被稱為“草根”銀行的村鎮(zhèn)銀行，是我國銀行體系的年輕成員，具有小而靈活、貼近農(nóng)民、融入農(nóng)村等優(yōu)勢，與小微企業(yè)、“三農(nóng)”走得更近。 今年初，中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于進一步推動村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險改革重組有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》）引起了人們的注意。《通知》提出支持村鎮(zhèn)銀行補充資本和深化改革，有效處置化解風(fēng)險。 監(jiān)管部門的及時行動，透露的是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的困境。 村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)、在縣域及以下地區(qū)設(shè)立、主要服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。經(jīng)過14年的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行已成為國內(nèi)機構(gòu)數(shù)量最多、單體規(guī)模最小、服務(wù)客戶最基層、支農(nóng)支小特色最突出的“微小銀行”，在支持農(nóng)戶和小微企業(yè)、助力縣域經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。 但與此同時，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中也出現(xiàn)了一些不容忽視的風(fēng)險，如少數(shù)村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行履職缺位、產(chǎn)品和服務(wù)能力單一、資金成本高企等，風(fēng)險水平快速上升，嚴(yán)重影響和制約其可持續(xù)發(fā)展和金融服務(wù)能力。 面對這些風(fēng)險，曾被寄予厚望的村鎮(zhèn)銀行，是否走到了發(fā)展的“十字路口”？其現(xiàn)狀究竟如何？面對新的戰(zhàn)略機遇期，村鎮(zhèn)銀行又將走向何方？近日，經(jīng)濟日報記者進行了調(diào)查采訪。 “微小銀行”到底行不行？ “沒想到一次不抱希望的嘗試，讓企業(yè)上了一個大臺階?！闭劶?019年的一筆“救命”貸款，山東瑞基智能機械科技有限公司負(fù)責(zé)人程然發(fā)出了這樣的感慨。 之所以“不抱希望”，是因為在獲得這筆貸款前，程然已向多家銀行求貸卻屢屢碰壁，接連不斷的拒絕，讓這位“80后”老板急得頭發(fā)都白了不少。在聽說一家名叫“中銀富登”的新銀行貸款機制靈活后，程然抱著試試看的心態(tài)向山東鄒城中銀富登村鎮(zhèn)銀行提出了貸款需求。 瑞基公司因搬遷時新廠區(qū)投資過大，部分銀行抽貸后，導(dǎo)致其產(chǎn)生逾期記錄，在發(fā)展過程中無法獲得新的融資……這是鄒城中銀富登村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)人員在現(xiàn)場調(diào)研后獲得的信息，也因此讓業(yè)務(wù)人員感到該企業(yè)情況復(fù)雜，拿不準(zhǔn)、摸不透，無法確定對其的服務(wù)方案，于是提請銀行領(lǐng)導(dǎo)指導(dǎo)。 讓程然沒想到的是，幾天后，該行董事長荊聿明、行長孫聯(lián)合來到瑞基公司一線生產(chǎn)車間，深入了解企業(yè)核心生產(chǎn)力及競爭力，并召集行內(nèi)業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險部門骨干，從企業(yè)產(chǎn)品、市場前景、核心技術(shù)、行業(yè)經(jīng)驗、老板人品、環(huán)保資質(zhì)、風(fēng)險緩釋等方面全面分析后得出結(jié)論，認(rèn)為企業(yè)訂單充足，制約產(chǎn)能的唯一因素就是流動資金短缺。 最終，該行排除了企業(yè)曾經(jīng)的征信瑕疵影響，貸審會成員達成一致意見，為瑞基公司量身設(shè)計信貸融資方案，成功發(fā)放150萬元新增貸款。正是這一筆貸款，讓瑞基公司實現(xiàn)當(dāng)年產(chǎn)值翻一番。2020年新冠肺炎疫情期間，該公司產(chǎn)品也源源不斷發(fā)往國內(nèi)外客戶。 鄒城中銀富登村鎮(zhèn)銀行與瑞基公司的合作，是當(dāng)下村鎮(zhèn)銀行與客戶之間關(guān)系的一個縮影。 作為銀行體系內(nèi)法人數(shù)量最多、單體規(guī)模最小、服務(wù)客戶最基層的“微小銀行”，村鎮(zhèn)銀行也被稱為“草根”銀行，貸款主要投向縣域農(nóng)戶和小微企業(yè)。相比其他類型銀行，村鎮(zhèn)銀行雖然規(guī)模特別小，但具有決策鏈條短、市場反應(yīng)快等小法人銀行的優(yōu)勢，使得村鎮(zhèn)銀行提供貸款程序便捷、時間短，能與小微企業(yè)、“三農(nóng)”走得更近。 