純干貨，不配圖，認(rèn)真看字。

前幾天我寫了兩篇文章，針對(duì)年金險(xiǎn)講了些真話，然后就有一群被某保險(xiǎn)公司洗腦忽悠的“明白人”，開始“意氣風(fēng)發(fā)，指點(diǎn)江山了”?？赐晁麄兊脑u(píng)論我就在想，有一天他們自己迷糊過來了，會(huì)對(duì)客戶有羞愧之心嗎？或者他們的客戶明白過來了，他們有何臉面面對(duì)人家。

我之前文章的核心內(nèi)容是：想通過理財(cái)保險(xiǎn)，達(dá)到自己的某些合理需求。但是又不想成為韭菜，豬崽子，任某些所謂 “我是為你好”的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員收割。你就別碰那些幾年之后，每年給你返一點(diǎn)，而且還特別復(fù)雜難以捉摸的傳統(tǒng)年金保險(xiǎn)。或者在購買之前，自己要把合同條款研究一遍，搞明白了，再下手。

為什么呢？因?yàn)槲覇柲銕拙湓挘铱茨隳懿荒芑卮鹕蟻怼?/strong>
1：你知道這份主險(xiǎn)年金險(xiǎn)或者兩全險(xiǎn)的預(yù)定利率是多少嗎？
2：你知道這份主險(xiǎn)年金險(xiǎn)或者兩全險(xiǎn)的真實(shí)收益率是多少嗎？
3：你知道這份保險(xiǎn)附加的萬能賬戶的保底利率是多少嗎？
4：業(yè)務(wù)員給你講的那個(gè)復(fù)利5%，是演示利率，就是假設(shè)的意思，并非永久固定地給你復(fù)利5%，你讓保險(xiǎn)公司或者業(yè)務(wù)員給你保證能給到，他們是不敢的。懂嗎？
5：這份保險(xiǎn)的真實(shí)收益率你會(huì)計(jì)算嗎？你知道是多少嗎？
6：你買的這份保險(xiǎn)，前五年是沒有一分錢利息的，是從第五年開始，返你的錢，你不取走，才進(jìn)入萬能賬戶給你分紅。懂嗎？所以哪怕前五年萬能賬戶給你10%的復(fù)利，跟你有啥關(guān)系（萬能賬戶不追加錢的情況下）。
7：萬能賬戶追加的錢，是要扣除1-3%手續(xù)費(fèi)的，知道嗎？而且前五年從萬能賬戶取錢，也要扣手續(xù)費(fèi)，懂不懂（比如前五年從萬能賬戶取錢的手續(xù)費(fèi)5%，4%，3%，2%，1%）？
8：你配置這份保險(xiǎn)的目的是什么，是否可以解決你的需求

以上這些信息，不要說你不懂。我相信你問問賣你這份年金險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，他（她）可能也不懂。如果他（她）也不懂。難道你不認(rèn)為這是對(duì)你智商的侮辱嗎？何以受辱，唯有利令智昏！

所以你不懂這些，就一年幾萬，十幾萬，幾十萬，上百萬的交錢了？你要是說你和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員關(guān)系好，不在乎這些，哪怕后期一分錢利息都不給你。你就是幫你朋友出點(diǎn)業(yè)績，那好，算我嘴賤。文章看到這里就行了。你就別往下看了，因?yàn)閷?duì)你也沒啥用。

下面咱們以某保險(xiǎn)公司開門紅期間的一款理財(cái)年金險(xiǎn)舉例。

張三，男性，今年30歲，每年交費(fèi)10萬元。連續(xù)交費(fèi)3年。從第5年到第7年，保險(xiǎn)公司每年返還6萬元，合計(jì)18萬元。第8年再返還給張三15萬元，8年時(shí)間，總共返還給張三33萬元，主險(xiǎn)年金險(xiǎn)合同就結(jié)束了。這個(gè)時(shí)候我們用IRR計(jì)算器計(jì)算一下，這8年下來，張三的真實(shí)收益率是多少（復(fù)利），說實(shí)話，看到答案后，我五臟六腑都要被氣炸了。這個(gè)復(fù)利下來只有1.63%。這不就是自己取自己交的錢嗎？我就問問你，到底誰是誰的爹。誰養(yǎng)誰。更可恥的是，有的客戶就沒有附加萬能賬戶，也不知道當(dāng)初保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員是怎么給客戶規(guī)劃的（倒是可以肯定，這客戶算是被坑了）。

那有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員不服了。質(zhì)問我，買這類保險(xiǎn)我們不是讓客戶附加萬能賬戶了嗎？

