保險(xiǎn)行業(yè)其實(shí)針對(duì)每一個(gè)保險(xiǎn)公司或者說(shuō)保障方面來(lái)說(shuō)，都會(huì)有一些約束，監(jiān)管方面在產(chǎn)品及公司方面都有各種保障應(yīng)對(duì)，針對(duì)公司有保證金、責(zé)任準(zhǔn)備金，針對(duì)行業(yè)內(nèi)有保險(xiǎn)保障基金，這三金是保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)應(yīng)對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)的必須的監(jiān)管表現(xiàn)，也是對(duì)保單持有人一個(gè)保障的最大體現(xiàn)。

1、先說(shuō)下什么是保險(xiǎn)保障基金？

《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》  第三條   本辦法所稱保險(xiǎn)保障基金，是指按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》和本辦法規(guī)定繳納形成，在本辦法第十六條規(guī)定的情形下，用于救助保單持有人，保單受讓公司或者處置保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的非政府性行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)救助基金。

本辦法所稱保單持有人，是指在保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者依法實(shí)施破產(chǎn)的情形下，對(duì)保單利益依法享有請(qǐng)求權(quán)的保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，包括投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人。
   

本辦法所稱保單受讓公司，是指經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者依法實(shí)施破產(chǎn)的，接受該保險(xiǎn)公司依法轉(zhuǎn)讓的人壽保險(xiǎn)合同的經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。

所以保險(xiǎn)保障基金其實(shí)就是一種救助保險(xiǎn)投保人，人壽保險(xiǎn)公司的保單持有人以及對(duì)保險(xiǎn)公司自身的一種行業(yè)救助基金。

2、而保險(xiǎn)保障基金的管理單位如下：

中國(guó)保險(xiǎn)保障基金有限責(zé)任公司

董事會(huì)成員由中國(guó)保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、國(guó)家稅務(wù)局、國(guó)務(wù)院法制辦推薦；

董事長(zhǎng)為公司法定代表人，由中國(guó)保監(jiān)會(huì)推薦，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。

根據(jù)《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》顯示的管理單位我們也能看出來(lái)保險(xiǎn)管理監(jiān)督是在國(guó)家端口嚴(yán)格把關(guān)和管理的。

這也就是為什么保險(xiǎn)可以清算破產(chǎn)重組之后有相應(yīng)的保險(xiǎn)公司接管，而在接管方面也有保險(xiǎn)保障基金的給予和救助，它雖然跟銀行相同是可以破產(chǎn)，但是卻能保障保單持有人在保險(xiǎn)公司破產(chǎn)之后依然能保障自己的保險(xiǎn)責(zé)任并完成相應(yīng)給付。

3、那么保險(xiǎn)保障基金是由誰(shuí)繳納呢？

根據(jù)《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》  第四條 保險(xiǎn)保障基金分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障基金和人身保險(xiǎn)保障基金。

 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障基金由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司繳納形成。
 人身保險(xiǎn)保障基金由人身保險(xiǎn)公司繳納形成。

同時(shí)根據(jù)《保險(xiǎn)法》 第一百條 保險(xiǎn)公司應(yīng)繳納保險(xiǎn)保障基金

保險(xiǎn)保障基金應(yīng)當(dāng)集中管理，并在下列情形下統(tǒng)籌使用：

（一）   在保險(xiǎn)公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時(shí)，向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供救濟(jì)

（二）   在保險(xiǎn)VS被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時(shí)，向依法接受其人壽保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)公司提供救濟(jì)；

（三）   國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他情形。

4、保險(xiǎn)保障基金的繳納要求是怎樣的？

《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》 第十四條 規(guī)定： 

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照下列規(guī)定，對(duì)經(jīng)營(yíng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或者人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)繳納保險(xiǎn)保障基金，繳納保險(xiǎn)保障基金的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入保險(xiǎn)保障基金救助范圍：
 （一）非投資型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按照保費(fèi)收入的0.8%繳納，投資型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，有保證收益的，按照業(yè)務(wù)收入的0.08%繳納，無(wú)保證收益的，按照業(yè)務(wù)收入的0.05%繳納；
 （二）有保證收益的人壽保險(xiǎn)按照業(yè)務(wù)收入的0.15%繳納，無(wú)保證收益的人壽保險(xiǎn)按照業(yè)務(wù)收入的0.05%繳納；
 （三）短期健康保險(xiǎn)按照保費(fèi)收入的0.8%繳納，長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)按照保費(fèi)收入的0.15%繳納；
 （四）非投資型意外傷害保險(xiǎn)按照保費(fèi)收入的0.8%繳納，投資型意外傷害保險(xiǎn)，有保證收益的，按照業(yè)務(wù)收入的0.08%繳納，無(wú)保證收益的，按照業(yè)務(wù)收入的0.05%繳納。
  本辦法所稱業(yè)務(wù)收入，是指投保人按照保險(xiǎn)合同約定，為購(gòu)買相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品支付給保險(xiǎn)公司的全部金額。