這樣的特點，讓村鎮(zhèn)銀行在填補金融服務(wù)“最后一公里”等方面發(fā)揮了積極作用。 銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2020年9月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1641家，已覆蓋全國31個省區(qū)市的1306個縣（市、旗），中西部占比65.8％，縣域覆蓋率71.2％。農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款占比始終保持在90％以上，單戶500萬元以下貸款占85％，戶均貸款30.5萬元。 但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展并不是一帆風(fēng)順，一些村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中甚至遇到了生存難題。 事實上，鄒城中銀富登就是一家并購行，其前身為鄒城建信村鎮(zhèn)銀行，2019年1月主發(fā)起行由中國建設(shè)銀行變更為中國銀行并更名。在并購之初，原鄒城建信村鎮(zhèn)銀行存貸規(guī)模較小，無銀行卡業(yè)務(wù)，存款介質(zhì)只有傳統(tǒng)的存單、存折，吸儲手段落后；市場及客戶定位不清晰，貸款以公司客戶貸款為主，單筆金額較大，戶均貸款接近監(jiān)管紅線；涉農(nóng)及小微企業(yè)貸款持續(xù)下降，監(jiān)管考核持續(xù)不達標(biāo)。 面對這些狀況，鄒城中銀富登采取的辦法是調(diào)查當(dāng)?shù)貙嶋H情況，并制定了一組漸進性業(yè)務(wù)落地方案?！拔覀兘Y(jié)合當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)及'三農(nóng)’客戶實際情況，制定了以公司業(yè)務(wù)率先突破，零售'三農(nóng)’快速跟進的策略，陸續(xù)推出了針對中小企業(yè)的'成長貸’'無憂貸’，針對個體工商戶的'樂享貸’'悠享貸’，以及針對種植養(yǎng)殖農(nóng)戶的'欣農(nóng)貸’等系列信貸產(chǎn)品?！?/span>在荊聿明看來，由于接地氣，這些產(chǎn)品在鄒城迅速生根開花。 依托鄒城良好的營商環(huán)境，2019年，鄒城中銀富登村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展位列集團全國同批27家并購行第一位，并購當(dāng)年貸款新增過億元，創(chuàng)建行以來新高。 影響力不大問題出在哪？ 成績值得肯定，但在許多人看來，村鎮(zhèn)銀行雖然數(shù)量最多，但影響力似乎并不大，問題出在哪兒？ 在《通知》發(fā)布時，銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人曾這樣表示，“村鎮(zhèn)銀行資本充足率15.7％，總體具備較強的風(fēng)險抵御能力。但是，少數(shù)村鎮(zhèn)銀行近年來受各種因素影響，風(fēng)險水平快速上升，相關(guān)問題較為突出，嚴(yán)重影響和制約其可持續(xù)發(fā)展和金融服務(wù)能力”。 記者在村鎮(zhèn)銀行成立時間較早、數(shù)量較多的川渝兩地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行影響力小的原因，既有外部困難，又有內(nèi)部能力不足因素。同時，去年的疫情更加重了其內(nèi)外部壓力。 從外部困難來看，由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展時間短、網(wǎng)點少，宣傳不足，儲戶對其信任度低于其他銀行，普遍誤解為“私人辦的銀行”或不正規(guī)銀行，這就導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行即使具有存款利率和服務(wù)優(yōu)勢，但吸收存款的難度在客觀上仍高于其他銀行。 不僅如此，有業(yè)內(nèi)人士坦言，隨著大中型銀行重返縣域、農(nóng)村市場，加大普惠型貸款，對村鎮(zhèn)銀行貸款擠出效應(yīng)與人員虹吸效應(yīng)突出，各銀行機構(gòu)紛紛通過低利率優(yōu)勢“掐尖”優(yōu)質(zhì)客戶，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行小微客戶流失嚴(yán)重，甚至部分小微客戶經(jīng)理流失至大行。 此外，有的村鎮(zhèn)銀行表示，由于支小再貸款要求有相應(yīng)抵押品，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行難以使用支小再貸款或額度受限。 內(nèi)部困難也是不容忽視的因素。早在2019年，銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人就在村鎮(zhèn)銀行改革發(fā)展研討會上指出，村鎮(zhèn)銀行在快速培育發(fā)展的同時，也存在一些突出問題，主要包括少數(shù)機構(gòu)偏離定位離農(nóng)脫小、主發(fā)起行履職缺位、外部人控制等。 “從2007年到現(xiàn)在，短短10多年的時間，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已經(jīng)超過發(fā)展歷史長達數(shù)十年的農(nóng)商行。在政策鼓勵下，部分政策性銀行、大型商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立了一批村鎮(zhèn)銀行，但后續(xù)管理服務(wù)難以跟上。2017年至2018年，國家開發(fā)銀行、中國建設(shè)銀行分別將旗下的15家、27家村鎮(zhèn)銀行打包轉(zhuǎn)讓給中國銀行?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼表示。 在調(diào)查中記者也發(fā)現(xiàn)，有的村鎮(zhèn)銀行信息科技手段主要依賴主發(fā)起行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，但因村鎮(zhèn)銀行和主發(fā)起行屬不同法人機構(gòu)，授權(quán)使用的系統(tǒng)版本較低或功能不足，難以有效開展手機銀行、線上貸款等業(yè)務(wù)，存在手工統(tǒng)計和分析數(shù)據(jù)的現(xiàn)象，既制約了業(yè)務(wù)發(fā)展，又無法滿足監(jiān)管部門要求，但僅依靠自身科技、財力又無法解決IT系統(tǒng)支撐難題。 這些難題，又因疫情沖擊更為凸顯。由于村鎮(zhèn)銀行的主要客戶群體為小微企業(yè)以及農(nóng)戶等，疫情沖擊下的貸款質(zhì)量受到更大影響。 發(fā)揮農(nóng)村金融補位角色 雖然在發(fā)展中出現(xiàn)了一些問題，但村鎮(zhèn)銀行的重要性不應(yīng)被忽視。在調(diào)查中，不少業(yè)內(nèi)人士都表示，盡管村鎮(zhèn)銀行體量小、壓力大、困難多，但也有“船小好調(diào)頭”的優(yōu)勢。 近年來，監(jiān)管部門與村鎮(zhèn)銀行都在積極探索尋找思路、尋求突破。開啟村鎮(zhèn)銀行兼并重組就是探索之一。 2018年1月，原銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點工作的通知》，允許組建投資管理型村鎮(zhèn)銀行，對村鎮(zhèn)銀行進行統(tǒng)一管理，同時允許村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營區(qū)域覆蓋多個縣市。 2019年4月，常熟農(nóng)商銀行旗下的興福村鎮(zhèn)銀行股份有限公司獲準(zhǔn)在海南省海口市籌建，同年9月正式開業(yè)，這也是我國第一家投資管理型村鎮(zhèn)銀行。 次年8月，中國銀行旗下的中銀富登村鎮(zhèn)銀行股份有限公司在河北雄安新區(qū)正式掛牌。中銀富登在發(fā)展壯大過程中，開拓了批量化股權(quán)并購新模式，先后并購了國家開發(fā)銀行持有的15家和中國建設(shè)銀行持有的27家村鎮(zhèn)銀行股權(quán)，開創(chuàng)了村鎮(zhèn)銀行批量化并購先河。 與此同時，更多村鎮(zhèn)銀行開始加大金融創(chuàng)新力度，在監(jiān)管引導(dǎo)下，不斷探索推出更符合當(dāng)?shù)匦枨蟮男路?wù)和新產(chǎn)品。 記者從四川銀保監(jiān)局獲悉，自貢中成村鎮(zhèn)銀行通過推行電子版信貸合同，把辦理流程從7天縮短至2天；資陽民生村鎮(zhèn)銀行開創(chuàng)專利權(quán)質(zhì)押擔(dān)保模式，為樂至縣甜蜜蜜家庭農(nóng)場經(jīng)營者量身定制授信方案，解決融資難題，成功發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸10萬元。 值得一提的是，面對2020年的疫情沖擊，四川各村鎮(zhèn)銀行還積極創(chuàng)新貸款產(chǎn)品近30個。其中，廣漢珠江村鎮(zhèn)銀行發(fā)放了四川省首筆農(nóng)交所交易鑒證書質(zhì)押貸款。四川江油華夏村鎮(zhèn)銀行與稅務(wù)部門合作特制“稅E貸”產(chǎn)品，最高可貸300萬元。雅安雨城惠民村鎮(zhèn)銀行推出雅安市內(nèi)首筆專利權(quán)質(zhì)押貸款、小額保證保險貸款和商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款，引入農(nóng)村無產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)抵押公證方式。遂寧安居融興村鎮(zhèn)銀行以產(chǎn)品創(chuàng)新推動年內(nèi)新增貸款加權(quán)平均利率較全部貸款利率下降近2個百分點。 在“?！敝袑ぁ皺C”的不只是上述村鎮(zhèn)銀行。比如，面對疫情期間無法外拓營銷的困局，鄒城中銀富登村鎮(zhèn)銀行打破傳統(tǒng)營銷思維模式，組織全行員工在線學(xué)習(xí)疫情環(huán)境下為客戶服務(wù)的渠道和技能，開辟“三農(nóng)”、小微金融綠色服務(wù)通道，與小微企業(yè)客戶主動交流溝通，及時解決企業(yè)提出的金融需求和問題。