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民間借貸法律關(guān)系的當(dāng)事人之間本質(zhì)上達(dá)成法律上所說的“借款合同”，這種合同關(guān)系應(yīng)當(dāng)采取書面方式，但是自然人之間的借款可以依據(jù)當(dāng)事人自己的約定，既可以是書面的、也可以是口頭的，或者是其他形式。自然人之間的借款合同，是實踐性合同，自貸款人提供借款時成立，即只有完成了借款的交付，才會成立有效的借款合同。

對于最常見的自然人間的借款合同，通常雙方會約定借貸雙方當(dāng)事人的基本信息、本金、借期、利息等主要內(nèi)容，但是法律并未限制借款合同的具體形式。從實踐來看，最常見的形式有：借條（借據(jù)）、欠條、借款合同、口頭借款以及通過微信等新型電子數(shù)據(jù)形式達(dá)成的借款合意。而錢款的交付則一般有現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、支付寶、微信等形式。

綜上，民間借貸糾紛最重要的兩個要素即為：借款合意和資金交付。相關(guān)案件的審理基本也都是圍繞這兩點展開。

正如前文所述，民間借貸糾紛的審查要點分為借款合意和資金交付，那么作為訴訟雙方的當(dāng)事人要想實現(xiàn)自己的訴訟目的，就要圍繞這兩點要素展開。

對于原告來說，需要證明其與被告之間存在借款之合意，且原告已經(jīng)向被告交付了借款，簡單來說，就是借款合同+轉(zhuǎn)賬憑證。但是在自然人之間發(fā)生借貸關(guān)系時，極容易欠缺嚴(yán)格的形式要件或完備的法律意識，經(jīng)常出現(xiàn)無法提供書面借款依據(jù)或者無法證明現(xiàn)金交付的情況。此時，可以從以下幾個角度進行完善：

1. 雙方在日常的短信、微信等文字聊天記錄中有反映或者透露出彼此之間存在借款，且被告對金額、利息等進行過確認(rèn)的。

2. 被告表示過還款承諾或者在其他場合作出過具有法律效力的陳述。

3. 存在其他合理理由而不需要借款人專門出借款項的。

4. 符合日常生活邏輯的小額現(xiàn)金交付。

對于被告來說，若不同意承擔(dān)原告訴請的還款責(zé)任，則需要證明原告所提供的借款合意是無效的，或者雙方之間的款項往來是基于其他法律關(guān)系。

首先，民間借貸法律關(guān)系的成立受法律強制性規(guī)定的約束，若被告能夠證明借貸合意的達(dá)成欠缺雙方的真實意思表示或者行為人欠缺基本的民事行為能力的，則原告依然需要對雙方之間就訴請款項存在借貸合意進行舉證。

其次，若原告提供了客觀的轉(zhuǎn)賬憑證證明其向被告支出了款項，并據(jù)此要求被告還款的，若被告能夠舉證證明已經(jīng)歸還的，原告依然對自己的訴請承擔(dān)舉證責(zé)任。

再次，被告需要舉證證明雙方之間的款項系基于其他法律關(guān)系，只要能夠令法官對原告所述的借貸事實存疑的，被告即視為舉證成功。

綜上，被告可以通過舉證來反駁原告的主張，若被告有效完成了自己的舉證，則原告依然負(fù)有相應(yīng)的舉證責(zé)任，若原告舉證不能，則應(yīng)承擔(dān)敗訴的法律后果。對于可能涉及到刑事犯罪的，也可以盡快向公安部門報案并在民事訴訟中及時說明。

對于法官來說，自然人之間的民間借貸訴訟，在審查證據(jù)時通常需要結(jié)合日常經(jīng)驗法則和基本邏輯規(guī)范綜合判斷。自然人之間的民間借貸通常摻雜著復(fù)雜的人際關(guān)系，實際中也常見訴訟主體申請證人出庭作證的情況，但對于證據(jù)的審查不能僅憑客觀表象而簡單判斷，若當(dāng)事人一方的舉證顯然不符合市場交易習(xí)慣、當(dāng)事人的付款能力或者借貸雙方的基礎(chǔ)關(guān)系，亦或是證人證言無其他客觀事實能夠佐證的，則該證據(jù)較大可能不會被采信。

自然人之間的民間借貸糾紛受訴訟時效的約束，對于存在保證人的借貸關(guān)系，還應(yīng)受到保證期間的規(guī)制。

民訴法規(guī)定的普通訴訟時效為三年，原告的訴請如果超過了訴訟時效，被告對此提出抗辯的，原告的勝訴權(quán)即歸于消滅。對于訴訟時效的確定，可以從以下幾點來看：

1. 借貸明確約定了還款期限的，訴訟時效自還款期限屆滿之日起算。

2. 借貸雙方未約定還款期限，出借人可隨時要求還款，自出借人要求借款人還款的寬限期屆滿之日起計算訴訟時效，但借款人在出借人第一次向其主張權(quán)利之時就明確表示不履行義務(wù)的，訴訟時效從其明確表示不履行義務(wù)之時起算。