在這里我想問問你們，你們給客戶說清楚了嗎？上面30歲的張三，一年交費(fèi)10萬，連續(xù)交費(fèi)3年。

張三前五年是一分錢的分紅都拿不到的。只有從第5年到第7年每年返的6萬元和第8年返的那15萬元。張三不領(lǐng)，才會(huì)轉(zhuǎn)入到萬能賬戶開始累計(jì)生息。也就是說，張三的本金想全部開始參與你們口中的那個(gè)復(fù)利5%的分紅，得到第8年才行。而且返還的錢，想要進(jìn)入萬能賬戶累積生息。還要扣點(diǎn)手續(xù)費(fèi)。比如每次扣1%。當(dāng)然在這里我也得說明一下，扣的這1%，保險(xiǎn)公司有的次年就又返還給客戶了，這種操作，保險(xiǎn)公司的目的主要是前期不想客戶動(dòng)這筆錢。錢能夠長期穩(wěn)定地放進(jìn)萬能賬戶以此來獲取更多的收益。

但這里面有一個(gè)重點(diǎn)，就是萬能賬戶只有保底收益率（一般是1.75%-3%）會(huì)在合同中寫明。所以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員口中的復(fù)利5%，是不確定的，也就是說只要給客戶的分紅不低于保底收益率，他們就不違反合同約定。當(dāng)然你也可以對(duì)某些保險(xiǎn)公司無條件的信任。人家可以終身給你復(fù)利5%。不過這份自信我不知道誰能給你。

那有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員又開始狡辯了，我們?nèi)f能賬戶還可以追加錢呀。

行吧，我就再講講萬能賬戶追加的事。首先客戶追加錢到萬能賬戶是要扣手續(xù)費(fèi)的。你給客戶說了嗎？比如某保險(xiǎn)公司追加到萬能賬戶的錢要扣3%的手續(xù)費(fèi)，這個(gè)手續(xù)費(fèi)后期可是不會(huì)返還的。另外追加是有限額的，不然如果保險(xiǎn)公司真的給出5%的復(fù)利（再次聲明5%不保證給到，只是舉例）。你躉交10萬，拿到了追加錢到萬能賬戶的資格，然后當(dāng)場追加一個(gè)億。這樣的話，雖然主險(xiǎn)年金險(xiǎn)返還的真實(shí)收益率只有1.63%（假設(shè)）。但被這種操作平均一下，你依然穩(wěn)妥妥地大賺。但可能嗎？所以你追加的那三瓜倆棗夠看嗎？

更關(guān)鍵的問題是什么？是合同中只會(huì)寫明了萬能賬戶的保底利率，比如1-3%。是沒有你們口中所講的那個(gè)5%的呀，對(duì)不對(duì)。保險(xiǎn)公司的萬能賬戶后期一直給到客戶5%。我就問問誰敢保證。并且某些保險(xiǎn)公司官網(wǎng)上面都寫得很清楚：萬能賬戶的當(dāng)期結(jié)算利率不代表未來投資收益。大白話就是誰也不敢保證能一定給到5%。反正只要比保底利率（比如1-3%）多就行了。

講透這些了，你們某些人也別給我扯什么這份保險(xiǎn)，投資風(fēng)險(xiǎn)低，可以鎖定保定利率，安全穩(wěn)健，能資產(chǎn)隔離，或者用來做長期養(yǎng)老或教育金的規(guī)劃。保險(xiǎn)的這些功能我明白，用不著你給我說。老百姓也有很多明白的。但是我就問問你，為什么不把我上面講到的這些明明白白寫進(jìn)合同，或者在客戶購買之前，為什么也不明明白白地給客戶講透徹。怕講透徹之后，客戶不買嗎？

更關(guān)鍵的是，人家客戶確定好了，買理財(cái)類保險(xiǎn)，就是為了為未來做養(yǎng)老規(guī)劃（也可是其他用途），比如60歲的時(shí)候可以品質(zhì)養(yǎng)老。那是不是到60歲的時(shí)候，可以確定拿到的錢越多越好，對(duì)不對(duì)？這個(gè)時(shí)候，你們某些人還有話要說嗎？是要靠客戶拿辛苦所賺的錢去賭未來嗎？保險(xiǎn)是讓生活更美好的，這份不確定性符合這句話的本質(zhì)嗎？這份使命，你用心經(jīng)營了嗎？所以這份風(fēng)險(xiǎn)就讓客戶自己承擔(dān)嗎？說實(shí)話到時(shí)候是否可以找到你，追責(zé)你都是個(gè)問題。更重要的是客戶已經(jīng)在合同上簽字了，就代表對(duì)未來的不確定性要負(fù)責(zé)任。

