開展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融必備的制度和技術(shù)條件

來源：文旅商君

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農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融就是農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融機構(gòu)將農(nóng)業(yè)核心企業(yè)及其產(chǎn)業(yè)上下游的企業(yè)和其他參與者加以整合和連結(jié)，通過他們之間相互的產(chǎn)業(yè)關(guān)系和財務(wù)聯(lián)系而創(chuàng)造相應(yīng)的金融產(chǎn)品與服務(wù)，從而提升整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上所有企業(yè)和參與者的信貸可及性，同時農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融機構(gòu)利用他們之間的產(chǎn)業(yè)和財務(wù)關(guān)系并運用新的金融科技與信息手段，極大地提高信息的完備性和對稱性，有效降低融資風(fēng)險。

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供應(yīng)鏈金融的視野不再只是局限于對單一企業(yè)進行融資服務(wù)，而是著眼于一個“系統(tǒng)”展開金融服務(wù)，著眼于通過這個系統(tǒng)中各個主體的相互關(guān)系而創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品，并通過他們之間的關(guān)系而確保信貸的安全性。

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然而要有效開展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，需要具備一定的制度條件和技術(shù)條件，這些條件主要是：

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1、農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展和企業(yè)制度的發(fā)育

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農(nóng)業(yè)企業(yè)尤其是核心企業(yè)（龍頭企業(yè)）的成長以及企業(yè)制度本身的完善，是供應(yīng)鏈金融發(fā)展的重要前提。一個大型農(nóng)業(yè)企業(yè)（無論這個農(nóng)業(yè)企業(yè)是加工制造業(yè)還是農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)企業(yè)還是物流企業(yè)）的誕生，往往意味著在它的周圍會帶動出一大批上下游產(chǎn)業(yè)，這些企業(yè)的成長，能夠構(gòu)建一個集生產(chǎn)商、物流商、分銷商、倉儲機構(gòu)等為一體的產(chǎn)業(yè)集聚體。

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農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融機構(gòu)就可以以龍頭企業(yè)為核心，根據(jù)其供應(yīng)鏈關(guān)系而構(gòu)建供應(yīng)鏈金融體系。近年來，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，隨著各種市場要素的集聚作用的加強，我國農(nóng)業(yè)企業(yè)正在迅猛發(fā)展，并形成了一批具有市場競爭力和完整產(chǎn)業(yè)鏈的大中型農(nóng)業(yè)企業(yè)，這些農(nóng)業(yè)企業(yè)對于上下游產(chǎn)業(yè)的整合能力正在迅速增強。這些龍頭企業(yè)中，既有實力雄厚的農(nóng)業(yè)加工制造企業(yè)，也有大型的農(nóng)業(yè)物流倉儲和農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)企業(yè)，這些企業(yè)不僅規(guī)模較大，其產(chǎn)業(yè)整合能力也非常強，這就為供應(yīng)鏈金融的開展提供了有力支撐。

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2、農(nóng)業(yè)企業(yè)命運共同體和產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)建

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隨著我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)要素市場化的推進，農(nóng)業(yè)企業(yè)之間的交易更加頻繁，其經(jīng)濟和技術(shù)聯(lián)系更加緊密，從而天然形成相互依賴、相互促進、相互滲透的緊密的命運共同體關(guān)系。這一緊密的命運共同體使得農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條上的各個主體出于各自利益的考慮，愿意以自己的信用來為對方增信，愿意以自己的風(fēng)險承擔(dān)行為為對方降低風(fēng)險，從而達(dá)到共榮共生的目標(biāo)。

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商業(yè)銀行正是利用了這一共同體關(guān)系，設(shè)計出產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)之間、企業(yè)與合作社以及農(nóng)戶之間的特定財務(wù)關(guān)系紐帶（如相應(yīng)的抵押、質(zhì)押、擔(dān)保、保險、信托關(guān)系等），為降低銀行的信貸風(fēng)險提供各種保障機制。

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3、金融科技與信息技術(shù)的發(fā)展以保障農(nóng)業(yè)信息的完備性和即時性

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商業(yè)銀行在服務(wù)于數(shù)量龐大的農(nóng)業(yè)主體（尤其是中小農(nóng)業(yè)企業(yè)、合作社、家庭農(nóng)場以及農(nóng)戶）的過程中，最大的困難和挑戰(zhàn)來自于信息，因為農(nóng)業(yè)的信息極為分散且不對稱，而且信息獲致成本在傳統(tǒng)模式下是非常之高的。

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在以往農(nóng)業(yè)各產(chǎn)業(yè)鏈條和各經(jīng)營主體之間的關(guān)系尚不緊密的時候，在他們之間的信息傳遞是缺乏效率的，因而農(nóng)業(yè)各產(chǎn)業(yè)鏈條和各經(jīng)營主體之間的信息是不對稱的、不完備的，相互之間不能獲得有效的即時的信息。在這種情況下，一個飼料生產(chǎn)商就難以為養(yǎng)殖合作社或養(yǎng)殖戶提供擔(dān)保，一個蔬菜加工制造商就很難為一個蔬菜生產(chǎn)合作社或菜農(nóng)提供擔(dān)保。

