【原】給孩子買保險(xiǎn)，要懂5大理念，學(xué)會(huì)拒絕

三木話險(xiǎn) 2021-03-15

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給孩子買保險(xiǎn)，做父母的都很上心，擔(dān)心輸在起跑線上不僅體現(xiàn)在教育上，買保險(xiǎn)亦如此。

有句話說，了解您的往往不是最親密的人，卻是賣你東西的人，精明的保險(xiǎn)公司正是抓住了這點(diǎn)，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到廣告宣傳都誘人花哨，稍不小心就買了不合適的保險(xiǎn)。

于是不少父母就買了這樣的保險(xiǎn)：

▲年交保費(fèi)10000多，身故保障比重疾保障更高（壽險(xiǎn)保額60萬(wàn)，重疾保額50萬(wàn)），意外身故與殘疾還沒有保上，總之，錢沒少花，保障卻沒做好。

▲典型的銷售誤導(dǎo)，看起來是餡餅，買了后肯定是陷阱，買這類保險(xiǎn)之前，保障型保險(xiǎn)買了嗎？

以上并非都買得不對(duì)，但肯定是不適合大部分人，因?yàn)榇蟛糠秩藳]有這樣的保費(fèi)預(yù)算。

要買好孩子的保險(xiǎn)，三木認(rèn)為，首先應(yīng)從保險(xiǎn)的內(nèi)在邏輯了解開始，保險(xiǎn)的本質(zhì)是解決家庭現(xiàn)金流問題。

我們先看看下面對(duì)比表。

針對(duì)患重疾：孩子患重疾，要解決大額醫(yī)療費(fèi)及長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用的支出；父母患重疾，不僅要解決大額醫(yī)療費(fèi)用和護(hù)理費(fèi)支出之外，還要考慮不能工作造成的收入損失。

針對(duì)身故：其實(shí)孩子身故對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)沒有啥影響，而大人身故對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響甚大，特別是家庭創(chuàng)收主力。

通常我們把身故才賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)稱為壽險(xiǎn)，從以上分析看，小孩子買保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)是非必要的。

以壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)的產(chǎn)品我們應(yīng)該斟酌再三，看是否合適。

除了知道壽險(xiǎn)非必要保險(xiǎn)之外，我們還應(yīng)該要樹立以下5大保險(xiǎn)理念。

1、先保障后理財(cái)

通常，大家把意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)稱為家庭最常見的4大保障類保險(xiǎn)，年金險(xiǎn)保障功能很弱，劃歸為理財(cái)險(xiǎn)。

因此，買年金險(xiǎn)之前先拷問下自己，保障做好了嗎？

2、先保大人再保小孩

這點(diǎn)上，大家可能反著做，很多寶爸寶媽往往是在孩子出生后才開始關(guān)注保險(xiǎn)，是因?yàn)樯磉呌H戚朋友給他家孩子買了，自己不為孩子買點(diǎn)，心里上總過意不去。

那為什么應(yīng)該先保大人再保小孩？

前文講到，保險(xiǎn)僅能解決家庭財(cái)務(wù)問題，小孩子僅消費(fèi)者，大人才是創(chuàng)收者，保障和保費(fèi)預(yù)算要優(yōu)先并側(cè)重家庭經(jīng)濟(jì)第一支柱。

3、先保大風(fēng)險(xiǎn)再保小風(fēng)險(xiǎn)

從風(fēng)險(xiǎn)管理角度講，預(yù)防和轉(zhuǎn)移是兩個(gè)重要途徑，保險(xiǎn)本質(zhì)也是一款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移管理工具。

咱們應(yīng)通過加強(qiáng)身體鍛煉、提高安全意識(shí)、定期檢查身體等手段來預(yù)防。轉(zhuǎn)移最好的手段就是保險(xiǎn)，但并非所有風(fēng)險(xiǎn)都要轉(zhuǎn)移，類似發(fā)燒感冒這類小額風(fēng)險(xiǎn)完全可以自我消化，畢竟買保險(xiǎn)是要花錢的，錢應(yīng)該花在刀刃上。

4、先保家庭經(jīng)濟(jì)支柱

正確做法是先保家庭最賺錢的那個(gè)，最后保小孩子和老人。從風(fēng)險(xiǎn)角度講，父母都上班掙錢比僅父親掙錢，母親在家?guī)蘅革L(fēng)險(xiǎn)能力更強(qiáng)。