所以你不懂這些，你講不好，就把客戶邀請到產(chǎn)說會(huì)或者酒店，讓一個(gè)所謂的講師給客戶大談經(jīng)濟(jì)趨勢，營造未來美好生活。但閉口不談我上面提到的這些核心內(nèi)容。見某些客戶不上鉤，你又是答應(yīng)返傭金，又是靠送禮品來誘導(dǎo)人家，再不濟(jì)就開始拿人情軟綁架：我是你親舅家的二姨媽的姥姥，我能騙你個(gè)小崽子？這里面有個(gè)奇怪的現(xiàn)象，某些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員恬不知恥的敢去忽悠，誘導(dǎo)，欺詐，不給你講解清楚這份保險(xiǎn)，但你卻難為情的不好意思拒絕。我能說什么呢？只能說你是個(gè)“好人”。

不過話說回來，從營銷學(xué)的角度，某些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員做得很成功。無論性價(jià)比多么低產(chǎn)品都能銷售給客戶，這一點(diǎn)我給你們點(diǎn)贊的同時(shí)又充滿了不認(rèn)可。因?yàn)槲沂冀K認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)重服務(wù)輕營銷。提升專業(yè)知識(shí)，提高素養(yǎng)，合理滿足客戶的需求，才是扭轉(zhuǎn)老百姓對(duì)保險(xiǎn)業(yè)負(fù)面看法的關(guān)鍵因素。
備注：判斷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員是否專業(yè)和素養(yǎng)高的標(biāo)準(zhǔn)是：是否可以把產(chǎn)品充分的講解明白，且不詆毀他人等。而非強(qiáng)調(diào)我做多少年了，我客戶多么的多等。

某些保險(xiǎn)公司把理財(cái)年金險(xiǎn)設(shè)計(jì)的怎么復(fù)雜。試問一下，你們家的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員搞明白了沒有？搞不明白就敢靠人情返傭金送禮品去誘導(dǎo)客戶購買？后期不怕客戶以此來舉報(bào)你們嗎？抖音上有些被坑的客戶請記者一起去公司錘你們的案例還少嗎？

但又說回來，還真有些客戶以為自己能算的過保險(xiǎn)公司！太天真了吧？你知道保險(xiǎn)公司的精算師多牛嗎？那在中國可是鳳毛麟角呀。你想算過保險(xiǎn)公司之前，還是把我上面所講搞清楚再說吧。

說怎么多，我是把保險(xiǎn)公司開門紅期間的理財(cái)險(xiǎn)都給否定了嗎？如果你要是這樣認(rèn)為。告訴我你家地址，我送你一本新華字典。

保險(xiǎn)公司確實(shí)為咱們國家做出了很大的貢獻(xiàn)，比如去年某些保險(xiǎn)公司，那理賠給咱們中國老百姓的錢，已經(jīng)上千億了。這實(shí)實(shí)在在幫助了成千上萬個(gè)家庭，也拯救了成千上萬條生命。這份功績是不可想象的。

所以你們得搞明白，我只是針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)中的某些惡劣現(xiàn)象進(jìn)行批判，正確科普保險(xiǎn)知識(shí)。

如果你們真想用保險(xiǎn)去解決養(yǎng)老或者子女教育金等問題。你完全可以去配置一份真正的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。比如你現(xiàn)在交一筆錢，等到你了60歲退休，合同中會(huì)寫得很清楚，你每個(gè)月都可以固定拿到1萬元的退休金，活多久領(lǐng)多久?；蛘呷ヅ渲靡环菰鲱~終身壽險(xiǎn)，現(xiàn)在交的錢，到時(shí)候能拿多少錢，合同里面寫的明明白白的，而且你買之前就能看到具體是多少錢。你說這類保險(xiǎn)需要你廢那么多腦子思考嗎？完全不需要，對(duì)不對(duì)。

所以說理財(cái)險(xiǎn)確實(shí)可以買，也確實(shí)有其他理財(cái)方式無法代替的優(yōu)勢，比如安全穩(wěn)健，鎖定利率等。但你們?nèi)绻皇呛臀乙粯涌垦芯勘ｋU(xiǎn)吃飯的，我的建議是選擇增額終身壽險(xiǎn)或者純粹的養(yǎng)老年金，因?yàn)檫@類保險(xiǎn)更加直觀明了一些，沒有上面講的傳統(tǒng)年金險(xiǎn)那么復(fù)雜。當(dāng)然了，不管配置什么險(xiǎn)種，最核心的兩點(diǎn)是：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員賣之前講透徹，客戶買之前了解清楚。