實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨中央著眼于實現“兩個一百年”奮斗目標作出的重大決策，是新時代做好“三農”工作的總綱領。在鄉(xiāng)村振興的大浪潮中，作為農村金融主力軍，農商銀行如何發(fā)揮金融支持鄉(xiāng)村振興的重要作用，探索金融服務鄉(xiāng)村產業(yè)振興的可行路徑？筆者結合所在區(qū)域農村經濟發(fā)展實際，進行了一些調查與思考。

湖北省仙桃市位于江漢平原中部，素有“魚米之鄉(xiāng)”之稱，歷來是全國重要的糧棉油、豬魚蛋生產基地，是國家現代農業(yè)示范區(qū)、中國特色農業(yè)百強示范基地。隨著農業(yè)產業(yè)化深入推進，全市農村經濟發(fā)展“五化”特點明顯。

經營主體呈現規(guī)?；?/strong>

近年來，仙桃市農村經營主體規(guī)?；躏@，種養(yǎng)大戶增長迅速，家庭農場初具規(guī)模，農民專業(yè)合作社日益壯大。截至2018年6月底，全市規(guī)模以上種養(yǎng)大戶達6400戶，經營規(guī)模占全市35%以上；各類家庭農場854個，全市共注冊登記農民專業(yè)合作社1552家，帶動周邊農戶近20萬戶。

經營模式呈現多元化

各類農業(yè)經營主體相互促進、融合發(fā)展，通過采取訂單農業(yè)、土地入股、保護價收購、利潤返還等多種形式，建立了“龍頭企業(yè)+家庭農場”“合作社+農戶”“龍頭企業(yè)+合作社+農戶”“龍頭企業(yè)+基地+農戶”等多種利益共享、風險共擔的生產經營模式，輻射帶動能力不斷增強。

農業(yè)結構呈現板塊化

全市目前已形成郭河水產、彭場養(yǎng)鱉、沔城蓮藕、長埫口稻蛙聯養(yǎng)、陳場果蔬、先鋒村和白衣庵村養(yǎng)鱔等特色產業(yè)板塊，特色農業(yè)占農業(yè)總產值的比重達到70%以上。張溝鎮(zhèn)、楊林尾鎮(zhèn)先后榮獲“全國養(yǎng)鱔第一鎮(zhèn)”“全國魚鱉養(yǎng)殖第一鎮(zhèn)”的美譽，全市基本實現“一鎮(zhèn)一品”的發(fā)展模式。

產業(yè)融合呈現一體化

隨著農業(yè)產業(yè)鏈不斷延伸，農業(yè)功能不斷拓展，產業(yè)之間的連帶性增強，產業(yè)鏈得到延伸，產業(yè)融合度不斷提升。以食品加工及農業(yè)旅游為例，目前全市發(fā)展規(guī)模農產品加工企業(yè)245家，2017年實現農產品加工產值458.8億元，帶動全市90%的糧食油料、80%的家禽蛋品、60%的水產品就地加工并轉化增值。

支農模式呈現創(chuàng)新化

近年來，仙桃農商銀行積極探索以政府擔保撬動社會資本支農投農的新模式，先后推出“農商銀行+財政風險基金+新型經營主體”“農商銀行+市三農金融服務中心+省農擔+新型經營主體”等模式，農商銀行與政府共擔風險、共同推動農村新主體、新業(yè)態(tài)發(fā)展。

信貸額度需求從小額向大額轉變

目前，傳統(tǒng)農戶維持簡單再生產所需的資金基本自求平衡，但種養(yǎng)大戶、家庭農場、農民專業(yè)合作社等新型經營主體蓬勃發(fā)展，具有較大的經營規(guī)模，需要較為先進的物質裝備，需要承擔較多的土地流轉費、農機購置費等投入，融資意愿強烈，金融需求的總量由過去的“散而小”逐漸向規(guī)?；鹑谛枨筠D變。調查結果顯示，當前貸款余額在10萬元以上的經營主體占66.1%。

貸款期限需求由短期向長期轉變

由于種養(yǎng)大戶、專業(yè)合作社等經營主體主要貸款用于開展農產品加工、擴大種養(yǎng)規(guī)模、購置大型新型農業(yè)機械設備等，資金周轉回收期限長，需要長期貸款期限予以匹配。從調查中了解到，貸款期限一年期以上占比達60.2%。

