鄉(xiāng)村振興是促進共同富裕的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是實現(xiàn)中華民族偉大復興的關(guān)鍵任務。鄉(xiāng)村振興離不開金融的深度參與，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)民增收致富、農(nóng)村基礎(chǔ)設施建設和人居環(huán)境改善等鄉(xiāng)村發(fā)展的各個方面都離不開金融的有力支持。金融助力鄉(xiāng)村振興，既要有頂層的統(tǒng)籌規(guī)劃，也要有具體的實施路徑。其中，以商業(yè)銀行為代表的金融機構(gòu)是助力鄉(xiāng)村振興的核心力量。

我國金融支持鄉(xiāng)村振興的發(fā)展成效

金融資源傾斜力度加大

當前，商業(yè)銀行在監(jiān)管政策的指引下不斷培育新發(fā)展模式，支持鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的積極性增強，資源傾斜力度不斷加大。一方面，涉農(nóng)貸款規(guī)模連續(xù)多年攀升，農(nóng)村金融服務的適應性、競爭力、普惠性明顯增強。據(jù)統(tǒng)計，2007年，我國涉農(nóng)貸款余額為6.1萬億元，而截至2022年二季度末，涉農(nóng)貸款余額達到47.1萬億元，同比增長13.1%，增速較上年末高2.2個百分點，比同期本外幣貸款平均增速高0.5個百分點。另一方面，以農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為主的農(nóng)村金融機構(gòu)在鄉(xiāng)村振興中起到了關(guān)鍵作用。數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)農(nóng)村金融機構(gòu)貸款余額規(guī)模從2010年的5.7萬億元增加到2021年的24.25萬億元，累計增長325.44%。農(nóng)村金融機構(gòu)在支持和服務“三農(nóng)”、貫徹落實國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面發(fā)揮了重要的作用。

縣域金融服務日益重要

各地農(nóng)商銀行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)組成了具有顯著影響力的“縣域金融力量”，成為支持鄉(xiāng)村振興的基層實施者。我國幅員遼闊、地理環(huán)境多樣，特色農(nóng)業(yè)資源豐富，產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間巨大。各類農(nóng)村金融機構(gòu)充分結(jié)合地方資源特色，強化互動合作、構(gòu)建共同發(fā)展模式，不斷面向農(nóng)戶、合作社、涉農(nóng)企業(yè)等主體提供有針對性的金融服務，多維度支持鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展（見表1）。

表1 縣域農(nóng)村金融機構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興案例 資料來源：根據(jù)公開報道整理

鄉(xiāng)村金融模式推陳出新

在金融支持鄉(xiāng)村振興過程中，商業(yè)銀行不斷加強模式創(chuàng)新，探索新型服務路徑、強化風險管理效果，推出了一系列具有普及推廣價值的服務模式。

供應鏈金融模式。供應鏈金融通過經(jīng)營關(guān)聯(lián)化與農(nóng)戶集中化為金融機構(gòu)降低風險監(jiān)督成本、契約執(zhí)行成本創(chuàng)造了有利條件，可以助力涉農(nóng)金融機構(gòu)實現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營。同時，供應鏈金融以“鏈式信用”取代孤點信用，將優(yōu)質(zhì)主體的盈余信用鏈式傳播覆蓋至產(chǎn)業(yè)鏈整體，提升了信用不足主體的金融可獲得性。越來越多的商業(yè)銀行在支持鄉(xiāng)村發(fā)展過程中積極探索供應鏈金融模式，因地制宜推出個性化金融產(chǎn)品，為鏈上主體提供綜合解決方案，促進全產(chǎn)業(yè)鏈均衡增值。例如，西峽農(nóng)商銀行基于西峽地區(qū)香菇產(chǎn)業(yè)資源優(yōu)勢，針對香菇種植、收購、倉儲、加工、銷售等環(huán)節(jié)，分別推出了“菌貨通”“購菌通”“儲菌通”“企菌通”“銷菌通”等信貸產(chǎn)品，成為推動西峽香菇產(chǎn)業(yè)形成百億級大產(chǎn)業(yè)的“鏈式金融”力量。

