2008年5月12日，一場八級(jí)大地震突然降臨，無數(shù)同胞因此家破人亡、流離失所。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在汶川地震中約有六萬九千多人遇難，一萬七千多人失蹤，地震給國家造成的經(jīng)濟(jì)損失則高達(dá)八千多億。即便到了距汶川地震已過去十四年的今天，這場災(zāi)難帶給中國人的痛楚也難以消除。

好在地震發(fā)生后，國家迅速組織救災(zāi)行動(dòng)和災(zāi)后重建任務(wù)，而全國人民也團(tuán)結(jié)一心，同胞們紛紛響應(yīng)國家號(hào)召，竭盡所能向?yàn)?zāi)區(qū)捐款捐物，甚至直接抵達(dá)災(zāi)區(qū)，成為了光榮的志愿者。

如今的汶川縣在社會(huì)和政府的支持與幫助下早已克服重重困難完成重建，當(dāng)?shù)鼐用竦纳钜捕贾匦虏饺胝墶?/span>

災(zāi)后重建工作雖已完成，但那些在地震中不幸遇難或失蹤的人們卻是永遠(yuǎn)也回不來了。

說到這里，有一個(gè)問題其實(shí)一直飽受大家關(guān)注：既然這些遇難者們?nèi)艘呀?jīng)不在了，那他們身后的存款、貸款這些東西要怎么處理呢？

存款處理

銀行存款是人們最常用的一種儲(chǔ)蓄金錢的方式，而我國《繼承法》規(guī)定，個(gè)人儲(chǔ)蓄屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，銀行和存款人之間屬于借貸關(guān)系。

所以客戶存錢進(jìn)銀行可以理解為暫時(shí)將錢交由銀行保管，也可以說是銀行對(duì)存款人負(fù)債。客戶存款后，銀行就獲得了這些存款的使用權(quán)，并需要相應(yīng)向客戶支付一定利息。

當(dāng)確認(rèn)存款所有人的死亡事實(shí)后，存款便會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)檫z產(chǎn)，然后根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定被繼承或是充公。

關(guān)于死者存款的處理，在不同的情況下有相對(duì)不同的規(guī)定。

1、確認(rèn)死亡人口的存款處理

首先是最直接的情況，死者生前經(jīng)過財(cái)產(chǎn)公證，有明確遺囑且指定繼承人在世，那么存款就應(yīng)該按照遺囑繼承分配。

不過地震中的遇難者不能未卜先知，絕大多數(shù)人應(yīng)是沒有留下遺囑的，如果沒有遺囑也沒關(guān)系，那就按照法律規(guī)定的繼承人的先后順序（第一順序：先配偶，后子女，然后輪到父母；第二順序：沒有第一順序繼承人的情況下輪到遇難者的兄弟姐妹，再后面到祖父母、外祖父母）進(jìn)行分配。

有了法定繼承人，那存款處理起來就很簡單了，只要相應(yīng)繼承人出具死者的死亡證明、公證書、有效的親屬關(guān)系證明如戶口本、結(jié)婚證等便可認(rèn)領(lǐng)屬于自己的遺產(chǎn)部分。

需要注意的是，若在繼承人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)沒有辦理相關(guān)手續(xù)，那死者在銀行的存款可能會(huì)被收歸單位所有或國有。

這時(shí)可能就有人覺得銀行做法有些不厚道了，因?yàn)殂y行是不會(huì)主動(dòng)聯(lián)系存款繼承人的，而繼承人找到銀行要存款的時(shí)候卻要出具一大堆證明，繼承人因證明不足無法認(rèn)領(lǐng)遺產(chǎn)的例子比比皆是。

但銀行的這種處理方式其實(shí)也不是不能理解，因?yàn)殂y行其實(shí)根本不知道儲(chǔ)戶是否還健在，并且要想找到存款的所有人及其親屬需要耗費(fèi)相當(dāng)大的精力，即便找到了，也很難確定誰才是正確的法定繼承人，而銀行是無權(quán)擅自決定繼承人的。

或者說，銀行如果不設(shè)置足夠高的門檻要求，那要是今天把遺產(chǎn)交付出去了，明天又出現(xiàn)一個(gè)“繼承人”要怎么辦，銀行又要對(duì)此負(fù)責(zé)。

此外，充公的那部分存款也不歸銀行所有，而是被國家收取并多用于災(zāi)后重建或其他公共事業(yè)，所以我們應(yīng)當(dāng)理性看待銀行對(duì)遇難者存款的處理。

2、失蹤人口的存款處理

另一個(gè)情況就棘手一些了，前面說到判定存款是否成為遺產(chǎn)的必要條件是確認(rèn)存款所有人已經(jīng)死亡，可在地震中失蹤的那部分人，我們即便知道他們是兇多吉少了，也無法按照正常處理遺產(chǎn)的方式去處理他們的財(cái)產(chǎn)，因?yàn)槠溆H屬?zèng)]有辦法證明他們已死。

也就是說，失蹤人口的財(cái)產(chǎn)無論有無繼承人，都沒辦法被繼承領(lǐng)取，直至失蹤人口找回或有證明認(rèn)定失蹤人口死亡。

這種情況下，銀行會(huì)先繼續(xù)保存這部分存款，如果在規(guī)定時(shí)限內(nèi)失蹤人口未歸或無法認(rèn)定失蹤人口死亡，那么這些錢也將收歸國有。

