【原】資產(chǎn)翻25倍+保證利率3%萬能賬戶，這1新款增額壽，要搶嗎？

大白讀保 2022-11-29 發(fā)布于廣東

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前段時間，給大家梳理了市面上的16款熱門增額終身壽險。

最近，第一梯隊的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品已經(jīng)開始陸續(xù)下架了。

比如文章里的渤海鑫禧人生尊享版，已經(jīng)停售下架；招商仁和金盈衛(wèi)暫定11月30日下架；國聯(lián)益利多暫定12月4日下架（具體下架時間以保司最新公布為準(zhǔn)）。

后續(xù)恒大、長城、昆侖、信泰等公司的產(chǎn)品，也將陸續(xù)下架。

在股債雙殺、銀行理財虧損、存款利率下行的大環(huán)境下，越來越多的讀者朋友開始考慮把錢放進(jìn)兼顧「流動性、收益性和安全性」的儲蓄險里。

你們有想法、不想錯過這次投保黃金窗口期的，可以留言給大白，幫你對比、算收益。

我這里再給大家簡單講解下，上文沒有提到，但大家又問得比較多的兩款產(chǎn)品 —— 弘康金玉滿堂2.0、復(fù)星保德信星盈家兩全。（如果你們還有其他產(chǎn)品想要了解，可以直接留言/肖西大白幫忙分析）

01 弘康金玉滿堂2.0

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弘康金玉滿堂2.0的投保門檻比較低：

最低保費為5000元，超出部分為1000元的整數(shù)倍。支持隔代投保，實現(xiàn)隔代的資產(chǎn)傳承，或者財產(chǎn)隔離。

它主要有三大亮點：

亮點一：現(xiàn)價增長速度快

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可以看到，金玉滿堂2.0各個繳費期限現(xiàn)價＞保費的速度，都算是比較快的。

5年交，交完保費第二年現(xiàn)金價值就已經(jīng)超過已交保費；10年交，保費還沒有交完，現(xiàn)價就已交大于保費了...

如果中途需要急用錢，此時減保取出部分資金也不會虧損。

從這點來看，金玉滿堂2.0就有點像一個小金庫，不需要用錢的時候，讓資金在里面享受復(fù)利增長，需要用錢的時候，也相對比較靈活，牢牢掌握資金主動權(quán)。

亮點二：減保限制少，無20%比例限制

加減保，尤其是減保是否靈活？直接影響流動性。

之前的老產(chǎn)品，在減保這塊限制很少。

監(jiān)管在這個過程中發(fā)現(xiàn)，如果現(xiàn)金價值增長太快，減保又設(shè)計得相當(dāng)靈活，那肯定會有部分用戶選擇減保甚至提前退保，把資金挪作他用。

這樣持續(xù)下去不行，有“長險短做“的風(fēng)險，于是收緊了審核尺度。后面新出的產(chǎn)品，只能順勢做出調(diào)整。

我總結(jié)了下，目前市面上主要有這5種減保規(guī)則：

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而金玉滿堂2.0，就屬于第一種較寬松的減保規(guī)則：

保單從生效之日起的第15個月開始允許減保，減少金額100起，1的倍數(shù)。減保后，領(lǐng)取后的現(xiàn)金價值扣除未還款項不低于500元就行，不限頻率和次數(shù)。

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而且官微就能直接線上操作，還是蠻方便的。

至于它的加保，因為產(chǎn)品下架后就無法加保了，所以大家還是不要有過高期待，有預(yù)算，盡量一步到位。

亮點三：保單貸款利率行業(yè)最低

保單貸款最高可貸出保單現(xiàn)金價值的80%資金，屬于急需用錢時的一種應(yīng)急手段。

弘康家的產(chǎn)品貸款利率目前屬于全行業(yè)最低，為4.5%，

也是可以通過官方公眾號操作的。

貸款期間，合同依舊有效，現(xiàn)金價值也不會減少。一個貸款周期一般最長為6個月，到期可以續(xù)借，不同保險公司對于續(xù)借的要求不同。

保單貸款最快當(dāng)天就能到賬，慢的話也只要2-3天，而且還不上征信。

注意事項：

不過說實話，金玉滿堂2.0對比市場上其他增額壽險，

比如國聯(lián)益利多、招商仁和金盈衛(wèi)、恒大萬年禧這些產(chǎn)品，還是稍微有一些差距的。

現(xiàn)價超過已交保費后，保單利益增長得比較慢，需要等到交滿10年以后才能達(dá)到3%，滿17年以后接近3.4%。這其實也在一定程度上代表了未來增額壽險產(chǎn)品的收益走向，所以現(xiàn)有比較好的產(chǎn)品大家要珍惜。