3. 出借人在訴訟時效期間內(nèi)提起訴訟、向借款人主張權(quán)利、借款人同意履行還款義務(wù)的，均構(gòu)成對訴訟時效的中斷。

4. 雖然出借人的訴請超過了訴訟時效，但是借款人在訴訟中明確放棄訴訟時效抗辯、未提出訴訟時效抗辯的，法院不得以超過訴訟時效為由駁回原告的訴請。

如果自然人之間的民間借貸約定有保證人，當(dāng)事人可以自行約定保證期間，但沒有約定的或者約定不明的，為主債務(wù)履行期限屆滿之日起6個月，該期間為除斥期間，不發(fā)生中止、中斷和延長。保證分為兩種：一般保證和連帶保證，當(dāng)事人沒有約定或者約定不明的，認(rèn)定為一般保證，兩種保證債務(wù)的訴訟時效起算時間不同。一般保證情況下，因保證人可以要求出借人先向借款人主張權(quán)利，故在借款人不能清償時才開始計算訴訟時效；而連帶保證的訴訟時效則自出借人要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任之日起算。

自然人之間確認(rèn)存在民間借貸關(guān)系時，需要對雙方已經(jīng)發(fā)生的款項往來進行結(jié)算，區(qū)分款項性質(zhì)是本金、利息或是其他無關(guān)款項。在計算欠付的款項時需要考慮剩余本金、利息、違約金以及主張權(quán)利所付出的成本。

自然人之間的借貸，可以約定利息，沒有約定或者約定不明的，視為不支付利息。而利息的約定不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定，即雙方約定的利率不得超過合同成立時一年期貸款市場報價利率（簡稱LPR）四倍。

但實踐中，出借人為謀取高額利息，會將原來的本息進行結(jié)算，之后按照新的總額出具借款憑證并計算利息，在此情況下，若前期利息計算合法，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金。若有超過部分的利息，不應(yīng)計算入后期借款本金。但無論如何計息，借款人在借期內(nèi)應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，不得超過以原始本金為基數(shù)按LPR四倍計算的整個借期利息和原始本金之和。特別需要說明的是，若款項存在出借時即扣除利息的情況（俗稱“砍頭息”），該部分利息應(yīng)當(dāng)在本金中進行扣除。

對于約定有利息的民間借貸，若雙方對于本息支付時間和性質(zhì)沒有約定，借款人向出借人歸還的款項，應(yīng)首先沖抵利息，超過部分再抵充本金。

需要說明的是，若雙方在借貸中約定了利息、違約金或其他款項，該些款項的總額不得超過利息的法定上限。

夫妻共同債務(wù)是民間借貸中較為常見的問題之一，出借人一般都會將夫妻雙方共同訴為被告，對于夫妻是否應(yīng)當(dāng)共同承擔(dān)債務(wù)，應(yīng)當(dāng)從以下幾點考慮：

首先，對于夫妻雙方均簽字確認(rèn)或者都明確表示承擔(dān)的債務(wù)，應(yīng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。其次，對于夫妻一方借貸的款項，應(yīng)當(dāng)分為以下幾種情況：

1. 夫妻關(guān)系存續(xù)期間，借款人所借款項用于夫妻共同生活的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。

2. 不能證明借款為個人債務(wù)或者屬于《婚姻法》規(guī)定的例外情形的，原則上認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。

3. 婚期關(guān)系存續(xù)期間，雙方各自經(jīng)濟獨立，一方短時間內(nèi)連續(xù)借貸且無法證明款項用于夫妻共同生活的，屬于個人債務(wù)。

綜合上述情況，即第一步判斷夫妻雙方是否作出了共同債務(wù)的意思表示，第二步則是審查款項是否用于夫妻的共同生活或者共同經(jīng)營。關(guān)于該兩點的舉證則需要結(jié)合夫妻雙方的經(jīng)濟收入狀況、日常生活消費、家庭所涉的經(jīng)營情況和各方之間的溝通內(nèi)容來綜合判斷。

在民間借貸糾紛中，常會有是委托理財還是民間借貸的爭議，例如甲將本金款項支付給乙，乙用于投資理財，并返還給甲盈余和原始本金。在投資情況良好的情況下，此類行為的收益多高于常見借貸關(guān)系中的利息，但是一旦投資導(dǎo)致本金虧損，則甲乙雙方就會對原始本金的性質(zhì)產(chǎn)生爭議，主張民間借貸的甲會要求乙返還本金和相應(yīng)利息，而乙則主張系受甲的委托進行理財，甲應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)投資風(fēng)險。對于此類關(guān)系的辨析應(yīng)當(dāng)關(guān)注以下幾點：

