這是「無(wú)險(xiǎn)美好」的第83篇原創(chuàng)文章

作者: 秦丹丹, 專(zhuān)業(yè)指導(dǎo): 于振華

距離7.31保險(xiǎn)降息倒計(jì)時(shí)兩天，降息影響最大的是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，包括增額壽、養(yǎng)老年金、教育年金等。

目前，各類(lèi)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)都被瘋狂搶購(gòu)。其中，弘康人壽的金玉滿(mǎn)堂增額壽，被許多大V、銷(xiāo)售平臺(tái)強(qiáng)烈推薦——“優(yōu)質(zhì)爆款”“限時(shí)搶購(gòu)”“不買(mǎi)就虧”

在之前的文章中，我就寫(xiě)過(guò)這樣一句話(huà)：

“如果全網(wǎng)的保險(xiǎn)平臺(tái)、大V、博主，都在某個(gè)特定時(shí)刻，統(tǒng)一推薦某款特定的保險(xiǎn)產(chǎn)品——此事必有妖！”

其實(shí)，關(guān)于金玉滿(mǎn)堂這款產(chǎn)品，我們?cè)?月中旬已經(jīng)做過(guò)詳細(xì)測(cè)評(píng)，可戳這篇文章回顧?《金玉滿(mǎn)堂暗藏貓膩》

5月份，金玉滿(mǎn)堂還不是利益最高的增額壽，隨著時(shí)間的推移，高收益的產(chǎn)品陸續(xù)下架，金玉滿(mǎn)堂成功把自己熬成了第一名。

雖然從目前的市場(chǎng)來(lái)看，它的利益水平可觀，但它存在的那些缺點(diǎn)依然沒(méi)有任何改變——比如，公司實(shí)力讓人揪心、減保規(guī)則暗藏貓膩、前十年取錢(qián)非常虧...

買(mǎi)這款產(chǎn)品一定要謹(jǐn)慎！它并沒(méi)有廣告里宣傳的那么優(yōu)秀，甚至缺點(diǎn)是致命的。

這篇文章我們?cè)賮?lái)扒一扒金玉滿(mǎn)堂這款產(chǎn)品，希望對(duì)您有幫助。

披著無(wú)數(shù)個(gè)馬甲的“金玉滿(mǎn)堂”

“金玉滿(mǎn)堂”只是這款產(chǎn)品的網(wǎng)名，它真實(shí)的條款名稱(chēng)叫做「弘康弘福多多終身壽險(xiǎn)」

這是一款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，只在網(wǎng)上售賣(mài)，而且網(wǎng)上能賣(mài)的增額壽產(chǎn)品極少——所以我們上網(wǎng)瀏覽時(shí)，能看到的產(chǎn)品就那么幾款，其中必有金玉滿(mǎn)堂。（并不是因?yàn)樗娴挠卸嗝礋徜N(xiāo)）

因?yàn)槭圪u(mài)的平臺(tái)不同，所以它擁有多個(gè)網(wǎng)名昵稱(chēng)：金玉滿(mǎn)堂尊享版、至尊版、多多版、旗艦版、2023版、金滿(mǎn)意足典藏版……這么多馬甲，其實(shí)指的都是「弘福多多」這一款產(chǎn)品。

買(mǎi)保險(xiǎn)的一個(gè)重要經(jīng)驗(yàn)就是：越復(fù)雜的，越容易藏坑。

所以，當(dāng)我們看到一款產(chǎn)品有這么多名字，讓人眼花繚亂，我們就知道它絕不簡(jiǎn)單！

十年內(nèi)用錢(qián)，現(xiàn)價(jià)很低

以年交10萬(wàn)，分別交3年或5年，來(lái)看下金玉滿(mǎn)堂的現(xiàn)價(jià)表現(xiàn)：

每年交10萬(wàn)，交3年：

華夏大富翁?封閉期5年，第十年現(xiàn)價(jià)38萬(wàn)

弘康金玉滿(mǎn)堂?封閉期6年，第十年現(xiàn)價(jià)38.7萬(wàn)

復(fù)星康愛(ài)一生?封閉期7年，第十年現(xiàn)價(jià)39.2萬(wàn)

太平洋鑫相伴?封閉期8年，第十年現(xiàn)價(jià)39.2萬(wàn)

復(fù)保星福家?封閉期10年，第十年現(xiàn)價(jià)39.4萬(wàn)