不過實(shí)際上，大多數(shù)死者家屬如果持有死者銀行卡或存折并知曉其密碼，便可直接前往銀行取出存款，以上所說的只是規(guī)范處理程序。

貸款處理

除了銀行存款之外，另一個(gè)飽受爭議的問題就是死者的貸款繼承處理了。根據(jù)《繼承法》有關(guān)規(guī)定，繼承人繼承遺產(chǎn)時(shí)還要清償被繼承人生前遺留的稅款和債務(wù)，不過需要繳納的錢是以實(shí)際繼承的遺產(chǎn)價(jià)值為限的，如果欠款高于遺產(chǎn)價(jià)值的話，那多出來的欠款繼承人可以自愿償還，也可以選擇不償還。

也就是說在我國，如果繼承人選擇繼承死者債權(quán)，那同時(shí)就要繼承其債務(wù)。另外，貸款人貸款的用途也會(huì)影響繼承人的還款義務(wù)，如果這些貸款是用在家庭生活中的話，那么所有的家庭成員都有償還貸款的義務(wù)，除非你有證據(jù)舉證自己沒有使用過這筆貸款。但要是這貸款是貸款人為達(dá)成個(gè)人目的所借貸的話，繼承人是沒有義務(wù)幫他還。

而失蹤人口的貸款則同其存款一樣不允許繼承，如在規(guī)定時(shí)間內(nèi)失蹤人未找回的話，那么他之前的貸款就會(huì)被國家進(jìn)行核銷處理。人們對(duì)于死者生前貸款處理的爭議點(diǎn)無非就是法定繼承人需要繼承死者貸款，繼續(xù)承擔(dān)還債責(zé)任這點(diǎn)。

許多人可能覺得，錢是死者借的，死者享受了借款帶來的好處卻要后人買單，而且從不主動(dòng)聯(lián)系存款繼承者的銀行還會(huì)非常積極地去找到貸款者親屬要求還錢，這對(duì)死者親屬來說相當(dāng)不公平。

可要知道，公平從來都是相對(duì)的，而利弊也通常是共生的。關(guān)于財(cái)產(chǎn)繼承，有人會(huì)留下存款，那就還會(huì)有人留下貸款，不可能只讓大家拿好處，而讓銀行一直做冤大頭吧。而且銀行不主動(dòng)聯(lián)系儲(chǔ)戶是因?yàn)槠涓静恢纼?chǔ)戶是否死亡，但貸款是需要周期性還款的，誰沒有按時(shí)還錢銀行很快就能察覺。

房貸問題

關(guān)于貸款償還，值得一提的還有災(zāi)后居民房貸償還問題。地震對(duì)房屋的摧殘能力不必多言，從汶川地震時(shí)的一些報(bào)道圖片中，我們能很清楚地看到經(jīng)過地震的摧殘，災(zāi)區(qū)已是一片廢墟。

那么在房屋已經(jīng)損壞，購房者無法繼續(xù)居住的情況下，房貸是否還需要償還呢？一般來說，是要繼續(xù)還。

我國《物權(quán)法》規(guī)定：因地震而毀損的房屋，房子就不再作為擔(dān)保的抵押品了。但是按照《合同法》規(guī)定，按揭人和銀行之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，還是應(yīng)該繼續(xù)履行的，只不過變成了沒有抵押的普通借款合同而已。

所以在銀行那里，貸款人與銀行之間的債務(wù)關(guān)系是不會(huì)因抵押物消滅而消失的，不論房屋還在不在，房貸肯定是跑不了的。

以上是貸款人還在世時(shí)的房貸解決規(guī)則，若是房子沒了且房屋所有人也在地震中離世，那這房貸又有幾種不同的繼承方法。

第一種情況：有繼承人和遺產(chǎn)，則遺產(chǎn)將優(yōu)先還清銀行債務(wù)，然后再進(jìn)行繼承分配。

第二種情況：有繼承人但沒有遺產(chǎn)，這種情況下銀行其實(shí)是沒有權(quán)力要求繼承人償還房貸的，銀行只能核銷房貸。

第三種情況是沒有繼承人但有遺產(chǎn)，那遺產(chǎn)會(huì)先用來還貸款，還不清的部分依舊由銀行核銷；第四種情況是沒有繼承人且沒有遺產(chǎn)的，銀行同樣也只得核銷貸款。

房屋若還能正常使用的話，銀行要求繼續(xù)還貸也是合情合理，可要是這房子因地震成了危房或是直接化為一片廢墟，那這房貸對(duì)于身心俱疲的災(zāi)區(qū)同胞們來說無疑是雪上加霜。

好在我國在處理重大災(zāi)情問題上還是非常人性化的，特殊時(shí)期會(huì)制定相應(yīng)的特殊政策?？紤]地震帶給當(dāng)?shù)鼐用竦呢?fù)面影響，國家會(huì)視情況給予了受災(zāi)者一定的還貸優(yōu)惠。

地震剛發(fā)生沒多久，國家就緊急下發(fā)通知，要求銀行不得對(duì)因?yàn)?zāi)難無法按時(shí)還款者催收催繳貸款，也不能對(duì)其罰息或做不良信用記錄。

若是貸款人在地震中遭遇如傷殘之類重大損傷以致無力償還貸款，國家還會(huì)酌情讓銀行對(duì)這些災(zāi)民的貸款進(jìn)行核銷處理。

不論是十四年前發(fā)生的汶川大地震，還是我們?nèi)缃襁€正在面臨的新冠疫情，事實(shí)告訴我們，面對(duì)災(zāi)難，國家從來都能夠迅速做出有效的應(yīng)急處理。我們雖不能抵抗天災(zāi)，但卻能在國家和同胞們的幫助下快速逃離地獄，建立新的美好家園。