自2023年10月中央金融工作會議明確提出做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”以來，金融科技作為推動金融行業(yè)變革、金融強國建設(shè)中堅力量的市場地位愈發(fā)凸顯。

進入2024年后，即便宏觀環(huán)境仍面臨諸多不確定挑戰(zhàn)，但在利好的政策環(huán)境下，仍有不少企業(yè)依舊堅持筑牢發(fā)展基石、提升運營效率，對外釋放著積極的發(fā)展信號，盤活了整片金融科技水域。

如今，金融科技領(lǐng)域2024年上半年的大考已落下帷幕，上市企業(yè)均實現(xiàn)了“質(zhì)效齊升”的良性驅(qū)動。透過中期成績單，我們得以洞見金融科技行業(yè)以需求為導(dǎo)向、以政策為指引，持續(xù)探索可持續(xù)、高質(zhì)量發(fā)展全新模式的進程與成果。

一、審慎經(jīng)營，業(yè)績亮眼

行業(yè)頭部的經(jīng)營策略，是市場實際發(fā)展趨勢的風向標。面對波譎云詭的宏觀經(jīng)濟環(huán)境和行業(yè)態(tài)勢，多家金融科技企業(yè)不約而同地在2024年上半年采取審慎經(jīng)營策略，并取得了穩(wěn)健增長的業(yè)務(wù)表現(xiàn)，資產(chǎn)質(zhì)量趨于好轉(zhuǎn)。

奇富科技(NDAQ:QFIN、HK:03660)二季度實現(xiàn)凈收入41.60億元，同比增長6.3%；經(jīng)營收益為19.85億元，實現(xiàn)了68.0%的增長。2024年上半年，該公司的凈收入總額為83.13億元，較2023年同期的75.13億元增長10.6%。

與此同時，奇富科技二季度的凈利潤為13.77億元，同比增長25.9%；非公認會計準則下的單季凈利潤達到14.13億元，同比增長23.4%。該公司上半年的凈利潤總額為25.37億元，亦較2023年同期的20.23億元增長25.4%。

同樣在收入規(guī)模與經(jīng)營效益端取得不錯成效的，還有小贏科技（NYSE:XYF），其二季度單季和上半年累計的凈收入分別為13.73億元和25.81億元，同比增長12.5%和16.0%；凈利潤分別為4.15億元和7.78億元，同比增長13.4%和19.6%。

除了上述兩家企業(yè)外，樂信科技（NDAQ：LX）二季度實現(xiàn)收入36.41億元，凈利潤2.27億元，二者均實現(xiàn)了超12%的環(huán)比增長；嘉銀科技（NDAQ：JFIN）收入亦同比增長15.5%至14.75億元，保持了健康可持續(xù)的上升勢頭。

在持續(xù)優(yōu)化的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)下，各家金融科技集團的風險指標也進一步改善。奇富科技截至二季度末的30天回收率約為86.3%，接近過去兩年中的最好水平；整個平臺中金融機構(gòu)發(fā)起貸款的90天+逾期率為3.40%。

截至同期，小贏科技逾期31至60天未償還貸款拖欠率為1.29%，環(huán)比下降0.32個百分點；樂信科技的入催率也較2024年一季度末下降約7%，30天回收率則環(huán)比提升約1.5%，風險管控能力逐步向好。

此外，陸金所（NYSE:LU、HK:06623）的小微融資服務(wù)整體30天逾期率環(huán)比下降1.2個百分點，消費金融不良率下降0.2個百分點。其前瞻性風險指標C-M3由一季度末的1.0改善至0.9，信貸減值損失亦同比減少14.6%至28.56億元。

不難看出，上市金融科技企業(yè)們正通過靈活的經(jīng)營手段優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收緊風控策略，以適應(yīng)復(fù)雜的市場環(huán)境。而各項運營指標的增長，也證明了其審慎經(jīng)營策略的普適性與可行性。

二、聚焦小微，著力普惠

金融科技的社會價值，在于搭建金融服務(wù)傳導(dǎo)至實體經(jīng)濟的橋梁，提升金融資源分配效率，進而推動普惠金融產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展。順應(yīng)挖掘消費潛力、提振消費信心的政策引導(dǎo)，金融科技企業(yè)不斷拓寬獲客渠道，在金融服務(wù)領(lǐng)域取得顯著進展。

奇富科技二季度共撮合及發(fā)起貸款954.25億元，在貸余額總額為1577.78億元。截至季末，該公司已累計連接160家金融機構(gòu)合作伙伴，并積累2.48億名注冊用戶，累計具有獲批授信額度的用戶達到5360萬名。

貸款余額同樣超過千億大關(guān)的，還有陸金所和樂信科技。陸金所本季度貸款余額2352億元，其中新增貸款452億元，服務(wù)客戶數(shù)增長17.4%；樂信科技共促成交易額511億元，管理在貸余額1152億元，擁有信用額度的用戶規(guī)模亦有所擴大。

此外，小贏科技本季度共促成和發(fā)放貸款總額227.49億元，累計活躍借款人數(shù)量達到164.26萬名，創(chuàng)下歷史新高。信也科技（NYSE：FINV）的促成交易額和在貸余額分別為4 64億元和642億元，增速均超過2%。

