對一個素未相識之人，你會借錢給他嗎？當(dāng)然“不”。但是，如果你看過他生活與工作的記錄，知道他的知識結(jié)構(gòu)、消費(fèi)習(xí)慣，了解他良好的信用檔案和資金去向，或許你不會介意借錢給他——大數(shù)據(jù)時代將人與人之間的借貸變?yōu)榭赡?，而要將這種可能變成美好的現(xiàn)實(shí)卻離不開征信這把“金鑰匙”。

    日前，央行首批允許芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)開展個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作。而此前，我國提供個人征信服務(wù)的“正規(guī)軍”只有央行征信中心及其所屬機(jī)構(gòu)。此舉意味著，國內(nèi)的個人征信市場化的閘門正式開啟，而征信業(yè)又將演繹怎樣的嬗變？

征信業(yè)走向市場化

    在美國，信用實(shí)質(zhì)上已經(jīng)成為一種商品。遍布美國的個人征信機(jī)構(gòu)和追賬公司等都以盈利為目的向社會提供有償服務(wù)，完全實(shí)行市場化運(yùn)作。由于多年的充分競爭，目前美國全國性的信用機(jī)構(gòu)僅有三家。這三家公司對全美消費(fèi)者的信用狀況進(jìn)行調(diào)查記錄，然后通過公司建立的龐大數(shù)據(jù)庫將信用報告有償傳遞給全美各地的合法用戶。不僅銀行等金融機(jī)構(gòu)可以通過信用報告了解客戶的信用狀況，包括雇主、房東等也會在與個人簽訂相關(guān)合同前查看其信用記錄。

    “征信是一個商業(yè)化、市場化的行業(yè)，社會征信機(jī)構(gòu)的放開是我國推進(jìn)市場化改革，推動金融業(yè)向民間資本放開的一項(xiàng)重要舉措，有助于提高信息征集的全面性、準(zhǔn)確性和差異化，對提高征信效率、促進(jìn)行業(yè)競爭、完善社會征信體系建設(shè)具有重要意義?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示。

    信用記錄可以管理風(fēng)險，為交易雙方提供便利，節(jié)省時間，降低成本和避免損失。長期以來，商業(yè)銀行對小微企業(yè)或個人的放貸都受制于信息的不對稱，由于缺乏較為完善的信息支持，很難準(zhǔn)確評估風(fēng)險，并由此帶來“融資難”“融資貴”等問題。

    在中國社會科學(xué)院金融所銀行研究室主任曾剛看來，放開征信市場可以引入多元化競爭，將各類經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)活動納入到信用記錄中來，填補(bǔ)原有信用體系的空白；更重要的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)新交易、支付方式的興起，新興經(jīng)濟(jì)活動中更多有價值的信息可以通過社會征信機(jī)構(gòu)收集起來，從而形成多元化、多層次征信體系，滿足不同層次金融機(jī)構(gòu)的需求。

    “放開征信市場為銀行等金融機(jī)構(gòu)提供了便利，其評估客戶信用情況及風(fēng)險控制的成本將顯著降低。原來到銀行貸款要看是否有抵押，現(xiàn)在銀行可能會為信用好的個人發(fā)放更多的信用貸款，提供更多的融資機(jī)會。但對那些原本信用不好的人來說，其借貸等行為無疑將進(jìn)一步受到限制?！痹鴦傉J(rèn)為，總體上，新政策將進(jìn)一步加強(qiáng)全社會的信用約束，降低道德風(fēng)險。

海量信息將納入征信記錄

    數(shù)據(jù)顯示，截至去年10月底，我國征信系統(tǒng)收錄了1963萬戶企業(yè)及其他組織和8.5億自然人信用信息。

    在郭田勇看來，傳統(tǒng)央行的信用記錄主要來自商業(yè)銀行系統(tǒng)和線下，而來自互聯(lián)網(wǎng)的信息包羅萬象，既有線下數(shù)據(jù)，也有線上信息，既有借貸等結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，也有習(xí)慣、喜好等非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，對這些痕跡進(jìn)行整合，無疑將形成更加全面而準(zhǔn)確的信用報告。

    據(jù)悉，目前央行個人信用報告主要內(nèi)容是個人身份信息、銀行信貸記錄、逾期記錄等，且只有在銀行有過借貸行為、辦理過信用卡的人在征信系統(tǒng)里才有信貸記錄，內(nèi)容較為單一。在企業(yè)信息征集方面，目前針對國內(nèi)大中型企業(yè)征信服務(wù)的市場格局相對穩(wěn)定，但針對小微企業(yè)征信服務(wù)的市場還不成熟。

