案例簡介:

　?。玻埃埃改辏苍拢玻橙?，常某通過某保險(xiǎn)公司營銷員張某的介紹，為其女兒石某投保了該保險(xiǎn)公司的終身女性重大疾病保險(xiǎn)以及鴻利兩全保險(xiǎn)，年交保險(xiǎn)費(fèi)1758元。

　?。玻埃保蹦辏翟?，常某向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴稱，當(dāng)時(shí)買保險(xiǎn)時(shí)石某在外地上學(xué)，不能簽名，但保險(xiǎn)公司營銷員張某告訴常某，別人可以代簽，因此常某便買了上述保險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過調(diào)查了解，得知常某投保情況屬實(shí)，所投保的兩份保險(xiǎn)投保單上被保險(xiǎn)人簽名處均不是石某本人所簽。后該保險(xiǎn)公司與常某通過協(xié)商，對該保險(xiǎn)做了協(xié)議解除處理。

　　評析:

　　本案是因代簽名所引起的投訴和糾紛，以下對于代簽名的法律規(guī)范、法律效力以及法律后果進(jìn)行分析。

　?。ㄒ唬┐灻姆梢?guī)范

　　根據(jù)中國保監(jiān)會133號《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》規(guī)定，凡是按照《保險(xiǎn)法》規(guī)定需要被保險(xiǎn)人同意后投保人才能為其訂立或變更保險(xiǎn)合同的，以及投保人指定或變更受益人的，必須有被保險(xiǎn)人親筆簽名確認(rèn)，不得由他人代簽。若被保險(xiǎn)人是無民事行為能力或限制民事行為能力的，由其監(jiān)護(hù)人簽字，不得由他人代簽。投保人、被保險(xiǎn)人因殘疾等身體原因不能簽字的，由其指定的代理人簽字。

　　按照《保險(xiǎn)法》規(guī)定，需要被保險(xiǎn)人同意主要有以下情形。

　　1．為他人購買死亡保險(xiǎn)必須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，父母為未成年子女投保的不受此限；

　　2．死亡保險(xiǎn)的保單轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押必須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意；

　　3．投保人指定或變更受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意；

　　4．為自身以外的不具有合法婚姻關(guān)系、血緣關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系、扶養(yǎng)關(guān)系或贍養(yǎng)關(guān)系的第三人投保，應(yīng)征得被保險(xiǎn)人的同意。

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　　對于代簽名法律效力的探討，應(yīng)分為以下兩種情況。

　　1．代投保人簽名。由于投保人是訂立合同的當(dāng)事人，若投保人未在合同上簽字，則涉及合同是否成立的問題?！逗贤ā返谒氖藯l規(guī)定：“行為人沒有代理權(quán)，超越權(quán)理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立的合同，未經(jīng)被代理人追認(rèn)，對被代理人不發(fā)生效力，由行為人承擔(dān)責(zé)任。相對人可以催告被代理人在一個(gè)月內(nèi)予以追認(rèn)。被代理人未作表示的，視為拒絕追認(rèn)。合同被確認(rèn)之前，善意相對人有撤銷的權(quán)利。撤銷應(yīng)當(dāng)以通知的方式作出?！币虼?，他人未經(jīng)授權(quán)擅自代投保人簽名訂立保險(xiǎn)合同是一種無權(quán)代理行為，除非得到投保人的事后追認(rèn)，應(yīng)認(rèn)定為保險(xiǎn)合同尚未成立，既然合同未成立，自然就沒有法律效力。

　　值得注意的是，《合同法》第三十七條規(guī)定：“采用合同形式訂立合同，在簽字或者蓋章之前，當(dāng)事人一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對方接受的，該合同成立?！痹诒ｋU(xiǎn)實(shí)務(wù)中，雖然投保單上的簽名為他人代簽，但投保人如按照保險(xiǎn)合同的約定交納了保險(xiǎn)費(fèi)，根據(jù)《合同法》的上述規(guī)定，視為投保人以交納保險(xiǎn)費(fèi)的行為在事實(shí)上認(rèn)可了代簽名的行為，應(yīng)認(rèn)定為合同已經(jīng)成立，如保險(xiǎn)合同符合生效要件，則該保險(xiǎn)合同包是合法、有效的合同。

