【原】漫談養(yǎng)老年金，揭秘保險(xiǎn)行業(yè)一年一度的“開(kāi)門紅”，你被邀約了嗎？

路書保 2020-10-26

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前幾天看到一個(gè)堂兄給80歲的老父親過(guò)壽，才發(fā)現(xiàn)他已經(jīng)50多歲了，他是家中大概最小的，和我是表親，因?yàn)槟挲g的差距，和這位表兄見(jiàn)面的次數(shù)很少，當(dāng)然，談話的機(jī)會(huì)就更少了。

看到視頻的剎那間，只感覺(jué)時(shí)間好像是被按了快進(jìn)鍵一般，還沒(méi)等你活明白，已經(jīng)大步流星的跑出去很遠(yuǎn)了。

就像最近玩的財(cái)富流沙盤一樣，每隔十幾分鐘，總會(huì)想起一陣強(qiáng)烈的鐘聲提醒。

”5年過(guò)去了，轉(zhuǎn)眼間你已經(jīng)35歲了“。

然后抓心一般感嘆時(shí)間過(guò)的真TM快呀。

游戲中，設(shè)計(jì)者為了讓玩家能夠完美的體驗(yàn)游戲過(guò)程，會(huì)不斷的提醒你時(shí)間正在悄悄溜走，言外之意是，留給你的時(shí)間不多了，轉(zhuǎn)眼間四五十歲了。

而財(cái)富教練往往也會(huì)在這個(gè)時(shí)候提醒玩家，“還記得你20歲——青蔥少年時(shí)的夢(mèng)想嗎？”。

在游戲中有人提醒，在生活中有誰(shuí)會(huì)提醒我們嗎？

大概還是有的，比如每年一度的生日，比如每一次購(gòu)買保單或者每一次體檢，都會(huì)有意無(wú)意的提醒我們的“年齡”正在一天天長(zhǎng)大。

然而卻并不能引起特別的注意，依然如昨日一般，沒(méi)有任何”捉急“。

或許是財(cái)富流沙盤游戲的提醒，或許是從事保險(xiǎn)工作特有的“敏感度”，對(duì)于年紀(jì)、對(duì)于養(yǎng)老的問(wèn)題考慮的特別多，當(dāng)然，也是因?yàn)樘貏e的擔(dān)心。

擔(dān)心什么呢？

1、能不能在該退休的年齡順利退休？
2、如果 1 完成的很好，能夠按時(shí)的退休了，那我的養(yǎng)老生活會(huì)是怎樣的？比現(xiàn)在好？還是比現(xiàn)在差？
3、如果想要體面養(yǎng)老，需要多少錢？應(yīng)該如何準(zhǔn)備？

對(duì)于第1個(gè)問(wèn)題，其實(shí)是有2個(gè)情況：

A: 我們有沒(méi)有機(jī)會(huì)活到退休的年紀(jì)？

B:有幸活到了法定的退休年紀(jì)，有沒(méi)有條件讓我能安然退休？

B情況其實(shí)跟問(wèn)題2是類似的問(wèn)題，即達(dá)到法定退休年齡后是否真的能休息不用工作了？不用像現(xiàn)在的日本老人一樣，需要被返聘。

那對(duì)于A的情況，我們需要解決的是意外和疾病風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，只有當(dāng)你能活下來(lái)，持續(xù)的活下去，你才有機(jī)會(huì)去談?wù)擆B(yǎng)老的問(wèn)題，對(duì)嗎？

那如何解決呢？

第一，意外的風(fēng)險(xiǎn)，我們控制不了，因?yàn)槭遣豢深A(yù)測(cè)的。

但是我們可不可以盡可能的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)呢？我認(rèn)為是可以的。

如何規(guī)避？

遵守交通規(guī)則、規(guī)范行車；

過(guò)馬路不搶，確定無(wú)風(fēng)險(xiǎn)再走；

不去危險(xiǎn)的地方；

不做危險(xiǎn)的事情，比如下面這種奇葩的實(shí)驗(yàn)。

挪威科學(xué)界Andreas Wahl經(jīng)常會(huì)在網(wǎng)上直播自己的實(shí)驗(yàn)。他曾經(jīng)在泳池中放了一支步槍，并將步槍的槍膛對(duì)準(zhǔn)了自己肚臍眼，以此來(lái)證實(shí)在大于空氣密度的水中，人能徒手握住子彈。

總結(jié)一句：道路千萬(wàn)條，安全第一條，行車不規(guī)范，親人兩行淚。

雖然意外風(fēng)險(xiǎn)不能完全規(guī)避，但把風(fēng)險(xiǎn)盡量降低是可以做到的，對(duì)嗎？

那意外無(wú)法完全避免，疾病同樣也是無(wú)法完全避免。

但我們依然是可以盡可能規(guī)避的。

比如少吃垃圾食品，營(yíng)養(yǎng)搭配，避免營(yíng)養(yǎng)過(guò)度豐富，多健身運(yùn)動(dòng)。。。保持身體的健康，為長(zhǎng)壽打下良好的基礎(chǔ)。

