一、貴州鄉(xiāng)村振興的金融需求表現(xiàn)

（一）“產(chǎn)業(yè)興旺”需要大量信貸支持

貴州省委省政府提出的推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、豐富鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)形態(tài)、促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合、促進(jìn)鄉(xiāng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，尤其是大力促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社等產(chǎn)業(yè)融合主體的發(fā)展壯大，建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、農(nóng)業(yè)科技園、農(nóng)產(chǎn)品加工園、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合示范園，培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體等方面，需要大量信貸資金支持。

（二）“生態(tài)宜居”產(chǎn)生旺盛的綠色金融服務(wù)需求

貴州省鄉(xiāng)村發(fā)展基礎(chǔ)差、底子薄、發(fā)展相對(duì)滯后，提升鄉(xiāng)村城郊融合類鄉(xiāng)村、特色保護(hù)類鄉(xiāng)村、搬遷撤并類鄉(xiāng)村改造升級(jí)還有空間。要破解生態(tài)宜居瓶頸問題，需要引導(dǎo)金融資源有力補(bǔ)充，通過農(nóng)村信用工程激發(fā)廣大人民群眾參與打造宜居環(huán)境的內(nèi)生動(dòng)力，利用金融杠桿的撬動(dòng)作用，通過金融資源的有效配置，引導(dǎo)更多的社會(huì)資本參與到生態(tài)宜居建設(shè)偉大工程中來。

（三）“鄉(xiāng)風(fēng)文明”促進(jìn)金融方面“扶智”需求

推進(jìn)農(nóng)村信用工程，以信用體系建設(shè)為方向，打造“金融夜校 ”升級(jí)版模式，搭建起鄉(xiāng)風(fēng)文明宣傳站，幫助廣大農(nóng)民提高思想道德水準(zhǔn)和科學(xué)文化等各方面素質(zhì)，為脫貧攻堅(jiān)注入“金融活水”，構(gòu)建鄉(xiāng)風(fēng)文明的新鄉(xiāng)村，為鄉(xiāng)村振興注入精神動(dòng)力。

（四）“治理有效”孕育強(qiáng)勁的鄉(xiāng)村金融服務(wù)需求

隨著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的不斷深入，貴州人口流動(dòng)速度加快，農(nóng)民生活生產(chǎn)方式、思想價(jià)值觀念逐步轉(zhuǎn)變，民主法治意識(shí)明顯增強(qiáng)，利益需求日益多元，這就導(dǎo)致需要提升鄉(xiāng)村公共服務(wù)供給水平。通過金融手段和金融力量積極推動(dòng)創(chuàng)新農(nóng)村社會(huì)治理，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村長(zhǎng)治久安，最大限度滿足城鄉(xiāng)居民的多元化服務(wù)需求極為重要。

（五）“生活富?！毖苌钠栈萁鹑谛枨笸癸@

貴州省是全國(guó)貧困程度較深的省份，全省基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、民生保障方面歷史欠賬多，在補(bǔ)齊基礎(chǔ)設(shè)施短板、改善貧困地區(qū)發(fā)展條件、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、提高發(fā)展水平等方面仍需要大量資金投入。在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，如何以金融方式可持續(xù)滿足貧困群體、收入較低群體生產(chǎn)發(fā)展的信貸需求，仍然是縣域金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)深化普惠金融服務(wù)不可忽視的工作。

二、貴州省農(nóng)村信用工程服務(wù)鄉(xiāng)村發(fā)展的實(shí)踐

（一）貴州省農(nóng)村信用工程基本概況

貴州省農(nóng)村信用工程建設(shè)始于1998年，各地構(gòu)建了“黨政主導(dǎo)、農(nóng)信主抓、部門聯(lián)動(dòng)、社會(huì)參與”的農(nóng)村信用工程創(chuàng)建機(jī)制，重點(diǎn)以推廣農(nóng)戶小額信用貸款為抓手，持續(xù)開展信用農(nóng)戶、信用村組、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用縣和信用市（州）的“五位一體”創(chuàng)建活動(dòng)。目前，全省建檔農(nóng)戶788.76萬戶，創(chuàng)建信用組124410個(gè)，信用村12930個(gè)，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)986個(gè)、信用縣21個(gè)、信用市1個(gè)，評(píng)定信用等級(jí)農(nóng)戶709萬戶，授信707.12萬戶，授信金額達(dá)4487.79億元。

