延遲退休即將來(lái)臨。按照十四五規(guī)劃，最晚到2025年，漸進(jìn)式延遲退休年齡政策將會(huì)出臺(tái)并予以實(shí)施。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，再加上我國(guó)老齡化水平的嚴(yán)峻形勢(shì)，我們的退休年齡毋庸置疑的會(huì)向國(guó)際通行的65周歲靠近。當(dāng)然近年來(lái)臨近退休年齡的老人不用過(guò)于擔(dān)心，因?yàn)槲覀兊难舆t退休是“漸進(jìn)式”的。

有很多人擔(dān)心，參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，自己能活到65歲嗎？如果活不到，繳納了這么多年的養(yǎng)老金不就白費(fèi)了嗎？

人們活到65周歲的概率。

根據(jù)2021年《我國(guó)衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，我國(guó)的人均預(yù)期壽命達(dá)到了78.2歲，比上一年度提升了0.27歲。

很多人可能并不明白人均預(yù)期壽命的意義。它指的是0歲新生兒在現(xiàn)有生活條件基礎(chǔ)上，按照不同年齡段的死亡率，最終能夠得到的平均壽命。

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)水平的提高，人們的死亡率越來(lái)越低。一般來(lái)說(shuō)，越發(fā)達(dá)的城市，人均預(yù)期壽命越高。千萬(wàn)不要誤解為，發(fā)達(dá)城市壓力大、壽命短?，F(xiàn)實(shí)可能恰恰相反。

上海市2021年的人均預(yù)期壽命達(dá)到了84.11歲，廣州市是83.18歲，北京市是82.47歲。

其實(shí)，對(duì)于現(xiàn)在已經(jīng)成年甚至老年的我們，我們現(xiàn)有的年齡和未來(lái)的預(yù)期壽命，實(shí)際上是超過(guò)0歲新生兒的預(yù)期壽命的。畢竟我們活到現(xiàn)在，以前的死亡率已經(jīng)影響不到我們了。

比如說(shuō)這張2013年美國(guó)參加社保人員適應(yīng)生命表，跟我們的現(xiàn)在人均預(yù)期壽命差不多。有關(guān)生命表是假設(shè)最初有10萬(wàn)人，男性能夠活到65歲的概率是80.691%，65歲男性的預(yù)期壽命還有17.75歲。女性活到65歲的概率是88.054%，她們的人均預(yù)期壽命還有20.32歲。

所以說(shuō)，參加社會(huì)保險(xiǎn)，人們至少有8成以上的概率活到65歲以上開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金的。

提前去世，養(yǎng)老金就白交了嗎？

這個(gè)問(wèn)題的答案確實(shí)很復(fù)雜。

對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，可不是嗎？這些錢自己都沒(méi)有花掉，是浪費(fèi)了。

對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)，還是至少有三項(xiàng)待遇可以領(lǐng)取的：養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的余額、喪葬補(bǔ)助金和遺屬撫恤金。

首先，個(gè)人賬戶的余額。

按照《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶是不可以提前支取的。但是參保人去世以后可以繼承，無(wú)需繳納個(gè)人所得稅。

對(duì)于單位職工來(lái)說(shuō)，本人繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)全部進(jìn)入個(gè)人賬戶。繼承的話，就肯定不會(huì)虧本。

對(duì)于靈活就業(yè)人員，只有繳費(fèi)基數(shù)的8%進(jìn)入個(gè)人賬戶。相當(dāng)于個(gè)人繳費(fèi)的40%，也就是說(shuō)這40%是保本的。

其實(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的記賬利率近年來(lái)一直在6%~8%以上，比個(gè)人理財(cái)劃算的多。

第二，喪葬補(bǔ)助金和撫恤金的待遇。

喪葬補(bǔ)助金，是統(tǒng)一為去世上年度所在省份城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入兩倍。

遺屬撫恤金，主要是根據(jù)繳費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)短和領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間長(zhǎng)短來(lái)確定。

在職職工：繳費(fèi)不足5年、滿5年不足10年、滿10年不足15年，分別可以領(lǐng)取3、6、9個(gè)月的居民月人均可支配收入。

繳費(fèi)超過(guò)15年，每繳費(fèi)多一年多領(lǐng)取一個(gè)月，最多不超過(guò)24個(gè)月。

退休職工：以在職職工的撫恤金計(jì)發(fā)月數(shù)為基礎(chǔ)，每領(lǐng)取一年養(yǎng)老金少領(lǐng)一個(gè)月。但是最低不低于9個(gè)月。

特殊情況，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)不足5年的，喪葬補(bǔ)助金和遺屬撫恤金不得超過(guò)記入個(gè)人賬戶部分。

所以，參加養(yǎng)老保險(xiǎn)至少也能保障我們繳費(fèi)的80%（40%+40%）可以“返還”，并不是白交的。