一個社會幸福不幸福，很重要的是看老年人幸福不幸福。2023年《政府工作報告》提出，積極應對人口老齡化，推動老齡事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

實際上，滿足數(shù)量龐大的老年群體多方面需求，妥善解決人口老齡化帶來的社會問題，事關國家發(fā)展全局，事關百姓福祉。銀發(fā)經(jīng)濟或?qū)⒄驹陲L口位置。在業(yè)內(nèi)看來，人口老齡化孕育多樣化的商機，但隨著老年群體個性化、多元化需求日益增長，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)資源分配不均、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品服務供給不足、服務參差不齊等問題。如何激發(fā)老年消費市場活力、調(diào)整并改善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)？這成為當下亟待解決的難題。

銀發(fā)經(jīng)濟催生商機

我國人口老齡化早已是不爭的事實。國家統(tǒng)計局網(wǎng)站此前發(fā)布的《中華人民共和國2022年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，2022年我國人口自然增長率為-0.60‰，2022年年末，我國60歲以上人口數(shù)量達28004萬，占全國人口的19.8%，65歲以上人口占比達14.9%。

與老齡化相伴而生的是老年群體的消費潛力。在香港交易所首席中國經(jīng)濟學家巴曙松看來，60后、70后享受了中國改革開放的制度紅利、人口紅利、增長紅利，他們的收入水平、教育水平和消費能力也比40后、50后高出很多，銀發(fā)經(jīng)濟所蘊含的消費增長前景不容忽視。

《中國老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告》預測顯示，到2050年，中國60歲以上老年人口的消費市場規(guī)模將增長至106萬億元左右，占GDP的比例將增長至33%，成為全球老齡產(chǎn)業(yè)市場潛力最大的國家。

人口老齡化進程也讓養(yǎng)老服務消費被置于重要地位。2022年底召開的中央經(jīng)濟工作會議，將“著力擴大國內(nèi)需求”作為2023年重點工作任務，提出要把恢復和擴大消費擺在優(yōu)先位置。其中，“養(yǎng)老服務消費”被提及，成為擴內(nèi)需、促消費的潛力股。

無錫數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長吳琦在接受中國城市報記者采訪時坦言，國家強調(diào)培育銀發(fā)經(jīng)濟，發(fā)展適老產(chǎn)業(yè)，是在應對老齡化帶來的經(jīng)濟社會巨大壓力的同時，加快發(fā)展養(yǎng)老相關產(chǎn)業(yè)融合的新模式新業(yè)態(tài)新產(chǎn)品新服務，滿足老年人網(wǎng)絡消費、智能消費、健康消費等消費需求，打造經(jīng)濟和內(nèi)需的新增長點。

“老年人的消費需求多樣化，除了基本的生活需求外，還有醫(yī)療保健、養(yǎng)老服務、文化娛樂等方面的需求?！鄙虅詹垦芯吭弘娚趟毖芯繂T洪勇在接受中國城市報記者采訪時表示，隨著老年人對數(shù)字化生活方式的適應度提高，數(shù)字化服務如電商、在線教育、醫(yī)療健康等，也逐漸成為銀發(fā)經(jīng)濟的重要領域。

“銀發(fā)經(jīng)濟催生的商機包括生活層面與精神層面的消費需求，如康復、養(yǎng)老、護理、保健、醫(yī)療、養(yǎng)生、家政、家居、文化、旅游、娛樂、理財?shù)?。”海南博鰲醫(yī)療科技有限公司總經(jīng)理鄧之東告訴中國城市報記者，隨著老齡化社會來臨，老年人口的比率不斷增加，這些領域的消費需求還將會持續(xù)擴大。

“銀發(fā)族”精神需求的產(chǎn)品和服務缺口大，亟待完善

在老齡事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中，要重視老年人的精神文化需求，把積極老齡觀、健康老齡化理念融入經(jīng)濟社會發(fā)展全過程。

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和國家養(yǎng)老保障制度的健全，老年人的基本物質(zhì)生活得到保障，開始有了精神文化方面的需求。特別是新老年人群體，即1962年—1970年出生的這代人的文化水平、經(jīng)濟水平顯著提升，并且大規(guī)模觸網(wǎng)，他們了解科技，對新技術更適應；他們學習熱情高，樂意花時間鉆研感興趣的事物；他們不服老，對新體驗和新產(chǎn)品的心態(tài)更開放。因此，比起以往任何一代的老年人群，這屆銀發(fā)族們更加渴望度過一個豐富多彩的晚年時光。

