朋友問，現(xiàn)在市面上哪款萬能賬戶利率最高呀？「光大增利寶」萬能賬戶4.85%的結(jié)算利率是不是最高的？

確實，萬能賬戶最吸引人的就是結(jié)算利率高。但它也有繞不過去的“大坑”，保底利率最高只有3%、低了也有1.75%，其它收益不確定。

99%的概率，結(jié)算利率未來只會越來越低，那萬能賬戶到底值不值得入手？真要買的話怎么選？我選了市面上8款比較熱門的萬能賬戶，一起看看。

中國人壽：鑫尊寶A款終身壽險（萬能型）

平安人壽：聚財寶2021終身壽險（萬能型）

長城人壽：金麒麟終身壽險（萬能型）

光大永明：增利寶尊享版年金保險+增利寶至尊版終身壽險（萬能型）

大家養(yǎng)老：萬家福養(yǎng)老年金保險（萬能型）

信泰人壽：如意鑫惠享版終身壽險（萬能型）

萬能賬戶也叫萬能險，一般用來存錢理財。跟普通保險產(chǎn)品不一樣，它的存取都很靈活，而且利率還比較高，就好比一個收益率能超過4%的余額寶。

但靈活不是絕對的，它有條件和限制。比如要收手續(xù)費，存取也有額度。后面我會結(jié)合8款萬能賬戶細說。

躉交：開通萬能賬戶時一次性交納的保費；

轉(zhuǎn)入：主險返的錢轉(zhuǎn)入萬能賬戶的保費；

追加：用自己的閑錢額外追加的保費。

少數(shù)萬能賬戶能單獨投保，大部分需要和年金險、壽險等主險搭配出“組合拳”。比如火爆全網(wǎng)的「長城金麒麟」，既可以單獨開戶，也可以搭配「長城明愛傳承」增額壽和「長城明愛金彩」養(yǎng)老金保險。  

什么叫好的萬能賬戶，我認為硬核標準有3個：

1、收益率：保底利率3%，現(xiàn)行結(jié)算利率4%以上；

2、初始費用收得低，并且后續(xù)能以持續(xù)獎金的形式返還回來；

3、搭配的主險一定要給力，不能說為了買個好的萬能賬戶，還得先買個差的主險，那就相當(dāng)于為了買個好鼠標，先得買臺爛電腦。

先給個結(jié)論，我最推薦的還是「長城金麒麟」，它各方面幾乎沒有短板，只是現(xiàn)行結(jié)算利率的優(yōu)勢沒以前那么大了。

「復(fù)星天天盈」、「光大增利寶尊享版」、「光大增利寶至尊版」也可以考慮，現(xiàn)行結(jié)算利率幾乎是市場最高了，也有能打的主險，只是費用偏高了一些。

「復(fù)星天天盈」、「光大增利寶尊享版」、「光大增利寶至尊版」、「長城金麒麟」、「信泰如意鑫享惠享版」保底利率都是最高的3%；

「平安聚財寶2021」最低，才1.75%，基本也是市場最低的；

「國壽鑫尊寶A款」、「大家萬家?！故?.5%，屬于中規(guī)中矩。

▌2、結(jié)算利率

結(jié)算利率是萬能賬戶當(dāng)下的利率，目前來看，優(yōu)勢產(chǎn)品都在4%以上，比增額壽的最高收益3.5%至少高0.5個百分點。

最高的是「復(fù)星天天盈」4.9%；「光大增利寶尊享版」和「光大增利寶至尊版」4.85%，「國壽鑫尊寶A款」和「平安聚財寶2021」4.8%，也都不錯；

反而「長城金麒麟」才4.15%，排倒數(shù)第二；「信泰如意鑫享惠享版」4.1%最低；「大家萬家福」4.25%倒數(shù)第三。

但低也只是相對低，4.1%比存銀行還是高得多。

結(jié)算利率是隨時在變化的，一般每個月公布一次新的，而大趨勢只降不升。2020年還能有6%，3年過去了，已經(jīng)找不到5%的了。

「長城金麒麟」的結(jié)算利率一變再變，它下降的過程很能說明問題：

你覺得各家的現(xiàn)行結(jié)算利率，還能維持多久呢？歡迎和我討論。

萬能賬戶是最容易踩坑的險種之一，原因就在這里。超過保底的收益都是不確定的，切記切記。

02 領(lǐng)取限制和費用

▌1、起存金額

去銀行開戶先要存?zhèn)€10塊錢，開立萬能賬戶時，也有個存錢的最低限，叫躉交起存金額。不同公司的規(guī)定不一樣，有的會規(guī)定是10塊錢，有的規(guī)定是100塊錢。