（二）農(nóng)村信用工程服務(wù)鄉(xiāng)村發(fā)展的做法與成效

1．實(shí)施普惠金融服務(wù)，助推產(chǎn)業(yè)興旺。一是破解農(nóng)戶貸款難題。2008年至2018年間，全省農(nóng)信社累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款3865億元，累計(jì)有806萬戶農(nóng)戶獲得小額貸款支持，僅農(nóng)戶小額信用貸款就達(dá)1350億元，占全省農(nóng)信社各項(xiàng)貸款余額的34.9%。全省95%以上的農(nóng)戶貸款、90%的農(nóng)業(yè)貸款、70%的婦女創(chuàng)業(yè)貸款和46%的小微企業(yè)貸款由農(nóng)信社發(fā)放。二是助推特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。不斷提升發(fā)展型農(nóng)戶的信用額度，部分特優(yōu)級(jí)信用農(nóng)戶信用授信額度達(dá)50萬元以上，解決了農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)規(guī)模發(fā)展的小額信貸需求。截至2019年8月末，貴州農(nóng)信支持“十二大特色產(chǎn)業(yè)”貸款458.95億元，支持現(xiàn)代山地高效特色農(nóng)業(yè)貸款614.58億元。三是以“三權(quán)”促“三變”為載體，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革。積極推廣“三權(quán)”促“三變”經(jīng)驗(yàn)，深化與“三變”改革經(jīng)營(yíng)主體合作，探索農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款新渠道，制定管理辦法和操作流程，協(xié)調(diào)有關(guān)方建立資產(chǎn)評(píng)估機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資產(chǎn)、資源有效抵押，滿足廣大農(nóng)戶和經(jīng)營(yíng)主體融資需求。

2．支持美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，助力生態(tài)宜居。將信用工程建設(shè)和“四在農(nóng)家·美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)相結(jié)合，緊跟“農(nóng)旅一體化”發(fā)展步伐，積極幫助改善鄉(xiāng)村人居環(huán)境。截至2019年8月末，貴州農(nóng)信支持“四在農(nóng)家·美麗鄉(xiāng)村”貸款33.83萬戶，202.64億元；綠色信貸支持239個(gè)項(xiàng)目，77.33億元。

3．改善金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)鄉(xiāng)風(fēng)文明。通過開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村評(píng)定工作，提升群眾守信意識(shí)；落實(shí)差別化利率激勵(lì)機(jī)制，強(qiáng)化農(nóng)村信用環(huán)境；將農(nóng)村居民金融教育作為基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，整合多方面資源，大力宣傳創(chuàng)建信用工程的條件及重大意義；聯(lián)合懲戒機(jī)制的實(shí)施，使“窮可貸，富可貸，不講信用不可貸”的信用意識(shí)深入人心。

4．黨建引領(lǐng)信用工程，促進(jìn)鄉(xiāng)村治理。形成了地方政府、信用社、村支兩委及農(nóng)戶“四位一體”的信用工程創(chuàng)建聯(lián)動(dòng)機(jī)制，基層黨組織戰(zhàn)斗堡壘作用和黨員先鋒模范作用得到充分發(fā)揮；深化銀政合作，開展從市到縣（區(qū)）、到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、到村四級(jí)銀政互派干部工作，實(shí)行“雙崗雙責(zé)”“雙向考核”，在信用工程創(chuàng)建中，密切了政銀、銀企和黨群干群關(guān)系。

