貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同是指以運(yùn)輸過(guò)程中的貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人對(duì)承保貨物因自然災(zāi)害或者意外事故發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，主要包括航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同、水路運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同、鐵路運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同和公路運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同等。其目的在于補(bǔ)償貨物所有人在被保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸過(guò)程中遭受的損失。

【審查要點(diǎn)】

1.起訴主體為保險(xiǎn)單載明的被保險(xiǎn)人或其權(quán)利繼受人；

2.被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益，承運(yùn)人以被保險(xiǎn)人身份索賠或貨主收到承運(yùn)人賠償后轉(zhuǎn)讓權(quán)益由承運(yùn)人索賠的，均因欠缺保險(xiǎn)利益而無(wú)法基于保險(xiǎn)合同關(guān)系請(qǐng)求保險(xiǎn)金。

【注意事項(xiàng)】

同一保險(xiǎn)標(biāo)的物上可以存在不同的保險(xiǎn)利益，實(shí)踐中應(yīng)當(dāng)區(qū)分以承運(yùn)人作為被保險(xiǎn)人的貨物運(yùn)輸險(xiǎn)和以托運(yùn)人或收貨人等實(shí)際貨主為被保險(xiǎn)人的貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，前者承運(yùn)人僅具有責(zé)任保險(xiǎn)利益，不能在貨物運(yùn)輸險(xiǎn)項(xiàng)下索賠。承運(yùn)人投保與其保險(xiǎn)利益不相匹配的保險(xiǎn)合同所造成的損失，可通過(guò)向保險(xiǎn)人主張締約過(guò)失責(zé)任或侵權(quán)責(zé)任進(jìn)行救濟(jì)。

【規(guī)范指引】

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十二條第二款 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

第四十八條 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。

【典型案例】

成都市國(guó)通運(yùn)業(yè)有限責(zé)任公司與眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案〔裁判法院：上海市第二中級(jí)人民法院；案號(hào)：（2018）滬02民終7948號(hào)〕

裁判要旨：本案保險(xiǎn)單載明被保險(xiǎn)人為實(shí)際貨主，依據(jù)上述保單條款內(nèi)容的約定，原告投保的是貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生意外事故造成貨損時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依據(jù)保單向被保險(xiǎn)人（即貨主）進(jìn)行賠償。一審法院認(rèn)為，原告僅系投保人而非被保險(xiǎn)人，并不具有依據(jù)保險(xiǎn)合同請(qǐng)求理賠的主體資格，據(jù)此駁回其訴訟請(qǐng)求。二審維持原判決。

（一）投保人、被保險(xiǎn)人行為之免責(zé)事由

1.投保人、被保險(xiǎn)人未向保險(xiǎn)人履行申報(bào)義務(wù)

【審查要點(diǎn)】

（1）保險(xiǎn)合同對(duì)申報(bào)時(shí)間、種類、內(nèi)容的具體要求；

（2）投保人、被保險(xiǎn)人在實(shí)際履行中未按照約定進(jìn)行申報(bào)；

（3）過(guò)往賠付中不存在通融賠付情形。

【注意事項(xiàng)】

對(duì)于約定月末集中申報(bào)當(dāng)月運(yùn)輸明細(xì)的，應(yīng)視為保險(xiǎn)人對(duì)合同訂立后的貨物運(yùn)輸均予承保。申報(bào)意義僅在于確定運(yùn)輸量及貨物價(jià)值，作為結(jié)算保險(xiǎn)費(fèi)依據(jù)。

對(duì)于“一單一報(bào)一確認(rèn)”模式的申報(bào)，應(yīng)考察雙方實(shí)際履行情況有無(wú)變更合同約定，如發(fā)生變更，應(yīng)以實(shí)際履行情況為準(zhǔn)。

