自今年4月《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》發(fā)布以來，個人養(yǎng)老金制度的基本政策框架已到位，個人養(yǎng)老金進入實施階段。

11月18日，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法》，明確了個人養(yǎng)老金資金賬戶開立，以及相關業(yè)務的監(jiān)管等要求。也就意味著，個人養(yǎng)老金業(yè)務離我們越來越近了。

目前，個人養(yǎng)老金政策剛開始實施，涉及人民群眾的切身利益，對參與開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的機構要求較高。

商業(yè)銀行：今年三季度末，一級資本凈額在1000億元以上、具有較強跨區(qū)域服務能力、主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管規(guī)定，此次入選23家。

理財公司：截至今年三季度末，已經(jīng)納入養(yǎng)老理財產品試點范圍的公司，可以開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務，入選名額11家。

隨著個人養(yǎng)老金的開閘，銀行機構積極籌備相關業(yè)務，銀行之間的競爭也已經(jīng)拉開帷幕。

據(jù)了解，目前已有招商銀行、興業(yè)銀行等多家銀行已經(jīng)在手機銀行APP上開設了“個人養(yǎng)老金”或 " 養(yǎng)老金融 " 專區(qū)。除了手機銀行，未來養(yǎng)老金業(yè)務也可以在網(wǎng)點柜臺辦理。

個人養(yǎng)老金資金賬戶是參照個人人民幣銀行結算賬戶項下Ⅱ類戶管理，在達到國家規(guī)定領取條件前，賬戶實行封閉運行。并且具有唯一性，個人只能選擇一家符合條件的機構，確定一個資金賬戶，用于繳費、支付。

根據(jù)規(guī)定，參加人每年最高繳費金額是12000元，就是每月最高繳納1000元，可以按月、分次或者按年度繳納，根據(jù)自己的經(jīng)濟能力來靈活選擇。

個人養(yǎng)老金與去銀行存款和買理財?shù)膮^(qū)別在于，個人養(yǎng)老金賬戶可以享受稅收優(yōu)惠政策。

今年9月國務院常務會議明確，對繳費者按每年12000元的限額予以稅前扣除，投資收益暫不征稅，且領取收入實際稅負由7.5%降為3%。

按照扣稅標準來算12000元抵扣額度，對應免稅額介于360元-5400元之間。

這樣看來，個人養(yǎng)老金投入對納稅人來說等于是降低了稅收負擔，不但可以積累養(yǎng)老金，還可以省稅省錢。除此之外，商業(yè)銀行對個人養(yǎng)老金資金賬戶免收年費、賬戶管理費、短信費、轉賬手續(xù)費。

個人養(yǎng)老金怎么領取相信是大家最關心的，因為個人養(yǎng)老金資金賬戶封閉運行，所以并不能隨時取出，滿足以下幾種情況可以領?。?/span>

1、達到法定退休年齡；2、完全喪失勞動力；3、出境定居；4、國家規(guī)定的其他情形。

領取方式自己決定按月、分多次或者一次性領取個人養(yǎng)老金，注意領取方式一經(jīng)確定不得更改。

與社保賬戶不同的是，個人養(yǎng)老賬戶基本是由自己管理，資金存入賬戶后，可以進行投資理財，獲得理財收益。

個人養(yǎng)老金制度列出了一張比較完備的資金投資范圍“清單”，目前主要可以用于購買4種產品：養(yǎng)老儲蓄產品、養(yǎng)老目標基金、養(yǎng)老理財產品、和養(yǎng)老保險。

養(yǎng)老金產品與一般金融產品相比，個人養(yǎng)老金產品要具備運作安全、成熟穩(wěn)定、標的規(guī)范、側重長期保值幾個方面的屬性。也就是偏穩(wěn)健，但不管賠了賺了都需自己承擔。

在購買方式上，參加人自主決定購買產品和金額，銷售機構要做好風險提示，并且不能主動向參加人推銷承受能力之外的產品。

此次證監(jiān)會發(fā)布的名錄中，包含129只個人養(yǎng)老金基金，和37家個人養(yǎng)老金基金銷售機構。

在個人養(yǎng)老金制度的推行背景下，不只是銀行，多家基金公司已開通預約服務，保險機構也在積極籌備相關產品。

目前，中國人壽的“壽險APP”已經(jīng)正式上線“個人養(yǎng)老金業(yè)務”專區(qū)，客戶可以先登錄專區(qū)進行了解與問卷調查，等配套政策落實后便可選擇購買個人養(yǎng)老金產品。

目前，我國老齡化程度越來越嚴重，發(fā)展第三支柱助力養(yǎng)老保障是必然趨勢。

而“三支柱”養(yǎng)老金保險體系發(fā)展很不均衡，其中第三支柱占比較少，很多發(fā)達國家第三支柱占到養(yǎng)老金一半以上，所以推動個人養(yǎng)老金的發(fā)展極為重要。

個人養(yǎng)老金制度正式實施，對于金融機構而言，商業(yè)銀行、公募基金、保險公司來說是一次重要機遇，或將迎來二次成長曲線。

其中商業(yè)銀行本身就具有天然的賬戶開立優(yōu)勢，以及較為豐富網(wǎng)點資源和客戶儲備，個人養(yǎng)老金資金賬戶按Ⅱ類戶管理，未來也能給商業(yè)銀行帶來部分存款，

還能加強居民投資儲蓄管理意識，一定程度上也可以增加市場經(jīng)濟流通資金。

對于普通人而言，參與個人養(yǎng)老金，其實就是給自己的未來補充了一筆養(yǎng)老資金，以提高退休后的養(yǎng)老生活，也能為子女減輕點壓力。但在參與該項目之前，還是得先認真評估一下自己的收入和實際需求。