平臺金融模式。搭平臺、引資源，各類平臺化模式興起，為鄉(xiāng)村振興提供全方位金融支持。平臺金融模式在降低信息不對稱、提高交易履約效率、助力形成規(guī)?；?jīng)營方面發(fā)揮了重要作用。例如，廈門國際銀行依托福建省金融服務云平臺，借助省級政策性優(yōu)惠貸款風險分擔補償增信手段，通過“快服貸”產(chǎn)品為符合條件的農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場等中小微主體提供“茶商貸”“茶廠貸”等“鄉(xiāng)村振興貸”系列普惠產(chǎn)品。

綠色金融模式。融入ESG理念，推動綠色金融發(fā)展，走“鄉(xiāng)村振興+綠色發(fā)展”之路已成為眾多商業(yè)銀行的特色服務。隨著我國“雙碳”戰(zhàn)略目標的確立和推進，金融支持綠色發(fā)展的步伐加快，融合了綠色發(fā)展理念的鄉(xiāng)村振興模式不斷創(chuàng)新，推動鄉(xiāng)村朝著綠色、環(huán)保和可持續(xù)的方向發(fā)展。例如，2022年初，農(nóng)業(yè)銀行在山東高青縣推出“黑牛養(yǎng)殖+光伏發(fā)電”“魚蝦養(yǎng)殖+光伏發(fā)電”服務，為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)綠色發(fā)展提供了支持。

產(chǎn)業(yè)幫扶模式。以金融服務為基礎(chǔ)，進一步提供消費幫扶和產(chǎn)業(yè)幫扶，金融支持鄉(xiāng)村振興的內(nèi)涵不斷擴大。消費幫扶助力農(nóng)產(chǎn)品銷售，以平臺為連接，結(jié)合線下銷售和線上直播等多種形式解決農(nóng)產(chǎn)品銷售難、收益低的問題。產(chǎn)業(yè)幫扶為鄉(xiāng)村振興注入長效機制，從單一的金融幫扶延伸至鄉(xiāng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的多個層面。例如，光大銀行通過“光大財精彩”平臺開展助農(nóng)“直播帶貨”，上線多款助農(nóng)商品，截至2021年末已累計為全國19個省的107個原國家級貧困縣的116家企業(yè)提供了產(chǎn)業(yè)幫扶。

風險防控方式獨辟蹊徑

如何化解金融支持鄉(xiāng)村振興中的風險是商業(yè)銀行需要著重考慮的問題。眾多金融機構(gòu)進行了大膽嘗試、積極探索，形成各具特色的服務方式。

創(chuàng)新服務模式。在傳統(tǒng)信貸業(yè)務基礎(chǔ)上疊加不同類型金融服務的創(chuàng)新模式不斷出現(xiàn)，包括銀行、保險、擔保等機構(gòu)在內(nèi)的眾多金融主體或類金融主體進入鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，通過銀保、融擔等模式為鄉(xiāng)村振興提供資金。例如，天津農(nóng)商銀行采用“銀行+保險+再貸款”模式為生豬養(yǎng)殖戶拓寬融資渠道、降低融資成本、防范融資風險。這種方式更適用于規(guī)模大、實力強的涉農(nóng)企業(yè)；對于收益小、風險大的小型涉農(nóng)主體，擔保、保險等機構(gòu)介入意愿不足。部分銀行與當?shù)卣献鳎ㄟ^設立產(chǎn)業(yè)扶持基金、惠農(nóng)貸款項目提供優(yōu)惠信貸。

