前面的網(wǎng)貸置換的案例寫(xiě)過(guò)許多，每一次案例都有其需要學(xué)習(xí)的地方。

這次案例相當(dāng)經(jīng)典，除了寫(xiě)給各位負(fù)債的朋友看下，更重要的是給著手操作置換的朋友一個(gè)解題思路。

案例開(kāi)始：

客戶(hù)情況描述：某事業(yè)單位，年少不知網(wǎng)貸兇險(xiǎn)，積重難返，開(kāi)頭都是類(lèi)似的，但與其他不同的是，客戶(hù)在別人那里已被撈過(guò)一次的，公積金基數(shù)2w+，當(dāng)前單位工作滿(mǎn)2年，已負(fù)債50w-60w，月供1w+

我看了下之前的手法，撈人手法是正確的，征信已經(jīng)整理過(guò)了。

做對(duì)了第一步

我分析征信的手稿

征信分析：

拿到征信，看到2022年結(jié)清了許多筆貸款，

大多是集中在2019年借，2021年和2022年陸續(xù)還，

查詢(xún)?cè)?022年9月查詢(xún)一個(gè)月有點(diǎn)爆，且小貸在2022年的10月之后才陸續(xù)結(jié)清，

因?yàn)?022年10月做對(duì)了線(xiàn)下置換產(chǎn)品，才陸續(xù)上岸。

客戶(hù)2022年的征信，都是在跟小貸斗智斗勇，或結(jié)清，或重借，或查詢(xún).

這樣折騰的結(jié)果，大數(shù)據(jù)評(píng)分必定會(huì)低，凡是數(shù)據(jù)模型需要評(píng)分的，線(xiàn)上過(guò)碼的，大概率會(huì)被拒絕。

客戶(hù)在來(lái)找我之前，征信查詢(xún)已經(jīng)驗(yàn)證我的猜想，

2023年3月3號(hào)查詢(xún)了廣州銀行，和工行，大部分廣州的信貸產(chǎn)品我這邊都經(jīng)手過(guò)，基本調(diào)性也是清楚的，這兩個(gè)產(chǎn)品操作都需要掃碼，一個(gè)叫同盾，一個(gè)叫風(fēng)篩，都是大數(shù)據(jù)過(guò)碼的一個(gè)叫法而已。

全部拒絕

這個(gè)時(shí)候，就不能再去操作，任何線(xiàn)上機(jī)器人自動(dòng)出額度的產(chǎn)品.

應(yīng)該轉(zhuǎn)變解題思路，做線(xiàn)下人工能干預(yù)給額度的產(chǎn)品。

再加上客戶(hù)是優(yōu)良單位，公積金基數(shù)2w加，基于這個(gè)亮點(diǎn)的前提下，

在常用的撈人工具里翻翻找找，有4個(gè)產(chǎn)品比較符合，

客戶(hù)的征信上已經(jīng)用去了2個(gè)工具，剩下剛好也是2個(gè)產(chǎn)品。

客戶(hù)現(xiàn)階段負(fù)債是50-60w，總月供在月收入范圍內(nèi)，這是極好的事，因?yàn)榈拖a(chǎn)品會(huì)很計(jì)較月供，畢竟利息低，產(chǎn)品門(mén)檻要求高是正常的.

當(dāng)天談定方案之后就著手操作，客戶(hù)一直糾結(jié)的并不是產(chǎn)品本身而是，是否能下款，

因?yàn)橛星败?chē)之鑒，別人在他大數(shù)據(jù)過(guò)差的情況下，直接給出了2個(gè)查詢(xún)，回手掏空，出手無(wú)獲，相當(dāng)擔(dān)心，所以便講了下我們自己的分析邏輯。

很清楚之前操作的廣州銀行和工商銀行的調(diào)性，

再分析征信上面小貸的結(jié)清和查詢(xún)記錄，

斷定判斷情況并說(shuō)明操作的產(chǎn)品是人工成分比較多，并不會(huì)直接靠智能模型被拒。

開(kāi)始著手操作，記得那天下午的陽(yáng)光正好，在一番解釋之后客戶(hù)也是信任我們的分析。

我相當(dāng)堅(jiān)定這會(huì)是一個(gè)非常經(jīng)典的案例，甚至都想好我如何動(dòng)筆，從記錄那日的天氣開(kāi)始，從放款到賬結(jié)束。

Ok，我們?cè)谶M(jìn)件中遇到了一個(gè)需要給看官提個(gè)醒的知識(shí)點(diǎn)：

這樣的循環(huán)貸款，也就是我們的網(wǎng)貸，全部上了征信，即使沒(méi)有使用，也是全額上征信，需要全額算進(jìn)負(fù)債。

好在，在客戶(hù)來(lái)面談之前，我已經(jīng)讓其注銷(xiāo)關(guān)閉賬戶(hù)，所以這個(gè)細(xì)節(jié)的虧，客戶(hù)是沒(méi)有踩到。

撤銷(xiāo)循環(huán)額度

大家都盡量自檢一下，自己有沒(méi)被這些額度暗算了，比如京東，美團(tuán)，滴滴，借唄，百度，等等。

都是屬于這樣的額度，沒(méi)有用但是有個(gè)預(yù)授信額度，就相當(dāng)于，你隨時(shí)可以貸出來(lái)，變成負(fù)債，

銀行就全額算進(jìn)來(lái)負(fù)債，雖然和信用卡的額度說(shuō)起來(lái)類(lèi)似，但信用卡只算已刷額度。

所以如果有這種循環(huán)額度，又要做低息的產(chǎn)品，那么就要注銷(xiāo)并提供結(jié)清證明。

年化3.85%20w，置換年化17%的產(chǎn)品，首戰(zhàn)告捷

題外話(huà)：客戶(hù)全程都是沉著冷靜，抓重點(diǎn)，這是第一個(gè)，做負(fù)債置換的客戶(hù)，如此淡定且話(huà)少，并沒(méi)有娓娓道來(lái)的負(fù)債歷程和情緒內(nèi)耗.

