早些年買過保險的朋友或多或少有這樣的經(jīng)歷：
投保需要填寫紙質(zhì)保單，復(fù)雜難操作，于是業(yè)務(wù)員會告訴我們：“只要簽字就好了，其他的交給我！”
聽起來很貼心是不是？
你問，這上面不是要問健康狀況嗎？
業(yè)務(wù)員又會說：“沒事，熬過兩年保險公司一定會賠的！”
我們都會誤以為，原來買保險是這么簡單的事。
等到理賠的時候，保險公司告訴我們：拒賠，理由是沒有如實告知。
此時，只有一首涼涼，別無他法。
保爺很開心近年來越來越多的保險人士正在變得專業(yè)，但是針對部分極其不專業(yè)的營銷人員，保爺?shù)脕怼按蚣佟币徊恕?/p>
今天，保爺給大家普及兩個專業(yè)概念，如實告知和兩年不可抗辯條款。讓大家認清，買保險必須要如實告知，兩年不可抗辯條款不是不如實告知的護身符。
一、如實告知的重要性
買保險的時候，我們會看到投保單上有“健康告知”專欄，此時要根據(jù)自己的實際健康狀況如實填寫，這就是如實告知。保險公司將以此為依據(jù)判斷是否同意讓我們買這款產(chǎn)品。
實際購買過程中，因為代理人的不負責任、投保人的疏忽甚至是惡意隱瞞等原因，許多原本應(yīng)該告知保險公司的情況，并沒有告知。
如果我們在專業(yè)的指導(dǎo)下填寫健康告知，以后不會發(fā)生任何理賠糾紛；但是一旦我們出現(xiàn)隱瞞，日后極有可能被拒賠。
按照保險法的規(guī)定，如果投保人沒有如實告知，保險公司有權(quán)拒絕賠償。過失未告知，保險公司會退還保費；惡意不告知，保費將被沒收。
保險法第十六條
【第四款】投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。
【第五款】投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應(yīng)當退還保險費。
如果這樣的感受不夠直觀，保爺再給大家看一個案例：
拒賠案例
我們來看一則未如實告知的實際拒賠案例：
2008年12月25日，呂新（化名）為自己投保了一份保額10萬的重大疾病保險。投保時，告知保險公司自己沒有任何身體異常。
2010年1月25日，呂新因胸悶、氣短，入住醫(yī)院，檢查結(jié)果為二尖用關(guān)閉不全、房圓等心勝疾病，需要膜置換治療。
2010年6月24日，呂新申請重大疾病賠付。
隨后，理賠人員調(diào)查發(fā)現(xiàn)，呂新曾于2008年11月投保其他公司重大疾病保險，因體檢中查出“異位心律，快速型新房顫動、左心室高電壓”而被拒保。
最終，保險公司拒賠該保單，拒賠理由：未如實告知曾患心臟相關(guān)疾病，且病情與本次出險病情具有因果關(guān)聯(lián)性，以“重大過失未如實告知”予以拒賠處理。
投保時是否如實告知將直接影響后期的理賠。本案中，呂新沒有得到理賠雖令人惋惜，但追根究底這個“鍋”得他自己背。
二、兩年不可抗辯條款
買保險得如實告知健康狀況，這點相信大家已經(jīng)明白了，那么所謂的“買完保險過了兩年以后一定會賠”又是怎么回事？
咱們先來看看法律上的兩年不可抗辯條款到底是怎么寫的。
保險法第十六條
【第三款】解除權(quán)的除斥期間，不可抗辯期間
前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。
這就是被眾多人拿著雞毛當令箭的兩年不可抗辯條款原文。有朋友估計要激動了，你看你看，這不說了超過兩年就得賠錢嗎？
這么想就太天真了！保爺接下來和大家說說，沒有如實告知，最終發(fā)生保險事故，保險公司一般會怎么處理。
