除了接入央行征信系統(tǒng) 網(wǎng)貸征信還能怎么玩？
2016-10-19 13:11 來(lái)源: 零壹財(cái)經(jīng)

　　近日，借貸寶發(fā)布一條公告，稱若借款者逾期超過(guò)一定期限，成為“老賴”，其逾期記錄將被上傳至央行個(gè)人征信系統(tǒng)。
　　央行征信系統(tǒng)是由中國(guó)人民銀行發(fā)起組建的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，包括企業(yè)征信系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)。目前，企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)共收錄企業(yè)1000多萬(wàn)戶，其中600多萬(wàn)戶有信貸記錄，個(gè)人征信系統(tǒng)收錄個(gè)人共計(jì)6億多人，其中1億多人有信貸記錄。
　　央行個(gè)人征信系統(tǒng)的信息來(lái)源主要是銀行，包括個(gè)人的基本信息，在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息。按照相關(guān)規(guī)定，該系統(tǒng)目前主要使用者也是商業(yè)銀行，通過(guò)專線，銀行等金融機(jī)構(gòu)總部可以接入央行個(gè)人征信記錄，并通過(guò)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)將借款個(gè)人的信用信息傳輸至到分支機(jī)構(gòu)柜臺(tái)。
　　信用是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，個(gè)人信用檔案堪稱“第二身份證”，一旦出現(xiàn)個(gè)人征信逾期，并被央行個(gè)人征信系統(tǒng)記錄，“不良信息”會(huì)跟隨逾期者5年，不僅個(gè)人貸款利率會(huì)明顯高于信用良好者，情節(jié)嚴(yán)重者甚至?xí)绊懮暾?qǐng)信用卡、車貸和房貸。
　　征信體系亟待完善
　　在西方，經(jīng)過(guò)幾百年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，征信體系已經(jīng)相當(dāng)成熟，制度和法律配套完善，失信者在現(xiàn)實(shí)社會(huì)處處碰壁，誠(chéng)信思想被奉為圭臬，成為滲入人們骨髓的準(zhǔn)則，失信行為會(huì)受到鄙視乃至嘲諷，這一切都讓西方的違約成本變得極高。
　　中國(guó)雖然自古就有儒家的誠(chéng)信傳統(tǒng)，但是轉(zhuǎn)型市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以來(lái)，誠(chéng)信的在人們心中的位置，未能得到統(tǒng)一，征信的重要性，沒(méi)有被重視，配套的法制始終在推進(jìn)當(dāng)中，征信體系的健全度一直備受詬病。
　　今年開(kāi)始，以P2P為代表的互金監(jiān)管重錘落地，一時(shí)間，行業(yè)風(fēng)聲鶴唳，平臺(tái)相繼轉(zhuǎn)型退出，究其原因，除了存管、ICP和限額“三座大山”，還有一個(gè)無(wú)法忽視的問(wèn)題，那就是征信體系的不健全。
　　因?yàn)檎餍诺娜笔?，有?shí)力的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不得不砸下巨資自建征信數(shù)據(jù)，但因?yàn)閿?shù)據(jù)有效和技術(shù)不足的原因，導(dǎo)致平臺(tái)自建的征信系統(tǒng)往往作用有限，并不能夠高效的過(guò)濾失信者，屏蔽惡意的失信行為。投入征信的資金和精力，嚴(yán)重推高了借款成本和運(yùn)營(yíng)成本，阻礙了平臺(tái)乃至互金行業(yè)的健康發(fā)展。
　　開(kāi)放個(gè)人征信業(yè)務(wù)
　　央行的征信系統(tǒng)，對(duì)于完善中國(guó)的征信體系有一定作用，但是因?yàn)槠湫畔?lái)源主要為銀行等金融機(jī)構(gòu)的借貸行為，對(duì)于企業(yè)而言，價(jià)值很大，但對(duì)個(gè)人而言，還是稍顯不足，因?yàn)殂y行數(shù)據(jù)只能覆蓋借款人借貸行為的一部分。
　　至于民間，目前市場(chǎng)上雖有也有近百家企業(yè)號(hào)稱從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)，但都是沒(méi)有牌照的“游擊隊(duì)”，而且其信息主要來(lái)自民間借貸公司、催收公司之間流傳的黑名單和灰名單。一般來(lái)說(shuō)，這類公司基本不具備大數(shù)據(jù)分析能力，只能是進(jìn)行負(fù)面名單的簡(jiǎn)單識(shí)別，對(duì)于互金行業(yè)而言，所做工作的價(jià)值和意義不大。
　　鑒于此，2015年初，央行引發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，正式向社會(huì)放開(kāi)個(gè)人征信市場(chǎng)，給8家企業(yè)發(fā)放第一批個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照，除了央行征信系統(tǒng)之外，允許民間“正規(guī)軍”加入戰(zhàn)局，豐富個(gè)人征信信息來(lái)源，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在個(gè)人征信領(lǐng)域的運(yùn)用，拓展征信的應(yīng)用領(lǐng)域，規(guī)范征信市場(chǎng)，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。
　　“八仙過(guò)海”各顯神通
　　9家獲得牌照的企業(yè)分別是前海征信、螞蟻征信、騰訊征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、華道征信和考拉征信。
　　其中，前海征信屬于平安系，背靠全牌照巨型金控集團(tuán)背景，手握強(qiáng)大的金融數(shù)據(jù)庫(kù)，擁有人臉識(shí)別、態(tài)度路線圖、設(shè)備指紋等先進(jìn)技術(shù)，其產(chǎn)品主要應(yīng)用于個(gè)人信貸審批等金融場(chǎng)景的風(fēng)控環(huán)節(jié)，合作客戶已有1600多家。
　　芝麻征信隸屬阿里巴巴，數(shù)據(jù)覆蓋數(shù)億互聯(lián)網(wǎng)電商用戶，其主打產(chǎn)品“芝麻分”主攻生活類場(chǎng)景，目前已與200多家企業(yè)合作。另一家背靠巨頭的騰訊征信擁有包括微信、QQ等在內(nèi)的海量社交數(shù)據(jù)，主攻各類C端場(chǎng)景。
　　此外，老牌征信公司深耕金融行業(yè)十余年，合作企業(yè)逾千家。拉卡拉旗下的考拉信用主攻職場(chǎng)征信，華道征信則專注于檢驗(yàn)租房者的信用情況。據(jù)悉，除了上述8家公司，百度金融、京東金融、小米、快錢等也有意競(jìng)逐第二批個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照。
　　8家征信企業(yè)的數(shù)千家合作單位中，有與前海征信合作與陸金所，有與芝麻信用合作的安徽人社廳、上海所務(wù)局、中國(guó)移動(dòng)和光大銀行(601818,股吧)，還有與前海征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、考拉征信等多家征信機(jī)構(gòu)合作的你我金融等。這說(shuō)明個(gè)人征信行業(yè)的迅猛發(fā)展，已經(jīng)深度反哺互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融，甚至可以幫助事業(yè)單位和政府部門優(yōu)化職能，提升效率。
　　相信，隨著中國(guó)征信體系逐漸成熟，個(gè)人征信市場(chǎng)不斷完善，不僅金融行業(yè)，中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和各行各業(yè)都將持續(xù)受益?！　”疚膬H代表作者觀點(diǎn)，不代表零壹財(cái)經(jīng)立場(chǎng)。