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但是在密切的共同體關(guān)系和產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系中，農(nóng)業(yè)企業(yè)之間、農(nóng)業(yè)企業(yè)和其他農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體之間的信息更加對稱和完備，同時隨著互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷普及，農(nóng)業(yè)企業(yè)之間的信息交流更加有效，信息的完備性、正確性和即時性大為增強。一個倉儲物流企業(yè)和農(nóng)業(yè)電子商務(wù)企業(yè)可以很容易獲得關(guān)于自己的客戶的所有的信息，而這些信息不僅是對稱的（可靠的），而且是即時的（可以以低成本迅速獲得），從而使得一個商業(yè)銀行能夠在金融科技和信息技術(shù)的支撐下借助這些信息正確評估客戶信用并有效控制信貸風(fēng)險。

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4、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的組織化

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一個有效的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融體系必須與規(guī)模化農(nóng)業(yè)和產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)相聯(lián)系，而不可能建立在一個細(xì)碎化的、原子化的、分散化的農(nóng)業(yè)組織之上。

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因此，在原來的傳統(tǒng)小農(nóng)體系之下，注定是很難發(fā)育出比較成熟的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融體系的。當(dāng)前，隨著我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展，農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體的發(fā)展十分迅猛，小農(nóng)經(jīng)濟正在逐漸被有組織的大農(nóng)經(jīng)濟所取代，而家庭農(nóng)場、大型中養(yǎng)殖戶、農(nóng)民合作經(jīng)濟組織等，在經(jīng)濟聯(lián)系和制度架構(gòu)上更容易與大中型龍頭企業(yè)相對接，更容易與其他經(jīng)濟要素相對接，這就為供應(yīng)鏈金融的實施提供了農(nóng)業(yè)組織條件。

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而同時，規(guī)模化農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織對接小農(nóng)戶的能力也在逐步增強，這就為供應(yīng)鏈金融服務(wù)于農(nóng)戶提供了制度組織條件。比如一個牛奶加工企業(yè)可以與很多個具備一定規(guī)模的家庭農(nóng)場、養(yǎng)殖大戶和養(yǎng)牛合作社進行對接，而這些家庭農(nóng)場、養(yǎng)殖大戶和養(yǎng)牛合作社又可以通過各種產(chǎn)權(quán)和要素連結(jié)的形式與農(nóng)戶對接，從而使得商業(yè)銀行服務(wù)于農(nóng)戶有了現(xiàn)實可能性。

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在實踐中，牛奶加工企業(yè)可以為奶牛養(yǎng)殖大戶和奶牛合作社進行擔(dān)保，從而使它們獲得商業(yè)銀行的貸款，而奶牛養(yǎng)殖大戶和奶牛合作社可以通過各種形式再進一步帶動小農(nóng)戶的發(fā)展。

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商業(yè)銀行要利用供應(yīng)鏈金融拓展自己的金融服務(wù)，首先就要洞察自己所在區(qū)域的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)成狀況，從而為系統(tǒng)性地設(shè)計供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和流程奠定基礎(chǔ)。

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5、銀行抵押擔(dān)保機制的完善和金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力的提升

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銀行要不斷靈活創(chuàng)造新的抵押擔(dān)保機制，比如針對漁業(yè)的灘涂抵押機制、針對林業(yè)的林權(quán)抵押機制、針對養(yǎng)殖業(yè)的抵押機制等，還要為各主體之間的靈活的擔(dān)保關(guān)系創(chuàng)造條件，用不同的抵押擔(dān)保產(chǎn)品適應(yīng)不同的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的需要。

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6、銀行信息管理系統(tǒng)、信用評估系統(tǒng)和風(fēng)險預(yù)警控制系統(tǒng)的變革

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商業(yè)銀行的核心是風(fēng)險控制。在新的互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等信息科技條件下，銀行獲得信息的成本大為降低，銀行的信息渠道也空前拓展。商業(yè)銀行應(yīng)具備較高的金融科技創(chuàng)新能力，具備完善的金融科技硬件和軟件設(shè)施，要與各個農(nóng)業(yè)電子商務(wù)平臺、物流平臺、倉儲平臺、大型企業(yè)等主體充分分享信息，接入相關(guān)端口，有效獲得有關(guān)客戶的信息。同時，在新的科技條件下，商業(yè)銀行要大力改造自己的信息管理系統(tǒng)、信用評估系統(tǒng)（模型）、風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險控制系統(tǒng)，以增強自己的信息處理能力和風(fēng)險處置能力。

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7、農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)權(quán)交易體系的完善

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農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融體系要成功有效運作，就必然涉及到抵押物的處置問題，就必然涉及到產(chǎn)業(yè)鏈上下游的企業(yè)之間以及企業(yè)與銀行之間的產(chǎn)權(quán)交易問題。這就要求農(nóng)業(yè)農(nóng)村必須建立完善的產(chǎn)權(quán)交易體系。

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當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營各要素的產(chǎn)權(quán)交易機制正在逐步形成和完善，各地因地制宜，建立了很多農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所，通過即時的信息披露、通過規(guī)范的契約文件、通過產(chǎn)權(quán)交易雙方平等的交易關(guān)系，實現(xiàn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)各要素的合理流動和有效配置。這為供應(yīng)鏈金融實施后商業(yè)銀行和其他參與者之間的產(chǎn)權(quán)交易奠定了制度基礎(chǔ)。

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從以上分析可以看出，隨著我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、組織化、企業(yè)化、市場化、信息化的深入推進，隨著農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，隨著商業(yè)銀行經(jīng)營機制的變革和金融科技的廣泛應(yīng)用，我國農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融體系雖然還面臨一些挑戰(zhàn)和困難，但基本具備了比較好的發(fā)展條件，可以說，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融迎來了發(fā)展的黃金時代。