全國老齡委調(diào)查顯示，2016年—2020年，我國老年人文旅消費年均增速達23%，2021年超7000億元。我國每年老年人旅游人數(shù)已經(jīng)占到全國旅游總?cè)藬?shù)的20%以上。然而，希肯國際文化集團董事長安庭表示，雖然“銀發(fā)族”已成為文旅市場的重要消費群體，但目前來看，“銀發(fā)經(jīng)濟”的文旅消費存在重旅游消費而輕文化消費的問題。

安庭分析，由于子女無法長期陪伴父母，更愿意支持父母外出旅游，因此，針對老年人的旅游消費的產(chǎn)品較多，這也是老年人旅游人數(shù)占到全國旅游總?cè)藬?shù)1/5的原因。而目前文化市場上為老年人提供的圖書、影視劇、舞臺劇等文化類產(chǎn)品較少，無法形成老年人文化消費的良性循環(huán)。一邊是巨大的市場需求，一邊是行業(yè)的滯后發(fā)展，隨著老齡化趨勢的到來，符合中老年群體精神需求的產(chǎn)品和服務市場尚有較大缺口，開發(fā)空間很大。

對此，安庭建議博物館、圖書館、美術館、文化館、展覽館、體育場館等文旅設施增設針對老齡群眾的早場消費時段；商場、購物中心等營業(yè)機構(gòu)增設針對老齡人群的早間購物時段；社會化老齡培訓機構(gòu)依照老齡人口的起居生活節(jié)奏，適當增設早課時段。

此外，老年教育作為老年文化消費市場的重要組成部分，同樣值得關注。農(nóng)文旅產(chǎn)業(yè)振興研究院常務副院長袁帥認為，面對老年人群體旺盛的學習需求，新時代的養(yǎng)老服務也要從生活必需型向發(fā)展型、參與型、享受型轉(zhuǎn)變，大力發(fā)展老年教育，積極應對人口老齡化。老年教育市場仍處于相對早期的發(fā)展階段，在商業(yè)模式、服務形式、課程內(nèi)容等方面未形成規(guī)模。

整體看來，現(xiàn)階段老年教育賽道的企業(yè)相對較少，更多的細分領域和垂直領域缺乏資本布局，市場發(fā)展處于相對早期的階段，在商業(yè)模式、服務形式、課程內(nèi)容等方面還未形成規(guī)模。

調(diào)整并改善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性問題是關鍵

近年來，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，一些結(jié)構(gòu)性問題也日益凸顯。

吳琦表示，目前，我國在優(yōu)質(zhì)康養(yǎng)資源、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)模、養(yǎng)老服務質(zhì)量、養(yǎng)老金融產(chǎn)品等方面均與我國老齡化人口規(guī)模和趨勢不匹配，在老年人消費基礎設施打造和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)培育領域面臨巨大壓力。同時，考慮到我國人口不斷向核心城市群和東部發(fā)達地區(qū)聚集，戶籍制度等限制城鄉(xiāng)間人口流動和公共服務共享，我國高質(zhì)量的養(yǎng)老服務和產(chǎn)品供給可能長期面臨緊張和不平衡問題。

如何調(diào)整并改善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性問題成為關鍵所在。

吳琦建議，首先，推動養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險發(fā)展，避免老年人因病致貧、因病返貧；其次，加快數(shù)字技術的應用，基于老年人身心健康和消費需求，加快完善養(yǎng)老數(shù)字基礎設施，推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加快數(shù)字基礎設施的適老化改造，解決老年人數(shù)字鴻溝問題；最后，加快發(fā)展養(yǎng)老金融，開放社會養(yǎng)老服務市場，引導和規(guī)范社會資本進入養(yǎng)老服務領域，培育和扶持養(yǎng)老服務機構(gòu)和企業(yè)發(fā)展。

在鄧之東看來，切實解決養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不平衡的問題，需要企業(yè)和政府共同努力，企業(yè)要深度挖掘老年需求，為老年人提供有針對性的產(chǎn)品和服務，設計合適的價格和支付方式，提供便捷的購買渠道和售后服務，持續(xù)推出優(yōu)惠促銷折扣政策；政府則從提供免費的公共交通、高效的醫(yī)保報銷結(jié)算、優(yōu)惠的消費券等公共服務方面發(fā)力，以鼓勵和增強老年人的消費決策和便利性。

此外，在剛剛結(jié)束的中央廣播電視總臺的“3·15晚會”上，曝光了新型引誘老年人購買保健品的消費陷阱，由于商家套路多，以及部分老年人相關知識缺乏、維權(quán)意識薄弱而產(chǎn)生的消費糾紛也日益增多。因此，業(yè)內(nèi)人士還建議，須進一步健全消費維權(quán)機制，提高老年人消費安全保障；要通過加大宣傳引導，不斷提升老年群體維權(quán)意識，消除老年人消費的后顧之憂。（來源 |《 中國城市報 》（ 2023年03月20日 第07 版） 記者 | 張亞欣 免責聲明 | 僅用于學習交流，并不用于商業(yè)用途。文中部分圖片來源網(wǎng)絡及設計圖片，所有轉(zhuǎn)載的圖片、音頻、視頻文件等知識歸該權(quán)利人所有，新社匯·全媒體矩陣不對相關圖片內(nèi)容享有任何權(quán)利。）

