不久前深藍君出了一趟遠門，發(fā)現(xiàn)親戚家樓下新開了一家中國人壽的門店，還挺熱鬧的。

國壽作為國企大品牌，在消費者心中的認知程度非常廣，之前我們推出過《我只想買平安的保險，買哪款？》文章，今天就帶著相同的思路，一起看看中國人壽的產(chǎn)品。

通過幾組方案對比分析，看看常見的國壽產(chǎn)品方案，到底哪些值得買？主要內(nèi)容如下：

• 四套代理人方案分析，哪個好？

• 都是國壽的產(chǎn)品，要如何搭配？

• 保險組合，并沒有想象中那么難

一、四套代理人方案，哪個好？

中國人壽作為保險行業(yè)的老大哥，經(jīng)過多年的深耕發(fā)展，在一些偏遠的農(nóng)村都有分支機構(gòu)，大品牌給人一種天然的信任感。

小 A 生活在南方的某小縣城，平時忙于做生意，沒有太多時間了解保險，覺得保險公司店面就在自家樓下，肯定更放心一些。

看一下小 A 的基本情況：

今年剛滿 30 歲，每月收入 1.5 萬，全款買了房，做一點批發(fā)生意，小孩已經(jīng)上幼兒園，太太幫忙打理店面，在當?shù)厮闶呛芨蛔愕男】导彝チ恕?/span>

而且雙方父母都是生意人，有自己的商鋪，每月有固定收入，不需要小 A 負擔。

由于小 A 對保險一竅不通，其他公司的產(chǎn)品也不太想了解，想重點看看國壽的產(chǎn)品。小 A 找了第一位代理人，做了如下的方案：

小 A 今年 30 歲，方案中的重疾險選擇了多次賠付康寧終身至尊版，這套方案保費在 1 萬出頭。

重疾險和意外險保額都有 30 萬，而且還搭配了百萬醫(yī)療險，保額夠用，是業(yè)務(wù)員常推薦的多次賠付方案。

康寧終身至尊版是近期的新品，也是唯一 一款重疾、輕癥可以賠 3 次的重疾險，高發(fā)的惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥，3 年后復(fù)發(fā)了還可以再賠一次，實用性更強。

不過方案一中還有以下兩個風險點沒有考慮進去：

• 小 A 經(jīng)常開車跑業(yè)務(wù)，30 萬的意外保額并不高

• 小 A 的小孩還小，壽險額度并不高，未補充

而且小 A 算了一下，重疾險 30 年繳費下來，已經(jīng)接近保額 30 萬了，所以這套方案 A 同學遲遲無法下定決心。

方案二：國壽福至尊版

由于重疾險是保費支出的大頭，如果再加其它險種，保費肯定會更高，所以小 A 又找了另外一個代理人，對方給出了國壽福至尊版方案:

方案 B 的設(shè)計特點是：保障全面，包括重疾險、壽險、醫(yī)療險、意外險。

• 重疾險：30 萬

• 壽險：60 萬（ 60 歲前）

• 意外險：30 萬 + 200 萬

• 醫(yī)療險：1 萬+ 205 萬

國壽福至尊版，是重疾單次賠付的拳頭產(chǎn)品，大部分業(yè)務(wù)員也都主推這款，保額 10-15 萬就可以買得到，而且百萬醫(yī)療險現(xiàn)在已經(jīng)取消了捆綁銷售，可以單獨購買，選擇更靈活。

多次賠付的前提是要把第一次挺過去，如果不在意多次賠付，那么國壽福至尊版明顯會比上面方案很好一些，保費差異不大的前提下，獲得的保障更多。

而且這套方案中還有很多消費者喜歡的返還型意外險，雖然深藍君不太建議購買，但還有很多人吃這一套。

方案三：國壽廣佑人生

既然意外險有返還的，那么重疾險是否也能返還呢？

在之前 中國人壽的重疾險 產(chǎn)品測評中，返還型重疾險廣佑人生最符合小 A 的預(yù)期。

方案 C 的設(shè)計特點是：既有保障，又能返本。

深藍君通過客服了解到，由于廣佑人生是銀保渠道的產(chǎn)品，只能在銀行網(wǎng)點購買。

另外值得一提的是，如果 85 歲之前賠了 30 萬，返還的功能會自動消失，所以想要拿到這 17.5 萬，必須保證健康健康地活到 85 歲才行，多少有點賭命的意思了。

我們把修改后的方案再次發(fā)給小 A，小 A 看了之后，也覺得想把這筆錢拿回來真心不容易，幾十年之后的十幾萬，也不知道還能值幾個錢。

方案四：國壽祥悅定期重疾險

上面的方案中，老婆孩子的保險都還沒買，小 A 一個人每年的保費就得上萬，開銷還是有點大。

如果預(yù)算有限，還按前面的方案來，只有降低保額才能做到，但買十幾二十萬的保額，又有多大意義呢？

之前在我們測評中提到過，國壽也是有定期重疾險的，祥悅定期重疾險 30 萬保額到 60 歲，一年也就 3800 多塊。

這套方案的特點是：多渠道產(chǎn)品組合，保費支出少，保證基本保額足夠。

• 重疾險：80 萬（其中一年期 50 萬）

• 壽險：30 萬

• 意外險：50 萬 + 200 萬

• 醫(yī)療險：1 萬 + 205 萬

祥悅定期是為數(shù)不多的定期重疾險，可以選擇保至 60、70、80 歲。在 60 歲前鎖定 30 萬，再搭配一年期重疾險把保額提高到 80 萬，長短險結(jié)合，達到最高杠桿。

不過由于每個地區(qū)銷售規(guī)則不一樣，這款產(chǎn)品在有些地方已經(jīng)停售了。

另外單獨補充了個一年期的交通意外險，幾十塊錢就解決了小 A 經(jīng)常跑業(yè)務(wù)的交通風險，省下了不少保費。

在 60 歲前保障幾乎和前面 3 個方案一致，但只花了不到一半的保費。

我們把修改后的方案發(fā)給了小 A，雖然保費確實是少了，但只能保到 60 歲，保障的時間有點太短了，他又陷入了兩難......

五、國壽重疾險，到底怎么選？

從以上四個方案，其實我們會發(fā)現(xiàn)，對方案影響最大的還是在重疾險的選擇上，我們可以通過下表一起來看看保費占比情況：

上述重疾險保費都占整個組合的 60% 以上，同樣都是國壽的產(chǎn)品，30 萬保額保費差距也不小。

這和我們之前說的結(jié)論是一致的，每家公司都推出了很多重疾險，不同的產(chǎn)品側(cè)重點不同，適合的人群也不同，要根據(jù)自己的實際需求來選擇。

六、寫在最后

都是同一個公司的產(chǎn)品，不管在誰的手上買，價格都是一樣。

但如何通過產(chǎn)品組合達到保障最優(yōu)，進而解決我們的問題，比較考驗業(yè)務(wù)員的功力的。

以上方案都是深藍君咨詢大量代理人后，整理得到的方案，其中還包括其它渠道的產(chǎn)品，甚至還有一些比較冷門的產(chǎn)品，都有在方案中體現(xiàn)，應(yīng)該是具備一定代表性的。

一千個人眼里有一千個哈姆雷特，保持獨立的思考，有自己的見解，放在買保險上依然適用。

如果你決定買國壽的產(chǎn)品，希望今天的文章對你有用，也歡迎分享給有需要的伙伴。

加油！