特約律師 王麗

隨著我國經(jīng)濟制度由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，市場經(jīng)濟條件下的工業(yè)化伴隨著大量的人口移動，因此，傳統(tǒng)的以國家信用為支撐的信用體系及熟人社會的身份信用也隨之解體。但由于經(jīng)濟形式活躍，各種資本在民間流動頻繁，個人、企業(yè)與金融機構(gòu)的資金借貸也成為極為常見的融資、解困方式。出于對于債權(quán)實現(xiàn)多一重保證，債權(quán)人往往要求債務(wù)人提供擔(dān)保人，那么，債務(wù)人經(jīng)常會找相熟的朋友或者親戚簽名。很多人對于“擔(dān)保”并不了解，往往出于交情或抹不開面子簽了名字。在實務(wù)中，因為一時義氣簽名作保而最終使自家的房子或車子被法院強制拍賣的案例并不鮮見。本文就嘗試解釋一下日常生活最常見的自然人作為擔(dān)保人的形式，希望讀者能夠了解：擔(dān)保，不只是簽個名字而已的簡單事情。

（一）擔(dān)保定義

擔(dān)保制度，是指當(dāng)事人根據(jù)法律規(guī)定或者雙方約定，為促使債務(wù)人履行債務(wù)實現(xiàn)債權(quán)人的權(quán)利的法律制度。擔(dān)保，包括人保、物保和金錢擔(dān)保。本文要探討的就是比較常見的人保方式，即第三人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任，這里的第三人即擔(dān)保人，包括具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民。

根據(jù)民法典規(guī)定，提供擔(dān)保應(yīng)當(dāng)依照法律規(guī)定訂立擔(dān)保合同。擔(dān)保合同可以是單獨訂立的書面合同（包括當(dāng)事人之間具有擔(dān)保性質(zhì)的信函、傳真等），也可以是主合同的擔(dān)保條款。但無論擔(dān)保合同是以什么樣的形式訂立的，它都是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同，從屬于主合同。在這里特別需要提醒，在擔(dān)保合同中約定擔(dān)保合同的效力獨立于主合同，或者約定擔(dān)保人對主合同無效的法律后果承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，此類關(guān)于擔(dān)保獨立性的約定是無效的。在一般情形下，如果主債權(quán)債務(wù)合同無效，擔(dān)保合同則無效，但是法律另有規(guī)定的除外。擔(dān)保合同無效后，擔(dān)保人不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，而是根據(jù)其過錯情況承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。承擔(dān)過錯責(zé)任，一是要看債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人三方的過錯情況，二是要看三方過錯的大小來區(qū)別應(yīng)負責(zé)任的多少，沒有過錯的就不承擔(dān)責(zé)任。從上述分析看，合同無效后，擔(dān)保人承擔(dān)相應(yīng)的過錯責(zé)任要比擔(dān)保責(zé)任要小。

（二）擔(dān)保人擔(dān)保方式

擔(dān)保人的擔(dān)保方式分為一般保證和連帶責(zé)任保證。兩種擔(dān)保方式在承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任時有比較大的區(qū)別。一般保證是指當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。連帶責(zé)任保證人則是，債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，只要債權(quán)人向保證人提出要求，債務(wù)人就需要承擔(dān)相應(yīng)的保證責(zé)任。因此，在簽定擔(dān)保合同時，需要什么樣的擔(dān)保責(zé)任，一定要與債權(quán)人、債務(wù)人協(xié)商一致，在擔(dān)保合同中明確約定。另外，要特別注意擔(dān)保合同中所書寫的內(nèi)容，有時可能一個疏忽，擔(dān)保責(zé)任就由一般擔(dān)保變?yōu)榱诉B帶責(zé)任擔(dān)保。以最常見的民間借貸合同中的擔(dān)保為例，由于是民間行為，合同一般不會像金融機構(gòu)出具的那般正式、完善，通常都是債務(wù)人向債權(quán)人寫個借條，最后擔(dān)保人簽上名字。如果借條里沒有有關(guān)擔(dān)保的內(nèi)容約定，或者約定了保證人在債務(wù)人不能履行債務(wù)或者無力償還債務(wù)時才承擔(dān)保證責(zé)任等類似內(nèi)容，具有債務(wù)人應(yīng)當(dāng)先承擔(dān)責(zé)任的內(nèi)容時，這樣的擔(dān)保方式為一般擔(dān)保。但如果約定了在債務(wù)人不履行債務(wù)或者未償還債務(wù)時即承擔(dān)保證責(zé)任、無條件承擔(dān)保證責(zé)任等類似內(nèi)容，沒有債務(wù)人應(yīng)當(dāng)先承擔(dān)責(zé)任的意思表示的，則會被認定為連帶責(zé)任保證。債務(wù)到期時“未還清欠款即承擔(dān)保證責(zé)任”與“未能還清欠款即承擔(dān)保證責(zé)任”，內(nèi)容一字之差，責(zé)任差別大矣。

