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退休養(yǎng)老規(guī)劃你做好了嗎？ 楊 晨 共1頁 [1] 字號：【大 中 小】 
年金險產(chǎn)品一覽之四：“鐘愛一生” 這是平安的一款主打養(yǎng)老險產(chǎn)品，屬于終身養(yǎng)老保險，被保險人可以領(lǐng)取養(yǎng)老金至100歲。領(lǐng)取額度采取遞增方式，首年給付養(yǎng)老保險金按保險金額的10%確定，每給付滿3次遞增保險金額的0.6%。越到后來領(lǐng)取的年金越多，88歲時給付相當(dāng)于保額的祝壽金。 這款保險有20年的保證領(lǐng)取，如果被保險人在保證期內(nèi)身故，受益人可以領(lǐng)取未領(lǐng)完的保險金。 年金險產(chǎn)品一覽之五：“安裕行” 中意人壽推出的這款年金保險領(lǐng)取時間也較早，從繳費(fèi)期滿日后的首個保險單周年日（躉繳單從第10個保險單周年日）起，每年均可領(lǐng)取生存現(xiàn)金直至88周歲，合同期滿再送賀壽金。 這款保險具有豁免保費(fèi)的特點(diǎn)，若被保險人在60周歲前不幸發(fā)生合同約定的殘疾，則可以豁免續(xù)期繳納的保險費(fèi)。 年金險產(chǎn)品一覽之六：“金利兩全” 泰康推出的這款產(chǎn)品，從0歲至64歲均可投保，保障期間為終身。交費(fèi)開始每滿三年，按保額的12％給付生存保險金，直至終身；也可以選擇60周歲領(lǐng)取保險金額的180％作為養(yǎng)老金。同時終身享受雙倍保額的身故保障。 也許你的工資并不是很豐厚，也許你的孩子不一定非要去出國深造，也許你的家庭不需要這么多的生活支出?？墒?，我可以肯定地告訴你：你算出的數(shù)字一定會讓你吃驚。 最近很多朋友都在問我很多理財(cái)規(guī)劃的問題，里面涉及到家庭購房、投資金融產(chǎn)品、保險和整體家庭財(cái)富規(guī)劃等等。但是，我想問問這些朋友：你們有沒有想過自己20—30年后的養(yǎng)老問題呢？ 很多朋友會說：我們單位每個月會幫我上養(yǎng)老保險，工資收入不錯，有一筆豐厚的存款，還有一個聽話的孩子，并且在房產(chǎn)和金融產(chǎn)品上的收益也不錯。而且，我還有二十幾年的工作時間才退休，我用擔(dān)心什么養(yǎng)老問題呢。 26年將花掉270萬元 可是，這樣真的就有保障了嗎？退休后肯定會生活無憂嗎？讓我們先來算一算：一個普通中產(chǎn)家庭將來20—30年后的預(yù)計(jì)支出情況。 我的一個真實(shí)客戶，現(xiàn)在家庭月支出4000元；丈夫34歲，月收入頗為豐厚，有兩套房子：一套72平方米，兩年前買的，買的時候57萬元，首 付27萬元，貸款30萬元分10年還清，月還款3257元，目前出租，月租金3800元；另一套120平方米，買時的90萬元已經(jīng)還完貸款，自住。銀行存 款：活期5萬元；定期（兩年期）15萬元。有一個5歲大的兒子，送到了一個高檔全英式托兒所，一年支出25000元。那么，他在60歲退休之前的26年 里，到底要花掉多少錢？ 一個月4000元的家庭生活支出，小孩子一個月的學(xué)費(fèi)大概在2083元。他公司要從他的工資里扣除“三險一金”的費(fèi)用是744元+1200 元。而且還有月供3257元（10年），也就是說，他將來10年內(nèi)：共要還貸款390840元；生活花費(fèi)480000+60000元（孩子長大也要花 錢）。孩子因?yàn)榭梢陨先?年義務(wù)教育，不用計(jì)算，這里面還有一年是在托兒所，所以還要加上一年25000元。粗略計(jì)算：他在將來10年里要花費(fèi)總計(jì) 955840元。 那么剩下的16年呢？我們繼續(xù)算，貸款還清了，房屋變成了資產(chǎn)，可以算到收入里面。那他的生活應(yīng)該是在768000元+192000元（應(yīng) 酬、朋友聚會等等雜費(fèi)的增加和一些旅游的費(fèi)用平均1000元/月）+802000元（孩子上個好高中3萬元/1年，出國學(xué)習(xí)13萬元/1年，在家等工作1 年消耗1.2萬元），這16年的總花費(fèi)數(shù)量是1762000元。 再加上頭10年的消費(fèi)，他在退休前總共需要花掉2717840元。不知道你看到這個數(shù)字的時候會有什么樣的感覺？雖然上面的都是估算出來的，可是卻很符合現(xiàn)在大多數(shù)中產(chǎn)們的消費(fèi)觀點(diǎn)。 退休前必須考慮的4件事 1、預(yù)計(jì)退休后的年支出情況 一般來說，退休之后我們?nèi)粘５南M(fèi)還是會相應(yīng)的減少?；揪S持退休生活的費(fèi)用占到退休前月支出的70%—75%。這樣我們也就可以算出預(yù)計(jì)退休后的年支出。 2、退休后的年收入情況 這塊主要是由社會保障收入，雇主退休金，補(bǔ)貼，兒女孝敬，投資回報和其他收入組成。這也是最重要的一部分。因?yàn)楣浪愠鲞@個預(yù)計(jì)總收入的總年收 入，就可以用上面的年支出減去這一年度的收入算出到底你退休之后的生活如何？是凈值，還是有缺口。這也就是我們常說的是富裕還是窘困。 