上下滑動(dòng)查看內(nèi)容

2.被保險(xiǎn)人未遵守國(guó)家及交通運(yùn)輸部門(mén)關(guān)于安全運(yùn)輸?shù)囊?guī)定

【審查要點(diǎn)】

（1）事故發(fā)生的原因系被保險(xiǎn)人違反安全運(yùn)輸規(guī)定；

（2）保險(xiǎn)合同對(duì)此有約定為免責(zé)情形的；

（3）保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行了提示說(shuō)明。

【注意事項(xiàng)】

被保險(xiǎn)人應(yīng)遵守有關(guān)部門(mén)制定的安全運(yùn)輸法律法規(guī)。按照交通運(yùn)輸部2016年8月19日公布的《超限運(yùn)輸車輛行駛公路管理規(guī)定》，在公路貨物運(yùn)輸中，超限運(yùn)輸車輛是指車貨總高度從地面算起超過(guò)4米，車貨總長(zhǎng)度超過(guò)18.1米，車貨總寬度超過(guò)2.55米，車貨總質(zhì)量超限等情形之一的貨物運(yùn)輸車輛。超限運(yùn)輸應(yīng)當(dāng)依法辦理有關(guān)許可手續(xù)，采取有效措施后，按照指定的時(shí)間、路線、速度行駛公路。

【規(guī)范指引】

《中華人民共和國(guó)公路法》第五十條 超過(guò)公路、公路橋梁、公路隧道或者汽車渡船的限載、限高、限寬、限長(zhǎng)標(biāo)準(zhǔn)的車輛，不得在有限定標(biāo)準(zhǔn)的公路、公路橋梁上或者公路隧道內(nèi)行駛，不得使用汽車渡船。超過(guò)公路或者公路橋梁限載標(biāo)準(zhǔn)確需行駛的，必須經(jīng)縣級(jí)以上地方人民政府交通主管部門(mén)批準(zhǔn)，并按要求采取有效的防護(hù)措施；運(yùn)載不可解體的超限物品的，應(yīng)當(dāng)按照指定的時(shí)間、路線、時(shí)速行駛，并懸掛明顯標(biāo)志。

運(yùn)輸單位不能按照前款規(guī)定采取防護(hù)措施的，由交通主管部門(mén)幫助其采取防護(hù)措施，所需費(fèi)用由運(yùn)輸單位承擔(dān)。

（二）貨物自身狀況免責(zé)事由

1.保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，貨物已存在品質(zhì)不良或數(shù)量短差

【審查要點(diǎn)】

（1）瑕疵存在于保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前；

（2）貨物在質(zhì)量或數(shù)量上存在瑕疵。

【注意事項(xiàng)】

判斷產(chǎn)品存在品質(zhì)不良，可通過(guò)比對(duì)約定的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)或封存樣品的方式加以確定。如兩者均無(wú)，通常按社會(huì)上同類產(chǎn)品的一般質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)或該種類產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)具備的一般性能來(lái)認(rèn)定合同的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)。

判斷數(shù)量短缺不能僅憑數(shù)值確定，還應(yīng)注意計(jì)量單位、計(jì)量方式。

2.貨物的自然損耗或本質(zhì)缺陷、特性所引起的損失

【審查要點(diǎn)】

（1）貨損發(fā)生在運(yùn)輸過(guò)程中；

（2）貨損的直接原因?yàn)槠渥匀粨p耗或本質(zhì)缺陷、特性。

【注意事項(xiàng)】

該項(xiàng)審查除了需注意貨物本身的物理、化學(xué)特質(zhì)外，還要注意外界環(huán)境如溫度、壓力對(duì)貨物自然損耗的影響。在糧油類及液體貨物的運(yùn)輸中尤其注意因水分蒸發(fā)而產(chǎn)生的數(shù)量短缺。

【規(guī)范指引】

《中華人民共和國(guó)民法典》第八百三十二條 承運(yùn)人對(duì)運(yùn)輸過(guò)程中貨物的毀損、滅失承擔(dān)賠償責(zé)任。但是，承運(yùn)人證明貨物的毀損、滅失是因不可抗力、貨物本身的自然性質(zhì)或者合理?yè)p耗以及托運(yùn)人、收貨人的過(guò)錯(cuò)造成的，不承擔(dān)賠償責(zé)任。

3.貨物系經(jīng)國(guó)家有關(guān)部門(mén)認(rèn)定的違法、非法貨物

【審查要點(diǎn)】

（1）違法、非法貨物系保險(xiǎn)標(biāo)的物；

（2）被保險(xiǎn)人持有、運(yùn)輸、買賣系爭(zhēng)貨物違法的認(rèn)定須由國(guó)家有關(guān)部門(mén)作出。

【注意事項(xiàng)】

主張此項(xiàng)免責(zé)事由的，須保險(xiǎn)人提供國(guó)家有關(guān)部門(mén)的行政認(rèn)定意見(jiàn)或鑒定意見(jiàn)為佐證。