從源頭防范風險。工作精細化、服務顆?；?，為鄉(xiāng)村提供“一對一、面對面”的金融服務?！耙粚σ?、面對面”扎根基層的服務模式有別于傳統(tǒng)的“辦公室服務”，由工作人員走進農(nóng)戶、融入鄉(xiāng)村，深入了解鄉(xiāng)村信用狀況，為鄉(xiāng)村居民提供針對性較強的金融方案。例如，寧德農(nóng)商銀行為解決福建省桃花溪村不良貸款率居高不下的問題，實施“整村推進”的工作模式，派金融助理駐點服務以打通信息通道，開展“一戶一表”村民登記建檔工作，建立村級大數(shù)據(jù)庫。同時，采取“邊推進邊化解”的方式，斬斷家人不良牽連關(guān)系，為家庭成員中征信良好的一方授信，對不良貸款客戶給予“一戶一策”的定制化解決方案。通過“做大分母、做小分子”的方式逐步降低了不良率。

數(shù)字科技助力鄉(xiāng)村振興

服務效率方面，提供操作便捷、程序簡便、邏輯清晰的數(shù)字化服務。商業(yè)銀行均致力于加強金融科技建設，著力提升數(shù)字化發(fā)展水平，不斷提高涉農(nóng)服務的便捷度，提升涉農(nóng)服務的友好性，打通涉農(nóng)服務的“最后一公里”。例如，網(wǎng)商銀行自主研發(fā)了一款基于衛(wèi)星遙感技術(shù)的金融科技產(chǎn)品“大山雀”，通過衛(wèi)星接收農(nóng)作物光譜反射判斷農(nóng)作物種類、長勢，進而預判產(chǎn)量和產(chǎn)值，實時生成信貸額度?！按笊饺浮弊屝l(wèi)星掌握“信貸員技能”，實現(xiàn)“天地連接”，詮釋了另一種意義上的“靠天吃飯”，金融服務效率較其他同類銀行可謂“一騎絕塵”。

風險管理方面，通過數(shù)字化不斷提升風險管理質(zhì)效。一是充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價值，推動數(shù)據(jù)要素資源化、數(shù)據(jù)資源資產(chǎn)化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)金融化。例如，陜西省農(nóng)信聯(lián)社建設基于區(qū)塊鏈的“兩權(quán)”抵押貸款管理平臺，將當?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)、產(chǎn)權(quán)交易中心、村委會、農(nóng)商行等機構(gòu)納入?yún)^(qū)塊鏈，實現(xiàn)“兩權(quán)”數(shù)據(jù)在線即時傳輸，促進“兩權(quán)”數(shù)據(jù)金融化。二是綜合運用包括區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、5G等在內(nèi)的新技術(shù)和新方案，在優(yōu)化涉農(nóng)服務流程的基礎(chǔ)上提升風險管控質(zhì)效，充分解放商業(yè)銀行的生產(chǎn)力。

金融支持鄉(xiāng)村振興中存在的問題

鄉(xiāng)村發(fā)展層面

金融支持鄉(xiāng)村振興不會一蹴而就，“金融下鄉(xiāng)”仍存在諸多難點、痛點和堵點。根本原因在于我國鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的滯后性。一是鄉(xiāng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)濟發(fā)展滯后，缺乏足以覆蓋信用風險的產(chǎn)業(yè)支撐，整體信用環(huán)境較差、金融風險高。二是交通基礎(chǔ)設施不便，商貿(mào)流通體系不發(fā)達。鄉(xiāng)村地區(qū)大多地處偏遠山區(qū)，交通基礎(chǔ)設施欠缺、物流配送體系建設不完備，商業(yè)銀行對鄉(xiāng)村金融的管理半徑有限，管理成本高。三是鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的政策支持和保障措施不足，鄉(xiāng)村市場整體處于經(jīng)濟鏈的最底端。此外，受一些特殊因素的影響，農(nóng)民被束縛在鄉(xiāng)村地區(qū)承受低收益，對發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的積極性不高。

