1.選擇一個行業(yè)，精耕細作，形成自己的護城河

什么是護城河？簡單來講，就是你能做而別人不一定能做的事情，讓自己的可替代性足夠低。

我們普通人，需要考慮的是，如何在自己從事的工作上，建立護城河，就是我們的核心競爭力。只要護城河存在，我們就可以不懼年齡，不懼失業(yè)、不懼養(yǎng)老。種一顆樹最好的時間是現(xiàn)在，現(xiàn)在就可以規(guī)劃起來，去有目的的提升自己的見識、能力、本金，培養(yǎng)自己的核心競爭力。

有個很勵志的公式，每天進步一點點，一年后你獲得的收益遠超過1，但每天退步一點點，一年后，你將幾乎一無所有。因為，我們的生活也是一場復(fù)利。

（1+0.01）³⁶⁵=37.8

（1-0.01）³⁶⁵=0.03

只有不斷成長，時刻保持精進，才有機會在這個社會上長期立足，無懼中年危機。

2.善待自己的身體

2017年中國人均預(yù)期壽命為76歲，相比1981年的67.8歲，在不到40年的時間里提高了將近10歲。預(yù)計到2040年中國人均壽命將達81.9歲，一線城市更高。

所以，等我們60歲從職場退休時，可能也會遭遇日本“團塊世代”的處境，在家庭“上崗”——不僅要照料兒女的下一代，甚至是兒女本身，還要照顧我們自己八九十歲的父母。

因此善待自己的身體，才好在“老來上崗”時得心應(yīng)手。

其實無論是否是為了照顧家庭，我們都應(yīng)該時刻讓身體保持健康。要是老了大門不出二門不邁，那將是件非常痛苦的事情。

看過一個故事。有位老人患有很嚴重的風(fēng)濕病，幾乎走不了路，每天基本上就在床上躺著，吃飯在床上，上廁所也在床上，所以對她來說，去外面散步，買東西是件非常奢侈的事情。她就說“一想到連去外面都不可能，想死的心都有過?！弊x后讓人心痛。

3.合理管錢，讓錢生錢

我們要提升結(jié)余，存下更多的資產(chǎn)。還需要合理管錢，對資產(chǎn)做科學(xué)的規(guī)劃。標(biāo)準普爾是全球最有影響力的信用評級機構(gòu)，標(biāo)準普爾四象限圖是他們調(diào)研了全球十萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭總結(jié)出來的家庭理財方式，是被世界上公認的最合理、最穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)方式。

• 第一個賬戶，現(xiàn)金消費賬戶

賬戶關(guān)鍵——確保流動性，隨時能存取

工具：現(xiàn)金、銀行存款或貨幣基金

配置要點：

一般占用家庭可支配收入的10%左右，覆蓋家庭3-6個月的日常開銷，比如：生活費、服裝、交通、日常生病的費用等；

貨幣基金，收益一般是銀行活期存款的3-5倍，且流動性較高，靈活+收益高的特點使其更適合此賬戶。

• 第二個賬戶，保險杠桿賬戶

賬戶關(guān)鍵——應(yīng)對重大的、突發(fā)的大額開銷，提供意外、疾病等風(fēng)險事故發(fā)生時的經(jīng)濟補償。

工具：意外、重疾等保險。

配置要點：

一般占用家庭可支配收入的20%左右。充分發(fā)揮保險的杠桿作用，低保費換取高保額。

專款專用，以小博大。無需因為家庭的突發(fā)狀況賣房賣車，掏空積蓄，影響未來的生活質(zhì)量。

• 第三個賬戶，安全財務(wù)賬戶

賬戶關(guān)鍵——應(yīng)對家庭成員的養(yǎng)老金、教育金，以及財富傳承規(guī)劃

工具：年金險、信托等，要求具有長期、安全、穩(wěn)健、復(fù)利增值等特性

配置要點：

1.一般占用家庭可支配收入的40%左右。養(yǎng)老金和教育金是一個家庭必須支出的項目，安全性是首要考慮因素；

2.一定要保證?？顚Ｓ茫荒茈S意支取。養(yǎng)老和教育金從儲備到發(fā)生通常需要較長的周期，如不提前規(guī)劃和限定用途，必然導(dǎo)致該賬戶的錢被別的開銷所占用，到需要時根本無法拿出；

3.一定要確保資金的安全性，且能抵御通貨膨脹的侵蝕，在工具的選擇上偏好低風(fēng)險、收益長期且穩(wěn)定；

4.一定要受法律保護，要跟企業(yè)、婚姻的資產(chǎn)做一個隔離，不能用于抵債。

• 第四個賬戶，風(fēng)險投資賬戶

賬戶關(guān)鍵——用“錢“生“錢”，為家庭創(chuàng)造高收益，爭取實現(xiàn)投資收益覆蓋日常開支

工具：股票、基金、房產(chǎn)、外匯、期貨等高風(fēng)險高收益的投資

配置要點：

一般占用家庭可支配收入的30%左右。這個賬戶里的錢是除卻了整個家庭必要開支、風(fēng)險應(yīng)對和長期規(guī)劃以外的部分，即使短期虧損也不會對生活產(chǎn)生影響。收益性成為此賬戶的最高目標(biāo)，但高收益往往伴隨高風(fēng)險，任何投資決策都需要充分認識其中的風(fēng)險性。

這四個賬戶，就像是桌子的四條腿，少了任何一個都隨時有坍塌的危險。保持資產(chǎn)的平衡配置才能使家庭財富具有最強的抗風(fēng)險能力。

充分了解自己的資產(chǎn)，并有意識地去用錢生錢，又能夠在職業(yè)上不斷突破，有源源不斷的現(xiàn)金流進來，這就是我們應(yīng)對養(yǎng)老問題的最好策略。

人生如果能管好三件事，大概率會過得比較幸福：一是健康，二是時間，三是金錢。

而保險是這三者的最佳組合容器：

健康時儲備，疾病時受益。

年輕時儲備，年老時受益。

無論得意、失意

高峰還是低谷

保險都能替你熨平風(fēng)險

平滑曲線

祝我們都有長壽幸福的一生！