（三）擔(dān)保后果

其實通俗地講，加入擔(dān)保人的意義就是這筆債務(wù)多了一個還款人。那么，債權(quán)到期，債權(quán)人依據(jù)法律規(guī)定向擔(dān)保人行使權(quán)利時，擔(dān)保人就需要承擔(dān)這筆債務(wù)，扛起部分或者全部債務(wù)。如果保證人不主動償還債務(wù)，債權(quán)人可以根據(jù)生效的判決或者仲裁裁決，申請法院強制執(zhí)行。根據(jù)《民事訴訟法》的規(guī)定，法院有權(quán)向有關(guān)單位查詢被執(zhí)行人的存款、債券、股票、基金份額等財產(chǎn)情況，根據(jù)不同情形扣押、凍結(jié)、劃撥、變價被執(zhí)行人的財產(chǎn)，扣留、提取被執(zhí)行人應(yīng)當(dāng)履行義務(wù)部分的收入，還可以查封、扣押、凍結(jié)、拍賣、變賣被執(zhí)行人應(yīng)當(dāng)履行義務(wù)部分的財產(chǎn)。在被執(zhí)行人未能足額還清債務(wù)時，法院還會采取限制被執(zhí)行人高消費的措施敦促其履行義務(wù)，就是在還清債務(wù)前不能有高消費及非生活和工作必需的消費行為。比如，不能在星級以上賓館、酒店、夜總會、高爾夫球場等場所進行高消費，不能購買不動產(chǎn)或者新建、擴建、高檔裝修房屋，出行時不能選擇飛機、列車軟臥、輪船二等以上艙位以及高鐵的所有座位，子女不能就讀高收費私立學(xué)校等。若被執(zhí)行人有履行能力而不履行的，法院會將被執(zhí)行人列入失信被執(zhí)行人名單中，限制其貸款、擔(dān)任公司高管等行為，甚至?xí)灰跃懿粓?zhí)行判決裁定罪立案、審判。

（四）擔(dān)保人的抗辯權(quán)、追償權(quán)

成為了擔(dān)保人并不是說債權(quán)人要求承擔(dān)責(zé)任就要承擔(dān)責(zé)任，也不是說承擔(dān)了責(zé)任就要吃啞巴虧，法律同樣保護擔(dān)保人的合法權(quán)利，賦予了抗辯權(quán)和追償權(quán)。

擔(dān)保人承擔(dān)保證義務(wù)是有期限規(guī)定的，可以在保證合同中約定承擔(dān)責(zé)任的期限，但是必須是在主債權(quán)債務(wù)到期日之后。如果約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時為止等類似內(nèi)容或者約定的保證期間早于主債務(wù)履行期限或者與主債務(wù)履行期限同時屆滿的，視為沒有約定或者約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿之日起六個月。如果債權(quán)人與債務(wù)人對主債務(wù)履行期限沒有約定或者約定不明確的，保證期間自債權(quán)人請求債務(wù)人履行債務(wù)的寬限期屆滿之日起計算。特別說明的是，在實務(wù)中，債權(quán)人和債務(wù)人可能會修改合同，延長履行期限。如果主合同雙方當(dāng)事人協(xié)商延長主合同履行期限，沒有經(jīng)過保證人的同意，不應(yīng)當(dāng)對保證責(zé)任產(chǎn)生期間影響，保證期間仍然應(yīng)當(dāng)以原合同約定的或者法律規(guī)定的期間為準(zhǔn)。根據(jù)上述的規(guī)定確定保證期限后，如果債權(quán)人沒有在法定或約定的時間內(nèi)向保證人要求承擔(dān)保證責(zé)任，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。

同時，保證人還可以主張債務(wù)人對債權(quán)人的抗辯，例如主債務(wù)已超過3年訴訟時效，主債權(quán)合同約定同時履行等抗辯權(quán)。即使債務(wù)人放棄抗辯，保證人仍有權(quán)向債權(quán)人主張抗辯。

除此之外，一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。也就是說，在沒有窮盡所有途徑確定債務(wù)人未能償還債務(wù)時，一般保證的保證人有權(quán)對債權(quán)人提出承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的要求說不，而且退一步講，即使需要承擔(dān)責(zé)任，保證人也是對債務(wù)人未能清償?shù)牟糠殖袚?dān)保證責(zé)任。

當(dāng)事人對擔(dān)保責(zé)任的承擔(dān)約定專門的違約責(zé)任，或者約定的擔(dān)保責(zé)任范圍超出債務(wù)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任范圍，擔(dān)保人可以要求只在債務(wù)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。需要說明的是，如果擔(dān)保人在承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任時并不清楚上述內(nèi)容，承擔(dān)的責(zé)任超出了債務(wù)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任范圍，可以要求債權(quán)人返還超出部分，而不是向債務(wù)人追償。

承擔(dān)了擔(dān)保責(zé)任或者賠償責(zé)任的擔(dān)保人，可以就自己承擔(dān)責(zé)任的金額向債務(wù)人追償。同一債權(quán)既有債務(wù)人自己提供的物的擔(dān)保，又有擔(dān)保人的，承擔(dān)了責(zé)任的擔(dān)保人可以行使債權(quán)人對債務(wù)人享有的擔(dān)保物權(quán)。

（五）免責(zé)債務(wù)承擔(dān)

《民法典》第391條規(guī)定：“第三人提供擔(dān)保，未經(jīng)其書面同意，債權(quán)人允許債務(wù)人轉(zhuǎn)移全部或者部分債務(wù)的，擔(dān)保人不再承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任?！本褪钦f，如果經(jīng)債權(quán)人同意，債務(wù)人將全部或者部分債務(wù)轉(zhuǎn)移給其他人，這時擔(dān)保人是否還信任新債務(wù)人的清償能力，是否愿意繼續(xù)進行擔(dān)保，需要其再次做出確認。如果未經(jīng)其同意，則不再承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任，只有這樣，對擔(dān)保人而言才是公平的。因此，本條所指的債務(wù)承擔(dān)方式為全部債務(wù)的免責(zé)債務(wù)承擔(dān)與部分債務(wù)的免責(zé)債務(wù)承擔(dān)。

由于實務(wù)中的情況千變?nèi)f化，本文不能全部囊括，一一道來，只能對通常情況進行分析。僅以本文警醒讀者，在答應(yīng)作出擔(dān)保時一定要慎之又慎，看清合同中約定的內(nèi)容，避免造成自身的財產(chǎn)損失