【原】談?wù)勀切案哔F神秘”的百萬醫(yī)療險。

昵稱67184560 2021-05-28

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我們知道目前保險市場很混亂，很多消費者看不懂保險合同，而且由于信息不對稱，個別銷售人員編造各種謠言，并且傳播廣泛。

在這種情況下，又有一種情況發(fā)生，就是有些醫(yī)療保險并不單獨出售，僅僅是在購買了重疾險/年金險的情況下才有購買資格，深藍(lán)君會把這種情況簡稱為“捆綁銷售”。

這種產(chǎn)品人為的營造了珍貴與稀缺性，只有達(dá)到了如下標(biāo)準(zhǔn)才能夠有購買的資格，比如：

捆綁年金險：10年以上交費，每年保費在10000元以上。
捆綁重疾險：10年以上交費，每年保費在3000元以上。

那么我們今天就來看一下，只能捆綁銷售的百萬醫(yī)療險真的值得買嗎？

一、商業(yè)醫(yī)療險的現(xiàn)狀：

出于對高額醫(yī)療費用的恐懼，很多人寄希望于能夠購買一款好的醫(yī)療保險。所以當(dāng)保險公司推出了一種無法單獨購買，且只有購買重疾險/年金險才能有購買資格的醫(yī)療險，一些朋友很容易理解成這種產(chǎn)品應(yīng)該是最好的。

事實真的是這樣嗎？

首先說結(jié)論：目前所有的百萬醫(yī)療險都不是保證續(xù)保的，不論花200元購買的還是花6000元才有資格購買的產(chǎn)品，都不是保證續(xù)保的醫(yī)療險。

2006年的《健康保險管理辦法》，對保證續(xù)保的描述如下：

保證續(xù)保條款是指，在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

具體來說，保證續(xù)保需要滿足如下兩個因素：

保證續(xù)保：只要消費者申請續(xù)保，保險公司就得承保
保證費率：續(xù)保費率需要按照原有的費率，不能漲價

所以目前國內(nèi)目前是沒有保證續(xù)保的商業(yè)醫(yī)療險。如果某款醫(yī)療險由于賠付率過高而大幅虧損，那么保險公司要么可以直接停售，要么就是大幅提高保險費率，迫使用戶主動停止續(xù)保。

這就是目前的現(xiàn)狀，深藍(lán)君的態(tài)度是理性看待一份醫(yī)療保險，而不用存在過分的迷戀和幻想。醫(yī)療險僅僅是整個產(chǎn)品組合的一部分，僅僅是社保的補(bǔ)充，僅此而已。

二、“捆綁銷售”的醫(yī)療險分析

為了更全面客觀地進(jìn)行對比，深藍(lán)君還加入了兩款無需捆綁銷售的醫(yī)療險進(jìn)行對比，今天分析的產(chǎn)品如下：

眾安保險尊享e生2017
太平洋人壽樂享百萬A款
華夏人壽醫(yī)保通
天安人壽健康尊享百萬醫(yī)療險
泰康人壽健康尊享B款
友邦智選康惠醫(yī)療保險
中國人壽康悅醫(yī)療A款

話不多說，直接上圖：

圖表中橙色標(biāo)注的產(chǎn)品都是只有購買重疾險/年金險，才能附加購買的醫(yī)療險，但這些產(chǎn)品無論從續(xù)保條件、產(chǎn)品保障都有比較大的差異。

直接說結(jié)論：這些捆綁銷售的產(chǎn)品中續(xù)保條件最好的是華夏醫(yī)保通，泰康健康尊享B次之。我們具體來看一下各個產(chǎn)品差異：

1、華夏醫(yī)保通

老粉絲可能比較清楚，在2016年的市場條件下華夏健康人生重疾險還是比較有優(yōu)勢的。所以年底華夏醫(yī)保通上市后，我們也給出了相應(yīng)的測評，總體來講這款產(chǎn)品競爭力還是比較大的。

我們先看優(yōu)點：

續(xù)保條件好：終身500額度內(nèi)可以續(xù)保，產(chǎn)品停售也不受影響；
保障足夠：年度保額100萬，25種重疾年度保額200萬，門急診費用也有包含的。