5．發(fā)揮金融力量助力脫貧攻堅(jiān)。信貸資金有效惠及建檔立卡貧困戶，專門為建檔立卡貧困戶增設(shè)“特惠級(jí)”，創(chuàng)新推出“特惠貸”扶貧小額信貸產(chǎn)品，為建檔立卡貧困戶提供“5萬元（含）以下、3年期以內(nèi)、免擔(dān)保抵押、扶貧貼息支持、縣級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”的低利率、低成本信貸支持。積極支持易地扶貧搬遷，截至2019年8月末，全省農(nóng)信社易地扶貧搬遷貸款達(dá)24.59萬戶，47.01億元。創(chuàng)新推出支持深度貧困縣特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展主體的一縣一業(yè)“深扶貸”產(chǎn)品，促進(jìn)現(xiàn)代山地特色高效農(nóng)業(yè)發(fā)展，建立利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，促進(jìn)穩(wěn)定增收。截至2019年8月末，全省農(nóng)信社累計(jì)投放一縣一業(yè)“深扶貸”25億元，18140戶，帶動(dòng)29635戶貧困戶就業(yè)增收。

（三）貴州省農(nóng)村信用工程服務(wù)鄉(xiāng)村發(fā)展存在的主要短板

1．信用工程建設(shè)各方參與度有待提升。農(nóng)村信用工程建設(shè)與社會(huì)管理融合深度不夠，多數(shù)縣域信用工程創(chuàng)建是農(nóng)信社單兵作戰(zhàn)，政銀聯(lián)動(dòng)不足。地方黨政主導(dǎo)作用發(fā)揮不明顯，對(duì)下級(jí)黨委政府的考核獎(jiǎng)懲力度不夠。相關(guān)職能部門表面上支持，幫助解決問題不多。社會(huì)知曉面、參與面較窄，沒有形成合力，信用社在創(chuàng)建信用工程中“孤掌難鳴”。

2．信用工程建設(shè)成本較高且分?jǐn)倷C(jī)制不健全。當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)還處在分散狀態(tài)，各地主要依托農(nóng)村信用社采集農(nóng)戶信息，信息的準(zhǔn)確度、利用率、兼容性和連續(xù)性都需要加強(qiáng)。建設(shè)包括農(nóng)村征信體系、擔(dān)保體系、支付體系在內(nèi)的金融基礎(chǔ)設(shè)施成本進(jìn)一步提高。雖然部分地區(qū)利用地方財(cái)政資金設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，但風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的使用機(jī)制仍有待探索。

3．信用工程建設(shè)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策結(jié)合度有待提升。雖然部分區(qū)縣農(nóng)信社從產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期就深入?yún)⑴c，開展金融服務(wù)，與財(cái)政支農(nóng)結(jié)合探討信用工程的金融支農(nóng)新模式，但是從省級(jí)層面，仍然缺乏與農(nóng)業(yè)及相關(guān)部門的深度合作。

4．地方法人金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興重任與區(qū)域金融資源配置不協(xié)調(diào)。貴州省農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)信社（農(nóng)商行），是支持三農(nóng)的主力軍，是農(nóng)戶貸款、貴州十二大特色產(chǎn)業(yè)信貸的主要供給者。但在全省銀行業(yè)存款來源結(jié)構(gòu)中，農(nóng)信社系統(tǒng)對(duì)公存款來源占比僅為9.72%，與其承擔(dān)的支持三農(nóng)、支持鄉(xiāng)村振興的重任不匹配。

（四）貴州省農(nóng)村信用工程服務(wù)鄉(xiāng)村發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