每年交10萬(wàn)，交5年：

中英至尊傳家?封閉期6年，第十年現(xiàn)價(jià)62萬(wàn)

弘康金玉滿(mǎn)堂?封閉期6年，第十年現(xiàn)價(jià)62.5萬(wàn)

太平洋鑫相伴?封閉期8年，第十年現(xiàn)價(jià)62.6萬(wàn)

鼎誠(chéng)鼎峰贏家?封閉期8年，第十年現(xiàn)價(jià)64萬(wàn)

復(fù)保星福家?封閉期10年，第十年現(xiàn)價(jià)63.5萬(wàn)

選擇3年交或5年交，金玉滿(mǎn)堂在前十年的現(xiàn)價(jià)數(shù)額并不高。持有十年以上，金玉滿(mǎn)堂的利益水平才能排到市場(chǎng)前列。

所以，買(mǎi)這款產(chǎn)品，至少要持有十年以上才劃算。十年內(nèi)有可能用錢(qián)的，不建議買(mǎi)它

金玉滿(mǎn)堂的“綜合利益”不如其他產(chǎn)品

買(mǎi)增額壽不能只看現(xiàn)價(jià)數(shù)額這一項(xiàng)指標(biāo)，還要綜合評(píng)估增值服務(wù)、取錢(qián)便捷度、公司實(shí)力等多方面利益點(diǎn)。

與金玉滿(mǎn)堂現(xiàn)價(jià)相似的產(chǎn)品：

中英至尊傳家

國(guó)內(nèi)最高安全等級(jí)AAA級(jí)保險(xiǎn)公司，贈(zèng)送免費(fèi)在線問(wèn)診（終身無(wú)限次）、免費(fèi)體檢、指定專(zhuān)家掛號(hào)、住院/手術(shù)優(yōu)先安排、不限次全球SOS救援...

太平洋鑫相伴、富德康乾3號(hào)

擁有超千家線下門(mén)店的“大公司”，服務(wù)范圍遍布全國(guó)縣級(jí)城市。

復(fù)保星福家

全球九家“大到不能倒”的金融機(jī)構(gòu)之一，真·減保取錢(qián)無(wú)20%限額。贈(zèng)送養(yǎng)老社區(qū)保證入住權(quán)+復(fù)星旗下酒店通用折扣卡（如亞特蘭蒂斯酒店等）

鼎誠(chéng)鼎峰贏家

贈(zèng)送保底利益3%的萬(wàn)能賬戶(hù)（市場(chǎng)稀缺賬戶(hù)，也是7.31退出歷史舞臺(tái)）

……

這些產(chǎn)品的現(xiàn)價(jià)數(shù)額，與金滿(mǎn)意足高度相似，幾乎大差不差。但從公司實(shí)力、增值服務(wù)、服務(wù)水平上綜合來(lái)看，比金滿(mǎn)意足的“綜合利益”更高、更值得買(mǎi)！

切記：買(mǎi)增額壽，不能只只只看現(xiàn)價(jià)!!!

金玉滿(mǎn)堂的減保條款暗藏貓膩

正常增額壽的減保條款是這樣的：

▲明確寫(xiě)明：保單滿(mǎn)5年后、可以申請(qǐng)減保、每年不超過(guò)保費(fèi)/保額的20%

但金玉滿(mǎn)堂的條款是這樣的：

▲未把“減保/變更保額”寫(xiě)進(jìn)合同，更無(wú)減保規(guī)則的詳細(xì)說(shuō)明！

因?yàn)楹贤袥](méi)有寫(xiě)關(guān)于“減?！钡娜魏涡畔?，所以這一點(diǎn)被一些人解讀為——金玉滿(mǎn)堂無(wú)減保取錢(qián)限制...

請(qǐng)記?。?strong>任何未寫(xiě)入合同的口頭承諾，都不要輕易相信！

目前金玉滿(mǎn)堂的減保規(guī)則，是在“保全規(guī)則”里體現(xiàn)的。眾所周知，保全規(guī)則是保險(xiǎn)公司自行制定的，且隨時(shí)可以修改！

今天，保險(xiǎn)公司可以說(shuō)允許減保，明天一紙聲明，不允許減保?！@是完全符合條款約定的，因?yàn)?strong>合同里本來(lái)也沒(méi)有“允許減?！钡恼f(shuō)法。