那么，當(dāng)你順利的闖過(guò)了第1關(guān)，打敗了意外和疾病并順利退休的時(shí)候，養(yǎng)老就是你不得不考慮的最重要的問(wèn)題了，而且是必須要慎重考慮的問(wèn)題。

為什么？

你辛辛苦苦一生打拼到退休，過(guò)五關(guān)斬六將，解決了房子，車子、孩子，創(chuàng)業(yè)和夢(mèng)想，好不容易可以退下來(lái)好好的享受生活了，你說(shuō)你這時(shí)候沒(méi)錢了，或者資產(chǎn)不受控制，基本生活都成問(wèn)題了，你說(shuō)你這一生圖個(gè)啥？

所以養(yǎng)老是完全不可規(guī)避的，只在于你想過(guò)的好一點(diǎn)，還是隨遇而安，了了一生。

那么，對(duì)于養(yǎng)老，我相信每個(gè)人都想要這樣的品質(zhì)養(yǎng)老，只是能否實(shí)現(xiàn)、怎么實(shí)現(xiàn)的問(wèn)題？

能否實(shí)現(xiàn)不在于別人，只在于你自己怎么想，是不是你真的想要的。

正如《秘密》中所說(shuō)，你追求什么就會(huì)獲得什么。

也正如《牧羊少年的奇幻之旅》中說(shuō)的“你的心在哪里，你的寶藏就在那里”。

所有的一切，歸結(jié)到底，在乎自己的心態(tài)而已。

只要你想，我們就可以找方法，找解決方案，因?yàn)檗k法總比問(wèn)題多，無(wú)外乎就是錢——養(yǎng)老金的問(wèn)題。

體面養(yǎng)老，需要多少錢？

2019年，富達(dá)國(guó)際與螞蟻金服聯(lián)合發(fā)布了《2019年中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》，調(diào)查報(bào)告共覆蓋50050位受訪者，是全球同類調(diào)研報(bào)告中規(guī)模最大的之一。

報(bào)告顯示，這5萬(wàn)位受訪者對(duì)于退休所需要的錢，有22%的人是完全沒(méi)有概念的，那剩下的78%的人有一定的預(yù)期計(jì)劃，最高的集中在100萬(wàn)-190萬(wàn)之間。

而統(tǒng)計(jì)出的結(jié)果顯示，剩下的78%的人對(duì)于退休養(yǎng)老說(shuō)需要的錢的中位數(shù)是大約155萬(wàn)元。

那這155萬(wàn)合理嗎？夠嗎？

我們以當(dāng)前每個(gè)月5000的生活費(fèi)用計(jì)算（目前每個(gè)月5000的生活費(fèi)用，也只是保持一個(gè)基本的狀態(tài)對(duì)嗎？我覺(jué)得當(dāng)中位數(shù)可以了。），一年的生活費(fèi)是5000*12=6萬(wàn)。

那155萬(wàn)能夠生活多少年呢？

25年。

按照60歲退休，生活25年到85歲，跟目前的平均壽命是符合的。

但是別忘了，這25年的退休生活是從現(xiàn)在開(kāi)始算。

如果我們現(xiàn)在比如是35歲，到未來(lái)的65歲退休，還要工作30年。

那在這30年期間，物價(jià)大概率還是上漲的對(duì)嗎？

我們按年化3%的漲幅計(jì)算。

5000*（1+3%)^30=12136元。

即如果按每年物價(jià)3%的漲幅計(jì)算，30年后，當(dāng)35歲的我們退休的時(shí)候，每個(gè)月12136的生活費(fèi)用才能位置一個(gè)基本的養(yǎng)老生活。

那么，我們也按退休后25年的養(yǎng)老的計(jì)算，12136*12月*25年=364萬(wàn)

那這里就有另外一個(gè)問(wèn)題，35歲的我們，在65歲退休前存這364萬(wàn)難嗎？

而且這僅僅是用于養(yǎng)老的基本生活開(kāi)支，不包括大額的醫(yī)療費(fèi)用支出以及未來(lái)一定會(huì)用到的各種慢性病管理的藥品費(fèi)用。

想住養(yǎng)老社區(qū)？

這個(gè)費(fèi)用至少得再翻一倍吧。

這就是未來(lái)要面對(duì)的現(xiàn)實(shí)。

有的同學(xué)說(shuō)，我們不是還有社保嗎？

對(duì)的，社保是基礎(chǔ)，當(dāng)然必須得有。

但是，2019年4月，中國(guó)社科院世界社保研究中心發(fā)布了《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告2019-2050》。

《報(bào)告》預(yù)測(cè)，未來(lái)30年我國(guó)的制度贍養(yǎng)率翻倍，2019年當(dāng)期結(jié)余總額為1062.9億元，不過(guò)到2028年，當(dāng)期結(jié)余可能會(huì)首次出現(xiàn)負(fù)數(shù)，為負(fù)1181.3億元。

