作為一個年輕人，投資是為未來做準備的最重要的事情之一。你可能認為你需要很多錢才能開始投資，但起步并不需要大量資金，而且現(xiàn)在開始投資比以往任何時候都容易。一旦你建立了投資賬戶，你就可以為退休、購房甚至未來的旅行計劃等目標(biāo)存錢了。

但是，在你一頭扎進市場之前，重要的是要優(yōu)先償還任何可能會使你的財務(wù)狀況緊張的高息債務(wù)，然后用儲蓄建立應(yīng)急基金，至少可以滿足三到六個月的開支。

一旦處理好這個問題，你就可以開始投資了，即使你的起步資金很少。持之以恒進行儲蓄和投資將有助于長期堅持既定計劃。

20多歲時投資的錢可能會有幾十年的復(fù)利，這是為長期目標(biāo)進行投資的好時機。以下是如何開始投資的建議。

1. 確定投資目標(biāo)

在你開始投資之前，你要考慮你想通過投資實現(xiàn)的目標(biāo)。

辛辛那提市Commas的理財規(guī)劃師克萊爾·加蘭特（Claire Gallant）說:“投資的終極目標(biāo)是考慮你一生中想要擁有的所有經(jīng)歷，然后按重要性將這些事情進行排序。對一些人來說，也許他們想每年都去旅行，或者想在兩年內(nèi)購買一輛汽車，他們也想在65歲退休。精心設(shè)計投資計劃可以確保這些事情成為可能?！?br>

你為旅行等短期目標(biāo)而開設(shè)的賬戶與為長期退休目標(biāo)而開設(shè)的賬戶是不同的。

你還需要了解自己的風(fēng)險承受能力，這包括考慮如果一項投資表現(xiàn)不佳，你會作何反應(yīng)。20多歲是承擔(dān)投資風(fēng)險的好時機，因為你有很長時間來彌補損失。如果你能夠盡早開始投資，專注于投資股票等高風(fēng)險資產(chǎn)以實現(xiàn)長期目標(biāo)，可能會很有意義。

一旦你確定了目標(biāo)，并制定了相應(yīng)計劃，你就可以研究具體賬戶了。

2. 向雇主贊助的退休計劃繳款

20多歲的年輕人通過雇主贊助的稅收優(yōu)惠退休計劃開始進行投資，可以從幾十年的復(fù)利中受益。大多數(shù)情況下，該計劃是以401(k)的形式存在的。

401(k)計劃允許你在稅前基礎(chǔ)上進行投資（對于50歲以下的人來說，2023年最多可投資22,500美元），這些投資在退休提取之前都會延稅增長。許多雇主還提供羅斯401(k)計劃選項，允許員工在稅后進行繳款，這些投資免稅增長，而且退休提取時無需繳稅。

許多公司還將根據(jù)員工的繳款進行高達一定的比例匹配繳款。

加蘭特說:“你總是希望繳納足夠的金額，從而至少能獲得一定比例的匹配繳款，否則你就相當(dāng)于放棄了一筆免費資金。”

但是，一定比例的匹配繳款可能會有一個歸屬時間表，這意味著你必須在你的工作崗位上工作一定時間，然后才能得到全額資金。一些雇主允許你在工作一年后獲得20%的匹配繳款，這個數(shù)字會穩(wěn)步增加，直到你在工作五年后獲得100%的匹配繳款。

即使你不能馬上把你的401(k) 計劃的金額增加到最大，從小額開始，隨著時間的推移，也會產(chǎn)生巨大的變化。制定相應(yīng)的計劃，隨著事業(yè)發(fā)展和收入增長而增加繳款。

Bankrate的401(k)計算器可以幫助你計算出應(yīng)該向401(k)繳納多少錢，以便為退休積攢足夠的資金。

3. 開設(shè)個人退休賬戶（IRA）

另一種繼續(xù)長期投資策略的方式是向個人退休賬戶（IRA）繳款。

個人退休賬戶主要有兩種選擇：傳統(tǒng)個人退休賬戶和羅斯個人退休賬戶。傳統(tǒng)個人退休賬戶的繳款與401(k)計劃類似，是在稅前基礎(chǔ)上進行的，在提取之前無需納稅。另一方面，羅斯個人退休賬戶的繳款是稅后的，等到退休年齡提取時可以免稅提取。

到2022年，50歲以下的投資者最多可以向個人退休賬戶繳款6000美元，但到2023年，這一數(shù)字將躍升至6500美元。

專家們通常建議20多歲的年輕人使用羅斯個人退休賬戶，而不是傳統(tǒng)的個人退休賬戶，因為他們更有可能處于比退休年齡更低的納稅等級。

加蘭特說:“我們一直很喜歡羅斯個人退休賬戶選項。隨著年輕人賺的錢越來越多，他們的納稅等級也會提升。他們?nèi)缃褚宰畹偷亩惵蕦㈠X存入個人退休賬戶，這樣當(dāng)他們退休時，就可以以免稅的方式把錢取出來。”

羅斯·門克（Ross Menke）是南達科他州蘇福爾斯Mariner Wealth Advisors公司的注冊理財規(guī)劃師，他建議任何年齡段的投資者在做決定之前都要考慮自己的個人情況。他說:“這完全取決于你想在什么時候繳稅，以及根據(jù)你的個人情況，什么時候繳稅最適合你?！?br>

