進入2022年了，一些地方已經(jīng)實行了今年的新繳費基數(shù)。山東省企業(yè)職工的繳費基數(shù)由3746元上漲至4121元，江蘇省的繳費基數(shù)由3800元上漲至4250元。如果是在江蘇省靈活就業(yè)人員繳納養(yǎng)老保險，現(xiàn)在每月需要繳納850元，一年是10,200元。很多人就心里有個疑惑，現(xiàn)在養(yǎng)老保險繳費越來越高，究竟什么時候才能領(lǐng)回本呢？

人均預(yù)期壽命的問題。

參加養(yǎng)老保險以后，其實人們最擔(dān)心的還是究竟能活多久。說起來也非常有意思，按照中國保險業(yè)的經(jīng)驗生命表顯示，參加了養(yǎng)老保險的人死亡率比沒有參加養(yǎng)老保險的人低一倍左右。所以說，參加了養(yǎng)老保險人們會多一些執(zhí)著，壽命比人均預(yù)期壽命要長一些。

人們究竟能活多久呢？為此我找到了國家統(tǒng)計局的數(shù)字，2015年我國人均預(yù)期壽命為76.34歲，其中男性為73.64歲，女性為79.43歲。女性比男性預(yù)期壽命要長5.79歲。所以，女性參加養(yǎng)老保險實際上是更劃算的。

2019年，國家衛(wèi)健委的數(shù)字是人均預(yù)期壽命達到了77.3歲。十四五規(guī)劃提出，我國的人均預(yù)期壽命還要再提高一歲。

總體來說，從性別比角度講女性參保肯定會比年男性劃算得多。像50歲退休的老人，她們的人均預(yù)期壽命已經(jīng)達到了80歲，平均領(lǐng)取30年以上的養(yǎng)老金呢。相信怎么樣也能回本了吧？

養(yǎng)老金怎么回本？

看看養(yǎng)老金計算公式，實際上主要有基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成，分別是繳費劃入統(tǒng)籌賬戶和個人賬戶形成的待遇。

參加養(yǎng)老保險每月按照繳費基數(shù)的8%計入個人賬戶，形成養(yǎng)老保險個人賬戶余額。這一部分錢在退休時按照養(yǎng)老金的計發(fā)月數(shù)，形成個人賬戶養(yǎng)老金。

養(yǎng)老保險個人賬戶的余額可以繼承。但是養(yǎng)老保險個人賬戶余額領(lǐng)取完畢以后，國家會用統(tǒng)籌賬戶基金支付個人賬戶養(yǎng)老金，確保待遇不降低。所以，養(yǎng)老保險個人賬戶部分是不會虧本的。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分。社保繳費以后，進入統(tǒng)籌賬戶的錢數(shù)實際上是繳費基數(shù)的12%。如果是按照60%基數(shù)繳費12個月，實際繳納的錢數(shù)是月社會平均工資的86.4%。形成的養(yǎng)老金呢？繳費12個月可以形成0.8%的退休上年度社會平均工資，回本時間就是86.4%÷0.8%，結(jié)果是108個月。

由于社會平均工資在不斷增長，如果是早繳費、晚退休，回本時間會縮短。退休時的社平工資是我們繳費時的社會平均工資的兩倍，回本時間就只有54個月了。退休以后，養(yǎng)老金也有按繳費年限等因素增長，因此回本時間還會縮短。

除此以外，參保人去世以后，其家屬也可以領(lǐng)取相應(yīng)的喪葬補助金、一次性撫恤金和個人賬戶養(yǎng)老金待遇。綜合來看，回本的時間還會更短。

綜合來看，如果不考慮利息的話，參保繳費15年最低基數(shù)，領(lǐng)取的養(yǎng)老金在綜合考慮喪葬撫恤待遇以后，回本時間往往只有2~3年。即使考慮利息，回本時間也就是六七年而已。從人均預(yù)期壽命來看，絕大多數(shù)參加養(yǎng)老保險的人都是穩(wěn)賺的。