一個(gè)家庭，支出可以適當(dāng)減少，但是斷了收入會(huì)極其的困難，哪怕勒緊褲腰帶過日子都不行。

因此，買保險(xiǎn)優(yōu)先賺錢多的那個(gè)，再考慮其他人。

5、先看條款再看公司

保險(xiǎn)買的時(shí)候就想到理賠，這是正確的做法，但是要搞清楚，理賠能否保證，靠的是投保人手中的那紙合同。

很多投保人明顯進(jìn)了誤區(qū)，以為大公司理賠就寬松，小公司理賠就困難，聽起來貌似很有道理。大家再想想，保險(xiǎn)理賠難的現(xiàn)象難道不是幾大巨頭公司的功勞，那時(shí)很多小公司還沒有成立呢，這個(gè)鍋肯定不能背。

還是建議多花點(diǎn)時(shí)間對(duì)比下條款，少聽點(diǎn)某些不良保險(xiǎn)從業(yè)人員毫無根據(jù)的誤導(dǎo)，這才是硬道理。

以上內(nèi)容理清后，給孩子買保險(xiǎn)就很從容了，最基礎(chǔ)的配置就是意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的組合，這類保險(xiǎn)買夠的情況下再考慮年金險(xiǎn)。

1、意外險(xiǎn)

要參考這條規(guī)定：未成年人0-9歲，身故保額賠付≤20萬(wàn) ；未成年人10-18歲，身故保額賠付≤50萬(wàn) ；以上限額為所有保單身故賠付限額總和。

比如12歲孩子投保兩家公司，每家分別投保30萬(wàn)，那么身故賠付總額為60萬(wàn)，超過保險(xiǎn)法規(guī)定的限額，那么在其中一家賠付了30萬(wàn)額度以后，另外一家的賠付額度必須≤20萬(wàn)。

2、醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)保報(bào)銷后未報(bào)的或報(bào)銷不了的，通過醫(yī)療險(xiǎn)來報(bào)銷；因此，醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷最高額度以實(shí)際花銷為限，不能超過，建議不要重復(fù)購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)。

買住院醫(yī)療險(xiǎn)比門診醫(yī)療險(xiǎn)顯然更重要，門診醫(yī)療險(xiǎn)非必須品，可忽略。

大家很關(guān)心免賠額，都希望只要住院就可以報(bào)銷，這種醫(yī)療險(xiǎn)免賠額為0，但市場(chǎng)主流的住院醫(yī)療險(xiǎn)免賠額1萬(wàn)元，有點(diǎn)令人失望。

請(qǐng)中性看待免賠額，免賠額高，保費(fèi)就少，免賠額低，保費(fèi)就高，兩者沒有必然的孰優(yōu)孰劣。

比如1萬(wàn)免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)500元/年，如果其他不變，免賠額變?yōu)?，那么至少得掏1000元/年以上。

3、重疾險(xiǎn)

從身故賠償?shù)牟煌?，把重疾險(xiǎn)分為消費(fèi)型重疾和儲(chǔ)蓄型重疾，消費(fèi)型保費(fèi)便宜，更注重疾病保障，輕身故賠償；而儲(chǔ)蓄型重疾兼顧了疾病保障和身故賠償兩者，相應(yīng)保費(fèi)也貴80%左右。

綜上，結(jié)合買保險(xiǎn)的5大理念和孩子的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，很簡(jiǎn)單就可以做出不同預(yù)算的參考方案。

三木以未滿1周歲的孩子為例，結(jié)合市場(chǎng)高性價(jià)產(chǎn)品，做了以下3套保險(xiǎn)方案：

方案1：

▲年交保費(fèi)1400元左右，適合保費(fèi)預(yù)算不足的工薪家庭投保。孩子30歲前可以獲得以下保障：

1、患重疾，一次性賠償50萬(wàn)，可以賠2次，如果發(fā)生的是類似白血病的重疾，一次性賠100萬(wàn)。

2、醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷最高額為400萬(wàn)/年，并提供就醫(yī)綠色通道和墊付醫(yī)藥費(fèi)服務(wù)，如果得癌癥，一次性給1萬(wàn)津貼，另外可以到質(zhì)子重離子醫(yī)院接受最先進(jìn)的靶向治療，癌癥特效藥可以保險(xiǎn)金直付，很好的解決了籌措大額醫(yī)療費(fèi)的苦惱。

3、發(fā)生意外，身故殘疾最高可賠20萬(wàn)，意外門診和住院有1萬(wàn)/年的額度可報(bào)銷，如果意外住院超過1萬(wàn)元的部分可以用醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。

方案不足之處：重疾賠償只管到30歲，雖然保險(xiǎn)公司條款約定30歲后可以買他們某系列重疾險(xiǎn)，但是某系列重疾險(xiǎn)是否停售主動(dòng)權(quán)在保險(xiǎn)公司手上，依然會(huì)存在以后因?yàn)樯眢w原因買不了重疾險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

方案2：