4. 尋找能滿足你需求的經(jīng)紀人或機器人顧問

對于那些不一定與退休有關(guān)的長期目標(biāo)，如未來房屋的首付或孩子的教育費用，經(jīng)紀賬戶是一個很好的選擇。

隨著富達投資（Fidelity）和嘉信理財（Schwab）等在線經(jīng)紀公司以及Betterment和Wealthfront等機器人顧問的出現(xiàn)，對于起步金額很少的年輕人來說，他們比以往任何時候都更容易獲得這些服務(wù)。

這些公司為新投資者提供低費用、合理的最低限額和教育資源，而且投資往往可以通過手機應(yīng)用程序輕松完成。例如，Betterment每年的費率為0.25%，沒有最低限額，或者他們的高級計劃費率為0.4%，這要求你的賬戶中至少有10萬美元。

許多機器人顧問會盡可能簡化投資過程。提供一些關(guān)于你的目標(biāo)和投資期的信息，機器人顧問會選擇匹配度高的投資組合，并定期進行調(diào)整。

門克說:“有很多不錯的選擇，每個都有自己的優(yōu)點?！必洷热遥业阶钸m合你投資期和投資水平的方案。

5. 考慮選擇理財顧問

如果你不想走機器人理財顧問這條路，對新手投資者來說，真人理財顧問也是很好的資源。

雖然這一選擇費用更高昂，但真人理財顧問會與你一起制定目標(biāo)，評估風(fēng)險承受能力，并找到最適合你需求的經(jīng)紀賬戶。他們還可以幫助你選擇將退休賬戶中的資金投向何處。

理財顧問還將利用他們的專業(yè)知識，引導(dǎo)你走向正確的投資方向。雖然一些年輕的投資者很容易陷入每天市場漲跌的興奮之中，但理財顧問了解長線投資的套路。

“我認為投資不應(yīng)該是令人興奮的，而應(yīng)該是無聊的?！遍T克說?！八粦?yīng)該被視為一種娛樂形式，因為它是你的生活儲蓄。有時候無聊是可以的。這要回到你的投資期和目標(biāo)?！?br>

6. 保證短期儲蓄容易取用

就像你的應(yīng)急基金一樣，你可能需要隨時取用，把你的短期投資存放在容易取用且不受市場波動影響的地方。

雖然短期儲蓄不會像你投資股票那樣賺那么多，但儲蓄賬戶、定期存單和貨幣市場賬戶都是不錯的選擇。

門克說:“如果你在幾年內(nèi)需要用到這筆資金，那么就不應(yīng)該投資股市。這筆資金應(yīng)該投資于那些更安全的工具，比如定期存單或貨幣市場，是的，你可能會放棄一些潛在的增長，但更重要的是能夠取用這筆資金，而不是獲得相應(yīng)收益。”

7. 隨著時間的推移增加你的儲蓄

確定你可以堅持的儲蓄金額，并有計劃地隨著時間的推移增加這個金額是你在20多歲時可以做的最好的事情之一。

門克說:“堅持特定的儲蓄率，并年復(fù)一年地不斷提高，這將在你的儲蓄生涯早期對你開始投資產(chǎn)生極大影響?！?br>

在20多歲時開始養(yǎng)成這種習(xí)慣，隨著年齡的增長，你會更容易做到這一點，也不必擔(dān)心以后采取極端的儲蓄措施來實現(xiàn)你的長期財務(wù)目標(biāo)。

交易所交易基金（ETFs）和共同基金。這些基金允許投資者以相當(dāng)?shù)偷某杀就顿Y一攬子證券。追蹤標(biāo)準普爾500指數(shù)等指數(shù)的基金很受投資者歡迎，因為它們很容易以接近于零的費用分散投資風(fēng)險。交易所交易基金像股票一樣全天交易，而共同基金只能以當(dāng)天的收盤資產(chǎn)凈值（NAV）買進。

股票。對于你的長期目標(biāo)而言，股票被認為是最好的投資選擇之一。你可以通過交易所交易基金或共同基金購買股票，你也可以選擇個別公司進行投資。在投資之前，你需要詳盡研究各類股票，并確保分散投資風(fēng)險。如果你沒有太多的經(jīng)驗，最好從小金額起步。

固定收益。如果你是一個更傾向于規(guī)避風(fēng)險的投資者，債券、貨幣市場基金或高收益儲蓄賬戶等固定收益投資可以讓你輕松進入投資領(lǐng)域。固定收益證券的風(fēng)險通常比股票低，不過你的收益也會更低。然而，由于利率上升或通貨膨脹率飆升，這些投資最終仍可能貶值。

限制投資風(fēng)險的一種方法是確保你的投資組合足夠分散。這包括確保你不會在一個或類似的籃子里放太多雞蛋。通過分散投資風(fēng)險，你的投資之路將一帆風(fēng)順，并有希望堅持你的計劃。

記住，投資股票應(yīng)該用長期資金，這讓你有至少三到五年的投資期。短期用的錢最好投資于高收益儲蓄賬戶或其他現(xiàn)金管理賬戶。

開始你的投資之旅時，先想清楚你的短期、中期和長期目標(biāo)是什么，然后找到最適合這些需求的賬戶。

你的計劃很可能會隨著時間的推移而改變，但至少著手建立一個退休賬戶是你在20多歲時可以為自己做的最重要的事情之一。

這樣你不僅能確保資金跟上通貨膨脹的步伐，還能從繳款中獲得幾十年的復(fù)利。（財富中文網(wǎng)）

注：這個故事的初始版本是由肯德爾·利特爾（Kendall Little）撰寫的。