經(jīng)常有朋友這樣問(wèn)我，我現(xiàn)在有一筆錢，你看投資什么好呢？

在很多人心中，理財(cái)就等于做各種投資。不過(guò)，我要很負(fù)責(zé)的告訴大家，理財(cái)還真不是做投資。

雖然，做投資也是我們理財(cái)很重要的一個(gè)部分。但是，我們要實(shí)現(xiàn)某個(gè)理財(cái)目標(biāo)，更需要做一個(gè)全面的規(guī)劃。這就要求我們，站在整個(gè)家庭的角度來(lái)看待理財(cái)?shù)膯?wèn)題。

近日，中國(guó)家庭金融調(diào)查和美國(guó)消費(fèi)者金融調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)家庭的房產(chǎn)在總資產(chǎn)中占比高達(dá)69%，美國(guó)僅為36%。這是一個(gè)很可怕的數(shù)字，這意味著一旦房?jī)r(jià)下跌，很多家庭將跌入財(cái)富消失的深淵中。

反映到資產(chǎn)配置上：中國(guó)家庭對(duì)于金融類資產(chǎn)缺乏了解和研究，迷戀房產(chǎn)的保值增值功能；而美國(guó)家庭則更注重金融類資產(chǎn)的有效配置，能夠更有效做到分散投資，以降低風(fēng)險(xiǎn)。

那么到底什么樣的資產(chǎn)分配方式才是最科學(xué)，穩(wěn)健的呢？

今天給大家推薦一個(gè)比較通用的工具——標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖，是世界上公認(rèn)的最科學(xué)、穩(wěn)健的資產(chǎn)分配方式！（但其僅作為一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，在運(yùn)用到實(shí)際生活中時(shí)，可依照分配比例進(jìn)行適量增減。）

一個(gè)月的工資=10%生活的錢 20%保命的錢 30%生錢的錢 40%保本的錢。

▲標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖

“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”把家庭資產(chǎn)分成四個(gè)賬戶，這四個(gè)賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。

只有擁有這四個(gè)賬戶，并且按照固定合理的比例進(jìn)行分配才能保證家庭資產(chǎn)長(zhǎng)期、持續(xù)、穩(wěn)健的增長(zhǎng)。那我們來(lái)看看都有什么賬戶：

第一個(gè)賬戶是日常開銷賬戶，也就是要花的錢，一般占家庭資產(chǎn)的10%，為家庭3-6個(gè)月的生活費(fèi)。

一般放在活期儲(chǔ)蓄的銀行卡中。這個(gè)賬戶保障家庭的短期開銷，日常生活，買衣服、旅游等都應(yīng)該從這個(gè)賬戶中支出。

這個(gè)賬戶最容易出現(xiàn)的問(wèn)題是占比過(guò)高，很多時(shí)候也正是因?yàn)檫@個(gè)賬戶花銷過(guò)多，而沒(méi)有錢準(zhǔn)備其他賬戶。

要點(diǎn)：短期消費(fèi)，3—6個(gè)月的生活費(fèi)。一般放在銀行活期存款，貨幣基金中。

第二個(gè)賬戶是杠桿賬戶，也就是保命的錢，一般占家庭資產(chǎn)的20%，為的是以小博大。專門解決突發(fā)的大額開支。

這個(gè)賬戶保障突發(fā)的大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員出現(xiàn)意外事故、重大疾病時(shí)，有足夠的錢來(lái)保命。這個(gè)賬戶主要是意外傷害和重疾保險(xiǎn)，因?yàn)橹挥斜ｋU(xiǎn)才能以小搏大，200元換10萬(wàn)，平時(shí)不占用太多錢，用時(shí)又有大筆的錢。

這個(gè)賬戶平時(shí)看不到什么作用，但是到了關(guān)鍵的時(shí)刻，只有它才能保障您不會(huì)為了急用錢賣車賣房，到處借錢。如果沒(méi)有這個(gè)賬戶，您的家庭資產(chǎn)就隨時(shí)面臨風(fēng)險(xiǎn)，所以叫保命的錢。

要點(diǎn)：意外重疾保障。專款專用，解決家庭突發(fā)的大開支。

第三個(gè)賬戶是投資收益賬戶，也就是生錢的錢。一般占家庭資產(chǎn)的30%，為家庭創(chuàng)造收益。

用有風(fēng)險(xiǎn)的投資創(chuàng)造高回報(bào)。這個(gè)賬戶為家庭創(chuàng)造高收益，往往是通過(guò)您的智慧，用您最擅長(zhǎng)的方式為家庭賺錢，包括您投資的股票、基金、房產(chǎn)、企業(yè)等。

這個(gè)賬戶關(guān)鍵在于合理的占比，也就是要賺得起也要虧得起，無(wú)論盈虧對(duì)家庭不能有致命性的打擊，這樣您才能從容的抉擇。

要點(diǎn)：投資不等于理財(cái)，很多家庭買股票第一年占比30%，結(jié)果賺了很多錢，第二年就用90%的錢去買股票了。看得見收益就得看得見風(fēng)險(xiǎn)。

第四個(gè)賬戶是長(zhǎng)期收益賬戶，也就是保本升值的錢。一般占家庭資產(chǎn)的40%，為保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、留給子女的錢等。一定要用，并需要提前準(zhǔn)備的錢。

這個(gè)賬戶為保本升值的錢，一定要保證本金不能有任何損失，并要抵御通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定高，但卻是長(zhǎng)期穩(wěn)定的。

要點(diǎn)：保本升值，本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)成長(zhǎng)。以債券信托分紅險(xiǎn)的養(yǎng)老金、子女教育金等。

如何進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置？

1、盤點(diǎn)家庭收支情況

2、盤點(diǎn)家庭資產(chǎn)情況

3、梳理理財(cái)目標(biāo)

理財(cái)涉及到的因素很多，每個(gè)家庭的具體情況都可能不一樣，大家可以根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖來(lái)進(jìn)行資產(chǎn)配置，但具體分配的比例還是要根據(jù)自己家庭的實(shí)際情況來(lái)出發(fā)。

最好每半年抽出一個(gè)小時(shí)，按照上面的4步對(duì)家庭資產(chǎn)進(jìn)行一次檢視，對(duì)家庭理財(cái)意義重大。

做家庭資產(chǎn)配置最重要的是：掌握一種平衡。

當(dāng)你發(fā)現(xiàn)你沒(méi)有錢準(zhǔn)備保命的錢或者養(yǎng)老的錢。這個(gè)時(shí)候就要好好想一想：是不是自己花的錢太多了，花錢的速度大于賺錢的速度呢？或者是你將你的資產(chǎn)過(guò)多地投入了股市、投入了房產(chǎn)呢？避免貪心導(dǎo)致重大財(cái)產(chǎn)損失。

最好每半年抽出一個(gè)小時(shí)，對(duì)家庭資產(chǎn)進(jìn)行一次檢視，對(duì)家庭理財(cái)意義重大。

結(jié)語(yǔ)

梳理家庭財(cái)務(wù)，有些時(shí)候也是在檢視人生。應(yīng)了蘇格拉底有句名言“沒(méi)有檢視的人生，是不值得活的。”