1．新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體將在鄉(xiāng)村振興中面臨不可避免的融資壁壘。新型經(jīng)營(yíng)主體將成為鄉(xiāng)村振興的中堅(jiān)力量。但是，貴州省大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展不成熟，還沒有進(jìn)入穩(wěn)定期，風(fēng)險(xiǎn)較大。大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體缺乏法律意義上規(guī)范的抵押品，給金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制帶來難度。貴州鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展質(zhì)量不高，十二大農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)在很多鄉(xiāng)村沒有形成產(chǎn)業(yè)鏈，產(chǎn)業(yè)體系不健全，產(chǎn)業(yè)發(fā)展粗放，產(chǎn)業(yè)融合層次低，鄉(xiāng)村價(jià)值功能開發(fā)不充分，產(chǎn)業(yè)聚集效應(yīng)不夠。

2．鄉(xiāng)村振興部分項(xiàng)目在短期內(nèi)低利、微利甚至無利，有些甚至具有公共和準(zhǔn)公共物品屬性，低回報(bào)、長(zhǎng)周期特征與金融資本逐利性之間存在矛盾。通過強(qiáng)化資源保護(hù)、節(jié)約利用、農(nóng)業(yè)環(huán)境治理等舉措推進(jìn)農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展，農(nóng)村人居環(huán)境改善，鄉(xiāng)村生態(tài)保護(hù)與修復(fù)等，這類項(xiàng)目在短期內(nèi)無法產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益。環(huán)境友好、產(chǎn)品綠色的生產(chǎn)體系構(gòu)建，金融傳統(tǒng)服務(wù)方式的不足、金融傳統(tǒng)產(chǎn)品的不匹配，必然引起金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)拓展方面轉(zhuǎn)型升級(jí)，在積極深耕傳統(tǒng)普惠金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，探索符合時(shí)代和自身實(shí)際的特色業(yè)務(wù)，打造產(chǎn)業(yè)鏈金融生態(tài)圈，也必然面臨挑戰(zhàn)。

三、貴州省農(nóng)村信用工程服務(wù)鄉(xiāng)村振興的路徑

（一）構(gòu)建中低收入群體可持續(xù)金融服務(wù)機(jī)制，鞏固脫貧成果

繼續(xù)做好對(duì)建檔立卡貧困戶的金融支持力度，依托“特惠貸”“深扶貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等優(yōu)惠政策，滿足建檔立卡貧困戶發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)、就業(yè)等合理貸款需求。推動(dòng)金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧融合發(fā)展模式，大力支持產(chǎn)業(yè)扶貧，重點(diǎn)扶持帶動(dòng)貧困農(nóng)戶增收致富的龍頭企業(yè)。選擇十二大產(chǎn)業(yè)中具有一定規(guī)?；A(chǔ)和發(fā)展質(zhì)量的特色農(nóng)業(yè)作為金融重點(diǎn)支持產(chǎn)業(yè)，以政府引導(dǎo)、金融助推、企業(yè)參與、貧困戶融入的四方聯(lián)動(dòng)創(chuàng)新工作模式，確保貧困農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定增收。結(jié)合扶持政策，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和融資方式，大力滿足搬遷群眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)融資需求。

（二）創(chuàng)新鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興金融服務(wù)機(jī)制，助推產(chǎn)業(yè)革命