值得注意的是，金融科技領(lǐng)域如今已走過跑馬圈地的規(guī)模效應(yīng)積累期，正朝著精細運營、精準獲客的方向發(fā)起沖擊，為業(yè)務(wù)的提質(zhì)擴面奠定基礎(chǔ)。而消費金融和小微企業(yè)，正是各家集團精準滴灌的核心發(fā)力點。

以小贏科技為例，該公司自2021年起推出“微光計劃”，此后數(shù)年更是通過“贏新計劃”“城市之光”擴大普惠金融服務(wù)范圍，并與南方+共同發(fā)起“拾光同行·小店助力計劃”，提升小微企業(yè)主在金融服務(wù)中的便利性和可獲得性。

2020年1月至2024年6月末，小贏科技助力小微企業(yè)主和個體工商戶解決資金周轉(zhuǎn)難題超710萬件，服務(wù)覆蓋全國31個省、直轄市、自治區(qū)，服務(wù)的借款用戶中50%為新市民群體，其中47%的放款流向新市民。

樂信科技亦在財報中強調(diào)，其重點布局優(yōu)質(zhì)小微運營，打造良性客群關(guān)系，二季度普惠業(yè)務(wù)為各類客群鏈接貸款金額近44億元，場景電商業(yè)務(wù)商品交易額同比增長超10%，“分期樂”商城優(yōu)質(zhì)用戶交易額占比同比提升2.1個百分點。

三、科技驅(qū)動，AI賦能

根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2024年中國金融科技（FinTech）行業(yè)發(fā)展洞察報告》，在信創(chuàng)建設(shè)、發(fā)展規(guī)劃等多重因素的影響下，預(yù)計國內(nèi)金融科技投入規(guī)模未來將以約12%的復(fù)合增長率于2027年超過5800億元。

艾瑞咨詢進一步指出，如今國內(nèi)金融科技行業(yè)已從“立梁架柱”邁入“厚積成勢”的新階段。本階段的金融科技行業(yè)將更加重視技術(shù)與業(yè)務(wù)的交融共振，滿足技術(shù)需求、實現(xiàn)以業(yè)務(wù)需求驅(qū)動技術(shù)應(yīng)用、以技術(shù)應(yīng)用優(yōu)化業(yè)務(wù)流程成為進階目標。

身處數(shù)字化時代節(jié)點，以AI大模型為代表的新業(yè)態(tài)噴涌而出，金融科技領(lǐng)域已揚起業(yè)務(wù)場景智能化探索的風帆。二季度樂信科技在研發(fā)方面的投入為1.43億元，環(huán)比增長6%，“高斯”CDP平臺、“奇點”AI大模型均實現(xiàn)了數(shù)據(jù)能力升維。

嘉銀科技于本季度發(fā)布了自研“靈犀”AI Agent智能體中心，定位企業(yè)級辦公助手平臺，能夠?qū)崿F(xiàn)知識流和工作流的充分整合，解答用戶的產(chǎn)品信息、客戶服務(wù)、業(yè)務(wù)流程、法規(guī)政策及常見問題,提升業(yè)務(wù)人員工作效率。

奇富科技的AI-Copilot系統(tǒng)同樣定位客戶服務(wù)業(yè)務(wù)處理領(lǐng)域，幫助客服人員精準捕捉用戶訴求，提升溝通質(zhì)效。奇富科技透露，AI-Copilot投入使用后，業(yè)務(wù)準確率和管理效率分別實現(xiàn)了1.2%和50%的有效增長。

基于5萬個風險決策規(guī)則和1000個機器學習模型，奇富科技打造的Argus風控引擎能夠?qū)?2萬個風險特征進行評估，進而將貸款審批時間縮短至44秒，在用戶信用評估、風險監(jiān)測、協(xié)同控制等貸前調(diào)查層面起到了重要作用。

陸金所也持續(xù)探索科技在借貸場景中的運用，推出了AI貸款解決方案“行云”，并實現(xiàn)了貸款時效提升31%、流程斷點減少50%的成效。截至二季度末，“行云”解決方案已累計幫助客戶獲得借款約2290億元。

在消費者權(quán)益保護方面，小贏科技借力AI技術(shù)打造WinPROT贏護體系，該產(chǎn)品集防欺詐防黑產(chǎn)、筑牢數(shù)據(jù)安全、高效服務(wù)客戶、創(chuàng)新科技賦能、踐行用戶消保教育“五位一體”，可實現(xiàn)全流程、多節(jié)點的提醒勸阻和智能攔截。

可以預(yù)見的是，隨著AI大模型走向成熟，各大集團還將深化技術(shù)在多元業(yè)務(wù)場景中的應(yīng)用，促進科學技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的邊界融合、業(yè)技融合與協(xié)同共生，為用戶帶來更易用、更通用的數(shù)智體驗。

四、結(jié)語

分析人士指出，以金融科技技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用正在賦能金融機構(gòu)降本增效，金融行業(yè)對金融科技應(yīng)用的核心需求點主要包括提升效率、降低成本、強化風險管理、改善客戶體驗以及創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)。

擁有技術(shù)積淀和前瞻視角等優(yōu)勢的金融科技上市公司們，無疑是引領(lǐng)行業(yè)邁向更高水平的“排頭兵”。整體而言，金融科技上市公司業(yè)務(wù)已進入健康增長軌道，未來的發(fā)展值得期待。

來源：貝多財經(jīng)

作者：多客

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