1. 雙方在資金交付時是否就投資項目、收益、風(fēng)險等內(nèi)容進行過溝通或確認(rèn)。若是，則一般為委托理財。

2. 雙方的款項金額是固定利率計算的利息亦或是隨著投資項目波動而變化的收益。若存在波動，則一般為投資理財。

3. 資金使用過程中，一方是否存在指示另一方進行特定投資的行為。若存在，則一般為委托理財。

借貸中常見的可能影響到借貸效力的情形有：非法集資、詐騙、套路貸、高利轉(zhuǎn)貸、職業(yè)放貸人等。總結(jié)來說以上行為存在涉嫌刑事犯罪或者破壞金融市場秩序的情況。其中，最為常見的有職業(yè)放貸人、套路貸、非法集資、賭債等非法債務(wù)，對于以上情況需要區(qū)分來看。

1. 職業(yè)放貸人的行為本質(zhì)是高利放貸，通過私下約定高額利息以及復(fù)利計息、頻繁高額結(jié)算新借條、收取砍頭息等形式進行放貸，此類行為根據(jù)情節(jié)輕重，部分可能會被認(rèn)定為刑事犯罪，由公安機關(guān)處理相關(guān)糾紛；部分不被認(rèn)定為刑事犯罪的，該借貸關(guān)系依法也應(yīng)被認(rèn)定為無效，若出借人在民事訴訟中主張權(quán)利的，借款人應(yīng)返還實際借得的本金并支付法律允許范圍內(nèi)的利息。

2. 套路貸是指以非法占有為目的，假借民間借貸之名，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或“抵押”“擔(dān)保”等相關(guān)協(xié)議，通過虛增借貸金額、惡意制造違約等方式形成虛假債權(quán)債務(wù)，并借助訴訟仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段非法占有被害人財物的相關(guān)違法犯罪活動。此類活動中通常涉及到偽造文件、文書，暴力脅迫等手段，民間借貸只是違法犯罪的表面名義，此時民間借貸關(guān)系無效，受害人應(yīng)當(dāng)及時報警，由公安部門對其中涉及刑事犯罪的部分進行處理，而由此產(chǎn)生的一系列民事法律行為的后果也需要分別處理。

3. 非法集資常見于近幾年的P2P投資行為，當(dāng)投資產(chǎn)品無法兌付時，受害人會依據(jù)投資行為中業(yè)務(wù)員或者公司的還款承諾、亦或名義上的借款合同主張還款。此時應(yīng)當(dāng)首先確認(rèn)相關(guān)公司是否因涉及非法吸收公眾存款等刑事罪名而被處理，如果相關(guān)案件已經(jīng)進入了刑事程序，公安部門會根據(jù)被查處公司的賬目統(tǒng)計犯罪金額、受害人數(shù)，對于出資人的款項會在刑事案件中通過追繳的方式進行處理，并根據(jù)審理情況返還給受害人，該筆款項若已經(jīng)在刑事范疇內(nèi)得到了處理，就不再屬于民事案件的受理范圍。

4. 賭債等非法債務(wù)。依據(jù)法律規(guī)定，賭債、毒債等出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的，借貸行為無效，即不受法律保護，以賭債等名義起訴到法院要求償還的，法院不予處理。但同時應(yīng)當(dāng)注意的是，在賭博中，向他人借款并打下欠條，欠條上寫的是因為其他原因，而借款人主張是賭債的，應(yīng)當(dāng)對此承擔(dān)舉證責(zé)任，若舉證不能的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的不利后果。

自然人之間往往存在多種多樣的民事法律關(guān)系，各方當(dāng)事人基于其他復(fù)雜法律關(guān)系的結(jié)算、長期往來款項的對賬或者是基于其他隱蔽目的給予而出具借條的情況屢見不鮮。具體而言包括多年借貸的結(jié)算、其他法律關(guān)系的結(jié)算、情侶或朋友之間出具的人情債確認(rèn)等。對于此類民間借貸的糾紛可以分為以下幾種情況：

1. 雙方之間確實存在長期的民間借貸關(guān)系，雙方對賬后進行的結(jié)算，只要不存在違反法律法規(guī)的情形，雙方之間的結(jié)算即為對債務(wù)金額的有效確認(rèn)。

2. 基于其他法律關(guān)系的結(jié)算行為。若雙方基于買賣、勞務(wù)或者侵權(quán)等法律關(guān)系出具了結(jié)算單，若雙方對此發(fā)生爭議，且有初步證據(jù)證明可能存在不實情況的，不能簡單地按照結(jié)算內(nèi)容進行處理，依然需要按照雙方實際的買賣、勞務(wù)或者侵權(quán)等法律關(guān)系進行認(rèn)定，以便更為真實客觀地解決雙方糾紛。

3. 對于并無實際款項交付的人情債，可能基于情侶之間的示好、朋友之間的幫助等目的而出具的結(jié)算，若其中一方否認(rèn)借貸真實性的，另一方依然需要就雙方之間存在有效的民間借貸關(guān)系進行舉證。