監(jiān)管政策層面

監(jiān)管政策層面的一些問題也會制約金融支持鄉(xiāng)村振興的質(zhì)效。一是有關(guān)金融支持鄉(xiāng)村振興的部分政策缺乏長期性，尤其是地方執(zhí)行層面不切實際下文件、下指標、下任務，導致商業(yè)銀行疲于應付監(jiān)管要求而無法作長期研究、長期規(guī)劃和制定長期發(fā)展策略。二是有些政策要求過于籠統(tǒng)，缺乏具體操作規(guī)范，商業(yè)銀行因無法理解監(jiān)管意圖而不能開展具體業(yè)務；部分商業(yè)銀行在實施過程中曲解監(jiān)管要求，將一些不合規(guī)業(yè)務進行包裝后加以開展。三是鄉(xiāng)村振興中諸多業(yè)務存在較大信用風險，如果機械地執(zhí)行監(jiān)管要求，在不良容忍度有限的情況下，商業(yè)銀行信貸投放意愿不足，而傾向于采取“乾坤大挪移”的方式“優(yōu)化指標”。

金融機構(gòu)層面

基于效益性原則，商業(yè)銀行短期利益訴求明顯，收益可觀、風險可控的業(yè)務為其首選，這與鄉(xiāng)村振興經(jīng)濟活動所特有的風險高、收益低的特點存在錯配。在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)中，種植養(yǎng)殖戶和小商小販居多，“靠天吃飯”的特點突出，且處于產(chǎn)業(yè)鏈的薄弱環(huán)節(jié)，整體經(jīng)營風險較高，商業(yè)銀行介入意愿不足。同時，鄉(xiāng)村振興集效益性和公益性原則為一體，商業(yè)銀行需要在二者之間尋找一個合理的平衡點。

我國商業(yè)銀行伴隨著城市經(jīng)濟的發(fā)展而興起，圍繞第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)開發(fā)的金融產(chǎn)品和服務體系相對完善，第一產(chǎn)業(yè)尤其是有關(guān)鄉(xiāng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品開發(fā)不足，且風險管理經(jīng)驗欠缺。商業(yè)銀行在地理位置上大多處于城鎮(zhèn)地區(qū)，遠離鄉(xiāng)村，對鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展、社會習俗、文化屬性了解不足，管理半徑有限，管理成本過高。

商業(yè)銀行鄉(xiāng)村金融服務專業(yè)能力欠缺、服務經(jīng)驗不足。涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)學科關(guān)聯(lián)性強，不僅涉及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，還涉及動植物、生物化學、天文地理等學科，需要商業(yè)銀行搭建卓越的產(chǎn)業(yè)調(diào)研能力和風險管理體系，而商業(yè)銀行現(xiàn)有的專業(yè)服務能力尚有欠缺。此外，有關(guān)涉農(nóng)金融的標準尚有欠缺，商業(yè)銀行業(yè)務操作中的定量、定性分析難度大，可操作性弱。

現(xiàn)有的數(shù)字化能力難以滿足涉農(nóng)金融的獨特需求。傳統(tǒng)融資模式難以解決涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)信貸要素不齊全的問題，因此需要借助大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字化技術(shù)予以解決，而多數(shù)商業(yè)銀行現(xiàn)有的數(shù)字科技能力有限。盡管各種系統(tǒng)建設層出不窮，但“戰(zhàn)斗力”猶如“雞肋”，錄報表、修數(shù)據(jù)、走審批為日常表現(xiàn)，大大制約了服務客戶的效率。

思考與對策

幾點思考

鄉(xiāng)村振興是一項復雜的系統(tǒng)工程，深化金融服務對鄉(xiāng)村振興的金融支持需要作前瞻性、系統(tǒng)性考量。

金融助力實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，必須堅持社會效益和經(jīng)濟效益相統(tǒng)一。商業(yè)銀行作為金融支持鄉(xiāng)村振興的主要實施主體，應堅持經(jīng)濟效益和社會效益的內(nèi)在統(tǒng)一，在提供金融服務過程中應不斷降低成本、提高服務的便捷性，積極承擔社會責任，杜絕任何經(jīng)濟“掠奪”行為。

尊重客觀規(guī)律，避免盲目投資、擴大規(guī)模的超前行為，避免造成資源浪費而破壞農(nóng)村經(jīng)濟活力。金融機構(gòu)應認真研究鄉(xiāng)村經(jīng)濟與社會發(fā)展規(guī)律，制定科學合理的服務策略，避免盲目拓展業(yè)務。既要注重“雪中送炭”式的金融服務，又要規(guī)制過度融資行為，以防止鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)無序擴張，破壞鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展秩序。