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適合人群：

看重保單靈活性+資金周轉(zhuǎn)需求頻繁的人群。

02 復(fù)星保德信星盈家兩全

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*最新貸款利率以保險公司官網(wǎng)數(shù)據(jù)為準(zhǔn)

星盈家為兩全險，其形態(tài)和功能與增額壽類似，保單價值由現(xiàn)金價值體現(xiàn)，區(qū)別在于 ——

有一定的保障期（至99周歲），到期有滿期金返還，滿期金與當(dāng)年現(xiàn)金價值等同。

其實就相當(dāng)于到99歲退保了，如果并不打算把錢放到99歲以后，那么兩者可以說是幾乎沒啥區(qū)別的。

它主要有三大亮點：

亮點一：晚期現(xiàn)價高

舉個例子，小王打算給剛出生的孩子攢一筆錢，

每月省下3000塊錢放進(jìn)星盈家兩全保險里：

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一年下來能攢3萬6，連續(xù)交十年，不知不覺中就省下36萬。

而且只需要堅持省錢+交錢10年，投入的36萬就會自動增長，最高能賺到927萬。離千萬富翁只差一步之遙。

孩子15歲時，如果需要用錢，保單里有將近50萬可以支配；

孩子30歲時，如果需要用錢，保單里有將近81萬可以支配；

買完就不操心了，任由其復(fù)利持續(xù)增長。

亮點二：可關(guān)聯(lián)萬能賬戶

可以關(guān)聯(lián)最低保證利率3%的天天盈(慶典版)萬能賬戶，我看了下現(xiàn)行結(jié)算利率為4.9%。

我之前也跟大家反復(fù)強(qiáng)調(diào)過，寫進(jìn)合同里的，才是保證的。

星盈家這個萬能賬戶的最低保證利率還是不錯的，有3%，

要知道現(xiàn)在5年期存款利率也只有3%左右了。這么看的話還是挺香的。

而且它還支持追加。

追加限額：

累計關(guān)聯(lián)保單總保費<50 萬，上限為該保單累計已交保險費的*100%；
50 萬≤累計關(guān)聯(lián)保單總保費<150 萬，上限為該保單累計已交保險費* 200%；
150 萬≤累計關(guān)聯(lián)保單總保費，上限為該保單累計已交保險費的*300%；

追加規(guī)則：

每筆追加金額不得低于10000元，且須為500的整數(shù)倍。

不過需要注意它的領(lǐng)取規(guī)則以及手續(xù)費用。

*天天盈(慶典版)萬能險，最低保證利率之上的投資收益是不確定的，以當(dāng)期實際結(jié)算情況為準(zhǔn)。

亮點三：增值服務(wù)優(yōu)秀

復(fù)星保德信由復(fù)星集團(tuán) x 美國保德信金融集團(tuán)聯(lián)合發(fā)起，2012年9月正式成立，總部位于上海，注冊資本金為33.621億元。

復(fù)星集團(tuán)1992年成立，深耕健康、快樂、富足、智造四大板塊，和睦家醫(yī)院、復(fù)美大藥房、星堡養(yǎng)老社區(qū)項目都有參與。
美國保德信金融集團(tuán)，是全球最大的金融機(jī)構(gòu)之一，超過140年歷史，下屬的美國保德信保險公司也是美國最大的人壽保險公司之一。

所以復(fù)星保德信背靠的資源，還是非常有含金量的。

如果投保他們家的產(chǎn)品，可以成為“臻星守護(hù)”服務(wù)體系的會員。

會員總共分為黃金、紫金、鉑金、黃鉆、藍(lán)鉆、黑鉆共6個等級。不同會員享受對應(yīng)等級的醫(yī)療服務(wù)，其中醫(yī)護(hù)上門、專家號預(yù)約、重疾住院及手術(shù)安排都是比較實用的權(quán)益。

另外，保費達(dá)到一定規(guī)模，還可以對接高端旅居、長居養(yǎng)老、保險信托等服務(wù)。

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我了解了一下，他們家不管是醫(yī)療，還是旅居、養(yǎng)老服務(wù)，都真的還蠻高端、蠻實用的。

以養(yǎng)老服務(wù)為例，
復(fù)星保德信星堡養(yǎng)老社區(qū)，由復(fù)星集團(tuán)與美國蜂堡集團(tuán)聯(lián)合開發(fā)，CCRC持續(xù)照料社區(qū)，偏美式風(fēng)格養(yǎng)老。
運營團(tuán)隊源自美國，擁有數(shù)十年養(yǎng)老經(jīng)驗；在國內(nèi)有9年本土化運營經(jīng)驗，落地運營6個項目，入住率高達(dá)97%。