1．從鄉(xiāng)村振興需求出發(fā)創(chuàng)新金融供給機(jī)制。一是構(gòu)建鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的綠色金融服務(wù)體系。推動(dòng)農(nóng)業(yè)綠色金融工具的創(chuàng)新和開發(fā)，以綠色信貸產(chǎn)品為綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)等項(xiàng)目提供金融服務(wù)。重點(diǎn)支持設(shè)施農(nóng)業(yè)、有機(jī)農(nóng)業(yè)等生態(tài)友好型農(nóng)業(yè)發(fā)展，重點(diǎn)支持低碳、高效、清潔、無公害農(nóng)業(yè)發(fā)展，有效促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。二是構(gòu)建鄉(xiāng)村信息化促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展和培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融服務(wù)體系。真實(shí)掌握轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)情況，切實(shí)解決經(jīng)營(yíng)主體起步時(shí)的資金難問題。加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體信貸資金投入，做到金融支持“扶上馬送一程”。實(shí)施中小微企業(yè)“百千萬”工程，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園建設(shè)。在各縣（區(qū)）分別精準(zhǔn)確定100戶企業(yè)、1000戶種養(yǎng)專業(yè)大戶（家庭農(nóng)場(chǎng)）、10000戶特色產(chǎn)業(yè)戶，作為信用示范企業(yè)（戶）給予信用貸款、信用 抵押、信用 抵押 擔(dān)保等貸款支持。三是構(gòu)建銀政擔(dān)合作等政策金融模式，緩解鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的信貸困境。大力推廣“4321農(nóng)擔(dān)產(chǎn)業(yè)貸”“一縣一業(yè)農(nóng)擔(dān)產(chǎn)業(yè)貸”“黔微貸”“金紐貸”信貸產(chǎn)品，對(duì)符合條件的企業(yè)加大信貸支持，給予利率優(yōu)惠。推廣農(nóng)村各類物權(quán)的抵押及組合抵押，提高農(nóng)村各類主體的融資可獲得性。創(chuàng)新使用商標(biāo)權(quán)、存貨、應(yīng)收賬款等質(zhì)押信貸產(chǎn)品，最大限度支持鄉(xiāng)村實(shí)體產(chǎn)業(yè)發(fā)展。四是構(gòu)建“大數(shù)據(jù) 金融服務(wù)”機(jī)制，深化鄉(xiāng)村振興的金融服務(wù)。加速產(chǎn)品創(chuàng)新及區(qū)塊鏈、5G等新技術(shù)應(yīng)用，特別是大數(shù)據(jù)等信用手段在中低收入群體（扶貧）領(lǐng)域的應(yīng)用。推廣“黔農(nóng)云 ”網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)助推農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)、供、銷各環(huán)節(jié)，充分利用農(nóng)信社的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，對(duì)成規(guī)模、專業(yè)化高、具有特色優(yōu)勢(shì)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品打造黔農(nóng)云購(gòu)銷和金融服務(wù)為一體的綜合性線上平臺(tái)。繼續(xù)完善助農(nóng)流動(dòng)服務(wù)站，采取流動(dòng)服務(wù)的方式，讓農(nóng)民不出村享受便捷金融服務(wù)。

2．促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的金融需求側(cè)創(chuàng)新。一是支持農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)適度規(guī)?；I(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、合作化、組織化。圍繞500畝以上壩區(qū)，創(chuàng)新“十二大農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)貸”信貸產(chǎn)品，促進(jìn)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提升產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體組織化程度，培育農(nóng)村商業(yè)信貸市場(chǎng)有效的承貸主體。通過合作社 農(nóng)戶、龍頭企業(yè) 農(nóng)戶 基地等經(jīng)營(yíng)模式，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)聚集，帶動(dòng)小農(nóng)戶，在發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)供鏈上提供金融支持，依托龍頭企業(yè)帶動(dòng)提高小農(nóng)戶的生產(chǎn)能力和融資可得性。二是推進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的“互聯(lián)網(wǎng) ”。以大數(shù)據(jù)為支撐，以互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈為紐帶調(diào)控農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)信息化。重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)業(yè)信息化、智能化的實(shí)現(xiàn)路徑和設(shè)計(jì)理念等關(guān)鍵問題，構(gòu)建一個(gè)基于激勵(lì)機(jī)制、約束機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制為主的智能化農(nóng)業(yè)長(zhǎng)效機(jī)制體系及信息共享標(biāo)準(zhǔn)體系。三是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整金融需求。支持傳統(tǒng)農(nóng)作物生產(chǎn)、種植，重點(diǎn)以傳統(tǒng)種植業(yè)發(fā)展為主，助推經(jīng)濟(jì)作物品種品質(zhì)調(diào)整優(yōu)化。加大對(duì)高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)和農(nóng)村土地整治的信貸支持力度，推進(jìn)農(nóng)業(yè)科技與金融資本的有機(jī)結(jié)合。充分整合金融資源向特色產(chǎn)業(yè)傾斜，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)布局和產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)，促進(jìn)500畝以上壩區(qū)農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效。四是大力支持村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。加強(qiáng)與村兩委溝通、協(xié)同合作，掌握村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)改革推進(jìn)情況和發(fā)展模式及村土地、林木、水利等集體資產(chǎn)和資源，建立完善村資產(chǎn)臺(tái)賬。探索擔(dān)保方式，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和授信模式，拓寬村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民增收渠道。引導(dǎo)設(shè)立村級(jí)互助基金，助力村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大。