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圖片來源：網(wǎng)絡

農(nóng)文旅產(chǎn)業(yè)振興研究院常務副院長、 縣域經(jīng)濟發(fā)展合作服務中臺·工作委員會秘書長袁帥表示，（一）保險業(yè)將是銀發(fā)經(jīng)濟重要參與者。發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，已經(jīng)成為我國“十四五”時期的一項重點工作，而發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟則是必由之路。要發(fā)揮保險在發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟中的作用，要以長期養(yǎng)老保障為核心，積極籌備建設養(yǎng)老第三支柱專屬業(yè)務體系，同時規(guī)范現(xiàn)有的養(yǎng)老保障相關產(chǎn)品。商業(yè)養(yǎng)老保險公司應對專屬產(chǎn)品、業(yè)務流程、系統(tǒng)對接、風險把控等各方面進行研討、模擬、設計，與監(jiān)管部門、同業(yè)機構(gòu)以及銀行、基金管理公司等其他金融機構(gòu)保持溝通，盡快實現(xiàn)相關政策對接、落地。

要實現(xiàn)從“養(yǎng)老”到“享老”轉(zhuǎn)變，保險行業(yè)是“鏈接度”最高的行業(yè)之一，“保險+養(yǎng)老”“保險+醫(yī)療”目前幾乎已經(jīng)成為險企的業(yè)務標配。隨著我國養(yǎng)老需求的井噴式爆發(fā)，養(yǎng)老服務將成為險企的新增長點。不少險企在現(xiàn)有保險產(chǎn)品上都在創(chuàng)新推出養(yǎng)老年金保險、長護險、健康醫(yī)療險等，幫助消費者“未雨綢繆”。

（二）銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展迅猛，在線老年教育或迎掘金期。隨著老齡化日益加劇，老年教育前景廣闊。然而，傳統(tǒng)的老年線下教育供給不足，難以滿足廣闊的市場需求，老年在線教育隨即出現(xiàn)。目前，已經(jīng)有越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司開始在涉及老年人興趣服務和學習方面的產(chǎn)品布局，在線老年教育或?qū)⒂瓉砭蚪鹌凇?/p>

老年教育是讓老年人繼續(xù)學習而進行的教育活動。老年教育是助力積極應對人口老齡化的重要途徑，是加快構(gòu)建服務全民終身學習的教育體系、建設高質(zhì)量教育體系的重要方面。

《中國老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告》顯示，2014-2050年，中國老年人口的消費潛力將從4萬億左右增長到106萬億左右，占GDP比例將從8%左右增長到33%左右。面向老年人的消費市場呈現(xiàn)藍海趨勢。

國家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)測算顯示，“十四五”時期，我國60歲及以上老年人口總量將突破3億，占比將超過20%，進入中度老齡化階段。2035年左右，我國60歲及以上老年人口將突破4億，在總?cè)丝谥械恼急葘⒊^30%，進入重度老齡化階段。

另外有數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，我國60歲及以上老年網(wǎng)民規(guī)模達1.19億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達到43.2%。其中，51%的中老年群體日均上網(wǎng)時長超4小時，高于全國網(wǎng)民日均時長的3.74小時。

根據(jù)國家老齡委的數(shù)據(jù)，老年教育市場的年需求達到1萬億元，預計2050年左右將達到5萬億元。而目前中國每年為老年教育不足1000億元，供需之間存在巨大商機。

《中共中央國務院關于加強新時代老齡工作的意見》提出，將老年教育納入終身教育體系，推動擴大老年教育資源供給。

面對老年人群體旺盛的學習需求，新時代的養(yǎng)老服務也要從生活必需型向發(fā)展型、參與型、享受型轉(zhuǎn)變，大力發(fā)展老年教育，積極應對人口老齡化。綜合來看，老年在線教育市場是具備極大的市場和經(jīng)濟效益潛力的。

但是，客觀現(xiàn)實確是，老年教育市場仍處于相對早期的發(fā)展階段，在商業(yè)模式、服務形式、課程內(nèi)容等方面未形成規(guī)模。面臨的主要矛盾問題體現(xiàn)在，盈利模式過于單一，局限在售課，簡單粗暴形式，但又面臨老年人對付費學習興趣類課程的需求剛性不足且公共性服務機構(gòu)有著大量免費課程的競爭。