此類案件中，應(yīng)注意刑民交叉問(wèn)題。

（三）其他免責(zé)事由

1.發(fā)貨人責(zé)任致?lián)p

【審查要點(diǎn)】

（1）有充分證據(jù)證明發(fā)貨人存在過(guò)錯(cuò)；

（2）發(fā)貨人過(guò)錯(cuò)與貨損存在必然因果關(guān)系，是貨損發(fā)生的直接原因；

（3）保險(xiǎn)條款中對(duì)此有約定，保險(xiǎn)人對(duì)條款進(jìn)行了提示說(shuō)明。

【注意事項(xiàng)】

發(fā)貨人責(zé)任主要在于產(chǎn)品包裝、裝貨期間綁扎、積載、填充方面過(guò)失及未使用特定裝置運(yùn)輸貨物等。審查可從事故現(xiàn)場(chǎng)的查勘情況、現(xiàn)場(chǎng)照片、包裝用材的新舊和堆放的方式等幾個(gè)方面入手。重點(diǎn)在于確定發(fā)貨人過(guò)錯(cuò)與貨損發(fā)生之間是否有必然因果關(guān)系。

【典型案例】

上海東鹽化工有限公司與中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司航運(yùn)保險(xiǎn)事業(yè)營(yíng)運(yùn)中心海上保險(xiǎn)合同糾紛〔裁判法院：上海市高級(jí)人民法院；案號(hào)：（2018）滬民終138號(hào)〕

裁判要旨：涉案貨物丁二烯在裝船時(shí)二聚物含量符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，運(yùn)輸前發(fā)貨人添加了阻聚劑，運(yùn)輸過(guò)程中貨艙溫度區(qū)間在20.2℃～39.0℃之間，符合阻聚劑正常發(fā)揮作用的溫度要求，結(jié)合國(guó)家頒布的關(guān)于工業(yè)用丁二烯運(yùn)輸?shù)囊?guī)定以及相關(guān)專家的意見(jiàn)，綜合認(rèn)定涉案貨損并非由貨物本身的自然特性或者發(fā)貨人的責(zé)任導(dǎo)致。

2.市價(jià)跌落、運(yùn)輸延遲致?lián)p

【審查要點(diǎn)】

（1）市價(jià)跌落、運(yùn)輸延遲系貨損直接、唯一原因；

（2）保險(xiǎn)條款中對(duì)此有約定，保險(xiǎn)人對(duì)條款進(jìn)行了提示說(shuō)明。

【注意事項(xiàng)】

該項(xiàng)事由應(yīng)是由不確定的承保風(fēng)險(xiǎn)引起，并非投保人、被保險(xiǎn)人或承運(yùn)人故意行為所致。

3.盜竊或整件提貨不著致?lián)p

【審查要點(diǎn)】

（1）盜竊、整貨提貨不著與損失之間存在必然因果關(guān)系；

（2）投保人未購(gòu)買附加盜竊險(xiǎn)；

（3）保險(xiǎn)人對(duì)該條款進(jìn)行了提示說(shuō)明；

（4）司法機(jī)關(guān)的相關(guān)材料可以證明貨損原因是盜竊、貪污等。

【注意事項(xiàng)】

盜竊致貨物滅失屬于貨運(yùn)險(xiǎn)的免賠范圍，常需投保人另購(gòu)買盜竊險(xiǎn)以防范風(fēng)險(xiǎn)。

（一）賠償范圍

【審查要點(diǎn)】

1.屬于保險(xiǎn)貨物本身的損失；

2.處理保險(xiǎn)事故或避免損失擴(kuò)大支出的必要、合理費(fèi)用，依《保險(xiǎn)法》規(guī)定，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。

【注意事項(xiàng)】

若為定值保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的在承保范圍內(nèi)遭受損失時(shí)，應(yīng)按保單約定的保險(xiǎn)價(jià)值理賠；若保險(xiǎn)合同為不定值的，則根據(jù)貨物本身在事故發(fā)生時(shí)的市場(chǎng)價(jià)值和各項(xiàng)費(fèi)用確定賠償金額。

【規(guī)范指引】

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十四條 保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。

（二）貨損價(jià)值的確定

【審查要點(diǎn)】

1.貨損價(jià)值須從貨物本身的生產(chǎn)成本、銷售價(jià)格、損失程度等方面，結(jié)合購(gòu)銷合同、訂貨單、增值稅發(fā)票綜合確定；