▌2、初始費用vs持續(xù)獎勵

萬能賬戶是有“進門費”的，往賬戶里存錢，基本都會收一定比例的手續(xù)費作為初始費用。

持續(xù)獎勵的返還，一般是在保單生效的第5年，一次性返還前5年所有需要返還的持續(xù)獎勵；從第5年以后，每年返還上一年的持續(xù)獎勵。

比如「長城金麒麟」、「復(fù)星天天盈」、「光大增利寶尊享版」、「光大增利寶至尊版」、「國壽鑫尊寶A款」都是這樣的。

而「大家萬家福」、「信泰如意鑫享惠享版」、「平安聚財寶2021」，則是第6年一次性返還前6年的持續(xù)獎勵，之后每年返還上一年的持續(xù)獎勵。

▌3、領(lǐng)錢費用

保單生效前5年，如果要從萬能賬戶中部分領(lǐng)錢，則會有手續(xù)費。

市面上有優(yōu)勢的萬能賬戶，從第1年到第5年的收費標準，分別是3%、1%、1%、1%、1%，比如「長城金麒麟」就是這樣的。

而大部分普通的萬能賬戶，部分取錢的收費標準，從第1年到第5年，分別是5%、4%、3%、2%、1%。比如「大家萬家?！?、「復(fù)星天天盈」、「光大增利寶尊享版」、「光大增利寶至尊版」和「國壽鑫尊寶A款」，都是這樣的。

「信泰如意鑫享惠享版」和「平安聚財寶2021」也不錯，前5年收費標準分別是3%、2%、1%、1%、1%，只有第2年比「長城金麒麟」高了1個百分點。

第6年起，市場上的萬能賬戶都不收領(lǐng)錢的費用了，這8款產(chǎn)品也是。

▌4、領(lǐng)錢限制

領(lǐng)錢限制，就是指，如果從萬能賬戶里部分取錢，有的萬能賬戶會規(guī)定，每年只能取已交保費的20%。

一般來說，年金類型的萬能賬戶會有這個規(guī)定，比如「大家萬家?！?、「復(fù)星天天盈」、「光大增利寶尊享版」；而壽險類的一般沒有這個限制，比如「信泰如意鑫享惠享版」、「長城金麒麟」、「光大增利寶至尊版」、「平安聚財寶2021」。

凡事沒有絕對，「國壽鑫尊寶A款」就是個例外，它作為壽險類，卻也有每年不超過保費20%的領(lǐng)錢限制。

▌5、單獨往萬能賬戶存錢的限制

市面上大部分萬能賬戶，都是跟一款年金保險掛鉤的，只有年金險產(chǎn)生的年金可以進入萬能賬戶，不允許單獨往里面追加錢。

而有些產(chǎn)品，是可以單獨往里面追加錢的，我選的這8款都可以。

能追加多少錢？不同公司的規(guī)定是不一樣的。比如「大家萬家?！咕鸵?guī)定，當(dāng)年追加保費不超過當(dāng)年所交保費，追加總額不超過總保費。「國壽鑫尊寶A款」也是這樣。

「長城金麒麟」也有這個限制，但是當(dāng)主險總保費超過了30萬，追加就沒有上限了。

▌6、風(fēng)險保費

有的萬能賬戶——壽險類萬能賬戶，會有一個小小的身故保障杠桿，保險公司就會針對這個小杠桿，收取一定的風(fēng)險保費。因為杠桿并不高，所以風(fēng)險保費很少。

年金類的萬能賬戶，沒有身故保障杠桿，所以不會收風(fēng)險保費。

▌7、保單貸款利率

大部分萬能賬戶都支持保單貸款，不能超過賬戶價值扣除各項費用后的80%，最長貸6個月，這8款產(chǎn)品也是這樣。

不同公司的貸款利率不同，這個數(shù)字是保司根據(jù)市場情況實時調(diào)整的。「大家萬家?！官J款利率6.5%，是最高的；「光大增利寶尊享版」和「光大增利寶至尊版」都是4.85%，是最低的。

▌8、對接主險

每款萬能賬戶對接的主險都是不一樣的，數(shù)量也有多有少：

如果萬能賬戶給力，主險也能打，組合成“王炸”就再好不過了，如「長城明愛傳承」x「長城金麒麟」。

8款產(chǎn)品承保于7家公司，償付能力和風(fēng)險評級是監(jiān)管的重要指標。

國壽和平安是業(yè)內(nèi)數(shù)一數(shù)二的國有大公司，牌子足夠硬；長城是國企；光大背靠央企，和復(fù)星保德信都是中外合資公司，這幾家實力都很雄厚。

大家的前身是已經(jīng)破產(chǎn)的安邦保險，目前還在監(jiān)管中。它和信泰都是民營企業(yè)，信泰的風(fēng)險評級C有必要進一步觀察。

不過，有《保險法》兜底、有銀保監(jiān)會監(jiān)管，保單的安全性還是很有保障的，詳見《你的保單安全的很》。

最后還是那句話，適合自己的才是最好的，選萬能賬戶一定要謹慎。如果還是拿不準，歡迎問我。