（三）建立普惠金融教育常態(tài)化機(jī)制，助力鄉(xiāng)風(fēng)文明和鄉(xiāng)村治理

1．開展“政府 信用社 行政村”多級(jí)聯(lián)動(dòng)教育活動(dòng)。以信用工程建設(shè)為載體，加強(qiáng)金融基礎(chǔ)知識(shí)普及，提升農(nóng)戶對(duì)貸款流程認(rèn)識(shí)度，著力解決農(nóng)村金融信息不對(duì)稱等現(xiàn)象，加大打擊金融逃廢債力度，切實(shí)維護(hù)農(nóng)村金融秩序穩(wěn)定，營(yíng)造良好金融生態(tài)環(huán)境。

2．創(chuàng)新金融夜校形式和內(nèi)涵。多形式宣傳金融知識(shí)，讓老百姓熟悉銀行業(yè)務(wù)，學(xué)習(xí)使用金融機(jī)具。結(jié)合群眾金融服務(wù)需求，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理通過“五進(jìn)”“四送”活動(dòng)，使金融夜校成為教育群眾、引導(dǎo)群眾、服務(wù)群眾的綜合宣傳平臺(tái)。

（四）服務(wù)鄉(xiāng)村人居環(huán)境治理，助推生態(tài)宜居

1．支持推動(dòng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施提檔升級(jí)。積極主動(dòng)融入“四在農(nóng)家·美麗鄉(xiāng)村”升級(jí)版行動(dòng)，重點(diǎn)在農(nóng)村“組組通”建設(shè)、生態(tài)環(huán)境改善、環(huán)境綜合治理、教育醫(yī)療住房“三保障”等方面加大金融支持力度。支持一批具有貴州山地特色的休閑觀光園區(qū)、田園綜合體、康養(yǎng)基地、生態(tài)農(nóng)莊、特色小鎮(zhèn)等。

2．大力推動(dòng)人居環(huán)境改善。研發(fā)信貸產(chǎn)品，主動(dòng)協(xié)助解決好鄉(xiāng)村“廁所革命”改造任務(wù)的信貸融資需求，支持鄉(xiāng)村人居環(huán)境治理。助力抓好“小康寨”建設(shè)，加大對(duì)農(nóng)村“五化”綜合環(huán)境治理支持力度，著力解決農(nóng)村交通、電力、排洪、飲水、信息網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施的資金需求，補(bǔ)齊農(nóng)村公共基礎(chǔ)建設(shè)短板。

（五）主動(dòng)融入鄉(xiāng)村自治法治德治建設(shè)，助力構(gòu)建鄉(xiāng)村治理新體系

1．探索創(chuàng)設(shè)“振興行”誠(chéng)信互助基金，豐富村民自治內(nèi)涵。積極推廣印江縣“振興行”誠(chéng)信互助基金試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持以“源于群眾需求、基于民主誠(chéng)信、達(dá)到互助效果、實(shí)現(xiàn)共贏目標(biāo)”為基礎(chǔ)，以“入會(huì)自愿、按比例繳納、幫困解困”為原則，通過村民自發(fā)參與、村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)適度補(bǔ)助、“春暉使者”捐贈(zèng)、幫扶單位捐贈(zèng)等方式籌集互助資金，促進(jìn)農(nóng)村金融環(huán)境改善和村民自治能力提升。

