“我的貸款都正常還款的，信用卡也沒有什么欠款，為什么申請還是被拒絕了？”

我們平時經(jīng)常會聽到如此抱怨，而作為業(yè)務(wù)員每次也很苦惱，辛辛苦苦拉來的客戶，工作情況也很正常、自我感覺信用方面一直不錯，但就是沒有辦法通過審核。問題會出在什么地方呢？其實，雖然客戶的征信記錄表面沒有任何逾期，但是審批的“老司機”們，總是能夠通過征信信息的解讀發(fā)現(xiàn)一些蛛絲馬跡，從而做出不同于前端人員的分析和判斷。今天小遠就帶大家用后臺審批人員的視角，一起看看信用報告。

信用報告類型

目前從客戶層面可獲取的人民銀行的個人信用報告主要有兩種形式：

A、通過人行網(wǎng)站查詢得到的“簡版”征信，通常涵蓋內(nèi)容比較簡單、缺少具體明細信息。大概就是長成下面這個樣子的。

B、另一種是相對比較詳細和專業(yè)的“詳版”征信報告。如果需要查詢，可以前往當(dāng)?shù)厝嗣胥y行辦事處或商業(yè)銀行柜臺咨詢辦理。線下一年可以查詢兩次，超過需要付費25元/次。目前金融機構(gòu)查詢和使用的是銀行版征信報告，具體內(nèi)容形式和本人查詢的“詳版”相差不多?！霸敯妗钡恼餍艌蟾婧汀昂啺妗毕啾龋唧w區(qū)別的信息可以參加下表。

為什么需要查詢征信

首先，查看申請人的基本信息。申請人的征信報告中是否登記有個人基本信息與歷史信貸交易情況。沒有信用報告的客戶，我們一般俗稱“白戶”。相對而言銀行貸款最看重的是申請人綜合資質(zhì)和個人信用。但如果申請人是白戶，對銀行而言是不太清楚客戶的“前塵往事”，所以審批也相對會比較謹(jǐn)慎。

其次，查看申請人信用情況。申請人歷史信貸的交易情況如何、信用記錄好不好、有沒有什么負(fù)面信息，比如申請人名下信用卡、貸款有沒有嚴(yán)重的逾期欠款記錄，是否是涉及到大額的訴訟記錄乃至被法院列入失信被執(zhí)行人名單。不同的貸款產(chǎn)品，對申請人的信用記錄情況，也有不同的要求。

最后，評估申請人負(fù)債及償付能力?？纯瓷暾埲说呢?fù)債規(guī)模是否合理，償付能力與核定的申請人收入還款能力是否匹配，短期負(fù)債規(guī)模是否有過度增長、未來現(xiàn)金流斷裂的幾率幾何等等。

如何解讀征信

個人信息

報告首頁有兩個時間需要注意一下：（1）查詢時間，是指系統(tǒng)收到查詢操作員提出查詢申請的時間；（2）報告時間，是指在系統(tǒng)收到查詢申請后，生成您的信用報告的時間。

個人信息欄目記錄了申請人基本的身份信息，比如婚姻情況、聯(lián)系號碼、配偶信息，居住地址信息是否一致，工作單位信息是否與申請人申請信息一致、職業(yè)發(fā)展是否具有連貫性、歷史工作信息是否行業(yè)跨度過大。通過與申請人提交申請信息的比對，可以大致判斷申請人家庭。

信息概要

信息概要記錄了申請人名下貸款和貸記卡（信用卡）的數(shù)量、額度和逾期情況的綜述。申請人的負(fù)債水平，包括未結(jié)清貸款額度、信用卡透支情況等，是銀行審查貸款申請人的重要內(nèi)容。

在未結(jié)清貸款信息匯總中，我們可以看到申請人名下未結(jié)清住房貸款和其他貸款的賬戶數(shù)量，未結(jié)清貸款總授信額度、未結(jié)清余額以及最近6個月平均應(yīng)還款金額。如果客戶貸款余額占總授信額度比較較高（到期一次性還本貸款除外），則大部分的貸款是新增貸款，最近6個月平均應(yīng)還款金額與核定收入的比重越高，則說明申請人貸款負(fù)擔(dān)越重。

信貸交易信息記錄

信貸交易信息欄目，記錄了申請人具體貸款和信用卡的交易還款記錄，對于其中出現(xiàn)的一些常見數(shù)字和符號，含義如下：

在貸款記錄中，記錄了每一筆未結(jié)清貸款兩年之內(nèi)的還款情況。除了關(guān)注貸款是否出現(xiàn)不良記錄之外，貸款的發(fā)放機構(gòu)（商業(yè)銀行、信托公司or金融租賃公司）、發(fā)放時間（新增大額貸款是不是客戶用于首付貸）、還款方式（月供還是到期一次性還本）、類型（房貸、車貸or消費貸等）、擔(dān)保方式（抵押類，抵押物是什么，是否側(cè)面反應(yīng)客戶實力；擔(dān)保類，誰是擔(dān)保人等等）、期限（什么時候到期，會不會對客戶貸前借款產(chǎn)生影響）也需要仔細分析。

公共信息明細

公共信息明細欄目，包含了申請人5年內(nèi)的欠稅記錄（常見個體工商戶或私營業(yè)主）、民事判決記錄、強制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄及電信欠費記錄，同時條件比較好的優(yōu)質(zhì)客戶也會有住房公積金和養(yǎng)老金繳存記錄。

通過上面的解讀，相信大家對征信報告會有更多的理解。從2003年最高法院建立失信被執(zhí)行人名單庫、限制“老賴”們出行、消費和子女就學(xué)的行為，中國信用社會的建設(shè)力度在不斷加大、體系也在不斷完善。云翔瀚遠作為信息推介平臺，在為客戶提供全方位、多層次、差異化金融資產(chǎn)推介信息的同時，也助力全民征信體系的建立，讓誠信深入人心，讓失信“寸步難行”。