剛剛做了第二次開放的嘮嗑會。

給大家也分享一下生命周期理論，這是美國籍經(jīng)濟(jì)學(xué)家、諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者，弗蘭科·莫迪利安尼最主要的經(jīng)濟(jì)學(xué)貢獻(xiàn)之一。

這對我們的消費行為和家庭財富管理行為，有著很強(qiáng)的指導(dǎo)意義，并且我們會從中發(fā)現(xiàn)極簡人生的真諦，且包含我們更好度過一生的方法論。

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01

生命周期理論之人生本質(zhì)

首先我們來思考一個問題：

人一生總共有多少天？

按100歲來算，一年365天，100歲就是36500天。

按80歲來算，一年365天，80歲就是29200天。

再除去吃喝拉撒睡的時間，人生真的很短暫。（要好好珍惜哦）

而弗蘭科·莫迪利安尼提出的生命周期假說，將我們的人生更加濃縮：三個階段和兩條線。

三個階段分別是：

依賴期（0~20歲）

成熟期（20~60歲）

退休期（60歲到百年）

分別對應(yīng)我們?nèi)松模?/span>

成長期

事業(yè)期

養(yǎng)老期

歌詞里總唱到，人生短短幾個秋，的確如此，這就是我們的一生。

與此同時，我們每個人從出生就開始花錢，一直花到走的那一天，這叫人生的財務(wù)支出曲線。

我們從工作以后開始賺錢，一直賺到退休的那一天，這叫人生的財務(wù)收入曲線。

可以很直觀的看到，我們的收入曲線和支出曲線是不重合不平衡的。

那如何在這種不平衡中，更好度過一生呢?

02

一生效用最大化之財富分配原則

弗蘭科·莫迪利安尼給出的答案是 :遵循金融基礎(chǔ)原理，以效用最大化為原則，來合理分配人生收入和消費，獲得人生不同周期的最大滿足；

通過經(jīng)濟(jì)學(xué)里的削峰填谷，實現(xiàn)收入和支出的有效平衡。

具體怎么做呢？

我們要學(xué)會反向儲蓄和正向儲蓄。

反向儲蓄就是借錢，一個是向未來借錢。

比如在成長期依賴期，成長和受教育階段會花很多錢，但此時你并沒有很多收入，你需要向你自己的未來借錢，有人會用到教育貸款。

再比如說，在我們剛剛開始工作的時候，我們的收入并不能支持我們做更大件的消費，但是我們想提早享受更好的生活條件，這個時候，我們可能會選擇用貸款的方式，來買房買車。這也是向未來借錢。

另外一個是向代際借錢。

比如向你的父母借錢，然后由他們來幫你完成教育。未來呢，我們做父母的，同樣要“借錢”給下一代，去幫助他們完成教育。

借錢，我們叫反向儲蓄。

那要想實現(xiàn)收入和支出的平衡呢，還有一種叫正向儲蓄。

我們要在事業(yè)期，把賺的多的錢拿出來，分別給到前后兩端。也就是前端的子女教育的支出，和后端的家庭養(yǎng)老的支出，以保證孩子將來有一個好的教育，我們呢，也可以有現(xiàn)金流安度晚年。

如此，相對圓滿。

經(jīng)濟(jì)學(xué)上還有一個詞，叫平滑消費，也是類似邏輯。

03

實操指南

知道了生命周期假說理論和削峰填谷的做法，那是不是就可以很好的執(zhí)行了呢？

我們還需要保證我們的收入＞支出，這樣，才有更多盈余去平滑向兩端。

要保證收入大于支出，要做到兩方面：

1、努力工作賺錢。我們要盡量高效賺錢，比如牽涉到職業(yè)選擇，有的人一年賺的錢抵得上別人10年賺的錢，那就是1年抵10年的時間，就是要想辦法提高單位時間內(nèi)的賺錢量。

再比如搞一些副業(yè)，包括一些理財?shù)谋粍邮杖氲取?/span>

如果這個階段，我們的資產(chǎn)性被動收入或事業(yè)性被動收入，能大于支出，就可以早日退休了。

2、收入不能中斷。這個階段收入中斷的情形無非就是意外和疾病，所以我們要配置好身故保險金和疾病保險金，這樣即使有任何問題，保險金都會頂上來。這是保人的保險。

另外如疫情，也在警示我們平時要多儲蓄。

我們解決了收入盈余的問題，才有資本去向我們的教育端和養(yǎng)老端平衡支出，這個時候可以用到保險的教育金和養(yǎng)老金兩個工具。這是保錢的保險。

其實以上已經(jīng)用到了人壽保險配置的基礎(chǔ)功能。

如果收入積累到相當(dāng)大的規(guī)模的時候，我們還要保證已經(jīng)積累的財富的安全，我們把它叫做資產(chǎn)的保全，包括規(guī)避一些利率下行風(fēng)險、企業(yè)經(jīng)營和婚姻風(fēng)險。

那到了百年的時候，如果我們還剩下巨額的財富需要交給下一代的時候，我們就面臨資產(chǎn)傳承的問題。

這個時候就進(jìn)入到了人壽保險的衍生功能：我們把它叫做保錢的保險里面的，資產(chǎn)的保全與傳承。

04

人生真諦總結(jié)

第一：

認(rèn)真搞錢，別在該奮斗的年紀(jì)選擇安逸！

該卷的時候 卷

才能有機(jī)會 躺

大部分人躺不了

都是該卷的時候 沒卷

才會在后面無數(shù)的時候 都要卷

第二：

做好基礎(chǔ)配置，

奮斗無憂，

平滑消費。

第三:

做好第一點

安排好第二點，

早日實現(xiàn)躍遷、自由，

人生，不就是這點事兒嘛。

最后，想買保險，想從事保險經(jīng)紀(jì)人職業(yè)，不妨找我聊聊。||原文首發(fā)保保你好公號