5、什么情況會(huì)出現(xiàn)暫停繳納的情況呢？

第十五條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)、足額將保險(xiǎn)保障基金繳納到保險(xiǎn)保障基金公司的專門賬戶，有下列情形之一的，可以暫停繳納：
    （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)保障基金余額達(dá)到公司總資產(chǎn)6%的；
    （二）人身保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)保障基金余額達(dá)到公司總資產(chǎn)1%的。
    保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)保障基金余額減少或者總資產(chǎn)增加，其保險(xiǎn)保障基金余額占總資產(chǎn)比例不能滿足前款要求的，應(yīng)當(dāng)自動(dòng)恢復(fù)繳納保險(xiǎn)保障基金。
    保險(xiǎn)保障基金公司應(yīng)當(dāng)對(duì)每一保險(xiǎn)公司繳納的保險(xiǎn)保障基金及其變動(dòng)情況進(jìn)行單獨(dú)核算。
    保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)保障基金余額，是指該公司累計(jì)繳納的保險(xiǎn)保障基金金額加上分?jǐn)偟耐顿Y收益，扣除各項(xiàng)分?jǐn)偟馁M(fèi)用支出和使用額以后的金額。

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)保障基金官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示：

 截至2021年12月31日，保險(xiǎn)保障基金余額(匯算清繳前)1,829.98億元，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障基金1,130.89億元，占61.80%；人身保險(xiǎn)保障基金699.09億元，占38.20%。 

從數(shù)據(jù)可以看出其實(shí)保險(xiǎn)保障基金的規(guī)模龐大，繳納要求也是很嚴(yán)格的，針對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)比人身險(xiǎn)要更多一些，人身險(xiǎn)對(duì)于人體及生命的保障要更加嚴(yán)格全面，因此它不以收益為主，而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保障的方面比較多，尤其宏觀建設(shè)經(jīng)濟(jì)方面要求更多一些，基于國(guó)家各方面建設(shè)保障而言收益也會(huì)更多。

6、那么什么樣的情況才會(huì)使用保險(xiǎn)保障基金呢？

《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》 

第十六條   有下列情形之一的，可以動(dòng)用保險(xiǎn)保障基金：
 （一）保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者依法實(shí)施破產(chǎn)，其清算財(cái)產(chǎn)不足以償付保單利益的；
 （二）中國(guó)保監(jiān)會(huì)經(jīng)商有關(guān)部門認(rèn)定，保險(xiǎn)公司存在重大風(fēng)險(xiǎn)，可能嚴(yán)重危及社會(huì)公共利益和金融穩(wěn)定的。

第十九條  保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者依法實(shí)施破產(chǎn)，其清算財(cái)產(chǎn)不足以償付保單利益的，保險(xiǎn)保障基金按照下列規(guī)則對(duì)非人壽保險(xiǎn)合同的保單持有人提供救助：

（一）保單持有人的損失在人民幣5萬(wàn)元以內(nèi)的部分，保險(xiǎn)保障基金予以全額救助；
（二）保單持有人為個(gè)人的，對(duì)其損失超過(guò)人民幣5萬(wàn)元的部分，保險(xiǎn)保障基金的救助金額為超過(guò)部分金額的90%；保單持有人為機(jī)構(gòu)的，對(duì)其損失超過(guò)人民幣5萬(wàn)元的部分，保險(xiǎn)保障基金的救助金額為超過(guò)部分金額的80%。
    前款所稱保單持有人的損失，是指保單持有人的保單利益與其從清算財(cái)產(chǎn)中獲得的清償金額之間的差額。

具體的要求可以詳見(jiàn)保險(xiǎn)保障基金官網(wǎng)上的《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》。

其實(shí)從《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》中可以看出來(lái)，對(duì)于保單持有人，國(guó)家不管是從保險(xiǎn)公司（被撤銷/破產(chǎn)）方面還是保險(xiǎn)保障基金方面，都在保障能夠嚴(yán)格履行保險(xiǎn)責(zé)任，給付救助保單持有人的損失。

在國(guó)家宏觀角度，保險(xiǎn)也是國(guó)家經(jīng)濟(jì)保障的三駕馬車之一，所以在保險(xiǎn)保障基金的救助下，大家的保險(xiǎn)其實(shí)更有保障。

END