3、通貨膨脹 假如平均每年通脹率是6%，如果你將你的財(cái)富置之不理，那么，12年后通脹會將你原本的100萬元蠶食一半，最終的實(shí)際購買力將剩下不足50萬元。 4、增加你的凈值或補(bǔ)充你的缺口 在這一部分里就可以依據(jù)你在退休前投資的回報總和加上你退休后的回報總和來減少自己維持退休后生活費(fèi)用。 如果按上面算出的退休前你的花費(fèi)，你在60歲以后，還有多少錢可以維持70%的基本生活費(fèi)用呢？ 我希望每個人都能為自己算一下退休前需要花掉多少錢和退休后又需要多少錢。也許你的工資并不是很豐厚，也許你的孩子不一定非要去出國深造，也許你的家庭不需要這么多的生活支出?？墒牵铱梢钥隙ǖ母嬖V你：你算出的數(shù)字一定會讓你吃驚。 商業(yè)保險VS基本養(yǎng)老保險 社保中的基本養(yǎng)老保險費(fèi)用，一般由參保人員、企業(yè)共同繳納，而且在資金不足時，國家予以補(bǔ)貼。個人繳費(fèi)由單位代扣代繳，進(jìn)入個人賬戶。 商業(yè)養(yǎng)老保險的費(fèi)用，是投保人本人向投保的保險公司直接繳納，錢交給商業(yè)保險公司。社會養(yǎng)老保險，對每個社會成員有統(tǒng)一的養(yǎng)老金領(lǐng)取規(guī)則；而商業(yè)養(yǎng)老保險，則根據(jù)投保人購買的產(chǎn)品不同而有所不同。 同時，社會養(yǎng)老保險是低繳費(fèi)低保障，但保障相對穩(wěn)定；而商業(yè)養(yǎng)老保險是高繳費(fèi)、高保障。因?yàn)楹捅ｋU公司的經(jīng)營情況掛鉤，所以，存在一定的風(fēng)險和不穩(wěn)定性。 社會養(yǎng)老保險，是一種政府行為，所以，它注定只能從大眾角度出發(fā)，注重保障社會大多數(shù)成員的利益，因此其保障水平比較低，只能滿足人們最基本的生活需求。 商業(yè)養(yǎng)老保險，是一種市場行為，投保人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況以及想要的養(yǎng)老保障設(shè)計(jì)養(yǎng)老保險。商業(yè)保險的繳費(fèi)水平比社會養(yǎng)老保險高，相應(yīng)的保障水平也高。并且，用戶可以靈活地選擇保障程度。 商業(yè)養(yǎng)老保險，也可以當(dāng)作一種強(qiáng)制儲蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時的過度消費(fèi)。 此外，商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品繁多，操作相對規(guī)范和安全，能較好滿足個人養(yǎng)老需求，是比較實(shí)用的選擇。 年金險產(chǎn)品一覽之七：“輝煌未來” 這是中意人壽新近推出的一項(xiàng)教育年金保險計(jì)劃——由兩款主險構(gòu)成。承保年齡均從出生滿30天至10周歲，保障至28周歲。 第一款主險為：分紅型少兒教育年金保險。這款保險在孩子18-21歲的四年間，分別給孩子提供合同基本保額的100％、110％、120％和130％作為大學(xué)教育金，同時給付現(xiàn)金紅利；在孩子年滿28周歲時，給付合同基本保額的300％，作為成家立業(yè)金。 第二款主險為：投連險。這款保險作為孩子教育金的補(bǔ)充，可在規(guī)定范圍內(nèi)隨時增加保費(fèi)，提高理財(cái)金額。同時，這款與中意少兒教育年金保險捆綁的投連險，成為了目前市場上初始費(fèi)用較低的一個投連產(chǎn)品。 商業(yè)保險VS企業(yè)年金 商業(yè)養(yǎng)老保險與企業(yè)年金一樣，都是社會養(yǎng)老保障體系的有益補(bǔ)充。 而且，在市場化投資問題上，企業(yè)年金與商業(yè)保險也具有很大的一致性。 商業(yè)養(yǎng)老保險是按照大數(shù)法則，采用死亡率等指標(biāo)進(jìn)行科學(xué)精算，以此為基礎(chǔ)收取費(fèi)用和支付待遇，按照完全的商業(yè)方式進(jìn)行運(yùn)作和投資，并獲得經(jīng)營收益，不承擔(dān)強(qiáng)制性的社會義務(wù)。 與企業(yè)年金不同的是，商業(yè)保險屬于投保人個人的一種風(fēng)險防范行為；而企業(yè)年金屬于一種集體行為，而且，企業(yè)年金可以享有多方面的稅收優(yōu)惠，在投資范圍等方面的監(jiān)管約束也更強(qiáng)一些。 《錢經(jīng)》提醒： ATTENTION 近期推出的很多年金保險都增加了分紅功能，保險公司顯然已經(jīng)意識到這一類產(chǎn)品增值方面的不足，希望通過分紅來彌補(bǔ)。不過，分紅養(yǎng)老年金保險的保費(fèi)相對較高，近幾年的分紅收益也難以讓人滿意，已經(jīng)連續(xù)幾年在1％左右徘徊。 所以，對于養(yǎng)老年金險的分紅收益不要期望太高，營銷員介紹保險時所用的分紅利率，通常是假設(shè)的利率，最好不要當(dāng)真。 |
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