發(fā)展歷史在二套房的認定上，2007年曾出臺過相應(yīng)的標準，但2007年實行“認貸不認房”的原則。在這種情況下，炒房者對每套住房可以通過全款支付之后，然后用房產(chǎn)做抵押，再去銀行以其他名義貸款炒房。[5] 2010年5月26日，為貫徹落實《關(guān)于堅決遏制部分城市房價過快上漲的通知》。[6][7]2010年6月4日，住建部、中國人民銀行、銀監(jiān)會發(fā)布通知，就商業(yè)性個人住房貸款中第二套住房的認定標準進行了規(guī)范。按照通知要求，在二套房的認定上，實行以家庭為單位，以“認房”為主，同時輔之“認貸”。這是“認房又認貸”政策首出江湖。[5]明確二套房認定以家庭為單位，對“借款人已利用貸款購買過一套（及以上）住房，又申請貸款購買住房的”，貸款人應(yīng)對借款人執(zhí)行第二套（及以上）差別化住房信貸政策。[7] 在經(jīng)歷了樓市大幅調(diào)整的2011年之后，2012年6月8日，央行下調(diào)基準利率，同日發(fā)布的《商業(yè)銀行資本管理辦法》，將商業(yè)銀行二套房貸風(fēng)險權(quán)重下調(diào)。2012年7月6日央行再次下調(diào)基準利率。2012年下半年，房價在前期下跌基礎(chǔ)上出現(xiàn)一些上漲。2013年1月，部分銀行將二套房認定標準微調(diào)，“認房認貸”放寬為“認房可不認貸”。2013年4月，多地重申“認房認貸”政策。不過，根據(jù)央行發(fā)布的個人房貸總量統(tǒng)計數(shù)據(jù)，在經(jīng)過2011年和2012的壓制后，2013年房貸規(guī)模大幅增長。[5] 2014年上半年，多地再次強調(diào)“認房又認貸”政策，央行收緊房貸政策。2014年9月，房價明顯下跌。鏈家地產(chǎn)研究院的數(shù)據(jù)顯示，當年北京房價跌幅達到12.8%。2014年9月30日，央行和銀監(jiān)會發(fā)文，將“認房又認貸”政策改為“認房不認貸”。[5] 2015年一季度，國家房地產(chǎn)市場調(diào)控政策進一步放松：2月，中央三部委取消部分公積金業(yè)務(wù)收費項目；3月，中央各部委從土地、建設(shè)規(guī)劃、信貸、房產(chǎn)稅等多個方面對房地產(chǎn)市場進行微調(diào)，特別是3月30日，央行出臺《關(guān)于個人住房貸款政策有關(guān)問題的通知》（銀發(fā)〔2015〕98號）。[8]直到2016年，這期間，北上廣深均相繼出臺了房地產(chǎn)放松政策，其中就包括“認房不認貸”，但調(diào)整內(nèi)容多為公積金貸款政策。[7]2017年之后，房地產(chǎn)市場過渡到“降杠桿”時代。當時，房地產(chǎn)主管部門定下了第一批22個房地產(chǎn)長效機制試點城市，包括北京、上海、廣州、深圳4個一線城市，以及南京、蘇州、杭州、廈門、福州、重慶、成都、武漢、鄭州、青島、濟南、合肥、長沙、沈陽、寧波、長春、天津、無錫等二線城市。這些城市的房地產(chǎn)市場均執(zhí)行行政限制性購房政策，包括“認房又認貸”。隨后，也有更多二三線城市主體加入“認房又認貸”的隊列。[7]  房地產(chǎn)市場 基本概念“認房”，是指商業(yè)銀行發(fā)放個人住房貸款時會參考擬購房人在擬購房地家庭名下實際擁有住房套數(shù)確定貸款比例；“認貸”是指銀行會根據(jù)擬購房人家庭在全國范圍內(nèi)是否有住房貸款記錄來確定貸款比例。[9] 2014年9月29日,中國人民銀行聯(lián)合中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)出《關(guān)于進一步做好住房金融服務(wù)工作的通知》。其中，關(guān)乎個人按揭貸款的條例最受市場關(guān)注。包括：首套房首付比例30%，貸款利率下限是貸款基準利率的0.7倍，以及對擁有一套住房并已結(jié)清相應(yīng)購房貸款的家庭，為改善居住條件再次申請貸款購買商品房，執(zhí)行首套房貸款政策。[3] 執(zhí)行機構(gòu)2014年9月30日中國建設(shè)銀行日發(fā)布“認貸不認房”的樓市新政后，經(jīng)過近期對政策的消化，各大商業(yè)銀行開始陸續(xù)出臺自己的執(zhí)行細則。10月9日，中國建設(shè)銀行率先實行“認貸不認房”。優(yōu)先滿足居民家庭購買首套自住和改善型住房貸款需求。對于貸款購買首套自住房的家庭，貸款最低首付款比例為30%，貸款利率下限為貸款基準利率的0.7倍。具體根據(jù)借款人購房情況及其信用記錄、還款能力等因素區(qū)別確定。[1]工商銀行、建設(shè)銀行、北京銀行等多家銀行的個人貸款部門得知，銀行已嚴格執(zhí)行“9·30新政”，二套房認定標準由“認貸不認房”調(diào)整為“認房不認貸”。[10] 各銀行貸款執(zhí)行要求
以上參考：[1] 不同信貸政策對于首套房及二套房的界定
以上參考：[11] 社會影響房地產(chǎn)市場出現(xiàn)過熱情形時，出臺“認房又認貸”政策，被認為是從市場預(yù)期和實際購買力兩方面，對市場有降溫的作用。因此，此前各地根據(jù)自身房地產(chǎn)市場實際運行的不同，對首套、二套房認定標準的不同，可以分為“認房又認貸”“認房不認貸”“認貸不認房”，嚴格程度依次遞減。[12] 2022年以來已有鄭州、杭州、南京、蘇州、天津等多個城市優(yōu)化“認房又認貸”政策。根據(jù)中指研究院監(jiān)測數(shù)據(jù)，當前限購較嚴格且執(zhí)行“認房又認貸”政策的城市主要包括北京、上海、廣州、深圳、成都、西安、廈門、長沙、合肥、武漢、青島、福州、寧波、重慶、石家莊、珠海等十余個核心城市。易居研究院研究總監(jiān)嚴躍進指出，“認房不認貸”政策對于一線城市的影響是最大的，以上海為例，在“認房又認貸”政策下，很多購房者換房時首付比例高達70%、房貸利率高達5.25%，若改為“認房不認貸”，首付比例可以調(diào)整為35%、房貸利率可以降至4.55%，能夠非常明顯地降低改善型住房需求的首付和利率成本。[13]
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