昨天，有個(gè)朋友打電話給我，讓我?guī)退⒆犹暨x一款意外險(xiǎn)，我說，以前不是自己在網(wǎng)上隨手買的嗎？怎么想到讓我?guī)吞袅耍?/span>

她說，隔壁鄰居的孩子摔斷腿了，保險(xiǎn)公司有部分醫(yī)藥費(fèi)沒有賠，孩子?jì)屧谒媲皣Z叨呢，因此，擔(dān)心自己的意外險(xiǎn)沒買好，會(huì)遇到同樣的問題。

意外險(xiǎn)簡單粗暴，保費(fèi)便宜，杠桿高，是大家打交道最多的保險(xiǎn)產(chǎn)品。雖然看似簡單，大部分人并不一定懂得購買，其實(shí)還有不少購買技巧可尋，下面就展開來聊一聊。

孩子意外險(xiǎn)怎么買？首先從健康風(fēng)險(xiǎn)分析開始。

一、孩子健康風(fēng)險(xiǎn)分析

1、意外風(fēng)險(xiǎn)

孩子天生好動(dòng)，有使不完地勁，磕磕碰碰再所難免，三木曾經(jīng)就摔斷過手，被足球擊穿左耳耳膜，并落下了點(diǎn)小殘疾，聽力比常人稍差點(diǎn)，幸好影響不太大。

孩子正處于成長階段，身體恢復(fù)快，康復(fù)期較短，住院治療社?？蓤?bào)銷大部分，因此，意外醫(yī)療責(zé)任要包含門診，但保額并不用買得過高，5000-10000元的保額基本夠用。

如果意外造成殘疾或身故怎么辦？是不是要買高點(diǎn)保額？

不是這樣的，保監(jiān)會(huì)對(duì)孩子身故賠償有規(guī)定，10周歲以下的孩子最高賠20萬，10-18周歲最高賠償50萬，買高了也沒用。

可能有家長會(huì)說，如果孩子不幸殘疾了，買過低的保額不是賠償少了嗎？

此話非常有道理，不過目前市面上的意外險(xiǎn)身故與傷殘責(zé)任都是捆在一起的，不能單獨(dú)購買，比較遺憾。

再說，孩子并不賺錢養(yǎng)家，身故或殘疾對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)短期影響是有限的，因此，少兒意外險(xiǎn)身故殘疾責(zé)任20-50萬保額比較合理。

2、疾病風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)疾病統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，少兒罹患重大疾病的概率并不算高，更多的是頭疼腦熱、小災(zāi)小病，特別是學(xué)齡前兒童，感冒發(fā)燒小住醫(yī)院幾天是常有的事，購買一份小額住院醫(yī)療也是不錯(cuò)選擇。

小概率的重大疾病可以通過購買大額住院醫(yī)療險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)來解決。

俗話說，無商不奸，精明的保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)了少兒健康風(fēng)險(xiǎn)和父母的擔(dān)憂，于是開發(fā)出了很多形態(tài)各異的少兒意外險(xiǎn)。

但，萬變不離其中，不管形態(tài)怎樣變化，無非就是運(yùn)用下面這些要素進(jìn)行排列組合罷了。

二、少兒意外險(xiǎn)關(guān)鍵要素分析

1、身故/傷殘保險(xiǎn)責(zé)任

前文已談到身故傷殘保額選擇，不再累述。

2、意外醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任

同樣，前文也談到意外醫(yī)療保額選擇，不再累述。

3、免賠額，是意外險(xiǎn)的核心

首先，出了意外，保險(xiǎn)公司是這么賠錢的：用總共的醫(yī)療費(fèi)，先減去社保報(bào)銷的部分，再減去免賠額，最后乘以規(guī)定的報(bào)銷比例。

舉個(gè)例子，孩子被狗咬了，看病一共花了500元，醫(yī)保報(bào)銷70%，意外險(xiǎn)免賠額是100元，報(bào)銷比例是100%。

那么最后家長可以領(lǐng)到（總花費(fèi)500元—醫(yī)保報(bào)銷的350元—免賠額100元）X報(bào)銷比例100%，一共50元。

平時(shí)意外磕碰，一般也就花幾百塊錢，免賠額定的高了，很可能達(dá)不到報(bào)銷的條件。

所以買意外險(xiǎn)，免賠額越低越好，最好是0免賠。

4、是否限社保用藥？

有些意外險(xiǎn)會(huì)規(guī)定，只能報(bào)銷社保規(guī)定范圍內(nèi)的藥品和項(xiàng)目，有些則會(huì)特別標(biāo)注，可以報(bào)銷進(jìn)口藥、自費(fèi)藥。

如果價(jià)格相差不大，肯定是優(yōu)先選擇不限社保用藥的意外險(xiǎn)。醫(yī)生在治療用藥的時(shí)候，不會(huì)局限于社保藥品目錄，傷者往往也希望用好的藥品。

5、住院津貼

住院津貼是很多人會(huì)忽略的一個(gè)點(diǎn)。

但如果你買的意外險(xiǎn)包含這一項(xiàng)，很容易薅到保險(xiǎn)公司的羊毛。

畢竟一份意外險(xiǎn)，每年不過一二百塊錢。

有住院津貼的話，住一天就得給100直至200元，兩天就回本了。

同理還有救護(hù)車費(fèi)用，用到一次，抵得上好幾年的保費(fèi)。

當(dāng)然，最好用不到。

6、疾病住院醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任

這是少兒意外險(xiǎn)不同于成人意外險(xiǎn)比較明顯的地方，正是考慮了少兒多“小災(zāi)小病”的特點(diǎn)而針對(duì)性加上了這項(xiàng)責(zé)任，在成人意外險(xiǎn)中少見。

住院醫(yī)療保額通常不高，常見的有3萬、5萬、6萬，一般不會(huì)超過10萬（至少我沒看到）。

當(dāng)然，保額越高，相對(duì)保費(fèi)也越貴，我覺得3萬-6萬都是比較合理的。

7、其他要素

猝死責(zé)任、公共交通（民航、鐵路、游船）、乘私家車等，這些要素對(duì)于小孩子來說不重要，風(fēng)險(xiǎn)很小， 加上這些保費(fèi)就貴了，產(chǎn)品還是簡單點(diǎn)、實(shí)在點(diǎn)比較好，不要搞些虛頭巴腦的事。

抓住上面幾個(gè)點(diǎn)要素，腦中就有比較清晰的思路了，意外險(xiǎn)產(chǎn)品雛形就有了，最常見的兩種產(chǎn)品形態(tài)如下：

（1）純意外險(xiǎn)形態(tài)

（2）附加疾病住院醫(yī)療形態(tài)

客戶可以根據(jù)自己的喜好和已經(jīng)購買了哪些保險(xiǎn)進(jìn)行合理購買就可以了，下面給朋友們推薦幾款性價(jià)比不錯(cuò)的少兒意外險(xiǎn)。

三、產(chǎn)品優(yōu)選

1、太保小頑童

產(chǎn)品亮點(diǎn)：

保費(fèi)便宜，性價(jià)比高；

無免賠，100%報(bào)銷，不限社保用藥；

投保規(guī)則

適用人群：出生滿30天至17周歲

限購份數(shù)：1份

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