    “對于不少國內(nèi)網(wǎng)貸平臺來說，信用審核是一個巨大難題，目前央行的征信數(shù)據(jù)不對這些平臺開放，但即使開放，央行數(shù)據(jù)只是最基本的信息，不能完整地呈現(xiàn)出一個人的信用狀況，不能直接幫助平臺作出信貸決定?！本W(wǎng)貸公司金信網(wǎng)首席運(yùn)營官安丹方告訴記者，央行放開個人征信系統(tǒng)，可以讓非金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)信息包含進(jìn)來，包括互聯(lián)網(wǎng)公司的客戶數(shù)據(jù)，個人網(wǎng)上購物數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)以及各種生活化數(shù)據(jù)等。這些數(shù)據(jù)不僅使得一些從未有借貸行為的人有了征信數(shù)據(jù)信息，也可以進(jìn)一步降低網(wǎng)貸平臺的線下征信成本，有效防范風(fēng)險。

    互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓人的行為變成24小時可記錄，而且相比傳統(tǒng)征信業(yè)數(shù)據(jù)范圍更廣，種類更多。據(jù)了解，阿里巴巴旗下芝麻信用管理有限公司日數(shù)據(jù)處理量在30PB（數(shù)據(jù)存儲單位，1PB約為4000億頁文本）以上，相當(dāng)于5000個國家圖書館的數(shù)據(jù)總量。

    郭田勇認(rèn)為，征信市場多元化是必然趨勢，要逐步構(gòu)建以央行征信系統(tǒng)為主，市場化征信機(jī)構(gòu)為輔，但商業(yè)化需求起主導(dǎo)作用的征信體系?！耙恍┐笮突ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)，積累數(shù)據(jù)很多，有優(yōu)勢做征信；也有助于解決由于小微企業(yè)信息不對稱形成的融資難、不良率高等問題?！惫镉抡f。

    郭田勇認(rèn)為，央行征信中心與各社會征信機(jī)構(gòu)不會產(chǎn)生競爭。“未來央行征信中心將逐漸成為國家基礎(chǔ)信用信息庫的一部分，依法收集公民個人的信用記錄，并向法律規(guī)定的合格使用者有償傳播信用報告，而不是商業(yè)性機(jī)構(gòu)?！惫镉卤硎?。

信息從哪兒來到哪兒去

    顯然，貸款1萬元與貸款100萬元所需的信用記錄是不同的。在國外，一些金融機(jī)構(gòu)發(fā)放大額貸款時，為準(zhǔn)確了解企業(yè)的情況，往往要從多家征信企業(yè)處購買海量信息，僅調(diào)查周期就要數(shù)月，以期形成更加全面而真實(shí)的信用報告。在這過程中，那些獨(dú)家的、差異化的信息無疑具有更大的價值。

    數(shù)據(jù)顯示，去年前10個月，我國企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的查詢量分別達(dá)8398萬次和3.27億次。根據(jù)相關(guān)預(yù)測，中國個人征信市場空間為1030億元，而目前個人和企業(yè)征信的總規(guī)模僅為20億元。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，隨著征信機(jī)構(gòu)的多元化，征信市場將迎來快速發(fā)展的黃金期，征信業(yè)的競爭也將日趨激烈。

    那么，未來是不是誰都有權(quán)付費(fèi)購買他們想要的信息？“征信信息怎么采？哪些信息可以采？采完信息在多大范圍內(nèi)可以轉(zhuǎn)讓？這些都必須有準(zhǔn)確而科學(xué)的界定，并對征信企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管和規(guī)范?！惫镉屡袛?，目前央行批準(zhǔn)8家機(jī)構(gòu)開展征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備，央行也應(yīng)該在準(zhǔn)備之中，適當(dāng)時候會推出針對征信機(jī)構(gòu)的規(guī)范政策，以確保征信信息的合理使用，維護(hù)居民和企業(yè)信息安全。

    在談到互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管時，央行研究局局長張健華曾撰文指出，要加大征信市場監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊假借“征信”之名進(jìn)行的非法信息采集活動；要明確互聯(lián)網(wǎng)金融征信的數(shù)據(jù)采集方式、范圍和使用原則，建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息采集、使用授權(quán)和個人不良信息告知制度。同時，要大力推進(jìn)身份認(rèn)證、網(wǎng)站認(rèn)證、電子簽名及數(shù)字證書等安全認(rèn)證，落實(shí)信息安全等級保護(hù)制度，完善內(nèi)控制度，防止內(nèi)外勾結(jié)導(dǎo)致信息數(shù)據(jù)泄露。

    由于法律不同，目前世界各國在采集哪些信息上的規(guī)定也各有不同，譬如美國法律就規(guī)定居民個人的就醫(yī)記錄不允許采集?！伴L期來看，征信信息從哪兒來，用到哪兒去等制度安排還要以立法的形式進(jìn)行保障。目前我國市場化征信體系還剛剛起步，達(dá)到健全與完善的程度還需要一個漫長的過程。”曾剛指出。（本報記者 溫源）