談?wù)撘豢町a(chǎn)品的好壞都是要有一個參照物的，我們和尊享e生2017對比，存在如下不足：

免賠額：尊享e生2017如果罹患癌癥是0免賠，而醫(yī)保通是沒有這個功能的，并且如果不經(jīng)社保報銷，則免賠額為2萬。
門診手術(shù)：醫(yī)保通保障中不包含門急診手術(shù)，并且門急診費用只包含住院前后7天。

總體來講，華夏醫(yī)保通是一款續(xù)保條件還不錯的百萬醫(yī)療險，雖然整體的保障沒有各個方面都做到非常極致，但是作為一款百萬醫(yī)療險還是不錯的，沒有什么坑。

雖然停售仍然可以續(xù)保，但是保險公司仍有調(diào)整費率的權(quán)利，如果發(fā)生大幅度的虧損，那么保險公司勢必會針對所有人進(jìn)行漲價，由于大幅漲價又迫使一部分健康人群選擇不續(xù)保，這又陷入了一個惡性循環(huán)。

如果你恰好想要購買一份華夏的重疾險/年金險，那么是可以考慮附加醫(yī)保通的，值得推薦。

2、天安人壽健康尊享百萬醫(yī)療險

作為華夏的兄弟公司，天安一直秉承“人有我有”的理念，天安健康尊享醫(yī)療險是一款和醫(yī)保通長得很像的產(chǎn)品，但是又有所差距。

我們先看續(xù)保條件：

3.2續(xù)保：
若您在投保時選擇了自動續(xù)保方式，當(dāng)每一個保險期間屆滿時，若本公司未收到您不再繼續(xù)投保的書面通知，經(jīng)本公司審核同意并按續(xù)保時對應(yīng)的費率收取保險費后本合同自動續(xù)保。

續(xù)保需要審核也就意味著，如果投保人住院或者身體發(fā)生了變化，保險公司是有權(quán)拒保。這種續(xù)保條件和尊享e生、平安e生保、華夏醫(yī)保通是有本質(zhì)區(qū)別的。

綜上所述，雖然這款醫(yī)療險不單獨銷售，但整體的競爭力并不大，而且我們也對合同條款進(jìn)行了分析，里面器官移植手術(shù)和后續(xù)的門診抗排異治療只限幾種特定器官。

3、泰康健康尊享B款醫(yī)療保險

常常有人說，深藍(lán)保介紹的產(chǎn)品都很好，但還是想買大公司的，那么我們就來看看老牌大公司的泰康健康尊享B醫(yī)療險到底如何？

我們先看這款產(chǎn)品的優(yōu)點：

續(xù)保條件可以：這款產(chǎn)品的續(xù)保也比較有特色，簡單來說前2年續(xù)保是需要審核的，但是從第3年續(xù)保后，就不會因為被保人健康狀況而拒絕續(xù)保了。所以續(xù)保條件也是可以的。
相對免賠額：我們知道大部分百萬醫(yī)療險都是絕對免賠額，就是醫(yī)保報銷后還存在1萬的免賠。而這款產(chǎn)品是相對免賠額，社保報銷部分也計算免賠額內(nèi)。只要社保報銷超過1萬，那就就沒有免賠額了，這算一個小優(yōu)勢。

看完優(yōu)勢看劣勢：

特殊門診額度不高：泰康尊享B的特殊門診存在限額，每年只有10萬元。特殊門診一般就是癌癥的門診放化療、門診腎透析、器官移植后的抗排異治療；
質(zhì)子治療：免責(zé)條款明確注明不報銷癌癥的重離子和質(zhì)子治療；
價格稍高：這款產(chǎn)品是所有產(chǎn)品中最貴的，相同年齡，保費是其他產(chǎn)品的1倍左右。

正如上文所述，這款醫(yī)療險也不是保證續(xù)保的，如果未來產(chǎn)品出現(xiàn)較大虧損，保險公司可以大幅提高費率，合理的降低自己的風(fēng)險，而很多的健康的消費者可能就會主動停止續(xù)保了。