減保，并不是保險(xiǎn)公司樂(lè)于接受的。特別是對(duì)于收益頂尖的這些產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，保司要想實(shí)現(xiàn)3.5%復(fù)利的高收益，資金持有時(shí)間越長(zhǎng)，收益才能越高。如果客戶(hù)過(guò)早的把錢(qián)取走，會(huì)大大影響保司的長(zhǎng)期投資收益。

所以，口頭承諾的“允許減?！?，有多大的可信度？——如果有一天被告知不允許部分取錢(qián)，只能全部退保，那真是可惜了這份“終身鎖定3.5%復(fù)利”的保單！

“減?！笔窃鲱~壽非常重要的一個(gè)要素，條款中的“詳細(xì)減保規(guī)則”都是要經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批的。這么重要的事項(xiàng)，金玉滿(mǎn)堂不在合同中約定，不經(jīng)監(jiān)管審批，靠私下承諾——這種騷操作只能說(shuō)明兩點(diǎn)：

1，這家公司人品有問(wèn)題？

2，口頭承諾張嘴就來(lái)，你敢信嗎？

一言難盡的弘康人壽

弘康人壽成立于2012年，該公司被行業(yè)譽(yù)為“最徹底的互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司”，主銷(xiāo)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”指的是：只在網(wǎng)上售賣(mài)，跟網(wǎng)購(gòu)是一個(gè)意思，有問(wèn)題找官方客服，無(wú)專(zhuān)人服務(wù)，無(wú)線下服務(wù)。

所以，弘康人壽也僅在北京、上海、河南、江蘇有分公司，其余省市無(wú)線下機(jī)構(gòu)。

前幾年乘著“互聯(lián)網(wǎng)+”的東風(fēng)，弘康人壽在成立第二年就實(shí)現(xiàn)了盈利。然而自2020年起，弘康一夜回到解放前！2020年?duì)I業(yè)收入、凈利潤(rùn)同比下降高達(dá)84.59%、85%

原因是這一年銀保監(jiān)會(huì)對(duì)分紅險(xiǎn)進(jìn)行重大調(diào)整，而分紅險(xiǎn)是弘康人壽業(yè)務(wù)中的重頭戲。弘康因此大受影響，當(dāng)年度退保金額高達(dá)營(yíng)業(yè)收入的60％以上

同年，弘康人壽也發(fā)生巨大變動(dòng)，法人變更、獨(dú)立董事紛紛退出。公司內(nèi)控也問(wèn)題頻出，2019-2021年連續(xù)三次被銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)批評(píng)，其中2020年三季度和四季度，投訴量位列人身保險(xiǎn)公司榜首

僅去年弘康人壽被通報(bào)的問(wèn)題就包括：嚴(yán)重的誤導(dǎo)隱患、聘任不具有任職資格的人員、未按規(guī)定運(yùn)用保險(xiǎn)資金——每一條都是嚴(yán)重?fù)p害投保人權(quán)益的行為！

作為險(xiǎn)企的“生命線”，弘康人壽的償付能力也要重點(diǎn)關(guān)注。2022年四季度，弘康人壽綜合償付能力125.45%，核心償付能力85.35%（不足100%要高度警惕）

▲弘康最近一次披露風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果，還是2021年四季度的B級(jí)。自2022年1月1日“償二代二期”實(shí)施后，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)進(jìn)一步細(xì)化為AAA/AA/A/BBB/BB/B/C/D共8類(lèi)，但弘康人壽始終未公示新的評(píng)級(jí)結(jié)果。

綜合來(lái)看，弘康人壽這家公司，近年來(lái)的表現(xiàn)的確令人失望，特別是增額壽這類(lèi)產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)公司有較高的抗風(fēng)險(xiǎn)能力要求。僅憑公司實(shí)力這一點(diǎn)，弘康人壽也不值得被推薦。

寫(xiě)在最后

綜上，我們簡(jiǎn)要分析了金玉滿(mǎn)堂存在的一些問(wèn)題。

毫無(wú)疑問(wèn)，持有十年以上，它的現(xiàn)價(jià)是目前最高的。但是，買(mǎi)增額壽不能只看現(xiàn)價(jià)，它的缺點(diǎn)足以令人望而卻步、避而遠(yuǎn)之。

有許多“綜合利益”比金玉滿(mǎn)堂更好的產(chǎn)品，何必選擇連公司實(shí)力都讓人揪心的呢？

希望這篇文章對(duì)您有幫助，7.31的末班車(chē)即將駛離，祝愿大家都能順利買(mǎi)到理想的保障！

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