2．開展村銀黨建“三聯(lián)動(dòng)”活動(dòng)，助推提升鄉(xiāng)村治理能力。以信用社黨支部與村黨支部聯(lián)動(dòng)，增強(qiáng)村德治活力，聯(lián)動(dòng)開展部分低收入困難群眾走訪活動(dòng)，協(xié)助解決一些民生問題，增強(qiáng)群眾對(duì)村級(jí)治理的認(rèn)識(shí)。與村黨支部聯(lián)動(dòng)開展文明家庭等評(píng)比活動(dòng)，在信貸的利率、額度上給予優(yōu)惠。與地方政府部門聯(lián)動(dòng)開展普法教育活動(dòng)，引導(dǎo)村民學(xué)法守法懂法用法，營(yíng)造良好的誠(chéng)信守法氛圍，以正、反典型案例開展警示教育。

（六）融入農(nóng)村民生事業(yè)發(fā)展，助力實(shí)現(xiàn)生活富裕

1．提升農(nóng)村信貸服務(wù)水平，提高辦貸效率。扎實(shí)開展對(duì)農(nóng)戶的信息采集，建立信用工程數(shù)據(jù)庫(kù)，確保農(nóng)戶資信檔案完整、準(zhǔn)確、真實(shí)、有效。優(yōu)化信貸審批流程，提升辦貸便捷性。把“黔農(nóng)云”服務(wù)平臺(tái)打造成集支付業(yè)務(wù)、便民繳費(fèi)、電子商務(wù)、物流中轉(zhuǎn)等于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)綜合平臺(tái)。

2．開展“網(wǎng)格化”精準(zhǔn)服務(wù)。按照“一居（村、園）一格”的原則，將網(wǎng)格資源分包到機(jī)構(gòu)、分包到人，健全業(yè)績(jī)考核機(jī)制。按照“一格一員”方式進(jìn)行定格、定崗、定員、定責(zé)，對(duì)網(wǎng)格內(nèi)的客戶群體實(shí)行“四包”金融服務(wù)。

3．推進(jìn)“整村授信”普及鄉(xiāng)村信貸需求。充分發(fā)揮農(nóng)信社在村級(jí)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)特色農(nóng)產(chǎn)業(yè)及農(nóng)戶基本生產(chǎn)生活消費(fèi)需求的信貸投放。以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體為主要目標(biāo)客群，通過人工數(shù)據(jù)采集、科技數(shù)據(jù)分析、集中評(píng)議等方式開展整村評(píng)級(jí)授信。

4．做實(shí)農(nóng)民工金融服務(wù)。收集在外務(wù)工人員基礎(chǔ)信息，按村建立“農(nóng)信微喇叭”，加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳和服務(wù)聯(lián)系。為在外務(wù)工人員建檔、評(píng)級(jí)、授信，最大限度滿足其合理信貸需求。建立定期到外出務(wù)工人員集中地開展金融服務(wù)活動(dòng)的聯(lián)系機(jī)制，創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品，服務(wù)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，大力支持農(nóng)村返鄉(xiāng)人員、大學(xué)生等創(chuàng)業(yè)發(fā)展。

四、推動(dòng)農(nóng)村信用工程助力鄉(xiāng)村振興的建議

（一）強(qiáng)化農(nóng)村信用工程服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的政策激勵(lì)

對(duì)全省涉農(nóng)和小微企業(yè)貸款，十二大特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)貸款提供財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠，并建立風(fēng)險(xiǎn)政策性保險(xiǎn)機(jī)制。強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的貨幣政策支持。