以人為本，以金融引導鄉(xiāng)村企業(yè)發(fā)展，吸納鄉(xiāng)村人員就業(yè)，增加農(nóng)民收入。一方面，通過提供信貸支持、支付結(jié)算、存款理財?shù)认嚓P(guān)金融服務提高鄉(xiāng)村地區(qū)金融可獲得性；另一方面，不斷加強服務模式創(chuàng)新，深度融入鄉(xiāng)村發(fā)展之中，在效益合理的范圍之內(nèi)為鄉(xiāng)村提供更多支持，促進鄉(xiāng)村社會的全面發(fā)展。

對策建議

商業(yè)銀行應結(jié)合自身服務能力，因地制宜、融合鄉(xiāng)情，有效推進支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加強頂層設計和內(nèi)部制度建設，以經(jīng)濟效益和社會效益相統(tǒng)一為原則，持續(xù)優(yōu)化相應的績效考核機制。

強化金融產(chǎn)品和服務體系建設，增強支持鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)能力。產(chǎn)品創(chuàng)新方面。搭建完善產(chǎn)品體系，建立組件式、模塊化產(chǎn)品矩陣；推動業(yè)務模式創(chuàng)新，引入保險機構(gòu)、融資擔保公司、財政資金、社會資本等建立收益共享、風險共擔機制，不斷緩解涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的流動性約束；積極發(fā)展綠色金融，充分發(fā)揮綠色信貸的杠桿效應，引導更多的資金投入到環(huán)保節(jié)能項目和“兩型”產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中來。服務創(chuàng)新方面。以完善的產(chǎn)品體系為基礎(chǔ)，以創(chuàng)新的服務模式為依托，不斷融入鄉(xiāng)村振興過程當中；要因地制宜，結(jié)合鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)特色、文化特色提供差異化金融服務；不斷探索以“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”“龍頭企業(yè)+農(nóng)民合作社+農(nóng)戶”“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”等為代表的創(chuàng)新型服務模式。

提升金融科技和系統(tǒng)交互質(zhì)效，構(gòu)建鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融體系。科技基礎(chǔ)設施是商業(yè)銀行“解放生產(chǎn)力”的核心，而順暢的系統(tǒng)集成是提升生產(chǎn)力的關(guān)鍵。一方面，商業(yè)銀行要進一步加強自身的科技服務能力建設，打造順暢的科技服務體系，疏通科技服務鏈路，提升金融支持鄉(xiāng)村振興的服務效率，解決金融服務“三農(nóng)”的“最后一公里”問題。另一方面，商業(yè)銀行要不斷加強產(chǎn)融合作，融入鄉(xiāng)村發(fā)展，協(xié)同構(gòu)建數(shù)字鄉(xiāng)村，推動數(shù)字普惠金融體系建設，優(yōu)化鄉(xiāng)村地區(qū)金融服務體系，促進實現(xiàn)金融服務“覆蓋到村、服務到家、普惠到人”。

加強信用和風險管理體系構(gòu)建，改善鄉(xiāng)村信用風險管理現(xiàn)狀。良好的信用環(huán)境不僅能夠彌補信息資源約束的短板、降低鄉(xiāng)村金融服務成本，而且能夠為涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)營造更為健康的經(jīng)營環(huán)境。商業(yè)銀行要加強農(nóng)村金融風險評估技術(shù)改進，結(jié)合鄉(xiāng)情特點靈活改變信用評估方式。例如，以“整村授信”為抓手推進“鄉(xiāng)村信用體系建設”工程，將開展“整村授信”工作納入日常工作和考核內(nèi)容。同時，要加強鄉(xiāng)村金融知識宣講和教育，提高鄉(xiāng)村居民的信用意識，營造良好的信用環(huán)境。

（本文僅代表作者個人觀點，與所在單位無關(guān)）

作者：薛小飛，單位：平安銀行福州分行