《報(bào)告》同時(shí)指出，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余到2027年有望達(dá)到峰值6.99萬(wàn)億元，然后開(kāi)始下降，到2035年有耗盡累計(jì)結(jié)余的可能性。

2035年，很遙遠(yuǎn)嗎？

不，距現(xiàn)在僅僅15年而已了。

35歲的同學(xué)那個(gè)時(shí)候才50歲，正當(dāng)壯年。

至于社保養(yǎng)老金枯竭這個(gè)事情，最后到底要如何解決，能不能解決，沒(méi)有人知道。

但是個(gè)人的養(yǎng)老生活還得規(guī)劃，還得一天天過(guò)不是嗎？

那每個(gè)月需要的這12136元的養(yǎng)老金如何解決？

或者說(shuō)，要怎么樣才能實(shí)現(xiàn)未來(lái)每個(gè)月都有12136元的“工資”定時(shí)打到你的賬戶上，用于日常的生活開(kāi)銷呢？

一張養(yǎng)老年金保單即可實(shí)現(xiàn)。

下面是4個(gè)方案：
A:躉交100萬(wàn)
B:3年交，年繳35萬(wàn)
C: 5年交，年繳22萬(wàn)
D:10年交，年繳13萬(wàn)

注意，這幾個(gè)方案是為了實(shí)現(xiàn)30年后，每個(gè)月領(lǐng)取12000左右的現(xiàn)金流所需要投入的。

那如果說(shuō)現(xiàn)在沒(méi)有辦法一下投入這么多，可以買這個(gè)產(chǎn)品嗎？

當(dāng)然可以。

這款產(chǎn)品，期繳最低3000元每年即可起投，很親民了。

而且還可以配一個(gè)保底2.5%，現(xiàn)行結(jié)算5%的萬(wàn)能賬戶。

躉交 100萬(wàn)

3年繳年繳35萬(wàn)

5年繳年繳22萬(wàn)

10年交年繳13萬(wàn)

那為什么是這款產(chǎn)品？

因?yàn)檫@款年金是當(dāng)前市場(chǎng)上，僅存的幾款預(yù)定利率位4.025%的純養(yǎng)老年金，而且是總領(lǐng)取幾乎最多的。

或許還有人不知道。

4.025 ？到底是什么？為什么這么重要？

可以先看一下這篇文章。

寫在4.025絕跡前

自從去年監(jiān)管函下發(fā)后，市場(chǎng)上的4.025年金逐步退市，新上市的年金封頂利率就只有3.5%了。

或許很多人不了解4.025%與3.5%利率的差別，看起來(lái)也只有0.5%左右的差異，但是實(shí)際的投資差異卻不小，尤其是在復(fù)利增長(zhǎng)的情況下，隨著時(shí)間的推移，差異會(huì)越來(lái)越大，這也是復(fù)利的魔力。

按照10萬(wàn)元本金計(jì)算，20年的復(fù)利，4.025%的復(fù)利收益比3.5%多21189元；

而按40年的復(fù)利，會(huì)多出88814元，即多出30%的收益；

與單利比較，會(huì)多出近90%的收益，這就是差距。

但是，很奇怪的一個(gè)現(xiàn)象是，很多人買的年金甚至都不及3.5%的復(fù)利。

比如2021開(kāi)門紅熱門產(chǎn)品：

（注：我們講的預(yù)定利率4.025%、3.5%是指年金產(chǎn)品的主險(xiǎn)，而非附加了萬(wàn)能賬戶之后的收益，所以以下的收益只含主險(xiǎn)部分，不含萬(wàn)能賬戶增值，而很多代理人所稱的年化5.1%利率都是指的萬(wàn)能賬戶當(dāng)前結(jié)算利率，是另一個(gè)概念，是用來(lái)混淆視聽(tīng)的）

1、*壽鑫耀東方

以 30歲男性，年交10萬(wàn)，3年繳，總共繳費(fèi)30萬(wàn)元來(lái)測(cè)算。

可以看到，主險(xiǎn)年金部分的實(shí)際收益率為2.05%。

意思是，每年交10萬(wàn)，交3年，到第10年滿期的時(shí)候，總計(jì)只有33890元的收益，不知道*壽的用戶有什么想說(shuō)的？

2、*平洋鑫享事誠(chéng)

同樣以 30歲男性，年交10萬(wàn)，3年繳，總共繳費(fèi)30萬(wàn)元來(lái)測(cè)算。

可以看到，主險(xiǎn)年金部分的實(shí)際收益率為1.98%。

與國(guó)壽的相比，實(shí)際收益IRR差不錯(cuò)，所不同的是只需放7年。

3、*安金瑞21

同樣以 30歲男性，年交10萬(wàn)，3年繳，總共繳費(fèi)30萬(wàn)元來(lái)測(cè)算。

可以看到，主險(xiǎn)年金部分的實(shí)際收益率為1.27%。

我還能說(shuō)什么？