抵押擔保物需求由傳統(tǒng)的擔保人和抵押物向產權抵押需求轉變

以往農村領域貸款主要為信用擔保類，隨著新型農業(yè)經營主體在果園、農機具、加工運輸設備等方面投入過多，可供抵押資產不足，難以提供貸款所需的足額的抵押擔保品。調查過程中，農村新型經營主體反映，抵押擔保不足是獲得貸款的最大瓶頸，盼望金融機構創(chuàng)新貸款方式，采取聯保貸款、鏈式融資等新型貸款方式。

貸款需求由單純的農產品向農業(yè)產業(yè)鏈轉變

農村經濟的發(fā)展帶來了第二、三產業(yè)的繁榮，信貸需求從傳統(tǒng)的生產環(huán)節(jié)逐漸向全產業(yè)鏈延伸，涉及到農產品加工、流通、銷售等多個環(huán)節(jié)，對傳統(tǒng)的金融服務提出了更高的要求。

金融服務需求由單一的存貸款向多元化的金融產品轉變

當前農村社會經濟發(fā)生了深刻變化，農村金融發(fā)展不平衡不充分的弊端逐漸顯現，過去單一的存貸款金融需求轉變?yōu)閷Y算、匯兌、保險、理財等廣泛而多樣化的金融需求。調查結果表明，新型農業(yè)經營主體對“加大農業(yè)保險保障力度”有需求的占45.5%，對“增加銀行助農點”有需求的占35.3%，對理財業(yè)務有需求的占11.6%。

生產經營高風險性與信貸資金趨利性的矛盾

農業(yè)受自然和市場不確定因素影響較大，投資風險大、回報率低，與金融資本追逐高回報、低風險的天性相悖。同時，新型農業(yè)經營主體普遍存在規(guī)模不大、制度不健全、經營管理不規(guī)范等問題，其營運規(guī)模、盈利水平和償債能力無法真實判定，致使農商銀行對其發(fā)放貸款信心不足，甚至產生“懼貸”“惜貸”心理。

農業(yè)投資回收周期較長與貸款期限短期化的矛盾

農業(yè)生產季節(jié)性強，投資回收周期長，種養(yǎng)殖產生的經濟效益至少需要2年甚至更長時間才能顯現。而目前農商銀行對新型主體的貸款多以1年期為限，長的不超過3年。貸款到期后，借款人面臨賤價還貸和待估違約的選擇困境。同時，新型農業(yè)經營主體用于改善基礎設施、加工設備等長期投資較多，加劇了短期借款的違約風險。

集約化生產經營模式下大額融資需求與抵押擔保物不足的矛盾

根據現行信貸體制和信貸風險管理的要求，農商銀行信用貸款方式只能滿足農戶小額經營資金的需求，新型農業(yè)經營主體想獲得大額的信貸資金支持，只能通過基金聯保、提供具有法律效力的抵質押物和農合貸三種方式。但由于農村相應的產權評估機構和交易市場不完善，能提供具有法律效力的抵質押物很少，難以獲得大額信貸資金。

金融服務需求多元化與金融服務單一性的矛盾

當前，農商銀行雖然在創(chuàng)新信貸產品、暢通結算渠道等方面取得較大成效，但仍不能滿足新型農業(yè)經營主體規(guī)?；⑦\作鏈條化發(fā)展過程中的金融需求?，F階段，農商銀行信貸服務主要對新型農業(yè)經營主體進行單點扶持，而對其上下游客戶的支持力度不夠。

農村金融配套設施不完善與金融自身安全性要求的矛盾

主要表現為農村金融風險保障體系的缺失。一是農村征信體系不健全，信息處于零散、分割狀態(tài)，信用評級缺乏公平性和公開性。二是融資擔保平臺尚未構建，擔保中介機構數量少、規(guī)模小、運作不規(guī)范，甚至涉及民間高利貸等不法經營行為，整體風險抵御能力偏弱。三是農村相應的產權評估機構和產權交易市場不健全，評估登記環(huán)節(jié)多、收費高、效率低下。四是農業(yè)保險發(fā)展滯后，水產、水果、蔬菜等農副產品不在保險覆蓋范圍內，農業(yè)補助基金機制不健全。