這使得鄒城中銀富登村鎮(zhèn)銀行不僅成為當(dāng)?shù)氐谝患胰鎻?fù)工的金融機構(gòu)，2020年上半年貸款新增還超過2019年全年，以逾1.4億元的成績位列全國125家村鎮(zhèn)銀行第3名。 走差異化市場路線，也是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)力點之一。 “與我們現(xiàn)有存量比，適合村鎮(zhèn)銀行的空間足夠大。大行對小額獲取貸款相對弱勢的客戶一般不會涉足，需要村鎮(zhèn)銀行足夠下沉。只要商業(yè)銀行和小貸公司有業(yè)務(wù)，我們就能在中間過渡環(huán)節(jié)找到細(xì)分市場。”荊聿明說。 事實上，村鎮(zhèn)銀行只要堅守定位，就是“差異化”。在調(diào)研中，重慶銀保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，對村鎮(zhèn)銀行來說，要充分利用“小法人”管理層次少、經(jīng)營方式靈活的特點，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行密切聯(lián)系農(nóng)村與社區(qū)的“人緣”“地緣”優(yōu)勢，真正做小、做實、做精、做美。“ 村鎮(zhèn)銀行十多年的發(fā)展，積累了適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的小微銀行培育發(fā)展經(jīng)驗。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)進一步樹立'小而美’的微小銀行目標(biāo)，堅守定位、專注主業(yè)、深耕當(dāng)?shù)?/strong>，牢牢穩(wěn)住縣域金融'小法人’定位，建立健全有效的公司治理與資本補充機制，發(fā)揮農(nóng)村金融補位角色，實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展?！?/span> 點評：小有小的優(yōu)勢 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展一直備受關(guān)注，因為人們對其發(fā)展寄予厚望，希望能通過這樣的“小”銀行，填補“最后一公里”金融服務(wù)缺失，真正滿足小微企業(yè)和農(nóng)民的金融需求。從實際情況來看，村鎮(zhèn)銀行的確在很大程度上做到了這一點，無論是在產(chǎn)品和服務(wù)上的創(chuàng)新，還是在服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)上的努力，都體現(xiàn)出其在金融體系中不可或缺的地位。 村鎮(zhèn)銀行最大的特點就是“小”，要想在激烈的競爭中突圍，就需要充分發(fā)揮小而活、小而快、小而精的特點，與其他銀行錯位競爭，發(fā)揮出獨立法人機構(gòu)在產(chǎn)品研發(fā)、信貸審批等方面靈活快速的優(yōu)勢，只有做到了這一點，才能構(gòu)建自己的核心競爭力。 但在調(diào)查中記者發(fā)現(xiàn)，有的村鎮(zhèn)銀行遲遲不愿轉(zhuǎn)身，沒有因地制宜沉下心去想辦法，依舊守著在大中型銀行中做業(yè)務(wù)的經(jīng)驗和辦法，不能有針對性地對產(chǎn)品、服務(wù)進行創(chuàng)新，跟不上農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的步伐，導(dǎo)致出現(xiàn)了經(jīng)營困難。 比如，2020年12月，重慶萬州、浙江寧波兩家中銀富登村鎮(zhèn)銀行因被吸收合并而解散的事件，引發(fā)市場廣泛關(guān)注。 必須承認(rèn)，小微企業(yè)和農(nóng)民普遍缺乏合格抵押物，且信用信息相對缺失，如果用傳統(tǒng)思路去做服務(wù)，顯然是困難的。面對這樣的情況，有的村鎮(zhèn)銀行只是一味抱怨，而有的村鎮(zhèn)銀行則從中尋找到機遇，創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品及涉農(nóng)方面的系列產(chǎn)品，允許包括農(nóng)村集體土地上的房產(chǎn)、大棚、豬舍、雞舍等作為“準(zhǔn)抵押物”。差距便由此拉開。 還有的村鎮(zhèn)銀行抱怨其業(yè)務(wù)范圍受限，束縛住了手腳。但現(xiàn)實是，一些村鎮(zhèn)銀行堅守只做存、貸、匯等基本業(yè)務(wù)，反而從源頭上規(guī)避了偏離主業(yè)、脫實向虛等行為，守住了“扎根縣域 支農(nóng)支小”的業(yè)務(wù)定位。 所以，不難看出，村鎮(zhèn)銀行一定要深入農(nóng)村生產(chǎn)生活，真正了解“三農(nóng)”和小微客戶的業(yè)務(wù)需求，努力提升自身服務(wù)品質(zhì)，用深入人心的服務(wù)吸引客戶，才能積累一批忠實的客戶資源，真正做到“小而美”。 來源：經(jīng)濟日報 |
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