（二）完善金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的政策保障機(jī)制

一是對(duì)金融支持鄉(xiāng)村振興的信貸投入給予一定比例補(bǔ)貼，對(duì)形成的涉農(nóng)不良貸款按一定比例進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。二是加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)進(jìn)程，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的規(guī)?；?jīng)營(yíng)提供便利條件，完善土地使用權(quán)抵押登記，拓展農(nóng)村“兩權(quán)”抵押市場(chǎng)空間，解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資過程中的抵押擔(dān)保難題。三是各級(jí)政府發(fā)揮主導(dǎo)作用，加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，營(yíng)造良好社會(huì)信用環(huán)境，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）優(yōu)化地方金融監(jiān)管機(jī)制，有效化解農(nóng)村信用工程建設(shè)中的風(fēng)險(xiǎn)

一是提升涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的容忍度，合理確定涉農(nóng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，并積極化解不良貸款。針對(duì)歷史業(yè)務(wù)形成的不良貸款，采取債轉(zhuǎn)股、政府定向債券置換、創(chuàng)新抵押物處置等方式，積極回收貸款，并予以積極核銷，優(yōu)化銀行的信用狀況。二是建立市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)處置體系，完善農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)機(jī)制，采用市場(chǎng)化的方式應(yīng)對(duì)可能爆發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）將農(nóng)村信用工程建設(shè)納入鄉(xiāng)村治理體系

一是堅(jiān)持共建共創(chuàng)，有效落實(shí)“黨政主導(dǎo)、農(nóng)村信用社主抓、部門聯(lián)動(dòng)、社會(huì)參與”的多級(jí)聯(lián)創(chuàng)機(jī)制，健全考核獎(jiǎng)懲機(jī)制，抓實(shí)存量信用主體的鞏固維護(hù)和新信用主體的創(chuàng)建。二是落實(shí)守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，加強(qiáng)公安、司法、紀(jì)檢監(jiān)察、組織、人事、金融監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)等部門間信息互聯(lián)互通，完善聯(lián)合獎(jiǎng)懲信息的應(yīng)用及反饋機(jī)制。三是加大逃廢銀行債務(wù)、破壞金融信用環(huán)境、擾亂金融秩序等行為的依法打擊力度，不斷推進(jìn)金融涉訴案件快審、快結(jié)，提高案件執(zhí)行結(jié)案率。四是地方黨委政府圍繞“鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效”要求，引導(dǎo)行政村規(guī)范制定村民自治章程，將誠(chéng)實(shí)守信納入村規(guī)民約，培育社會(huì)公眾信用意識(shí)。

（五）增強(qiáng)政府財(cái)政性資源合理向農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)傾斜力度

充分發(fā)揮地方財(cái)政資源配置職能，根據(jù)財(cái)政部及省委、省政府相關(guān)文件精神，進(jìn)一步完善涉農(nóng)資金資源配置方式，引導(dǎo)涉農(nóng)資金向支農(nóng)金融貢獻(xiàn)度大的金融機(jī)構(gòu)歸集，支持農(nóng)信社擴(kuò)大資金來源，增強(qiáng)支持“三農(nóng)”、服務(wù)鄉(xiāng)村振興的資金實(shí)力，并積極向農(nóng)信社推薦優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)項(xiàng)目，拓寬農(nóng)信社信貸服務(wù)領(lǐng)域。

（此文獲2019年中共貴州省委全面深化改革重大問題優(yōu)秀調(diào)研成果委托類三等獎(jiǎng)）

課題組組長(zhǎng)：

蔡  湘  貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書記、理事長(zhǎng)

副組長(zhǎng)：

馬林波  貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委副書記、副理事長(zhǎng)、主任

成   員：

姚正強(qiáng)  貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委副書記

袁贊禮  貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委委員、副主任

邰國(guó)祥  貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委委員、紀(jì)委書記

胡   凱  貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委委員、副主任

盧   波  貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委委員、副主任

周其令  貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新部總經(jīng)理

李伯英  貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新部高級(jí)經(jīng)理

李遠(yuǎn)富  貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社工作人員