宮先生是溫州某五金廠的車床工人，老婆孩子在老家，30多歲的自己一人在外打拼，平時生活平淡單調(diào)，下班后偶爾會約三五朋友打小麻將解悶。

有時晚上玩久了點就沒有休息好，第二天上班就犯困，去年11月份某天晚上就玩過了頭，第二天上午注意力不集中，不小心把自己左手大拇指切斷了一截。

為賠償?shù)氖虑榕c老板還鬧得不愉快，老板抱怨，為什么員工自己的原因受傷，老板還要賠這么多錢？

01工傷認定

其實，工傷認定實行的是“無過錯責任”。事故發(fā)生，只要不是員工故意行為，不論責任在誰，員工都能得到賠償。

宮先生雖是晚上沒休息好，自己注意力不集中受傷，但非自己故意行為，因此，老板理應(yīng)賠償。

1、哪些情況可以認定工傷呢？

（一）在工作時間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害的；

（二）工作時間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害的；

（三）在工作時間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責受到暴力等意外傷害的；

（四）患職業(yè)病的；

（五）因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的；

（六）在上下班途中，受到非本人主要責任的交通事故或者城市軌道交通、客運輪渡、火車事故傷害的；

（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當認定為工傷的其他情形。

（八）在工作時間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡的；

（九）在搶險救災(zāi)等維護國家利益、公共利益活動中受到傷害的；

（十）職工原在軍隊服役，因戰(zhàn)、因公負傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā)的。

2、哪些情況不算工傷呢？

（一）故意犯罪的；

（二）醉酒或者吸毒的；

（三）自殘或者自殺的。

02 老板要賠多少錢？

如果普通的小傷，賠點醫(yī)療費，病休工資照發(fā)就可以了，最怕的是評上殘疾，哪怕是十級傷殘也要賠不少錢。

宮先生大拇指被切掉了一截，根據(jù)《勞動能力鑒定標準》能否評上殘疾嗎？

按照《標準》，一個拇指末節(jié)部分1/2缺失，可評九級傷殘，宮先生正好夠上這要求，可見，工傷評殘標準不難。

再來看看浙江工傷賠償標準。

從《標準》看，總賠償共分為兩部分：

其一、醫(yī)療期間的費用，醫(yī)療費相關(guān)的費用，由工傷保險基金支付，醫(yī)療期間的病休工資，老板支付。

其二、醫(yī)療終結(jié)后的費用，3個一次性補助金。

一次性傷殘補助金，9個月的本人工資，基金支付。

一次性醫(yī)療補助金，4個月的統(tǒng)籌地上年度平均工資，基金支付。

一次性就業(yè)補助金，4個月的統(tǒng)籌地上年度平均工資，老板支付。

1、如果老板給員工買了工傷保險，僅支付病休工資和一次性就業(yè)補助金。

俗話說，傷筋動骨一百天，宮先生拇指被切，多半也要3個月才能痊愈，按照目前車床工人的市場薪酬6000元/月，老板至少要支付1.8萬元的病休工資。

經(jīng)查，浙江省2019年度在崗職工的月平均工資也是6000元左右，按照4個月計算，老板要支付2.4萬元就業(yè)補助金。

即使買了工傷保險，老板也要合計支付4.2萬元。

2、如果老板沒給員工買了工傷保險，所有費用都是老板承擔。

沒買工傷保險，合計5項都要老板支付。

1）醫(yī)療相關(guān)費用，含治療費、交通費、伙食費等，估計5000-10000元左右。

2）病休工資1.8萬元。

3）一次性醫(yī)療補助金2.4萬元。

4）一次性就業(yè)補助金2.4萬元。

5）一次性傷殘補助金，9個月本人工資，5.4萬元。

5項目合計約為13萬元。

可見給員工買工傷保險是非常必要的，如果傷情再重點，不買工傷保險，很容易幾十萬就沒有了。

03 合理購買保險能轉(zhuǎn)嫁風險

可知，買了工傷保險并不能完全轉(zhuǎn)移用工風險，再購買一份雇主責任險是非常有必要的。

但市場產(chǎn)品很多，良莠不齊，如果要買，一定至少包含以下責任。

1、工傷和意外身故賠償可以轉(zhuǎn)嫁員工因工死亡的喪葬費、一次性工亡補助金和撫養(yǎng)親人的撫恤金。

2、工傷和意外醫(yī)療賠償可以轉(zhuǎn)嫁員工治療期間醫(yī)療費用。

3、住院津貼和誤工費賠償可以轉(zhuǎn)嫁員工病休工資。

4、傷殘賠償可以轉(zhuǎn)嫁員工三個一次性補助金。

雇主責任險的被保人是企業(yè)，保險金是直接支付給企業(yè)主，是可以代替或補充工傷保險的功能。

費率按照企業(yè)的風險等級和員工職業(yè)風險等級計算，風險越高，費率越高，比如車床工人就比辦公室白領(lǐng)費率高。

假設(shè)老板給宮先生購買了上面的雇主責任險，按照這樣的計劃購買，身故殘疾40萬+工傷意外醫(yī)療1萬+誤工100元/天+60元/天住院津貼。

9級傷殘，不算其他賠償，僅傷殘賠償金按40萬的20%給付，保險公司要賠償8萬元。

如果老板給宮先生購買了工傷保險，那么賠完4.2萬元之后還有多了4萬多，如果沒有購買工傷保險，保險公司也可以賠償10萬元左右，老板自擔3萬左右。

可見，雇主責任險確實能很好的做到轉(zhuǎn)移用工風險，但要提醒一點，工傷保險的傷殘賠償比例可能有坑，如下圖兩個賠償規(guī)則。

如果是按照C條款購買，九級傷殘只能賠4萬元，最好是按照B款條款購買，否則一旦員工殘疾，傷殘保險金不夠賠很常見。

04 寫在最后

很多老板給員工購買了團體意外險，兩類保險雖然很相似，但卻有本質(zhì)上的區(qū)別，意外險通常作為員工福利計劃一部分，而雇主責任險才是轉(zhuǎn)移用工風險。

下篇文章將寫寫團體意外險和雇主責任險的區(qū)別和購買技巧，關(guān)注我，有更多保險知識分享，教你避坑。

關(guān)注我，堅持說實話賣保險，期待成為您的保險經(jīng)紀人。