光靚研究·財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)編（129）：保險(xiǎn)公司的提示義務(wù)、說明義務(wù)和明確說明義務(wù)

隨著保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，人們的保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)合同糾紛也在逐年增多。在保險(xiǎn)業(yè)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人即保險(xiǎn)公司，如何證明已經(jīng)盡到說明義務(wù)，是一件不易解決的事情，實(shí)踐爭議較大。本期《光靚研究》對(duì)保險(xiǎn)公司的提示義務(wù)、說明義務(wù)和明確說明義務(wù)進(jìn)行辨析，以期對(duì)保險(xiǎn)公司有所啟示。

一、提示義務(wù)

《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定：“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?/span>

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》（以下簡稱《解釋（二）》）第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持?！币簿褪钦f，如果侵害人存在法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形，保險(xiǎn)公司只要完成提示義務(wù)，其免責(zé)、減責(zé)條款就發(fā)生法律效力。

《解釋（二）》第十一條第一款規(guī)定：“保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。”

《解釋（二）》第十二條規(guī)定：“通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說明義務(wù)。”

由此可知，保險(xiǎn)人必須對(duì)免責(zé)條款內(nèi)容提示投保人注意。免責(zé)條款是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中詳細(xì)列明?，F(xiàn)實(shí)中，各家保險(xiǎn)公司制作的保險(xiǎn)合同的格式，不盡相同，但大體上的做法都是將固定的保險(xiǎn)項(xiàng)目列入保險(xiǎn)條款中送達(dá)給投保人。將保險(xiǎn)條款送達(dá)還不能說是盡到了提示注意義務(wù)，還應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單的顯要位置，以醒目字樣提醒閱讀，對(duì)相關(guān)免責(zé)條款在印刷上采取加粗加黑的方式。

二、說明義務(wù)

《保險(xiǎn)法》第十七條第一款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容?！?/span>

由此可知，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容僅負(fù)一般說明義務(wù)。在保險(xiǎn)業(yè)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人如何證明已經(jīng)盡到說明義務(wù)，是一件不易解決的事情。通常的做法有，合同條款中用黑體標(biāo)明、投保單上投（被）保險(xiǎn)人簽字能不能視為已經(jīng)履行說明義務(wù)；口頭說明在只有利益關(guān)系相對(duì)的雙方在場的情況下，很難舉證證明和認(rèn)定；在合同上單獨(dú)印刷一行字由投保人簽字，即“保險(xiǎn)人已將保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，包括責(zé)任免除部分向我做了說明，我也充分了解，同意該保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，同意按該保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，訂立合同。”

特別要注意的是，保險(xiǎn)人要說明隱形免責(zé)條款，不應(yīng)將其作為一般條款對(duì)待。實(shí)踐中，相當(dāng)多的法院均認(rèn)為，一些條款雖然不在免責(zé)內(nèi)容或者“除外責(zé)任條款”中規(guī)定，而是出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同的其他部分，但只要該約定明顯減輕或者免除保險(xiǎn)人的責(zé)任，或者加重了投保人的責(zé)任，就應(yīng)歸屬于免責(zé)條款。例如，在民安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司宜昌中心支公司與白忠彥意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛（案號(hào)：（2014）鄂宜昌中民二終字第00084號(hào)）中，法院認(rèn)為根據(jù)合同約定，支付殘疾保險(xiǎn)金的條件是被保險(xiǎn)人因意外傷害事故直接導(dǎo)致《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》中所列殘疾之一，則保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照約定的比例進(jìn)行賠付；如果超出比例表的范圍，則保險(xiǎn)公司可以免除賠付義務(wù)。這部分條款雖然沒有冠以“免責(zé)條款”的稱謂，然而在實(shí)質(zhì)上具有免除保險(xiǎn)人責(zé)任的功能，仍然屬于免責(zé)條款。

三、明確說明義務(wù)

《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定：“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”據(jù)此，保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)公司免責(zé)、減責(zé)條款必須由保險(xiǎn)公司在投保人投保時(shí)同時(shí)履行提示和說明義務(wù)后，且有證據(jù)證明的，才發(fā)生法律效力。否則，免責(zé)、減責(zé)條款不發(fā)生法律效力，保險(xiǎn)公司不應(yīng)免責(zé)或減責(zé)。

《解釋（二）》第十一條第二款規(guī)定：“保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說明義務(wù)?！?/span>

《解釋（二）》第十二條規(guī)定：“通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說明義務(wù)。”

