今天是第70個"國際兒童節(jié)"，父母親都在想著給孩子送什么禮物。不管禮物是貴還是便宜，父母對孩子的這份愛都是無價的！

父母為孩子挑選禮物時，每次都會絞盡腦汁，因?yàn)槲覀兗认ＭI的禮物能讓孩子開心，又希望能對孩子有作用，在學(xué)習(xí)上或者生活上能幫助到他/她。有沒有一個禮物，可以陪伴孩子一生呢？

保險(xiǎn)這個"禮物"，就能起到陪伴孩子一生的作用。而且給孩子買保險(xiǎn)真的一點(diǎn)也不貴，如果要精打細(xì)算的話，1000塊錢就能給孩子配齊保障了。

孩子的保險(xiǎn)該怎么配置，這個問題已經(jīng)有些老生常談了，我就不再用長篇大論來說這個問題了，只把精華部分說給你聽。

孩子的保險(xiǎn)配置很簡單，最核心也最為必要的險(xiǎn)種就是重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+住院醫(yī)療險(xiǎn)。

一、重疾險(xiǎn)

雖然孩子罹患重疾的概率要低于成人，可一旦罹患重疾，除了高額治療費(fèi)之外，父母中至少需要有一個請假甚至辭職來照看孩子，父母的經(jīng)濟(jì)收入也會受到影響。

因此，孩子的重疾險(xiǎn)是必不可少的，它可以幫助我們防范重大風(fēng)險(xiǎn)。

購買重疾險(xiǎn)時，年齡越小保費(fèi)越便宜，所以為孩子購買重疾險(xiǎn)并不貴。如果預(yù)算充足，可以考慮配置長期重疾；如果預(yù)算緊張，就先配置定期重疾。之后可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)條件，為孩子再加保，或者等孩子長大后自行購買足額的長期重疾險(xiǎn)。

為孩子購買重疾險(xiǎn)時，我們不要總想著一步到位。在孩子的漫長人生中，我們?yōu)樗?她購買的保險(xiǎn)，也只是第一步而已。受通貨膨脹和醫(yī)療通脹的影響，未來肯定還需要再進(jìn)一步配置。

如果我們感覺購買終身重疾險(xiǎn)壓力比較大，我們不要去選擇降低保額的方式，應(yīng)該在確保保額的情況下縮短保障時間。

二、意外險(xiǎn)

意外傷害是導(dǎo)致未成年人死亡的主要原因，如溺水、燒燙傷、交通事故、跌倒等。而意外險(xiǎn)保費(fèi)便宜，是保險(xiǎn)杠桿最高的險(xiǎn)種，給未成年人購買保險(xiǎn)時，意外險(xiǎn)是必須要考慮的，防范突發(fā)的意外傷害。

意外險(xiǎn)除了基礎(chǔ)的意外身故、意外傷殘保障責(zé)任之外，在購買時還要注意是否包含意外醫(yī)療責(zé)任，孩子好動容易發(fā)生意外，意外醫(yī)療的發(fā)生概率要遠(yuǎn)高于意外死亡。

由于監(jiān)管對未成年人的身故有限額限制，未滿10周歲的未成年人，其身故保險(xiǎn)金最高限額是20萬元；10-18周歲未成年人，其身故保險(xiǎn)金最高限額是50萬元，因此我們在為孩子選擇意外險(xiǎn)時，要注意意外身故的限額問題。

未成年人身故限額變化路線圖

三、住院醫(yī)療險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)幫助我們轉(zhuǎn)移孩子罹患重疾的重大風(fēng)險(xiǎn)，但孩子仍然存在非重疾住院醫(yī)療的風(fēng)險(xiǎn)，所以我們需要給孩子配置一份住院醫(yī)療險(xiǎn)，用來報(bào)銷住院期間發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。

尤其是0-4歲的孩子，處在生命住院的高發(fā)期，尤為需要一份住院醫(yī)療險(xiǎn)的保障。

現(xiàn)在市面上百萬醫(yī)療險(xiǎn)非常多，不過大多數(shù)都有5000或1萬元的免賠額，需要配置一份小額醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行搭配，覆蓋免賠額部分。

但是小額醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)便宜、賠付率高，很不穩(wěn)定，容易停售，所以在給孩子配置住院醫(yī)療險(xiǎn)時，盡量選擇0免賠的。

四、其他可配置險(xiǎn)種

接下來我們簡單來說說門診醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、教育金保險(xiǎn)和監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)。

很多人想給孩子配置一份門診險(xiǎn)，這樣孩子只要去看門診了就能得到報(bào)銷，應(yīng)用場景比較廣泛。

但實(shí)際情況卻是，由于孩子看病的概率很高，所以門診險(xiǎn)通常會有免賠額、賠付比例和賠付限額，實(shí)際使用時的效果并沒有想象中的好，除非孩子一年中看病次數(shù)比較多。

此外，門診看病的費(fèi)用并非家庭必須轉(zhuǎn)移的重大風(fēng)險(xiǎn)，因此并非必須配置的保險(xiǎn)，家長們可以根據(jù)自己的情況進(jìn)行選擇。

孩子不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，不是家庭的經(jīng)濟(jì)來源，而且監(jiān)管還對未成年人身故賠付有限額。因此在孩子成年前，我們可以不給孩子配置壽險(xiǎn)。

但如果我們考慮對父母多年來教育支出、生活支出的補(bǔ)償因素，我們可以在限額范圍內(nèi)為孩子配置一定含身故保障的險(xiǎn)種。

教育金保險(xiǎn)的本質(zhì)仍然是年金保險(xiǎn)，是為子女未來的教育、生活等各項(xiàng)支出提前做一個規(guī)劃，約定在某些時點(diǎn)可以領(lǐng)取。

之類產(chǎn)品可能會有初中教育金、高中教育金、大學(xué)教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金等設(shè)置。但我們要明白，這類保險(xiǎn)最大的作用是給孩子一個有計(jì)劃的未來，而不是發(fā)財(cái)致富的工具，3%-4%的復(fù)利率是對教育金保險(xiǎn)收益的合理期待值。

教育金保險(xiǎn)無法轉(zhuǎn)移孩子的健康和意外風(fēng)險(xiǎn)。我們可以為孩子規(guī)劃一份教育金保險(xiǎn)，但在配置順序上，一定要排在配齊保障型保險(xiǎn)之后，否則就本末倒置了。

監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)屬于第三者責(zé)任險(xiǎn)的范疇，其保障的范圍是：被保險(xiǎn)人（父母）的監(jiān)護(hù)對象（未成年子女）造成第三者人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

現(xiàn)在孩子的自我意識比較強(qiáng)，比較鬧騰，靜不下來，尤其是男孩子，天生比較好動，可以考慮加一份第三者責(zé)任險(xiǎn)，保費(fèi)也就幾十元。

監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)其實(shí)更多地是對我們自己的保護(hù)，可以有效降低我們的財(cái)產(chǎn)損失。萬一孩子過失傷害到了別的孩子，或者損壞了別人財(cái)產(chǎn)，我們可以把賠付責(zé)任交給保險(xiǎn)公司。

孩子保險(xiǎn)配置建議

為孩子配置保險(xiǎn)，可以成為陪伴孩子一生的"禮物"。當(dāng)然，在送出這份禮物之前，我們還要好好想想，我們自己的保險(xiǎn)保障有沒有配置好？畢竟對孩子而言，我們才是他們最大的保障！只有我們自己的保險(xiǎn)配置好了，才能給予他們更持久、更穩(wěn)定的愛！