2.殘值處理上，經(jīng)過(guò)多家機(jī)構(gòu)報(bào)價(jià)、比價(jià)等詢價(jià)手段，并由專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行拍賣。

【注意事項(xiàng)】

若被保險(xiǎn)人是買方，則按購(gòu)入價(jià)格確定貨物價(jià)格。

若被保險(xiǎn)人為賣方，則以貨物在事故發(fā)生時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格為基準(zhǔn)，結(jié)合被保險(xiǎn)人的銷售價(jià)格、成本、運(yùn)費(fèi)，酌情確定保險(xiǎn)價(jià)值。

（一）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后當(dāng)事人不得解除合同

【審查要點(diǎn)】

1.保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)責(zé)任起始的條件，滿足起始條件則保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始，投保人和保險(xiǎn)人均不得解除保險(xiǎn)合同。

2.起始條件約定為時(shí)間節(jié)點(diǎn)的，經(jīng)過(guò)該時(shí)間節(jié)點(diǎn)即產(chǎn)生保險(xiǎn)責(zé)任；起始條件約定為運(yùn)程開(kāi)始的，貨物交付運(yùn)輸即產(chǎn)生保險(xiǎn)責(zé)任；起始條件約定為付清保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人收到全部保險(xiǎn)費(fèi)即產(chǎn)生保險(xiǎn)責(zé)任。

3.保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，投保人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人僅在滿足法定解除條件情形下才有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

【注意事項(xiàng)】

一般而言，投保人享有保險(xiǎn)合同任意的法定解除權(quán)，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)期間較短，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的信息掌握遠(yuǎn)弱于投保人和被保險(xiǎn)人，如允許投保人任意解除，對(duì)保險(xiǎn)人不公平。此條系強(qiáng)制性規(guī)范，無(wú)法約定排除。

【規(guī)范指引】

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十條 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。

（二）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中重復(fù)保險(xiǎn)的認(rèn)定

【審查要點(diǎn)】

1.貨物所有人和貨物承運(yùn)人各自投保貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人均列貨物所有人的，屬于同一保險(xiǎn)事故中保險(xiǎn)標(biāo)的相同、保險(xiǎn)利益相同，構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)，各保險(xiǎn)人按比例承擔(dān)賠償責(zé)任，賠償總額不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，且投保人有權(quán)請(qǐng)求按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。

2.貨物所有人和貨物承運(yùn)人各自投保貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，并以自身為被保險(xiǎn)人的，屬于同一保險(xiǎn)事故中保險(xiǎn)標(biāo)的相同，但保險(xiǎn)利益不同，不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)，承保貨物所有人貨運(yùn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)人不得主張重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偂?/p>

3.貨物所有人投保貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，貨物承運(yùn)人投保物流責(zé)任險(xiǎn)，系對(duì)同一標(biāo)的物的損失投保，但各自享有不同的保險(xiǎn)利益，不屬于重復(fù)保險(xiǎn)。貨物運(yùn)輸險(xiǎn)保險(xiǎn)人在理賠后取得代位求償權(quán)，可向承運(yùn)人追償；物流責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)人繼續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，如物流責(zé)任險(xiǎn)先行賠償，則貨物運(yùn)輸險(xiǎn)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任消滅。

【注意事項(xiàng)】

當(dāng)前運(yùn)輸市場(chǎng)中，貨物所有人和承運(yùn)人均有可能投保貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，多層轉(zhuǎn)包運(yùn)輸令情況更為復(fù)雜，實(shí)踐中應(yīng)注意區(qū)分不同保險(xiǎn)利益。

【規(guī)范指引】

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十六條 重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。

重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。

重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

（三）貨物承運(yùn)人投保貨物運(yùn)輸險(xiǎn)糾紛

【審查要點(diǎn)】

1.以貨物所有人為被保險(xiǎn)人的，應(yīng)區(qū)分承運(yùn)人純?yōu)樨浳锼腥速?gòu)買保險(xiǎn)和承運(yùn)人為減免自己的運(yùn)輸賠償責(zé)任而購(gòu)買運(yùn)輸險(xiǎn)兩種情形。前者按為他人利益投保處理，保險(xiǎn)利益歸于貨物所有人。后者一般條款會(huì)約定禁止向承運(yùn)人追償，也可以通過(guò)審查投保文件記載、貨物運(yùn)輸合同約定、過(guò)往賠付情況等，確定締約時(shí)的本意。

