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前言 當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達(dá)，未來更加發(fā)達(dá)，足不出戶就能買多很多東西和服務(wù)，買保險亦如此。渠道多了，產(chǎn)品多了，對廣大投保人來說是一大幸事。但是，很多人反而不知如何下手了，產(chǎn)品和信息泛濫的今天，啥都不缺，缺的反而是一個清醒的頭腦和敏銳的眼睛。 網(wǎng)上不少投保人大呼上當(dāng)，鬧著要退保的人大有人在，難道他們就這么容易上當(dāng)嗎？三木之前寫過《防坑手冊》，雖然對大家有所參考價值，可以抑制不少買險沖動和上當(dāng)受騙，但大家看后不見得就會買保險了。先破再立，今天這篇文章就來談?wù)勗趺促I保險，不足之處，望批評指正。 三木認(rèn)為，買保險之前，投保人要搞明白以下四方面內(nèi)容：
一、為什么要買保險，保險能解決哪些問題？ 國人普遍有一陋習(xí)，跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，別人有了我要有，別人說這個東西好我就買，然而，衣服穿在別人身上很時尚，套在自己身上很失望，買保險亦如此，別人買了多了一份保障，自己買了不僅多了一份保障還順帶送了一份負(fù)擔(dān)，最好是行動之前先稍微過過腦。 為什么要買保險？三木認(rèn)為，擔(dān)心承受不了意外發(fā)生時的經(jīng)濟(jì)破壞力，那就需要買意外險，意外險解決意外身故補(bǔ)償、意外殘疾補(bǔ)償、意外醫(yī)療費用補(bǔ)償?shù)取?/span> 擔(dān)心疾病來臨時負(fù)擔(dān)不起高昂的醫(yī)療費用，那就需要買醫(yī)療險，醫(yī)療險解決治病就醫(yī)缺錢問題。 擔(dān)心大病康復(fù)期費用和收入損失，那就買重疾險，重疾險解決的就是這個問題。 擔(dān)心不幸身故讓家人生活沒有保障，還不起房貸與債務(wù)，那就買壽險，雁過留毛，人走留錢，壽險就是盡身后事的。 擔(dān)心小孩子沒錢讀書，自己沒錢養(yǎng)老，那就努力賺錢，對不起，保險無法解決。 中國人有喜歡儲蓄的良好習(xí)慣，以前這些問題都是通過存錢和養(yǎng)兒子解決的。年金險只不過是提供了優(yōu)于銀行儲蓄的作用，讓這些專項資金如存銀行般安全又勝于銀行的收益。 另外，終身壽險、返還型終身重疾險、年金險還體現(xiàn)了一定的財富傳承和資產(chǎn)隔離等其他特定功能。 可以說，有如上問題的擔(dān)憂，您就有買保險的需求，買保險本質(zhì)上就是通過保險的杠桿、財富傳承、投資理財、風(fēng)險轉(zhuǎn)移等功能解決家庭經(jīng)濟(jì)問題。 二、保險需求分析 只關(guān)心產(chǎn)品不關(guān)心需求，是買保險的下下策，就好比一個病人到了醫(yī)院，你不應(yīng)先買藥，而是先找個好的醫(yī)生診斷，搞清病因、制定治療方案、匹配合適藥品方能藥到病除。 三木認(rèn)為，做保險需求分析，應(yīng)重點分析如下內(nèi)容： 1. 基本信息： 通過對年齡/職業(yè)分析，可確定被保人面臨的健康、意外、財務(wù)風(fēng)險。 通過對職業(yè)分析，可確定被保人面臨的健康、意外風(fēng)險的程度，對于高危職業(yè)，很多保險產(chǎn)品都有限購政策。 通過對家庭住址的分析，可針對性的選擇保險公司和產(chǎn)品保額（同樣的產(chǎn)品，不同地區(qū)，最高保額有限制） 健康狀況： 不同產(chǎn)品，核保對健康告知的要求不同，從嚴(yán)到松依次如下：醫(yī)療險>重疾險>壽險>年金險。 健康告知不僅與投保有關(guān)，與后續(xù)的理賠也息息相關(guān)，不如實告知，可能會出險理賠不了。參考閱讀：《投保不懂健康告知，那就是給理賠埋雷》 家庭財務(wù)： 家庭財務(wù)狀況好壞，直接決定保險產(chǎn)品的購買力。且保額的確定、保險產(chǎn)品的配置等都跟家庭保費預(yù)算關(guān)系緊密。 三、保險方案設(shè)計