《解釋（二）》第十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。

投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說明義務(wù)在相關(guān)文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)的除外。 ”

此外，根據(jù)最高人民法院《關(guān)于對(duì)保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定的“明確說明”應(yīng)如何理解的問題的答復(fù)》，“明確說明”是指保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同之前或之時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意以外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)相關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。

由此可知，保險(xiǎn)人必須對(duì)免責(zé)條款內(nèi)容作出清晰解釋。保險(xiǎn)人僅對(duì)免責(zé)條款提示注意還不夠，還必須對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式作出解釋。這種解釋就是將晦澀難懂的專業(yè)術(shù)語，變成淺顯易懂的大眾語言。解釋應(yīng)當(dāng)是明確的、充分的、可領(lǐng)會(huì)的。解釋的過程就是投保人和保險(xiǎn)人相互溝通、理解的過程。有條件的公司，最好是對(duì)解釋的每一過程都有詳細(xì)記錄，如保存音像、視聽資料等，避免以后相互推諉。

并且，投保人必須準(zhǔn)確理解免責(zé)條款?！懊鞔_說明”的本意并不在于要求保險(xiǎn)人做了多少解釋，而在于保證投保人已經(jīng)準(zhǔn)確理解了免責(zé)條款的真實(shí)含義和法律后果，實(shí)現(xiàn)在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人和保險(xiǎn)人處于平等的法律地位，體現(xiàn)對(duì)社會(huì)民事活動(dòng)追求公平的目標(biāo)。反過來講，無論保險(xiǎn)人怎樣反復(fù)地向投保人進(jìn)行解釋，但在投保人對(duì)合同免責(zé)條款清楚理解之前，保險(xiǎn)人所作的任何解釋都是不夠明確和充分的，投保人在訂立合同時(shí)如果對(duì)免責(zé)條款不能完全理解，也就無所謂對(duì)免責(zé)條款的判斷和承諾。因此，對(duì)保險(xiǎn)人“明確說明”義務(wù)進(jìn)行解釋，應(yīng)當(dāng)是指對(duì)“明確說明”行為所預(yù)期的行為后果投保人已準(zhǔn)確理解并愿意接受。

案例：

最高人民法院公布10起弘揚(yáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀典型案例（案例5）

楊某訴某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛案

一、弘揚(yáng)的價(jià)值：誠實(shí)守信

誠實(shí)信用原則是民商事活動(dòng)的基本原則。保險(xiǎn)公司的提示、說明義務(wù)，是在保險(xiǎn)合同領(lǐng)域貫徹誠實(shí)信用原則的基本要求。本案被告保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，未盡到提示和說明義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

二、基本案情

2013年，楊某在某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡稱保險(xiǎn)公司）處購買了兩份“添安愉快”卡式保單，并按照該卡背面“本卡采用電話激活方式”的提示激活了該卡。2014年，楊某因交通事故受傷，被鑒定為九級(jí)傷殘。楊某遂將保險(xiǎn)公司訴至人民法院，要求其按照保單約定支付全額保險(xiǎn)金及意外醫(yī)療住院補(bǔ)助，共計(jì)16余萬元。保險(xiǎn)公司辯稱，應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同附帶的《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》（下稱《給付比例表》）的標(biāo)準(zhǔn)，按比例進(jìn)行賠付，而非全額賠付。一審法院經(jīng)審理認(rèn)為，保險(xiǎn)公司有法定義務(wù)對(duì)其提供的格式條款中的免責(zé)條款進(jìn)行提示和明確說明?！疤戆灿淇臁笨ㄊ奖ｋU(xiǎn)合同所附帶《給付比例表》屬于減輕、免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的格式條款。保單背面載明“本卡采用電話激活方式”，但在該卡銷售環(huán)節(jié)以及電話激活流程設(shè)置中，均無法體現(xiàn)保險(xiǎn)公司已經(jīng)對(duì)相關(guān)免責(zé)條款進(jìn)行了提示和明確說明，故判決被告按約定全額賠付保險(xiǎn)金和意外醫(yī)療住院補(bǔ)助。二審法院在明法釋理的基礎(chǔ)上，促成了雙方當(dāng)事人的調(diào)解，由被告一次性賠付原告近14萬元。

三、法律指引

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。

對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》

1.第九條第一款 保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。

2.第十二條通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說明義務(wù)。

3.第十三條保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說明義務(wù)在相關(guān)文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)的除外。

作者：余揚(yáng)

梁旭光

湖北光靚律師事務(wù)所