圍繞“人品+產品+抵押品”創(chuàng)新服務理念

一方面，摒棄新增貸款必須提供抵質押物的固定思維，對誠實守信、有正規(guī)產業(yè)項目的新型農業(yè)經營主體要有非常規(guī)思維，通過加強實地走訪、收集社會信息，判斷借款人誠信度和還款能力，注重引入政府擔?；稹⑥r業(yè)保險等第三方機制解決擔保難問題，對確實優(yōu)質的特殊群體可以嘗試信用貸款；另一方面，根據農業(yè)生產周期及新型主體經營特點，合理確定貸款期限，滿足借款人的實際用款需求，對于林果種植等生產周期較長的貸款，在風險可控的前提下，允許貸款到期后適當展期。

圍繞“1+N”產業(yè)鏈創(chuàng)新服務鏈條

注重研究農業(yè)生產的全過程金融服務需求，積極開發(fā)鏈式金融服務模式。一方面，有效梳理農業(yè)產業(yè)化經營中提供金融服務的關鍵環(huán)節(jié)，包括種養(yǎng)殖業(yè)中以地膜、苗種、化肥、飼料等為主的農資銷售環(huán)節(jié)，以農戶、基地為主的種養(yǎng)殖環(huán)節(jié)，以合作社為主的農產品收購、粗加工環(huán)節(jié)，以農產品加工企業(yè)為主的深加工環(huán)節(jié)等。同時，針對不同環(huán)節(jié)的不同金融服務需求，采取“1+N”的信貸模式，靈活運用循環(huán)貸、無縫隙貸、貼息貸等模式，支持農業(yè)產業(yè)鏈各環(huán)節(jié)協(xié)同發(fā)展。另一方面，緊扣種養(yǎng)殖及農產品加工、銷售等環(huán)節(jié)，為新型經營主體提供融資、結算、理財服務，并對其上下游客戶提供相應的貨款收達、預付款代付、存貨融資等金融服務，實現由支持單個農戶向支持農業(yè)產業(yè)鏈條的轉變。

圍繞“農商銀行+政府+新型主體”創(chuàng)新合作平臺

充分將政府政策支持優(yōu)勢、農商銀行金融服務優(yōu)勢和新型農業(yè)經營主體組織優(yōu)勢有機結合起來，合力破解融資難題。一是著力推廣“農合貸”系列產品，對于符合條件的合作社加大信貸支持，給予利率優(yōu)惠。二是加強與政府部門的合作，積極探索與涉農補貼、農業(yè)綜合開發(fā)、扶貧開發(fā)等涉農政策之間的組合模式，采取“財政補貼+信貸”等協(xié)同支持模式，充分發(fā)揮財政扶持與金融支持的合力。三是推動各類型農村物權之間的組合。從積極推廣土地經營權“單權抵押”延伸到土地經營權、宅基地使用權、林權“三權”抵押，將各類型農村物權不斷列入擔保抵押品范疇，實行“多權合一”的組合信貸模式。

圍繞“線上+線下”創(chuàng)新服務手段

一是借助農商銀行服務網絡，打造集農副產品購銷和金融服務為一體的綜合性線上平臺，打通實體渠道與網絡銷售、訂單采集與資金收付、生產經營與市場營銷的便捷通道，實現農產品銷售由過去的“扁擔背簍”向“鼠標”轉變。二是結合新型農業(yè)經營主體的金融需求，實施資產、負債、中間業(yè)務一體化營銷，在銀行承兌匯票貼現、出口退稅賬戶托管、應收賬款融資等方面實行一攬子配套服務。三是建立新型農業(yè)經營主體及社員貸款聯絡員制度，實行一站式服務和跟蹤上門服務，及時提供資金、技術支持，幫助其解決發(fā)展中的難題。

圍繞“智本+人本”創(chuàng)新風險化解機制

不斷優(yōu)化信貸管理系統(tǒng)，加強對新型農業(yè)經營主體的現金流考核，與其簽訂資金歸行協(xié)議，根據貸款資金用途和期限確定資金歸行比例，確保新型農業(yè)經營主體的資金在農商銀行體內循環(huán)。同時，建立新型農業(yè)經營主體風險擔?；穑⒃谵r商銀行專戶存儲，對經營虧損而無力償還貸款的社員，扣除擔?；饍斶€貸款。農商銀行還應在身份關系上變“債主”為顧問，在及時掌握新型農業(yè)經營主體產、供、銷情況的基礎上，充分發(fā)揮金融機構信息來源多、聯系面廣的優(yōu)勢，及時為新型農業(yè)經營主體提供市場供求、財務管理等信息，提高其抗風險能力。