這是簡保君公眾號(hào)的第 646 篇原創(chuàng)文章

大家好，我是簡保君。

上周，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了一份重要文件：《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》的修訂版，從12月12日開始正式實(shí)施。

這份文件憑一己之力，引發(fā)了業(yè)內(nèi)巨震！

先說說是怎么回事兒——

目前使用的《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》，是2008年由保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、央行共同推動(dòng)成立的，目的是為了防范保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉、保障消費(fèi)者合法權(quán)益的。

時(shí)隔14年，《老辦法》再度拿出來翻新、調(diào)整，本來是件好事，結(jié)果讓很多吃瓜朋友震驚了！

《辦法》里指明：有這樣1種情況，「保險(xiǎn)保障基金」不再救助了。

于是很多朋友發(fā)消息問，這是不是說明：

保險(xiǎn)打破剛兌了？那我的保險(xiǎn)不是打水漂了嗎？

事態(tài)嚴(yán)重，趕緊來跟大家一起看一下這份《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》，有哪些咱們消費(fèi)者必須要了解的重點(diǎn)內(nèi)容；

萬一你買的那家保險(xiǎn)公司真的「破產(chǎn)」了，你的保單會(huì)被如何處理——

人壽保險(xiǎn)，如壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)

人壽合同，是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡、傷殘或者在保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)仍生存為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

比如增額終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)都屬于這類。

如果保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

——《保險(xiǎn)法》第九十二條

條文注釋中也解釋了，因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)合同期限較長，且具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的投資價(jià)值，因此必須對(duì)效力的維持予以特別規(guī)定，才能有效保護(hù)被保險(xiǎn)人或者受益人的利益。該利益不能由于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)終止而受影響。

所以，即使保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，走清算流程，也不會(huì)終止或影響我們手里的人壽保險(xiǎn)合同的法律效力。

長期險(xiǎn)種，如重疾險(xiǎn)、長期醫(yī)療險(xiǎn)

大家都知道，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于被保人是有健康要求的。

隨著年齡上漲，健康問題頻發(fā)，一旦原產(chǎn)品失效，很難再次重新投保。

所以保險(xiǎn)公司破產(chǎn)后，咱們消費(fèi)者最擔(dān)心的就是：萬一保單失效，不一定能再買得上了！

雖然，之前安邦保險(xiǎn)（現(xiàn)在的大家保險(xiǎn)）瀕臨破產(chǎn)時(shí)，出現(xiàn)過旗下重疾險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)讓的案例。

但一直沒有硬性規(guī)定來保證。

這下好了——

在今年《征求意見稿》中，第一次明確提到了長期健康合同、長期意外傷害合同也同樣需要轉(zhuǎn)讓給新保險(xiǎn)公司。

《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》正式稿中，對(duì)于長期險(xiǎn)種的管理辦法說了會(huì)參考《征求意見稿》。

短期險(xiǎn)種，如一年期的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)

（一）保單持有人的保單利益在人民幣5萬元以內(nèi)的部分，保險(xiǎn)保障基金予以全額救助；

（二）保單持有人為個(gè)人的，對(duì)其保單利益超過人民幣5萬元的部分，保險(xiǎn)保障基金的救助金額為超過部分金額的90%；保單持有人為機(jī)構(gòu)的，對(duì)其保單利益超過人民幣5萬元的部分，保險(xiǎn)保障基金的救助金額為超過部分金額的80%。

我來舉個(gè)例子

另外，擔(dān)心大家被賠付比例繞迷糊了，直接說下：文件里關(guān)于80%、90%賠付比例有兩處。

1）關(guān)于短期健康險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)

保單持有人為個(gè)人，超出5萬元的部分按照90%的比例賠付；

保單持有人為機(jī)構(gòu)，超出5萬元的部分按照80%的比例賠付。

2）保障基金和受讓保單公司之間的結(jié)算

這是保障基金和保險(xiǎn)公司之間的事兒，跟咱們保單持有人（消費(fèi)者）無關(guān)。

投資類保險(xiǎn)，視情況而定

這里主要指萬能險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)。

這類產(chǎn)品一般有浮動(dòng)收益，無論征求意見稿還是最終的《辦法》里，都沒有明確提出解決方案：只說了涉及萬能保險(xiǎn)和投資連接保險(xiǎn)的，另行規(guī)定。

考慮到產(chǎn)品的性質(zhì)，屬于高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的理財(cái)產(chǎn)品，需要做好虧損收益甚至本金的心理準(zhǔn)備。

不是說一定不會(huì)賠，而是消費(fèi)者自己選擇了風(fēng)險(xiǎn)類投資品，多少是需要自己承擔(dān)一些責(zé)任的。

1種不救助的情況

實(shí)控人有責(zé)任，比如實(shí)控人、董事之類對(duì)破產(chǎn)有責(zé)任的，在自家保險(xiǎn)公司的保單權(quán)益不予救助。

保險(xiǎn)的保障有4層

除了保險(xiǎn)保障基金，保險(xiǎn)還有別的保障在默默守護(hù)~

1）第一層是責(zé)任準(zhǔn)備金制度

保險(xiǎn)公司收的每一筆保費(fèi)，都要按一定比例提取責(zé)任準(zhǔn)備金，就是為了保證到時(shí)候能按照約定賠付消費(fèi)者。

2）第二層是償付能力管理制度

目前對(duì)保險(xiǎn)公司要求的最低償付率是150%，低于這個(gè)數(shù)字不僅是請(qǐng)喝茶、上點(diǎn)名榜那么簡單，還會(huì)影響部分產(chǎn)品的銷售，甚至不允許上新產(chǎn)品等限制；

必須等償付能力充足后，保險(xiǎn)公司才能做一系列動(dòng)作。

3）第三層是保險(xiǎn)保障基金

也就是今天的內(nèi)容，萬一保險(xiǎn)公司還是破產(chǎn)了，我們的保單也會(huì)有保險(xiǎn)保障基金來托底。

4）第四層是2022年央行發(fā)起建立的金融穩(wěn)定保障基金制度。

關(guān)于「保險(xiǎn)安不安全」「保險(xiǎn)公司靠譜嗎」「網(wǎng)上的保險(xiǎn)能買嗎」等等疑問，都可以參考之前的文章：

「假如保險(xiǎn)公司倒閉了，我的保單怎么辦？」

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