相信不少人有這樣的觀念：單位給上了社保，甚至還有團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險，保障已經(jīng)很全面了，沒有必要購買商業(yè)保險了。

事實(shí)果真如此嗎？我們不妨從以下幾點(diǎn)分析：

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商保和社保的諸多區(qū)別

▼ 自愿原則

社保，簡稱“四險一金”，包括工傷保險、醫(yī)療保險（含生育保險）、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險和住房公積金。是一種國家福利，是強(qiáng)制性繳納的，給予最基本的物質(zhì)幫助。

商保，涵蓋人身意外傷害保險、健康保險、人壽保險和新型投資型險種（分紅型、萬能型、投資連結(jié)型）。是一種個人行為，自愿購買，以解決因病、殘、老、死等所造成的經(jīng)濟(jì)困難。 

▼ 期限可選

社保必須交滿一定年限才可動用或領(lǐng)取，工傷與生育、失業(yè)保險皆為一年，養(yǎng)老保險則為15年，醫(yī)保女性繳滿25年，男性繳滿30年才可終生受益。

商保繳費(fèi)期限靈活，3年、5年、10年、20年……時間長短由你決定。

▼ 金額可控

社保構(gòu)成中，養(yǎng)老個人繳納8%，醫(yī)保個人繳納2%，失業(yè)個人繳納1%，隨著工資增加，繳納金額也相應(yīng)提高。

商保根據(jù)性別、年齡等條件進(jìn)行核準(zhǔn)，同類型的保險產(chǎn)品金額有所差，可根據(jù)自己實(shí)際情況選擇繳費(fèi)金額與保額，多繳多得，少繳少得。

▼ 時長可調(diào)

社保保障時間為終身制，活得越長越受益。

商保保障時長可選擇，短期如1年、中長期如20-30年、長期如終身，任君選擇。

2

社保和商保有重合，但比例不大

因工傷導(dǎo)致的身故和傷殘可以同時得到社保中的工傷保險和商保中的意外傷害保險的賠償。

因疾病住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用可以得到社保中的醫(yī)療保險和商保中的住院醫(yī)療保險的補(bǔ)償，但二者補(bǔ)償?shù)目傤~原則上不超過實(shí)際必要的醫(yī)療費(fèi)用支出。

社保中的養(yǎng)老保險和商保中的部分年金保險功能相似，但互不影響。

3

社保重報銷，商保重賠償

購買商業(yè)保險，不僅僅是為了報銷醫(yī)藥費(fèi)，重大疾病險和意外險最大的作用不僅是醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)償，更是后期的收入補(bǔ)償，即當(dāng)生活質(zhì)量下降的時候，利用保險金來維持生活品質(zhì)。換句話說，買的保額是自己身體健康時通過工作創(chuàng)造的價值。

正如《中國保監(jiān)會關(guān)于合理購買人身保險產(chǎn)品的公告》（2012年6號公告）所建議，投保人應(yīng)將意外傷害保險保險金額設(shè)定為自身年收入的10～20倍；重大疾病險保險金額設(shè)定為5～10倍，以補(bǔ)償因意外或重疾導(dǎo)致后續(xù)的護(hù)理、療養(yǎng)費(fèi)用和收入損失。要達(dá)到這一數(shù)額，社保是不足以實(shí)現(xiàn)的，應(yīng)該靠我們自己購買商業(yè)保險。

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有社保，也必須補(bǔ)充商業(yè)保險

▼ 社保是對人們面臨的基本問題提供的基本保障

以社會醫(yī)療保險為例，主要解決生病、生育產(chǎn)生的門急診和住院費(fèi)用；還要扣除自費(fèi)的部分，報銷起付線以上部分的一定比例，而且有上限——例如基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付限額目前是10萬元、住院醫(yī)療大額互助資金支付限額目前是20萬元。

還有社會養(yǎng)老保險，主要解決退休之后的基本生活問題，但在“2050年，我國老年撫養(yǎng)比將降至1.3:1，也就是1.3個在職職工養(yǎng)1個老人”的預(yù)期下，有多少人可以篤定僅靠社保能“老有所養(yǎng)”？

▼ 商保則可以對人生面臨的生、老、病、死、殘等方方面面的問題提供充足、全面的保障

* 健康保險不僅有醫(yī)療保險可以對社會醫(yī)療保險報銷后的醫(yī)療費(fèi)用余額進(jìn)行補(bǔ)償，還有疾病保險、失能保險和長期護(hù)理保險等通過定額給付的方式解決病人的營養(yǎng)費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、收入損失等等。

* 意外傷害保險、人壽保險可以保障整個家庭不至于因為某個成員的離去而陷入困境，也是遺產(chǎn)規(guī)劃中不可或缺的工具。

* 年金保險可用于養(yǎng)老和退休規(guī)劃、教育金規(guī)劃等，也可用于提供長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

* 分紅保險、萬能保險、投資連結(jié)保險和變額年金保險等新型人壽保險除了提供人身保障外還兼有投資理財?shù)墓δ堋?/p>

▼ 社保一般沒有生命保額

若因疾病身故，社保不可能像商業(yè)保險那樣賠付數(shù)十萬給被保險人，只給予撫恤金。

▼ 社保不能豁免保費(fèi)

所謂保費(fèi)豁免，是指在保險合同規(guī)定的某些特定情況下導(dǎo)致完全喪失工作能力時，由保險公司獲準(zhǔn)，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，保險合同仍然有效。比如在保險公司購買養(yǎng)老保險，投保人發(fā)生重大疾?。òㄒ馔猓r，那么余下的未繳保費(fèi)可能都不用繳了，而社保還是要繳，中間不能中斷。

▼ 社保沒有避稅功能

現(xiàn)在越來越多的人開始使用商業(yè)保險這一功能進(jìn)行避稅，因為商業(yè)保險所存的錢給受益人，而不是繼承人，所以不用征遺產(chǎn)稅。商業(yè)保險可以有效避債。商業(yè)保險的賬戶不能被凍結(jié)，賬戶中的錢也不能被用于償還債務(wù)。

▼ 社保的變現(xiàn)能力差

例如養(yǎng)老保險需繳滿15年，并在退休后才可領(lǐng)取，延遲退休后，時間會更長。而具有現(xiàn)金價值的商保產(chǎn)品可通過保單抵押貸款取現(xiàn)應(yīng)急。