方案設(shè)計如下： ▲先生方案： 第一次罹患重疾，賠付80萬，第二次賠付50萬，最多可賠5次；罹患輕癥第一次賠17.5萬，第二次20萬，第三次22.5萬，最多賠三次；疾病身故或全殘賠付220萬左右，意外身故或全殘賠付250萬左右；一般疾病醫(yī)療可報銷200萬，100重大疾病醫(yī)療報銷400萬；意外殘疾未達(dá)到輕癥標(biāo)準(zhǔn)賠30萬，如達(dá)到輕癥或重疾另外賠付重疾險。 年交保費約合計：15000元 ▲妻子方案： 罹患重疾，每次賠付50萬，最多可賠5次；罹患輕癥第一次賠17.5萬，第二次20萬，第三次22.5萬，最多賠三次；疾病身故或全殘賠付150萬，意外身故或全殘賠付180萬；一般疾病醫(yī)療可報銷200萬，100重大疾病醫(yī)療報銷400萬；意外殘疾未達(dá)到輕癥標(biāo)準(zhǔn)賠30萬，如達(dá)到輕癥或重疾另外賠付重疾險。 年交保費約合計：10345元 ▲女兒方案： 罹患重疾，賠付80萬，8種少兒特種疾病賠160萬，少兒白血病賠210萬；一般疾病醫(yī)療可報銷200萬，100重大疾病醫(yī)療報銷400萬；意外殘疾未達(dá)到輕癥標(biāo)準(zhǔn)賠30萬，如達(dá)到輕癥或重疾另外賠付重疾險。 年交保費約合計：1900元 小結(jié)： 家庭年交保費約27245元，占家庭年收入約10%，保費負(fù)擔(dān)較小，一家三口如果在國內(nèi)公立醫(yī)院普通部治療，醫(yī)療費用可完全覆蓋，發(fā)生重大疾病，5年內(nèi)家庭生活質(zhì)量可維持基本不變，因疾病或意外造成先生或妻子的身故，房貸和女兒的撫養(yǎng)經(jīng)濟(jì)上不會受影響。 此方案，僅根據(jù)案例的信息設(shè)計，并非完美無缺，有些地方肯定值得商榷，比如意外險僅考慮了一般綜合意外，并未設(shè)計公共交通工具、飛機(jī)、私家車駕乘意外，意外傷殘賠30萬偏低，女兒的保障僅做到30歲，之后的保障并未包括。如此諸多細(xì)節(jié)要反復(fù)與投保人溝通協(xié)調(diào)后才能設(shè)計出一套好方案。 通過以上案例分析，歸納總結(jié)出保險方案設(shè)計步驟如下： 1. 定險種：通過需求分析，可明確每個家庭成員需要投保那些險種。 2. 定保額：重疾險的保額設(shè)計原則就是覆蓋重癥康復(fù)期的費用和3-5年的收入，再根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況稍作調(diào)整，壽險的保額最好覆蓋家庭大額負(fù)責(zé)（比如房貸）和未來10年的家庭消費支出，意外險保費便宜，杠桿率高，根據(jù)職業(yè)危害程度酌情確定，要多考慮傷殘責(zé)任保額，目前市場上的百萬醫(yī)療險保額都比較充分，加上社保，國內(nèi)治療有100萬以上的保額基本滿足。 3. 挑產(chǎn)品： 目前，市場上保險產(chǎn)品挺豐富，挑選一款合適的產(chǎn)品也挺容易，大品牌的產(chǎn)品價格稍貴，銷售區(qū)域廣，服務(wù)網(wǎng)點多，體現(xiàn)的是品牌價值；小公司為了贏得市場，打的是性價比這張牌；蘿卜白菜，各有所愛，投保人可以根據(jù)自身的健康狀況、居住地、經(jīng)濟(jì)條件和消費喜好來選擇，世上本沒有最好的產(chǎn)品，適合自身的產(chǎn)品就是最好的產(chǎn)品。 4. 完善調(diào)整： 方案設(shè)計出來后要及時與投保人溝通，結(jié)合健康狀況、財務(wù)情況和投保規(guī)則等諸多因素適度調(diào)整到最優(yōu)。 四、投保、保全與理賠等后續(xù)服務(wù) 1. 投保 目前，投保的渠道有很多，詳見：《買保險，該找誰？》。常用的有：自己通過互聯(lián)網(wǎng)渠道購買，通過保險代理人或保險經(jīng)紀(jì)人購買。不管是通過哪種渠道投保，切記要做好健康告知和搞清保險條款，因為這些與之后的理賠息息相關(guān)。 2. 理賠 發(fā)生保險事故后要及時向保險公司報案，有的重疾險和醫(yī)療險有額外的綠通服務(wù)和墊付醫(yī)療費等，要盡量與保險公司經(jīng)辦人咨詢與協(xié)調(diào)。如果有自己的保險代理人或保險經(jīng)紀(jì)人，要充分利用他們的專業(yè)和協(xié)助來處理理賠事宜。 理賠的基本流程如下： 3. 保全及其他 保全的服務(wù)范圍有減額交清、合同解除、附加險增加或解除、保險單補(bǔ)發(fā)、合同效力恢復(fù)、生存給付、投保人變更、受益人變更、地址變更、繳費賬戶信息變更、年齡變更、紅利領(lǐng)取方式變更等方面。 三木總結(jié) 買錯保險的有不少，想退保的也很多，之所以出現(xiàn)這種情況，一方面是不良保險代理人的夸大誤導(dǎo)，親人推銷抹不開面子，有苦說不出，更主要的還是自身對保險的不了解，沒有正確的購買思路和沒找對保險經(jīng)紀(jì)人或代理人。 買保險，產(chǎn)品固然重要，但更重要的是要有清晰的思路，先需求分析，再方案設(shè)計，最后投保、理賠、保全等，產(chǎn)品的配置僅是方案設(shè)計的一重要部分。不以需求分析為基礎(chǔ)而一再強(qiáng)調(diào)保險產(chǎn)品的行為就是耍流氓。 |
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