如果投保時未如實告知，兩年內(nèi)出險：拒賠并解除合同，毋庸置疑。
如果投保時未如實告知，兩年內(nèi)生病，但滿兩年后才去申請理賠：拒賠并解除合同。因為事故實際發(fā)生的時間點在兩年內(nèi)，拖延也是無效的。
投保時未如實告知，兩年后出險：視未告知的內(nèi)容，對出險的結(jié)果是否有直接影響。
如果未告知內(nèi)容與出險情況無直接關(guān)聯(lián)，有可能得到理賠。假如說沒有告知甲狀腺結(jié)節(jié)，兩年后得了一個心肌梗塞，基本上保險公司會賠償?shù)?。但是未告知甲狀腺癌，最后心肌梗塞，就很有可能拒賠了。
如果未告知內(nèi)容與出險情況有關(guān)，很有可能是拒賠的。假如沒有告知甲狀腺結(jié)節(jié)，兩年后得了甲狀腺癌，這種情況有可能拒賠也有可能會得到理賠，視具體情節(jié)而定。
理賠的保險公司認為，患甲狀腺結(jié)節(jié)購買保險，如果兩年內(nèi)不會出事，未來患甲狀腺癌的概率也很低，也就通融理賠了。
不理賠的保險公司，就是利用保險法中的條款，甲狀腺結(jié)節(jié)對甲狀腺癌存在較大影響，因此拒賠。
兩種說法都可以說得通，能獲得理賠的情況也并不是因為我們占據(jù)了道理，說白了只是保險公司不想去深究這個問題。
所以，我們會發(fā)現(xiàn)，并不是真的熬過了兩年，就都能得到理賠，我們的認清現(xiàn)實。
劃重點：看了這么多，是不是暈了？那么保爺教大家個口訣，只要記住四個字“如實告知”，剩下的憂患就都沒有了。
三、你應(yīng)該這樣如實告知
我們發(fā)現(xiàn)不如實告知，就會面臨著被拒賠的風險，即使買了保險，依舊不能保障自己。
最好的辦法，就是把它扼殺在萌芽之中，也就是在購買保險時認真做好健康告知。
那么一定有人疑惑，難道從小到大感冒、發(fā)燒、事無巨細都得如實告知么？
這個問題的答案，保險法已經(jīng)告訴大家標準答案。
保險法第十六條
【第一款】訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。
從法律條款中可知，如實告知≠全部告知，投保人的告知義務(wù)限于保險公司詢問的范圍和內(nèi)容。也就是說，只要保險公司問你的，就應(yīng)該回答，沒有問你的就不需要回答。
我們通過幾個問題來檢驗下自己是否已學(xué)會如實告知。
問題1：你是否每年吸煙支數(shù)*煙齡（年）＞400？
如果你計算的結(jié)果大于400就要告訴保險公司，如果少于400就屬于符合條件。
問題2：你最近1年，是否有淋巴結(jié)增大、胸痛、胸悶等情況？
這個問題的關(guān)鍵就是“最近1年”，如果1年內(nèi)有過上述異常情況，那就是不符合條件。如果自己是2年之前曾經(jīng)胸痛過，那就沒關(guān)系了。
問題3：你是否現(xiàn)在或者曾經(jīng)患有2級或以上高血壓（收縮壓大于160mmHg，舒張壓大于100mmHg）？
如果自己是1級高血壓（縮壓≤160mmHg且舒張壓≤100mmHg），這個問題就可以回答為“否”了。
四、總結(jié)
買保險就是為了防范風險，可千萬別因為沒有如實告知，又把自己置身于風險之中，想著鉆空子，萬一沒成功，還是苦了自己。
保爺提醒，進行如實告知時，可以從體檢報告、門診病歷、住院報告這幾個方面去逐一排查，以免疏漏。
同時謹記，醫(yī)生說對身體沒事的，買保險不一定代表沒事，一定要找專業(yè)的服務(wù)人員，提供自己所有能提供的質(zhì)量，請專業(yè)人士協(xié)助填寫健康告知。
