保險(xiǎn)人在寬限期內(nèi)沒(méi)來(lái)得及繳費(fèi)就發(fā)生了保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司仍要對(duì)此負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任,但在給付保險(xiǎn)金時(shí)應(yīng)扣除當(dāng)期應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。規(guī)定寬限期的目的是對(duì)保單所有人非故意的拖欠保險(xiǎn)費(fèi)提供一些保護(hù),此外也給經(jīng)濟(jì)陷入困境的保單所有人提供一個(gè)較為寬裕的籌款時(shí)間。
保單中的5個(gè)關(guān)鍵期
含義 天數(shù)
空白期 交納保費(fèi)的時(shí)刻,并非就是合同生效的時(shí)刻 至少1天
責(zé)任期 合同生效后,并非意味著理賠隨即生效 1-2天
觀察期 健康險(xiǎn)保單的特殊性所在 60天
猶豫期 這段時(shí)間內(nèi)可以無(wú)條件退保 10天
寬限期 如果忘記了按時(shí)交納保費(fèi),這段時(shí)間內(nèi)還可以彌補(bǔ) 60天
投保人尤應(yīng)注意以下幾點(diǎn):
1 必須認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同條款,看保險(xiǎn)合同中有無(wú)猶豫期的約定,如果有則可放心購(gòu)買(mǎi),盡量充分利用“猶豫期”的相關(guān)規(guī)定條款;
2 收到保險(xiǎn)單后,一定要親自填寫(xiě)保單回執(zhí)(尤其是日期),因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)猶豫期的認(rèn)定,是以回執(zhí)日期為起始日進(jìn)行計(jì)算的;
3 萬(wàn)一需要退保,投保人無(wú)需任何理由,但必須以書(shū)面形式向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng),口頭請(qǐng)求無(wú)效,并且請(qǐng)注意時(shí)間期限。
總結(jié)
以上的幾個(gè)關(guān)鍵期,有的是在任何一個(gè)人身保險(xiǎn)中都存在的,比如空白期、責(zé)任期;有的是在特定的人身保險(xiǎn)中存在,比如觀察期、猶豫期;有的則是在履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中可能存在的,比如寬限期。觀察期、猶豫期一般是依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定而產(chǎn)生,寬限期除合同另有約定外,根據(jù)《保險(xiǎn)法》的直接規(guī)定而產(chǎn)生。寬限期給予未及時(shí)續(xù)保的投保人以特殊保護(hù),但這種保護(hù)也是有限的,投保人不能對(duì)人身保險(xiǎn)合同一簽了之,應(yīng)對(duì)人身保險(xiǎn)合同的續(xù)費(fèi)問(wèn)題加以足夠重視。這些關(guān)鍵期是投保人和保險(xiǎn)公司在享受權(quán)利、承擔(dān)責(zé)任上的分水嶺,投保人稍有偏差就可能得不償失,失去投保的意義。
