買過保險的童鞋們，你們是否有了解過兩年不可抗辯條款？

也就是業(yè)內(nèi)常說的保險合同成立兩年之后，保險公司就不能以你未如實告知為由而解除合同。

那么有了這個條款，它就真的是保險理賠中的“擋箭牌”嗎？

就算是帶病投保的合同，保險公司也一定會賠嗎？

下面奶爸就這個兩年不可抗辯條款給大家仔細講講。

• 兩年不可抗辯條款的內(nèi)容

• 兩年不可抗辯的設(shè)立意義

• 沒有如實告知，超過兩年之后是否會理賠

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兩年不可抗辯條款的內(nèi)容

根據(jù)《保險法》第十六條：兩年不可抗辯的條款是：

（《保險法》中兩年不可抗辯具體釋義）

簡單概括下：

1、投保前，一定要如實告知

2、投保人故意不如實告知或者是因為重大過失沒有如實告知的話，保險公司是有理由解除合同的

3、如果保險公司得知解除事由，但30日內(nèi)不解除合同的話，以后是不能解除的

超過兩年后，保險公司是不可以解除合同的，但須要滿足以下五點：

• 投保人故意或因重大過失不如實告知

• 不如實告知內(nèi)容足以影響保險公司決定是否承?；蛱岣弑ｋU費率

• 在合同簽訂時，保險公司不知道投保人有不如實告知事項

• 保險公司在知悉投保人有不如實告知行為后的三十天內(nèi)

• 合同成立之日起兩年內(nèi)

總之，有了兩年不可抗辯條款的加入，很大程度上限制了保險公司的解約行為，對雙方來說都是一件好事。

但這兩年不可抗辯的條款，也絕對不是帶病投保的利器，也并不是只要熬過了2年就萬事大吉了。

如果存在故意欺瞞，甚至是構(gòu)成欺詐，兩年不可抗辯也是起不了作用的，它是要在合法的基礎(chǔ)上才是有用的。

那么，設(shè)立兩年不可抗辯條款的意義又是什么呢？

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兩年不可抗辯條款的設(shè)立意義

兩年不可抗辯條款是保護消費者權(quán)益的條款，是完全有利于投保人的。

首先它能夠有利于下述這類消費者：

1、投保人對被保人的身體狀況不清楚，但想要為其投保的消費者；

2、沒有習慣定期去體檢的人群，只有等身體不舒服時才會去醫(yī)院就醫(yī)。然而，有些病在初期是沒有任何癥狀的。因此，很有可能在投保的時候，被保人自己是不知道自己已經(jīng)患病的，等到發(fā)現(xiàn)身體異常時，才診斷出該病已潛伏了很久。

像上述兩種情況是由于重大過失而沒有如實告知的，并不是故意騙保。如果發(fā)現(xiàn)得早，保險公司可以及時進行處理和補救。

如果兩年之后，消費者又是第一次罹患保險合同中約定的重疾，那么消費者是不用為自己的過失承擔責任了，保險公司依舊會照常給予保障或理賠。

可以看到，兩年不可抗辯條款給了被保人充分享受保障服務(wù)的權(quán)力。

不過這種情況，一般都會涉及到打官司，所以正常情況下，我們還是要如實告知，避免扯皮，不是過了兩年就萬事大吉了。

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沒有如實告知，超過兩年之后是否會理賠

實際上，“兩年不可抗辯”，僅僅是指保險公司在保險合同生效兩年以后，不能以投保人的不如實告知為由而解除合同。

還有，保險公司的合同解除的行使權(quán)只有30天的限制，合同一旦生效后超過兩年是不可解除的，即兩年不可抗辯條款。

凡是未如實告知，兩年后就一定能賠？不同情況的處理方法不一樣，看下圖：

（未如實告知理賠情況分類）

可以看出理賠的情況有：

1、合同生效未滿兩年，未告知項目不足以影響承保的

2、未告知項目足以影響承保，但保險公司超過30天未解除合同

3、合同生效超過兩年，非惡意騙保的

其他情況均屬于拒賠范圍。

所以，并不是超過兩年后就萬事大吉的，進行如實告知的時候不要存在僥幸心理，更不要惡意騙保，

兩年不可抗辯條例的出現(xiàn)，的確在一定的程度上保護了我們消費者的權(quán)益，但這不是成為了鼓勵消費者不實告知的理由。投保時，只要詢問到的內(nèi)容，我們都應(yīng)該要如實告知。

如果不幸與保險公司在理賠時發(fā)生糾紛，自己的合法權(quán)益受到侵害，我們也要勇敢的拿起法律武器，維護自己的合法權(quán)益。

謹記：保險賠不賠，不是保險公司說了算，是合同說了算，是法律說了算。

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奶爸總結(jié)

保險是一份長期合同，想要在十年、二十年之后獲得良好的服務(wù)，就需要我們提早做好風險規(guī)劃。

在投保的時候，要做到如實告知，提前把風險都保障好，這樣才能讓自己安心。