2.以貨物承運(yùn)人自身為被保險(xiǎn)人，或雖以貨主為被保險(xiǎn)人，但合同訂立目的系承運(yùn)人期望免除自身責(zé)任的，均終因承運(yùn)人欠缺保險(xiǎn)利益而無(wú)法獲得保險(xiǎn)責(zé)任項(xiàng)下賠償，但法院還應(yīng)考察保險(xiǎn)人在締約過(guò)程中是否恰當(dāng)?shù)芈男辛讼群贤x務(wù)。

3.保險(xiǎn)人先合同義務(wù)包括：告知并說(shuō)明貨物運(yùn)輸險(xiǎn)性質(zhì)、費(fèi)率、保險(xiǎn)利益等重要信息，揭示承運(yùn)人投保的理賠風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人未盡到先合同義務(wù)造成投保人損失的，承擔(dān)賠償責(zé)任。

4.締約過(guò)失的賠償范圍為信賴?yán)妫瓌t上不得超過(guò)當(dāng)事人在訂立合同時(shí)所應(yīng)當(dāng)預(yù)見(jiàn)的因合同不成立、無(wú)效或被撤銷可能造成的損失，也不得超過(guò)合同有效或者合同成立時(shí)相對(duì)人可能得到的利益，保險(xiǎn)人免責(zé)抗辯成立的部分應(yīng)自損失中扣除。

5.審查締約雙方過(guò)錯(cuò)程度，適用過(guò)失相抵原則平衡各方承擔(dān)的責(zé)任。

【注意事項(xiàng)】

以承運(yùn)人為被保險(xiǎn)人的貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，屬于典型的保險(xiǎn)利益與被保險(xiǎn)人不相匹配的保險(xiǎn)合同，司法實(shí)踐中除前述合同有效型締約過(guò)失責(zé)任外，也有認(rèn)為保險(xiǎn)公司無(wú)需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，或即便承擔(dān)責(zé)任，理論路徑也各不相同：（1）認(rèn)為保險(xiǎn)合同有效，直接判令保險(xiǎn)人向承運(yùn)人支付保險(xiǎn)金。（2）認(rèn)為保險(xiǎn)合同有效，保險(xiǎn)人應(yīng)向貨主支付保險(xiǎn)金。（3）認(rèn)為保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但基于締約過(guò)失責(zé)任向被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。（4）認(rèn)為保險(xiǎn)人承擔(dān)的是侵權(quán)責(zé)任，因其在訂立合同時(shí)未盡到說(shuō)明義務(wù)，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人無(wú)法獲賠，承擔(dān)損害賠償責(zé)任。《最高人民法院關(guān)于保險(xiǎn)法司法解釋（二）理解與適用》一書(shū)中認(rèn)為，如保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任將有違誠(chéng)信原則，造成權(quán)利義務(wù)不對(duì)等，故以承擔(dān)責(zé)任為宜。但前述第1種、第2種做法違背保險(xiǎn)利益原則，傾向性通過(guò)締約過(guò)失責(zé)任或侵權(quán)責(zé)任處理。本指南認(rèn)為，合同效力判斷應(yīng)依據(jù)法律規(guī)定，僅以欠缺保險(xiǎn)利益而認(rèn)定合同無(wú)效缺乏依據(jù)，故第3種做法亦有不妥。合同有效型締約過(guò)失責(zé)任并不存在理論障礙，在民法典合同體系下解決合同履行糾紛，較第4種做法以侵權(quán)法律關(guān)系處理更為直接和便利。因此，本指南就此爭(zhēng)議問(wèn)題傾向于以合同有效型締約過(guò)失責(zé)任追究保險(xiǎn)人責(zé)任，以平衡雙方利益。

【規(guī)范指引】

《中華人民共和國(guó)民法典》第五百條 當(dāng)事人在訂立合同過(guò)程中有下列情形之一，造成對(duì)方損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任：

（一）假借訂立合同，惡意進(jìn)行磋商；

（二）故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)或者提供虛假情況；

（三）有其他違背誠(chéng)信原則的行為。

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特約編輯：王宇展、董庶、陳素琴、陳麗、張靜、任一、夏夢(mèng)

責(zé)任編輯 ：劉金媯  蔡一博

執(zhí)行編輯：吳濤