也大概是體制內(nèi)帶來(lái)的好處，因?yàn)榍懊孀鰧?duì)了一次置換，債務(wù)問(wèn)題現(xiàn)階段并不是那么嚴(yán)峻，但為什么第一次置換成功后并沒(méi)有成為“回頭客”呢？

因?yàn)槭召M(fèi)，上一家收費(fèi)估摸著我是沒(méi)什么興趣聽(tīng)，客戶(hù)大概是說(shuō)十幾個(gè)點(diǎn)，我也沒(méi)去算，只是聽(tīng)了我們的收費(fèi)后再三確認(rèn)沒(méi)有其他，看了我和同事一眼（估計(jì)也看著不像壞人，哈哈哈），然后繼續(xù)推進(jìn)落地。

再后面，又給批了28w的先息后本年化3.6%

上圖：

2年后才需要過(guò)本

這個(gè)案例，就是好單位的員工做負(fù)債置換

下面總結(jié)下置換感想：

1. 注銷(xiāo)并關(guān)閉網(wǎng)貸循環(huán)貸

大家可以參考下我之前寫(xiě)的文章看下對(duì)征信的影響，能注銷(xiāo)就注銷(xiāo)，

前幾天發(fā)現(xiàn)自己不小心開(kāi)通了抖音，有個(gè)抖音月付，我還以為維持了這么久 的征信，老馬失蹄了呢，

好在最后關(guān)閉的時(shí)候告知沒(méi)有上征信。

這種東西一不小心就會(huì)在關(guān)鍵的時(shí)候使絆子，所以大家要是有需要貸款，不管是信貸還是房貸，還是自己拉個(gè)征信出來(lái)看看，免得到時(shí)候措手不及。

2. 貸前數(shù)據(jù)分析

這個(gè)事情是一個(gè)方向性的問(wèn)題，很多朋友加了我之后，很不理解為什么我要問(wèn)收入，問(wèn)征信，不是說(shuō)有個(gè)房就能貸款嗎？

我也是相當(dāng)不明白，為啥有些人生活的雞毛蒜皮，可以計(jì)較半天，幾十萬(wàn)甚至幾百萬(wàn)幾千萬(wàn)的決策，卻覺(jué)得是能在一問(wèn)一答就解決的。

任何我在詢(xún)問(wèn)客戶(hù)信息的時(shí)候，包括個(gè)稅，公積金，房產(chǎn)，征信等等信息，

都是本著對(duì)方案負(fù)責(zé)的態(tài)度，能盡量窮盡細(xì)節(jié)，給出建議，

一直堅(jiān)信做事顆粒度越細(xì)，事情的可控性越大，確定性也是可以提高更多的。

或者大部分的客戶(hù)是去到了網(wǎng)點(diǎn)，柜臺(tái)客戶(hù)經(jīng)理大手一揮就讓你掃了碼查了征信，

甚至連給你分析時(shí)間都不愿意給，耽誤他拉信用卡的業(yè)務(wù)。

客戶(hù)自己做的，客戶(hù)經(jīng)理愛(ài)答不理

每個(gè)人的情況都是不一樣的，你40w小貸，他的50w信用卡，

他的荔灣老破小，你的南沙遠(yuǎn)大新 等等，都不是同個(gè)維度，

用千篇一律的解決方法只會(huì)浪費(fèi)查詢(xún)，錯(cuò)失上岸機(jī)會(huì)。

3.從業(yè)者要更加注重做事的顆粒感

在貸前分析到貸中操作，再到貸后管理，形成閉環(huán)，讓客戶(hù)體驗(yàn)更好，方案精益求精。

在這一行才會(huì)慢慢做得更好。對(duì)于數(shù)據(jù)，要熟練總結(jié)對(duì)比，

打個(gè)比方，明確知道各個(gè)銀行的調(diào)性，是最基本的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和素養(yǎng)，

哪些注重大數(shù)據(jù)，哪些不注重大數(shù)據(jù)，廣州市面的信貸產(chǎn)品上百個(gè)，抵押產(chǎn)品幾十個(gè)，如何一一了解熟練，

如果單靠零碎去記憶，絕對(duì)記不住，要一個(gè)個(gè)案例實(shí)踐，一份份征信對(duì)比出來(lái)，才能得出正確的結(jié)論。

市面上的產(chǎn)品大部分我自己都會(huì)試過(guò)一次，在以往發(fā)表的許多內(nèi)容里，產(chǎn)品我都是替大家先試了后才在朋友圈或者文章發(fā)的。

所以市面上中介參差不齊，銀行就在路邊，

而分析數(shù)據(jù)做準(zhǔn)確方案，這樣的能力，不是每一個(gè)從業(yè)人員都具備的，

但，這是每一位對(duì)自己有要求的從業(yè)人員，必須具備的基礎(chǔ)能力。

與君共勉