　　2．代被保險(xiǎn)人簽名。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，代被保險(xiǎn)人簽名有以下三種情況：(1)投保人代被保險(xiǎn)人簽名（投保人與被保險(xiǎn)人非同一人）；(2)保險(xiǎn)公司員工或代理人代被保險(xiǎn)人簽名；(3)除上述情況以外的其他第三人代被保險(xiǎn)人簽名。這三種情況下的代簽名，不論因何種原因發(fā)生，未經(jīng)被保險(xiǎn)人授權(quán)而擅自代簽名的，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十四條定如屬于死亡保險(xiǎn)，應(yīng)認(rèn)定為無效。除死亡保險(xiǎn)外，根據(jù)《合同法》第四十八條規(guī)定，這種行為屬于無權(quán)代理，應(yīng)認(rèn)定為效力待定的保險(xiǎn)合同，即保險(xiǎn)合同的效力處于一種不確定的法律狀態(tài)，是否有效取決于被保險(xiǎn)人事后是否追認(rèn)。被保險(xiǎn)人不追認(rèn)的，合同無效，同時(shí)，在追認(rèn)之前，被保險(xiǎn)人有權(quán)以書面的形式通知撤銷。因此，代被保險(xiǎn)人簽名的保險(xiǎn)合同如被保險(xiǎn)人事后追認(rèn)，合同有效；如被保險(xiǎn)人事后不追認(rèn)，則合同無效或被撤銷。

　　《合同法》第五十六條規(guī)定：“無效的合同或者被撤銷的合同自始沒有法律約束力。”《合同法》第五十八條規(guī)定：“合同無效或者被撤銷后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方因此所受到的損失，雙方都有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。”根據(jù)這些規(guī)定，保險(xiǎn)合同無效或被撤銷后，涉及：(1)保險(xiǎn)費(fèi)是否返還；(2)締約過失責(zé)任的承擔(dān)。其中，締約過失責(zé)任是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同過程中的過錯(cuò)致使合同無效或被撤銷時(shí)應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。

　?。ㄈ┐灻难a(bǔ)救措施與實(shí)務(wù)處理

　　綜上所述，不論是代投保人還是被保險(xiǎn)人在投保單上簽名，這種保險(xiǎn)合同的訂立程序在法律上都存在瑕疵，其效力是不確定或無效的，從而給保險(xiǎn)合同的履行埋下了隱患。因此，在購買保險(xiǎn)的過程中，應(yīng)盡量避免代簽名的情況發(fā)生，若已經(jīng)發(fā)生了代簽名保單，應(yīng)采取以下措施處理。

　　1．辦理補(bǔ)簽名。根據(jù)法律規(guī)定，所謂被保險(xiǎn)人同意包括事前同意及事后同意，事前同意為允許，事后同意為追認(rèn)。為了避免糾紛和保護(hù)自身的合法權(quán)益，不論是投保人還是被保險(xiǎn)人，在投保單上未親筆簽名的應(yīng)及時(shí)到保險(xiǎn)公司辦理補(bǔ)簽名手續(xù)，以留存書面證據(jù)。補(bǔ)簽名實(shí)質(zhì)上是對他人代簽簽名行為的事后追認(rèn)，依法具有法律效力，受到法律的保護(hù)。

　　2．與保險(xiǎn)公司協(xié)商處理。如投保人、被保險(xiǎn)人不認(rèn)可所購買的保險(xiǎn)，可依法予以撤銷或與保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商作退保處理，分清締約過程中的過錯(cuò)和責(zé)任，對退保的金額達(dá)成協(xié)議；如不能達(dá)成協(xié)議的，可向法院提起訴訟。

　?。ㄋ模┩侗r(shí)的簽名注意事項(xiàng)

　　為了保障自己的合法權(quán)益，投保人在購買保險(xiǎn)時(shí)在簽名事項(xiàng)上應(yīng)注意以下幾點(diǎn)。

　　1．無論關(guān)系多么親密，即使是夫妻以及家人之間，也不可代簽名。如前所述，代簽名保單涉及保險(xiǎn)合同是否成立或有效的問題，對保險(xiǎn)的效力產(chǎn)生著重要影響，若一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，可能得不到賠付。因此，購買保險(xiǎn)時(shí)投保人、被保險(xiǎn)人均應(yīng)親筆簽名，未經(jīng)授權(quán)，不要讓任何人代簽名，即使是夫妻以及家人之間也不可代簽名。

　　2．如確需委托他人代理簽名的，應(yīng)出具書面的委托授權(quán)書。授權(quán)書除寫明代理簽名事項(xiàng)外，對投保的保險(xiǎn)公司、險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額等事項(xiàng)應(yīng)明確載明。如投保的險(xiǎn)種中含有死亡責(zé)任，被保險(xiǎn)人應(yīng)特別說明同意投保人為其訂立以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額為多少元。

　　3．涉及保險(xiǎn)公司詢問事項(xiàng)時(shí)，由于極易引起是否告知的爭議，因而簽名應(yīng)慎重。